Vklad a stavební spoření

Stavební spoření patří k vyhledávaným produktům ke spoření s bezrizikovým a výhodným zhodnocením volných peněžních prostředků. Může být pro klienta výhodné použít kombinace termínovaného vkladu a stavebního spoření?

Stavební spoření je produktem, který je dotován státem ve formě státní podpory 25% z vkladů a úroků do 18000 Kč ročně. Většina stavebních spořitelen nabízí zhodnocení vkladů ve výši 3 % ročně, přičemž toto zhodnocení je osvobozeno od daně. Na druhé straně je třeba podotknout, že pro získání vložených prostředků včetně státní podpory ze stavebního spoření, musí být  smlouva vypovězena nejdříve po 5 letech trvání stavebního spoření.

Na rozdíl od stavebního spoření je termínovaný vklad podstatně variabilnější (umožňuje vklady od několik dní až po několik let), záleží na jakou dobu je zřízen. Úroky z termínovaných vkladů se podle výše a délky vkladu v současné době pohybují mezi 2 až 5 procenty ročně (pouze u velmi dlouhodobých úložek), což je jinak téměř shodné s úroky ze stavebního spoření a navíc jsou zdaněny 15 %.

Stavební spoření - úspory při různých variantách vkladů

Podmínky: nezohledňuje poplatky (za uzavření smlouvy, vedení účtu), při úroku 3 % p.a. připisovaném.

Komentář k tabulce

Tabulka ukazuje, že nejvyšších úspor ze stavebního spoření bude dosaženo při vkladu 18.000 Kč na počátku roku, zatímco nejnižších při vkladech na konci roku. V současné době, kdy úroky z termínovaných vkladů jsou shodné s úrokem ze stavebního spoření není velmi výhodné, během roku zhodnocovat peníze jiným způsobem (již nelze dosáhnout vyššího zhodnocení z termínovaného vkladu než umožňuje stavební spoření) a na konci roku peníze vložit na stavební spoření.

Snad jedinou celkem zajímavou alternativou (i když ne s nejvyšším výnosem) je použití například měsíčního termínovaného vkladu s revolvingem, na nějž se na počátku roku vloží 18.000 Kč. Tyto peníze se úročí (př. 2,4 % p.a.), což představuje po jedenácti měsících částku 18.333 korun, z níž lze 18.000 Kč vložit na stavební spoření. Výhodou tohoto řešení je možnost, že pokud se během roku klient dostane do finančních problémů, může tyto prostředky získat (výpovědí vkladu) a nemusí přemýšlet o možnosti třeba i zrušit stavební spoření, není-li jiná možnost.

Po pěti letech (pokud by se úroková sazba u termínovaného vkladu neměnila) by kromě úspor ze stavebního spoření získal každý rok ještě 333 Kč (za pět let tedy 1.665 Kč). Je nutné podotknout, že měsíční termínovaný vklad s revolvingem má tu nevýhodu, že každý měsíc se mohou měnit úroky, někdy se ovšem tato nevýhoda může stát i plusem, pokud se úroky zvýší!