Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb vyjadřujete souhlas s naším používáním souborů cookie. Další informace

Vyplatí se posuzovat půjčku podle RPSN?

Finance.cz

Pokud jste se již rozhodli, že si na dárky půjčíte, zvažte alespoň způsob půjčky a jejího poskytovatele. Je výše RPSN tím správným vodítkem?

 
 

Bankám a nebankovním společnostem přibývají teď každým dnem žádosti o úvěr. Mezi poskytovateli půjček však existují zásadní rozdíly. Jsou to banky, které část poptávky po půjčkách zamítnou po prověření schopnosti splácet. Ta se pak ale přesunuje dál ke společnostem s mírnějšími nebo žádnými požadavky na bonitu až do zóny šedé ekonomiky představované fyzickými osobami. Prvním a zásadním pravidlem by měl být výběr takového věřitele, o kterém si můžete vyhledat dostatek informací, a který např. zveřejňuje své kalkulačky, obchodní podmínky, či smlouvy na svých webových stránkách. Když si zajistíte důvěryhodného finančního partnera, existuje ale nějaký spolehlivý ukazatel výhodnosti, resp. nevýhodnosti úvěru? Je jím RPSN?

Sdružení SPES provedlo výzkum nebankovních společností, ve kterém se zaměřilo i na RPSN. Samotné RPSN by podle něj nemělo být pro spotřebitele nejdůležitějším ukazatelem o ceně půjčky. Jeho výpočet je značně komplikovaný a výše RPSN se především odvíjí od výše půjčky, délky splacení a počtu splátek. Obecně platí, že čím menší částka půjčená na kratší dobu, tím je RPSN vyšší.


RPSN jako nedostatečný ukazatel


Na otázku, zda doporučuje půjčku volit podle výše RPSN, odpověděla Andrea Běhálková, předsedkyně Sdružení SPES: „Osobně to vůbec nedoporučuji. S RPSN je problém v tom, že porovnatelné jsou pouze úvěry ve stejné výší, na stejně dlouhou dobu. Už i týdenní splátky RPSN navýší.“ Podle Běhálkové je daleko užitečnější vynásobit si měsíční splátky s jejich počtem (včetně poplatků), tak nejlépe zjistíte, jak je váš úvěr drahý. Graf níže ukazuje případ, kdy je RPSN nízké jenom kvůli délce splácení.  „Pokud si chci vzít úvěr a zaplatit jej např. do půl roku, pak musím počítat s tím, že RPSN bude např. tří místné. Myslím, že vůbec nelze říct, že PRSN je dobré jen např. do 50 %. Obecně platí, že čím déle budu splácet, tím bude RPSN nižší, pokud chci úvěr na krátkou dobu, pár dní, bude RPSN velmi vysoké a neznamená to, že zaplatím o tolik navíc. Pokud naleznete v reklamách RPSN od ! znamená to, že se jedná o nejvyšší možný úvěr na nejdelší možnou dobu,“ dodala Běhálková.

Graf: Poměr výše RPSN a přeplacené částky u některých poskytovatelů nebankovních půjček

Poměr výše RPSN a přeplacené částky u některých poskytovatelů nebankovních půjček

Pozn.: RPSN je u všech společností uváděno v grafu v desetkrát vyšším formátu, aby byly patrné rozdíly. Do tohoto výpočtu byly zahrnuty pouze ty společnosti, u kterých byla poptávána půjčka 10.000 Kč. Při výpočtu nebyla řešena délka splácení, ani měsíční či týdenní splátky.Zdroj: SPES


RPSN jako matoucí ukazatel


Problém ukazatele RPSN je nejen v jeho vypovídací schopnosti, ale i v jeho konstrukci. Podívejte se na tabulku níže, která ukazuje charakteristický splátkový produkt společnosti Cetelem tzv. 1/10. Úvěrová konstrukce produktu je jednoduchá, složíte 10 % z ceny kupované věci a doplatíte ji v 10 splátkách. U tohoto splátkového produktu neexistují podle Martina Malého ze společnosti Cetelem žádné poplatky. Když si vypočítáte úrokovou sazbu podle klasického vzorce pro úročení, vyjde vám 23,56 % (viz i náš splátkový kalkulátor). Pokud však dáte výpočet do kalkulátoru RPSN, dostanete 26,27! Jak je to možné, vždyť při nulových poplatcích by se úroková sazba měla rovnat RPSN!? Odpověď bohužel moc neuspokojí. Oba výpočty jsou správné, odlišný výsledek vychází pouze kvůli jiné metodice výpočtu.

Tabulka: Modelový příklad výpočtu splátek u produktu 1/10 (více o splátkovém prodeji)

Parametry
produktu
Kolik
zaplatíte
Cena zboží 10 000 Kč
Akontace 10 %, tj. 1 000 Kč
Výše úvěru 9 000 Kč
Délka úvěru v měsících 10
Výše splátky 1 000 Kč
Poplatky 0 Kč
Platba celkem 11 000 Kč
Přeplatek 1 000 Kč
Úroková sazba p.a. 23,56 %
RPSN 26,30 %*

* rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN je dán pouze odlišnou metodikou výpočtu


Průzkum si posvítil nejen na RPSN


Sdružení SPES provedlo průzkum nebankovních subjektů na finančním trhu v České republice v červnu až srpnu 2009. V jeho rámci bylo zkoumáno celkem 14 subjektů, a to: ACM Money, Asterie,  Cetelem,  Cofidis, Český triangl, ČFÚ – ČFP, Euro Benefit, Ferratum,  Finpomoc, Home Credit, Myerson, Profi Credit, Provident Financial, Smart Finance.

Podle průzkumu zde na jedné straně existují společnosti, které jsou poměrně silně dozorovány, mají etické kodexy, které se zavázaly dodržovat a jejich úvěry jsou poskytovány na základě daných pravidel. Takové společnosti jsou většinou například členy České leasingové a finanční asociace (ČLFA). Ze zkoumaných subjektů mezi takové, pro mnohé možná překvapivě, patří: Cetelem, Cofidis, Home Credit, Profi Credit a Provident Financial.

Na trhu působí i další společnosti (a to nejenom ty v průzkumu obsažené), které při poskytování úvěrů nepoužívají vždy standardní postupy. Tyto společnosti lze rozdělit do tří kategorií:


  • Společnosti, které půjčují pouze na základě zástavního práva k nemovitosti. Jedná se o společnosti, které poskytnou úvěr jen osobě, která vlastní byt či dům. Tyto společnosti se nezajímají o příjmy, tedy ani o schopnost splácet pohledávku.
  • Společnosti, které půjčují bez ohledu na příjem. Jedná se o společnosti, které nabízejí úvěry i nezaměstnaným, lidem bez příjmů. Tyto společnosti nenahlížejí do registrů a jde jim o tzv. trvale udržitelný dluh, kdy sankce a úroky z prodlení jsou tak vysoké, že jejich splácení je pro lidi bez příjmu téměř nemožné.
  • Společnosti, které nabízejí možnost oddlužení či přeúvěrování dluhů. Tyto společnosti využívají tísně jednotlivých domácností. Jejich příjmy spočívají v pravidelných měsíčních poplatcích za zprávu pohledávek. Také se jedná o společnosti, které nabízejí úvěry, s tím že zájemce o úvěr zaplatí poplatek v řádu tisíců korun, který si společnost účtuje za přezkoumání toho, zda zájemce splňuje podmínky pro získání tohoto úvěru. V praxi se setkáváme s tím, že 99 % klientů podmínky nesplní, ovšem vysoké poplatky musí společnosti uhradit.

V našem průzkumu nejsou bankovní subjekty. Chybí i některé známe nebankovní subjekty, z těch velkých se jedná o  Poštovní spořitelnu a Essox. Co se týče těch ostatních společnosti, tak jsme vybrali všechny ty, na které velmi často narážíme v praxi a u našich klientů jsou velmi běžné. Jedná se ve většině případů o celostátní společností. Ale existuje tolik nově vznikajících drobných poskytovatelů, kteří se soustředí na jeden kraj, nebo město a tady je ten počet neodhadnutelný. Jedná se o ty inzeráty v místních novinách, dopravních prostředcích apod. Z těch celostátních nečlenů ČLFA si dovolím říci, že jsme pokryli 90% společností, ale jedním dechem je potřeba dodat, že těch místních, regionálních existuje veliká škála,“ uvedla Andrea Běhálková.

 
 
Sdílení a tisk
 
Komentář

Zdravotní pojišťovny si na vymáhání dluhu nemají najímat právníky

29.08.2016  |  ČTK

Zdravotní pojišťovny si podle veřejné ochránkyně práv Anny Šabatové nemají najímat externí advokáty na vymáhání dluhu na zdravotním pojištění, podle…

Jak na využití bankovní záruky u malých a středních podnikatelů

29.08.2016  |  Veronika Hejná

Bankovní záruka je univerzálním nástrojem zajištění rizik z obchodních vztahů, a to na straně odběratele i dodavatele. Nový občanský zákoník (zák. č.…

Podzim klepe na dveře. Vyplatí se měnit dodavatele, když vytápíte plynem nebo elektřinou?

29.08.2016  |  Jana Poncarová

Domácnosti, které vytápí dřevem nebo uhlím, mají během léta plné ruce práce. Právě mimo sezónu pořídí nejlevněji zásoby topiva. Také lidé vytápějící…

Zaručený příjem pro všechny: Finsko jako první stát v EU ho otestuje

26.08.2016  |  ČTK

Finská vláda od příštího roku zavede zkušebně takzvaný všeobecný základní příjem. Vybraná skupina občanů bude od státu automaticky dostávat 560 eur …

Změny v českých i zahraničních služebních cestách v roce 2016

26.08.2016  |  Redakce

Vysílání zaměstnanců na pracovní cesty je nedílnou součástí podnikání. Ať už se jedná o dojednání obchodu a cestuje management firmy, nebo je…

Dva příjmy a zdravotní pojištění

26.08.2016  |  Petr Gola

Každý občan s trvalým pobytem v Česku mající vlastní příjmy musí platit zdravotní pojištění. Někteří občané však mají během měsíce více příjmů, např.…

Komerční banka spouští bezkontaktní platby mobilem

25.08.2016  |  Lukáš Pololáník

Komerční banka nově nabízí ve spolupráci se společností Visa bezkontaktní platby prostřednictvím chytrého mobilního telefonu s operačním systémem…

Čerství absolventi nastupují do zaměstnání. Jaká bude jejich daňová vratka za rok 2016?

25.08.2016  |  Redakce

Během prázdnin a v září nastupuje do svého prvního zaměstnání na standardní pracovní smlouvu řada absolventů středních škol, vyšších odborných škol a…

Začátek školního roku provětrá peněženku

25.08.2016  |  Redakce

Prázdniny pomalu končí a pro rodiče školáků nastává období nákupů. Začátek školy je spojen s výdaji za školní výbavu, ale nemálo peněz vydají rodiče…

Daňový bonus v příkladech

25.08.2016  |  Petr Gola

Daňovou povinnost je možné snížit o daňové zvýhodnění na děti. Když je daňové zvýhodnění vyšší než vypočtená daň z příjmu, potom vzniká nárok na…

Jak stát podporuje školáky a studenty?

24.08.2016  |  Lukáš Pololáník

S blížícím se začátkem školního roku čekají rodiče i studenty nemalé výdaje. Stát ale přispívá školákům a studentům především na dopravu a bydlení.…

Začátkem školního roku pojišťovny evidují více úrazů dětí

24.08.2016  |  ČTK

Pojišťovny pravidelně zaznamenávají zvýšení počtu dětských úrazů začátkem školního roku. Ve srovnání s prázdninami jich loni bylo téměř o pětinu více…

Maloobchodní řetězce zneužívají podle dodavatelů své postavení

24.08.2016  |  ČTK

Maloobchodní řetězce zneužívají své dominantní postavení na trhu, domnívá se 79 procent jejich dodavatelů. Vyplývá to z průzkumu, který si nechalo…

Úpadek prodeje švýcarských hodinek pokračuje, důvodů je několik

24.08.2016  |  Michaela Malátná

Trh se švýcarskými hodinkami nadále upadá. Podle odborníků za to může citelné posílení franku i teroristické útoky, které otřásly Evropou. Jen za…

Vyšší příjem, ale nižší daně

24.08.2016  |  Petr Gola

V praxi dochází k situaci, že má zaměstnanec vyšší mzdu než v minulosti a ještě k tomu platí dokonce nižší daně. Jak je to možné? Podívejme se na…

Červenec přerušil hypoteční šňůru rekordů

23.08.2016  |  Libor Ostatek

Během devatenácti po sobě jdoucích měsíců padaly rekordy poskytnutých hypoték, což se změnilo až v prvním prázdninovém měsíci. I přesto, že je pokles…

Vysoká škola: Na jaké výdaje se připravit?

23.08.2016  |  Andrea Papoušková

Prázdniny se neúprosně blíží ke konci a mnohým z vás se brzy otevřou brány vysokoškolského života. Jak se na tuto změnu připravit? S jakým výdaji…

Reálná mzda v ČR stoupla o 7,7 %

23.08.2016  |  ČTK

Průměrná nominální hrubá mzda vzrostla v Česku v letech 2007 až 2015 o 26,3 procenta. Reálná mzda, tedy nominální mzda snížená o inflaci, se po…

Nízké příjmy a důchod

23.08.2016  |  Petr Gola

Občanům s nízkými příjmy se odchodem do důchodu životní úroveň příliš nemění. Měsíční důchod je nižší než mzda dosahovaná před dosažením důchodového…

Co nám přinese zákon o spotřebitelském úvěru?

22.08.2016  |  Bořivoj Líbal

Zákon o spotřebitelském úvěru, který nabyde účinnosti prvního prosince tohoto roku, přináší jednotný režim pravidel pro poskytovatele a…

Absurdní poplatky nejen v bankovnictví

22.08.2016  |  Redakce

I přes rozruch okolo nesmyslných poplatků v bankovnictví nalezneme v sazebnících bank stále zajímavé absurdity. Absurdní poplatky nám ale účtují také…

Podnikání v předdůchodu a sociální pojištění

22.08.2016  |  Petr Gola

Zatímco v předčasném důchodu je samostatná výdělečná činnost omezena, tak v předdůchodu nikoliv. V předdůchodu je možné pracovat i podnikat bez…

Hledáme práci: Jaký plat zaměstnance odpovídá zisku OSVČ?

19.08.2016  |  Redakce

Najít vhodnou práci není v současné době jednoduché. Při splnění zákonných podmínek lze stejnou práci vykonávat jako zaměstnanec nebo osoba…

Ve třetím pilíři důchodového systému letos ubylo 56.000 lidí

19.08.2016  |  ČTK

Na penzi se státním příspěvkem v tzv. třetím pilíři penzijního systému si na konci prvního pololetí spořilo 4,587 milionu lidí. Bylo to o 56.000 méně…

Nechte si vrátit zaplacenou DPH z jiných států EU

19.08.2016  |  Veronika Tomanová

Nakupujete v rámci svého podnikání zboží nebo služby v zahraničí a faktury obsahují zahraniční DPH? Daň z přidané hodnoty zaplacenou v jiném členském…

Zahraniční poptávka je pro české firmy důležitá, účastní se proto veletrhů a hledají nové exportní destinace

18.08.2016  |  Redakce

České společnosti reagují na zahraniční poptávku pružně. Inovují své výrobky a doplňkové služby. Aktivní jsou i při hledání nových exportních…

S výpočtem čisté mzdy pomůže mzdová kalkulačka

18.08.2016  |  Elena Ondrová

I když mzdu dostává většina z nás, málo kdo dokáže vypočítat, jak vysoká bude obdržená částka na účtu. S výpočtem vám může pomoci naše mzdová…

Hlídejte si limit při vedlejší samostatné výdělečné činnosti

18.08.2016  |  Petr Gola

Výkon vedlejší samostatné výdělečné činnosti je pro účely placení sociálního pojištění zvýhodněn, neboť do limitu se sociální pojištění vůbec neplatí…

Studenti, spočítejte si příjem z brigád!

17.08.2016  |  Lukáš Pololáník

Studenti k přivýdělku často využívají dohodu o pracovní činnosti nebo dohodu o provedení práce. Jaké jsou podmínky různých forem krátkodobého…

Úroková sazba hypoték se odrazila ode dna

17.08.2016  |  ČTK

Průměrná úroková sazba hypoték v Česku v červenci nepatrně stoupla na 1,88 procenta. Přerušila tak sérii pěti poklesů v řadě. V červnu, kdy byla na…

Slováci mohou splatit hypotéku mimo fixaci s 1% poplatkem. Využívají této možnosti?

17.08.2016  |  Luboš Svačina

Slovensko je z našeho pohledu zajímavé z několika důvodů. Jednak proto, že bankovnictví v obou zemích má stejné kořeny, přičemž Slovensko se stalo…

Lidé zateplují. Požádali už o 1,4 miliardy korun z Nové zelené úsporám

17.08.2016  |  Jana Poncarová

O dotace na zateplení z programu Nová zelená úsporám je zájem. Kontinuální příjem žádostí o příspěvek pro rodinné domy odstartoval loni na podzim. Od…

Varování: Pojišťováci se snaží vnutit lidem pojistky tím, že se vydávají za pracovníky asociace

16.08.2016  |  Redakce

Intenzita nekalých praktik některých zprostředkovatelů finančních produktů opět vzrostla. „Jsem z asociace pojišťoven a zkontroluji vám vaše…

Zlato: co o žlutém kovu možná nevíte

16.08.2016  |  Jaroslav Křůpala

Zlato, mezi investory stále nejoblíbenější komoditní kov, je používáno jako obchodní artikl již od starověkých civilizací. To, že bylo do roku 1971…

Jak na společnost bez právní subjektivity?

16.08.2016  |  Petr Gola

Založení společnosti bez právní subjektivity v souladu s občanským zákoníkem je pro některé osoby samostatně výdělečně činné možností, jak zlepšit…

Spropitné číšníkovi nebude podléhat evidenci tržeb

15.08.2016  |  ČTK

Spropitné, které si ponechá barman nebo číšník, nebude podléhat elektronické evidenci tržeb. Na svém blogu to dnes uvedl ministr financí Andrej Babiš…

Poslední prázdniny: Pohlídejte si při vstupu do světa dospělých zdravotní pojištění

15.08.2016  |  Redakce

Letní prázdniny už jsou za svou polovinou a řada mladých lidí – hlavně absolventů středních, vyšších odborných i vysokých škol – si užívá poslední…

Cena elektřiny a plynu na burzách roste. Bude se zdražovat?

15.08.2016  |  Jana Poncarová

V posledních letech elektřina i zemní plyn zlevňovaly. Podle aktuálního vývoje na energetických burzách ale obě komodity zdražují. A právě v tomto…

Sociální pojištění v Česku patří k nejdražším na světě

12.08.2016  |  Redakce

Podle průzkumu z roku 2014 patří pojistné na sociální zabezpečení v Česku k nejvyšším na světě. Zatímco u průměrné měsíční mzdy jsou náklady na…

EU: Nejdéle pracují na stát Francouzi

12.08.2016  |  Petr Gola

Daňová politika se v jednotlivých členských zemích EU liší. Při zohlednění plateb na dani z příjmu fyzických osob, povinného pojistného a DPH…

Byty zdražily o stovky tisíc korun

11.08.2016  |  Luboš Svačina

Ceny bytů v Praze nerostou zdaleka tak rychle jako v příhraničních oblastech. Oproti loňskému červenci byty Praze zdražily o 6 %. Přesto v nominální…

Zájem o zájezdy v Turecku nadále klesají, lidé raději zůstávají v České republice

11.08.2016  |  Michaela Malátná

Dění v Evropě se výrazně podepsalo na zájmu o pobyty v zahraničí. Pokles se nejvíce týká Turecka, které nedávno zažilo puč a několik teroristických…

Voda a vloupání způsobí nejvíc pojistných událostí

10.08.2016  |  Redakce

Nejčastější příčinou majetkových škod v domácnostech, kterou řešila téměř polovina Čechů, je únik vody. Druhou obvyklou příčinou je vloupání. Nějakou…

Novinky v souvislosti s kontrolním hlášením DPH v praxi

10.08.2016  |  Veronika Tomanová

Pojem „kontrolní hlášení DPH„ je horlivě diskutovaným tématem již od jeho zavedení, tj. od ledna 2016. V posledních měsících došlo v souvislosti s…

Extrémně nízké sazby hypoték nahrávají také rekonstrukcím

09.08.2016  |  Redakce

Zájem o hypoteční úvěry v Česku opět trhá rekordy. Díky extrémně nízkým úrokovým sazbám, které v červnu klesly až na hodnotu 1,87 procenta, jsou…

Ondřej Krátký: Vlastními auty se bude jezdit čím dál méně

09.08.2016  |  Euro.cz

S jak velkou podporou se setkává sdílená ekonomika u politiků? A jak se daří startupům v Česku? O tom mluvil v pořadu Euro TV Ondřej Krátký,…

Revoluční novinka: Pošta otevřená 24 hodin denně, 7 dní v týdnu

09.08.2016  |  Michaela Malátná

Jste celé dny v práci a nestíháte si vyzvednout balíky na poště? To už vás v budoucnu možná nebude muset trápit. Česká pošta se totiž odhodlala k…

Firmám chybí lidi. Nezaměstnanost vzrostla, ale zamíří dolů k 5 %

08.08.2016  |  Lukáš Pololáník

Od února nepřetržitě klesající nezaměstnanost v červenci vzrostla na 5,4 procenta z červnových 5,2 procenta. Za růstem stojí sezónní vlivy a…

Ropa padá, pohonné hmoty se na to teprve chystají

08.08.2016  |  Tomáš Menčík

Ale se zpožděním, jako vždy. To jen jako doplnění názvu tohoto článku. Pojďme ale popořadě nahlédnout do aktuálního dění na trhu s ropou, která má…

Současný sociální systém vytváří podhoubí práci načerno!

08.08.2016  |  Surka Tomáš

České ekonomice zásadně chybí pracovní síly, což brzdí její růst. Firmy mají problémy s plněním nových zakázek, stát přichází o možnost zvýšení HDP i…
Zobrazit související aktuality