Obliba investičního pojištění roste, mohou za to poradci?

Odpovědět firma (name , 1.10.2010 18:11)

mohla bych se zeptat někoho jestli zná firmu Dna Finance?děkuji

Odpovědět Určitě se vyplatí (Jarda , 9.8.2010 22:35)

Stačí trochu počítat a dospějeme k hezkým číslům. Jestliže budeme předpokládat modelový příklad: měsíční spoření do fondů 400 Kč měsíčně, což odpovídá cca 2.5% čisté průměrné mzdy. Slibovaný výnos po 30 letech cca 500 000,- Kč. Předpoklad cca 8% zhodnocení vkladu ročně. Správný investor si udržuje spořící částku minimálně stejnou po celou dobu spoření, tedy 2,5 % z průměrné čisté mzdy (rafinovaně zváno dynamizace apod.). Tedy počítáno přes palec 2.5% x 12 x 30 = 900%, tedy devět měsíčních platů. Průměrná mzda za 30 let se bude pohybovat okolo cca 55 000,- Kč měsíčně (po srážkách cca 50 000,-). 9 x 50 000,- = 450 000.- Kč. Pravda, uložím pouze cca 150 000,-Kč. Tedy za tři platy dostanu platů devět. Ale co si za to koupím, na důchod mi to vystačí asi tak na rok. A to za daných předpokladů, především 8% roční zhodnocení. Popravdě kolik znáte finančních produktů starých 30 let? Už i stavebnímu spoření začíná zvonit hrana.

Odpovědět IŽP (rotr , 12.5.2010 10:42)

Ižp jsou zpopularizovanými prodejci. Ty to peníze jsou naspořeny jako rezervní, s rezervními penězi by se nemělo riskovat. Př: finanční krize, člověk si potřebuje vybrat své rezervní peníze a ona je tam míň než třetina protože se propadli všechny finanční sektory. Je lepší spořit míň ale jistě když se jedná o rezervní peníze.

Odpovědět Daňové zvýhodnění u IŽP? (Michal , 4.11.2009 10:29)

Pročítal jsem si všechny příspěvky účastníků diskuse a snad každý má v něčem pravdu. Pracuji jako finanční poradce ne dlouhou dobu, tudíž nejsem zatím zatížen prospěchářstvím z uzavření obchodu za jakoukoli cenu. Díváme-li se na problém jednostranně, jednotlivé námitky mají své opodstatnění. Pochopitelně provize, o kterých je řeč, nejsou jediným zlem IŽP. Avšak nejde o samotné provize, ale konstrukci jejich inkasa formou počátečních nákladů, které investora připravují o nejvýnosnější část vkladů. Řešením by bylo buď snížení počátečních nákladů pojišťoven, tím pádem i snížení provizí finačním poradcům anebo rozložení počátečních nákladů v čase. O čem není v diskusi ze zřejmých důvodů zmínka jsou různé měsíční, správní poplatky (management fee), účtované jednotlivými pojišťovnami, které také značně snižují konečnou výnosnost IŽP. I tak ale zastávám názor, že IŽP je jednou z forem zhodnocení vložených prostředků. Rozdíl mezi výnosností na otevřeném kapitálovém trhu a výnosností formou kolektivního investování (ať již formou IŽP nebo otevřených podílových fondů) může činit i 20% až 40%, avšak je to alespoň cena za odbornou správu investic. Jako drobný investor se nelze na tyto trhy dostat, a přes různé makléřské, brokerské společnosti je situace, co se týče poplatků, obdobná, nemluvě o nestrannosti rádoby makléřů. Znehodnocení vložených prostředků v čase vinou stoupající inflace se dá předejít průběžnou indexací pojistného, kterou řada pojišťoven nabízí. O čem se ale žádný z účastníků diskuse nezmiňuje, je údajné daňové zvýhodnění u IŽP, které představitelé státu vydávají za podporu občanů v důchodovém věku. Že se jedná o podporu pouze částečnou a dobře propočítanou, lze zjistit, jen pokud jste ochotni myslet několik desítek let dopředu. Podotýkám, že obdobná situace panuje i u penzijního připojištění se státním příspěvkem. Jak výnosy z IŽP, tak i výnosy z penzijního připojištění podléhají v současnosti zdanění a nemám strach, že by tomu bylo do budoucna jinak. Stát by se totiž připravil o podstatný příjem státního rozpočtu. Stát totiž neposkytuje státní příspěvky a daňové zvýhodnění, on ve skutečnosti tyto prostředky efektivně investuje. V modelové situaci: Účastník IŽP na 30 let, s průměrným ročním zhodnocením 7% a pojistným 12.000 Kč ročně. Podle přibližného výpočtu se zakalkulováním poplatků pojišťovny, může hodnota fondu na konci pojistné doby činit zhruba 950.000 Kč (v rámci nestrannosti na otevřeném trhu by výnos činil přibližně 1.350.000 Kč - tudíž 400.000 je snížení výnosu, nikoli však příjem pojišťovny na tomto konkrétním klientovi). Zaplacené pojistné činí 360.000 Kč. Absolutní výnos tedy 590.000 Kč. Tento výnos podléhá 15-tiprocentní dani z příjmu, tzn. 590.000 * 0,15 = 88.500Kč. Takže 88.500 Kč odvede investor na dani, zatímco na daňových odpočtech v průběhu pojištění získal 30 * 1.800 = 54.000 Kč. Pro úplnost dodám, že absolutní výnos z těchto daňových odpočtů (chápeme-li je tak, že klient je de facto vkládá do IŽP namísto svých 1.800 Kč ročně) je přibližně 150.000 Kč. Tedy určitý výnos díky daňovým odpočtům klient realizuje. Přesto se nemohu ubránit dojmu, že pokud by stát měl opravdu zájem na tom, aby se občané měli v důchodovém věku dobře, zdanění výnosů u IŽP i penzijního připojištění by zrušil tak, jak je tomu naříklad při splnění určitých podmínek u otevřených podílových fondů... Ale kde pak brát ty peníze?

Odpovědět Investiční pojištění (Petr , 5.5.2008 09:07)

Podle mého názoru za oblibu mohou poradci a dokonce nabízejí i produkty méně výhodné. Před čtyřmi lety za mnou jeden takový poradce přišel na doporučení (ne)přítele. Přestože věděl, že již mám jiný typ životního pojištění a tudíž roční částka 12 tis. se nevyplatí (více nebude odečteno z daní) tak toto navrhnul jedná se o produkt ING Investor plus. Nyní mi přišel výpis o zhodnocení, resp. znehodnocení vložených prostředků s porovnáním s ostatními variantami tohoto typu ŽP. Nestačil jsem se divit, průměrné roční zhodnocené mého účtu od založení před čtyřmi lety je -11,9% a v porovnání s ostatními osmi nabízenými možnostmi zjišťuji, že za posledních 12 měsíců jsou všechny fondy ve ztrátě (až na jednu výjimku-fond flexibilních investic - zhodnocení 1%)včetně fondu obligací. Tímto způsobem mám na účtu o čtvrtinu méně prostředků, než jsem na účet vložil. Nevím, zda mohu očekávat, že mé prostředky konečně začnou růst.

Odpovědět Provize (Pavel , 6.1.2008 14:22)

Pracuji ve firmě, která zaměstnancům přispívá na IŽP nebo důchodové přípojištění. Starším zaměstnancům na důhodové připojištění a mladším na IŽP bez možnosti výběru produktu. Já patřím k mladším zaměstnancům a tak mi firma přispívá na IŽP. Dokonce i pojišťovna nám byla vybrána a to ING pojišťovna. Úroveň poradce, který nám byl taky vybrán, nemá cenu vůbec hodnotit, protože neznal ani poplatky spojené s jednotlivými produkty. Porovnání IŽP s důchodovým připojištění vůbec nebyl schopen. A tak jsem se seznámil sám s produktem IŽP a je mi jasné, že zhodnocení nebude nijak závratné, jestli bude vůbec nějaké a všechny rizika ponesu já. Poplatky ( čili provize pojišťovny a poradců )jsou definované tak šikovně, že pojišťovna a poradce má své jisté. Ani jeden z poplatků, který platím, není odvozen ze zhodnocení peněz, což si myslím, že je nejférovější přístup. Jen zrekapituluji jaké poplatky se platí na IŽP. 1. poplatek - za vedení účtu 40 Kč/měsíčně 2. poplatek - provize 7% z počátečních jednotek ( počáteční jednotky jsou počítany z částky naspořené za dva roky tj. 14% ze spořené částky) 3. poplatek-rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou činí 5% ( počítá se ze spořené částky) 4. Poplatek - poplatek za řízení fondů činí 2% z celého objemu investice Jen pro ilustraci uvedu jaké jsou výnosy jednotlivých fondů za rok 2006, do kterých jsou směřovány produkty z IŽP. 1. Fond obligací -0,52% 2. Smíšený fond 2,14% 3. Fond cizých měn -9,99% 4. Fond Flex. In. -0,7% 5. Fond Junior 1,41% 6. Click Fond 4,04% 7. Fond světových akcií -0,94% 8. Fond českých akcií 9,61% Po odečtení 2% od výnosů jednotlivých fondů viz. poplatek 4 musí být všem jasné, že většina fondů je za rok 2006 ztrátová. To už vůbec neříkám o ostatních poplatcích, které se netýkají celého objemu investice. Ostatní poplatky spojené s IŽP samozřejmě značně snižují výhodnost investovaní do IŽP. Sečtením poplatku 2 a 3 zjistím, že pravidelným investováním okamžitě snížím hodnotu peněz o 19%. Nebýt toho, že nám firma platí na IŽP, tak bych si ho nikdy nezřídil. Nenechal bych se ovlivnit ani daňovými odpočty, protože nikde není řečeno, že za rok se nezmění zákon o dani z příjmu fyzických osob a já budu mít dvě možnosti ukončit pojištění nebo pokračovat dál v ještě nesmyslnějším investování peněz. Při zrušení pojištění bych na tom nebyl lepe, protože bych doplatil daď z odpočtů a k tomu ještě zaplatit daň z příjmu ( 25%). Teď jenom čekám, jestli jednou dostanu to co tam firma vloží. Dle mého názoru je mnohem výhodnější důchodové připojištění než IŽP. Poplatky u důchodového připojištění jsou prováděny tak, že jen část výnosů se připisuje na účet důchodového připojištění ( minimálně 85% výnosů). Výnosy u důchodového připojištění nemohou být záporné. Důchodové připojištění má hlavní nevýhodu v tom, že vklady nejsou pojištěné a struktůra investic je více konzervativní než u IŽP. Porovnávat IŽP s KŽP nechci, protože nemám KŽP uzavřené a nerad bych se dopouštěl nesprávného hodnocení. Předchozí příspěvky psané finančními poradci jsou hezké, ale zcela o ničem, protože ani v jednom není uvedeno o jaké IŽP se jedná a co vlastně lidem přinese. Je mi jasné, že finanční poradci nebudou zadarmo na internetu zveřejňovat to, co vlastně prodávají za provize svým klientům, ale docela by mne zajímalo, jak jsou na tom ostatní IŽP. Jak již bylo řečeno na začátku příspěvku, tak všechny mé informace k IŽP vycházejí ze smlouvy a je možné, že jsem některé poplatky nesprávně pochopil. Takže to nakonec nemusí být tak katastrofický investiční nastroj, jak tady popisuji.