Vše ovlivňuje cílová částka

02.10.2007 | , FINANCE.CZ
Finance.cz v médiích


Brněnský deník (26.9.2007) - Elena Ondrová: Mluví-li se o stavebním spoření, vždy přijde řeč na cílovou částku. Co to ten věčně omílaný pojem vlastně je?

Stavební spoření se v České republice zabydlelo - jako finanční nástroj ho využívá více než polovina občanů.
Víme však přesně, co pojmy kolem stavebního spoření znamenají?
I když se to možná na první pohled nezdá, při uzavírání stavebního spoření nebo při žádosti o úvěr či překlenovací úvěr vždy dojde na výši cílové částky.
„Cílová částka se rovná součtu vkladů, státní podpory, úvěru ze stavebního spoření a úroků z vkladů a státní podpory, po odečtení daně z příjmů z těchto úroků,“ říká v § 5 zákon o stavebním spoření.

S kým máme tu čest

Cílová částka tedy představuje celkovou částku, kterou bude mít účastník při splnění podmínek spořitelny k dispozici na řešení bytových potřeb. Výše cílové částky tedy není, jak si mnozí myslí, výše úspor účastníka na konci stavebního spoření. Naspořená částka včetně státních podpor tak obvykle činí: l 40 až 50 procent cílové částky, l zbývajících 50 až 60 procent představuje prostor pro čerpání úvěru ze stavebního spoření.
To vše platí za předpokladu, že cílovou částku nezvolíme jinak.

Pojďme na začátek

Již v okamžiku, kdy hodláme uzavřít stavební spoření, je třeba se nad cílovou částkou zamyslet - srovnat si v hlavě odpověď na otázku, proč stavební spoření uzavíráme: l Je to kvůli spoření - výhodnému zhodnocování volných peněz?
l Nebo proto, že chceme zlepšit svoje bydlení?
l Či chceme spořit, a v záloze si nechat možnost někdy v budoucnu využít úvěr?
Pro každý případ je vhodné nastavit výši cílové částky poněkud jinak.

Hledání optima

Stavební spoření patří díky státní podpoře stále k jednomu z nejvýhodnějších a nejbezpečnějších způsobů ukládání a zhodnocení peněz. Je však třeba počítat s omezenou výší vkladu v závislosti na maximální výši státní podpory poskytované ročně. Co z toho pro klienta vyplývá: l Optimální zhodnocení je při ročním vkladu 20 000 korun, kdy klient získá maximální státní podporu ve výši 3000 korun ročně.
l Při vyšších vkladech se zhodnocení snižuje, i když úroky na účtu stavebního spoření jsou stále podstatně vyšší než na běžných účtech.
l Uzavření stavebního spoření s nižšími ročními vklady není tak výhodné, protože poplatky více ovlivní celkové zhodnocení než u vyšších vkladů.

Rozhoduje použití

Pokud chceme smlouvu o stavebním spoření použít jen na spoření, je dobré volit cílovou částku s ohledem na dobu spoření (minimálně 6 let) v takové výši, aby v době uplynutí vázací doby (6 let) byla o málo vyšší než součet vkladů, státní podpory, úroků z vkladů a státní podpory snížené o poplatky.
Kdo si chce po šesti letech finanční prostředky vybrat, neměl by volit příliš vysokou cílovou částku, protože poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření, který také ovlivňuje celkové zhodnocení, se odvíjí od výše cílové částky.
Připomínáme, že po šesti letech lze naspořené peníze vybrat a společně se státní podporou využít na cokoli. Zároveň však můžeme zvolit cílovou částku vyšší a spořit déle.
Kdo uzavře smlouvu na nižší cílovou částku a chce spořit déle, může ji navýšit. Ale pozor - některé stavební spořitelny při navýšení cílové částky strhávají část připsaných úroků.
Proto bývá výhodnější uzavřít novou smlouvu o stavebním spoření.

Jde také o úvěry

U stavebního spoření se setkáváme se dvěma typy úvěrů: l Úvěr ze stavebního spoření (přidělený úvěr), na který má klient nárok při splnění podmínek.
l Překlenovací úvěr - o něj klient může požádat okamžitě po uzavření smlouvy o stavebním spoření a slouží k okamžitému řešení bytové potřeby do doby, než splní podmínky pro přidělení úvěru.
Problém s výší cílové částky nastává, když má klient uzavřené stavební spoření a náhle potřebuje úvěr. Potom může potřebovat zvýšit nebo snížit cílovou částku. V takovém případě platí: l Při zvýšení cílové částky zaplatí poplatek za uzavření smlouvy z rozdílu, o který cílovou částku navyšuje. l Když snižuje cílovou částky, tak přijde o poplatek, který již za vyšší cílovou částku zaplatil při uzavírání smlouvy.
Změnit cílovou částku musí klient třeba proto, že není schopen splnit podmínky pro danou výši úvěru.
Než začneme měnit výši cílové částky, je třeba vše dobře zvážit, získat veškeré informace, abychom unáhlený krok později nemuseli litovat.

Hra o poplatky

Konečně se dostáváme také k tomu, co cílová částka ovlivňuje hned na první pohled. Jsou to všechny poplatky, které se určují jako dané procento z cílové částky.
Jde například o poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření, či poplatek za zpracování a vyřízení úvěru. Jinými slovy - cílová částka má vliv i na výši poplatků, které stavební spořitelně klient platí.
Jak je vidět, i když si to možná na první pohled neuvědomujeme, cílová částka se proplétá stavebním spořením od jeho uzavření až k žádosti o úvěr. Proto je vždy třeba se odpovědně zamyslet nad její výší. Vždy jde totiž o peníze.

www.finance.cz

Autor článku

Články ze sekce: Finance.cz v médiích