Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb vyjadřujete souhlas s naším používáním souborů cookie. Další informace

Vyplatí se posuzovat půjčku podle RPSN?

Finance.cz

Pokud jste se již rozhodli, že si na dárky půjčíte, zvažte alespoň způsob půjčky a jejího poskytovatele. Je výše RPSN tím správným vodítkem?

 
 

Bankám a nebankovním společnostem přibývají teď každým dnem žádosti o úvěr. Mezi poskytovateli půjček však existují zásadní rozdíly. Jsou to banky, které část poptávky po půjčkách zamítnou po prověření schopnosti splácet. Ta se pak ale přesunuje dál ke společnostem s mírnějšími nebo žádnými požadavky na bonitu až do zóny šedé ekonomiky představované fyzickými osobami. Prvním a zásadním pravidlem by měl být výběr takového věřitele, o kterém si můžete vyhledat dostatek informací, a který např. zveřejňuje své kalkulačky, obchodní podmínky, či smlouvy na svých webových stránkách. Když si zajistíte důvěryhodného finančního partnera, existuje ale nějaký spolehlivý ukazatel výhodnosti, resp. nevýhodnosti úvěru? Je jím RPSN?

Sdružení SPES provedlo výzkum nebankovních společností, ve kterém se zaměřilo i na RPSN. Samotné RPSN by podle něj nemělo být pro spotřebitele nejdůležitějším ukazatelem o ceně půjčky. Jeho výpočet je značně komplikovaný a výše RPSN se především odvíjí od výše půjčky, délky splacení a počtu splátek. Obecně platí, že čím menší částka půjčená na kratší dobu, tím je RPSN vyšší.


RPSN jako nedostatečný ukazatel


Na otázku, zda doporučuje půjčku volit podle výše RPSN, odpověděla Andrea Běhálková, předsedkyně Sdružení SPES: „Osobně to vůbec nedoporučuji. S RPSN je problém v tom, že porovnatelné jsou pouze úvěry ve stejné výší, na stejně dlouhou dobu. Už i týdenní splátky RPSN navýší.“ Podle Běhálkové je daleko užitečnější vynásobit si měsíční splátky s jejich počtem (včetně poplatků), tak nejlépe zjistíte, jak je váš úvěr drahý. Graf níže ukazuje případ, kdy je RPSN nízké jenom kvůli délce splácení.  „Pokud si chci vzít úvěr a zaplatit jej např. do půl roku, pak musím počítat s tím, že RPSN bude např. tří místné. Myslím, že vůbec nelze říct, že PRSN je dobré jen např. do 50 %. Obecně platí, že čím déle budu splácet, tím bude RPSN nižší, pokud chci úvěr na krátkou dobu, pár dní, bude RPSN velmi vysoké a neznamená to, že zaplatím o tolik navíc. Pokud naleznete v reklamách RPSN od ! znamená to, že se jedná o nejvyšší možný úvěr na nejdelší možnou dobu,“ dodala Běhálková.

Graf: Poměr výše RPSN a přeplacené částky u některých poskytovatelů nebankovních půjček

Poměr výše RPSN a přeplacené částky u některých poskytovatelů nebankovních půjček

Pozn.: RPSN je u všech společností uváděno v grafu v desetkrát vyšším formátu, aby byly patrné rozdíly. Do tohoto výpočtu byly zahrnuty pouze ty společnosti, u kterých byla poptávána půjčka 10.000 Kč. Při výpočtu nebyla řešena délka splácení, ani měsíční či týdenní splátky.Zdroj: SPES


RPSN jako matoucí ukazatel


Problém ukazatele RPSN je nejen v jeho vypovídací schopnosti, ale i v jeho konstrukci. Podívejte se na tabulku níže, která ukazuje charakteristický splátkový produkt společnosti Cetelem tzv. 1/10. Úvěrová konstrukce produktu je jednoduchá, složíte 10 % z ceny kupované věci a doplatíte ji v 10 splátkách. U tohoto splátkového produktu neexistují podle Martina Malého ze společnosti Cetelem žádné poplatky. Když si vypočítáte úrokovou sazbu podle klasického vzorce pro úročení, vyjde vám 23,56 % (viz i náš splátkový kalkulátor). Pokud však dáte výpočet do kalkulátoru RPSN, dostanete 26,27! Jak je to možné, vždyť při nulových poplatcích by se úroková sazba měla rovnat RPSN!? Odpověď bohužel moc neuspokojí. Oba výpočty jsou správné, odlišný výsledek vychází pouze kvůli jiné metodice výpočtu.

Tabulka: Modelový příklad výpočtu splátek u produktu 1/10 (více o splátkovém prodeji)

Parametry
produktu
Kolik
zaplatíte
Cena zboží 10 000 Kč
Akontace 10 %, tj. 1 000 Kč
Výše úvěru 9 000 Kč
Délka úvěru v měsících 10
Výše splátky 1 000 Kč
Poplatky 0 Kč
Platba celkem 11 000 Kč
Přeplatek 1 000 Kč
Úroková sazba p.a. 23,56 %
RPSN 26,30 %*

* rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN je dán pouze odlišnou metodikou výpočtu


Průzkum si posvítil nejen na RPSN


Sdružení SPES provedlo průzkum nebankovních subjektů na finančním trhu v České republice v červnu až srpnu 2009. V jeho rámci bylo zkoumáno celkem 14 subjektů, a to: ACM Money, Asterie,  Cetelem,  Cofidis, Český triangl, ČFÚ – ČFP, Euro Benefit, Ferratum,  Finpomoc, Home Credit, Myerson, Profi Credit, Provident Financial, Smart Finance.

Podle průzkumu zde na jedné straně existují společnosti, které jsou poměrně silně dozorovány, mají etické kodexy, které se zavázaly dodržovat a jejich úvěry jsou poskytovány na základě daných pravidel. Takové společnosti jsou většinou například členy České leasingové a finanční asociace (ČLFA). Ze zkoumaných subjektů mezi takové, pro mnohé možná překvapivě, patří: Cetelem, Cofidis, Home Credit, Profi Credit a Provident Financial.

Na trhu působí i další společnosti (a to nejenom ty v průzkumu obsažené), které při poskytování úvěrů nepoužívají vždy standardní postupy. Tyto společnosti lze rozdělit do tří kategorií:


  • Společnosti, které půjčují pouze na základě zástavního práva k nemovitosti. Jedná se o společnosti, které poskytnou úvěr jen osobě, která vlastní byt či dům. Tyto společnosti se nezajímají o příjmy, tedy ani o schopnost splácet pohledávku.
  • Společnosti, které půjčují bez ohledu na příjem. Jedná se o společnosti, které nabízejí úvěry i nezaměstnaným, lidem bez příjmů. Tyto společnosti nenahlížejí do registrů a jde jim o tzv. trvale udržitelný dluh, kdy sankce a úroky z prodlení jsou tak vysoké, že jejich splácení je pro lidi bez příjmu téměř nemožné.
  • Společnosti, které nabízejí možnost oddlužení či přeúvěrování dluhů. Tyto společnosti využívají tísně jednotlivých domácností. Jejich příjmy spočívají v pravidelných měsíčních poplatcích za zprávu pohledávek. Také se jedná o společnosti, které nabízejí úvěry, s tím že zájemce o úvěr zaplatí poplatek v řádu tisíců korun, který si společnost účtuje za přezkoumání toho, zda zájemce splňuje podmínky pro získání tohoto úvěru. V praxi se setkáváme s tím, že 99 % klientů podmínky nesplní, ovšem vysoké poplatky musí společnosti uhradit.

V našem průzkumu nejsou bankovní subjekty. Chybí i některé známe nebankovní subjekty, z těch velkých se jedná o  Poštovní spořitelnu a Essox. Co se týče těch ostatních společnosti, tak jsme vybrali všechny ty, na které velmi často narážíme v praxi a u našich klientů jsou velmi běžné. Jedná se ve většině případů o celostátní společností. Ale existuje tolik nově vznikajících drobných poskytovatelů, kteří se soustředí na jeden kraj, nebo město a tady je ten počet neodhadnutelný. Jedná se o ty inzeráty v místních novinách, dopravních prostředcích apod. Z těch celostátních nečlenů ČLFA si dovolím říci, že jsme pokryli 90% společností, ale jedním dechem je potřeba dodat, že těch místních, regionálních existuje veliká škála,“ uvedla Andrea Běhálková.

 
 
Sdílení a tisk
 
Komentář

Jak zvládnout daňové přiznání na poslední chvíli?

28.03.2017  |  Hana Bartušková

Březen je měsícem daní. Termínem pro odevzdání daňového přiznání z dani z příjmů je tradičně konec března, nebo začátek dubna, letos to vychází na 3.…

Zájem o hypotéky je rekordní. Nízké sazby je možné rezervovat i 2 roky dopředu

28.03.2017  |  Luboš Svačina

Banky za první dva měsíce poskytly hypotéky za 36,5 miliardy korun, což je o 9 miliard více než loni. Regulace ČNB umožňující hypotéky s LTV…

Uplatněte si všechny daňové odpočty

28.03.2017  |  Petr Gola

Díky daňovým odpočtům je možné zaplatit na dani z příjmu za rok 2016 až o desetitisíce méně. Jaké daňové odpočty a za jakých podmínek je možné…

7 dní na odevzdání daňového přiznání. Na co si dát pozor?

27.03.2017  |  Petr Gola

Většina daňových poplatníků zvládne vyplnění daňového přiznání sama. Jakých chyb se při vyplňování růžového formuláře vyvarovat? Na co si dát pozor a…

Ekonomický růst v ČR: 2,8 % letos a jak to bude dál?

27.03.2017  |  Hana Bartušková

Česká republika v minulém roce rostla zhruba o 2,3 %. Jak dlouho nám ještě takový ekonomický růst vydrží? Předpovědi jsou optimistické, tento rok by…

Transformované fondy loni vydělaly klientům v průměru 0,8 %

27.03.2017  |  ČTK

Transformované penzijní fondy v roce 2016 vydělaly klientům v ročním vyjádření v průměru 0,8 procenta, jen tři z osmi překonaly inflaci. Ta loni…

Kdy vám hrozí pokuta od zdravotní pojišťovny?

27.03.2017  |  Petr Gola

Pokud byla alespoň po dobu jednoho měsíce v roce 2016 vykonávána samostatná výdělečná činnost, tak je nutné zdravotní pojišťovně do 2. května doručit…

20 let Finance.cz: Rekordní návštěvnost a nový vzhled

24.03.2017  |  Lukáš Pololáník

Portál Finance.cz oslavil na konci minulého měsíce 20 let své existence. Jedná se o nejstarší web věnovaný osobním financím v Česku. Finance.cz i po…

Volat policii k dopravní nehodě ano či ne?

24.03.2017  |  Martin Ježek

Někdy se to stane a příjemné to není. Zastavíte na křižovatce na červenou a ucítíte zezadu náraz. Řidič za vámi nedobrzdil. Škoda není velká, jen…

Jak vyplnit přehledy za rok 2016 v příkladech

24.03.2017  |  Petr Gola

Osoby samostatně výdělečně činné musí mimo daňové přiznání vyplnit přehledy o příjmech a výdajích. Jeden přehled je nutné odevzdat na místně…

Všechno má svou cenu - věci, služby i peníze

23.03.2017  |  Martin Ježek

Vše má svou hodnotu, i když mnohdy zcela malou a zanedbatelnou. Co jí vlastně určuje, od čeho se odvíjí a na čem je závislá? Faktorů je víc.

Kdo bude platit zálohy po odevzdání daňového přiznání za rok 2016?

23.03.2017  |  Petr Gola

V praktických příkladech si vysvětlíme, kdo bude muset platit po odevzdání přiznání k dani z příjmu fyzických osob čtvrtletní zálohy na dani z příjmu…

Vylepšený překladač ušetří statisíce

22.03.2017  |  Martin Ježek

Pokud umíte cizí jazyk dobře, netrápí vás to. Pokud ho však používáte občas a nejste si ve výrazech a vyznění jistí, pak asi taky občas používáte…

Průměrná sazba hypoték stoupla i v únoru, na 1,87 %

22.03.2017  |  ČTK

Průměrná úroková sazba hypoték v únoru stoupla na 1,87 procenta z lednových 1,82 procenta. V listopadu a prosinci byla na minimu 1,77 procenta.…

Jaký jste investor podle své krevní skupiny?

22.03.2017  |  Hana Bartušková

Věděli jste, že krevní skupiny jsou různě geograficky rozšířené a že s každou krevní skupinou jsou spojené jiné charakterové vlastnosti? Pokud znáte…

Stavební spořitelny půjčují víc. V čem je jejich výhoda?

21.03.2017  |  Luboš Svačina

Stavební spořitelnám se daří. V lednu i v únoru překonaly loňské výsledky. Co je příčinou a jaké jsou výhody a nevýhody stavebního spoření?

Co dělat, když máte chybu v daňovém přiznání?

21.03.2017  |  Hana Bartušková

Jaké jsou nejčastější chyby v daňovém přiznání a jak je napravit? Přece odevzdáním opravného, nebo dodatečného daňového přiznání. Přečtěte si, jaký…

Co vám dodavatelé neřeknou při sjednávání smlouvy?

21.03.2017  |  Jana Poncarová

Smluvní pokuty a sankce, komplikace s vypovězením smlouvy, nekonečné telefonáty, které nikam nevedou. I tak může vypadat vztah mezi odběratelem a…

Jak na výpočet daní u spolupracující osoby?

20.03.2017  |  Petr Gola

Někteří živnostníci rozdělují příjmy a výdaje mezi spolupracující osoby. I spolupracující osoby však musí podat za rok 2016 daňové přiznání a…

7 praktických tipů, jak ušetřit stovky korun za elektřinu

20.03.2017  |  Jana Poncarová

Do zásuvek zapojujeme pořád víc spotřebičů. Zatímco dřív si domácnost vystačila s ledničkou, pračkou a sporákem, dnes přibývají rychlovarné konvice,…

Cena energií pro domácnosti letos výrazně neporoste

20.03.2017  |  ČTK

Cena energií pro domácnosti během letošního roku navzdory meziročnímu růstu velkoobchodních cen výrazně neporoste, spíš budou stagnovat. Lidé ale…

ČNB může intervence ukončit dříve než v polovině roku, uvedl Zeman

20.03.2017  |  ČTK

Česká národní banka (ČNB) by mohla ukončit intervence proti posilování koruny dříve než v půlce letošního roku, o které zatím hovoří členové bankovní…

Pozor na firmy, které neoprávněně přijímají vklady od veřejnosti

17.03.2017  |  ČTK

Česká národní banka dnes znovu upozornila na aktivity novozélandské společnosti Savings Fund Limited a zároveň na aktivity společnosti Salia Group.…

Důsledek prvenství v pití piva? Také rakovina

17.03.2017  |  Martin Ježek

Z nedávno publikované studie o vlivu stravy na zdraví expertů Masarykovy univerzity v Brně, mimo jiné vyplývá, že červené víno v malém množství sice…

13 let v Evropské unii: Česko vs. Slovensko

17.03.2017  |  Hana Bartušková

Česká republika i Slovensko jsou už spolu v Evropské unii skoro 13 let. Nešťastnou třináctku šťastně v EU oslavíme společně už v květnu. Tak si to…

Daně manželů: Je sleva na manželku výhodnější než společné zdanění?

16.03.2017  |  Petr Gola

V daňovém přiznání za rok 2016 může jeden z manželů uplatit daňovou slevu ve výši 24 840 Kč na druhého z manželů, pokud ten nemá roční vlastní příjem…

Jste nemocní a máte padáka? (3)

16.03.2017  |  Martin Ježek

Ve třetím pokračování o nelehké situaci, kdy jste nemocní a dostali jste vyhazov, se zaměříme na několik dobrých rad a taky vás budeme odrazovat od…

V kotlíkových dotacích bude 3,4 mld., výše podpory až 127.500 Kč

16.03.2017  |  ČTK

Lidé budou moci v takzvaných kotlíkových dotacích získat znovu až 127.500 korun na kotel na biomasu, podpora může činit až 80 procent ceny kotle.…

Jak uplatnit slevu na studenta v daňovém přiznání?

15.03.2017  |  Petr Gola

Mnozí studenti si během studia přivydělávají, ať už prací na zkrácený úvazek nebo brigádami pro více zaměstnavatelů nebo výkonem samostatné výdělečné…

Prodej ojetin letos vzroste. Přes 40 % má stočený tachometr

15.03.2017  |  ČTK

V Česku se letos prodá přes 700.000 ojetých aut, což je mírně více, než v minulém roce. S trhem může zahýbat ukončení intervencí České národní banky…

Když máte nečekané výdaje: kde a jak si půjčit?

15.03.2017  |  Hana Bartušková

Nečekané výdaje můžou být různé. Rozbité auto, nedoplatek za elektřinu nebo neplánovaný výlet. Proto je vhodné mít naspořenou nějakou tu rezervu,…

Jak a proč se stát digitálním nomádem?

15.03.2017  |  Lucie Czillingová

Přemýšleli jste někdy nad tím, jak skloubit práci a cestování, pokud zrovna nejste pilotem či letuškou? Právě takovou možnost se nabízí, když se…

6 snadných kroků, jak podat své první daňové přiznání

14.03.2017  |  Hana Bartušková

Podáváte daňové přiznání poprvé a trošku se toho bojíte? Je tam spousta kolonek, spousta čísel, nevíte, kam s vyplněnými formuláři jít a opravdu…

Asociace: Zájezdy kvůli novému zákonu skokově zdraží

14.03.2017  |  ČTK

Vznik takzvaného garančního fondu, který má chránit spotřebitele v případě krachu cestovní kanceláře, povede ke skokovému nárůstu cen zájezdů. Tvrdí…

Jste nemocní a máte padáka? (2)

14.03.2017  |  Martin Ježek

Stát se to může. Onemocníte a ještě jste dostali padáka. Co udělat? Záleží přesně na tom, kdy vaše pracovní neschopnost začala. Dnes nabízíme…

Daňová zátěž OSVČ je za rok 2016 citelně nižší než před 10 lety

13.03.2017  |  Petr Gola

V roce 2007 platilo v Česku progresivní zdanění a při výpočtu daně z příjmu fyzických osob musel být dodržen minimální daňový základ. OSVČ platí za…

Vláda podpořila výměnu informací o internetových útocích u bank

13.03.2017  |  ČTK

Banky a Česká národní banka by měly sdílet informace o internetových útocích a incidentech a o přijatých opatřeních, jak takovým útokům zabránit.…

Elektřina na burzách zdražuje. Vyplatí se fixace?

13.03.2017  |  Jana Poncarová

Cena silové elektřiny na energetických burzách po letech poklesu opět mírně roste. Oproti loňskému roku zdražila v průměru o 11,8 procent. Jak se…

Vsadíte si na prezidenta? Šance Zemana podle bookmakerů vzrostly

10.03.2017  |  ČTK

Šance prezidenta Miloše Zemana na to, že v lednových volbách svůj post obhájí, podle bookmakerů sázkových kanceláří za poslední měsíc vzrostly.…

Hypotéky zdražují, úroky vkladů jsou stále nízké. Hrozí nám záporné sazby?

10.03.2017  |  Redakce

Úrokové sazby v posledních letech stabilně klesaly. Klientům bank přinesl takový vývoj extrémně levné hypotéky i velmi příznivé sazby…

Zdanění u dohody o provedení práce v praktických příkladech

09.03.2017  |  Petr Gola

Pro přivýdělek během zaměstnání, podnikání, studia nebo v důchodu je velmi oblíbená práce na dohodu o provedení práce. Celkové zdanění se u dohody o…

Zájem o české zboží v zahraničí zůstává silný

09.03.2017  |  ČTK

Zájem o české zboží v zahraničí zůstává silný. Obchod s cizinou ale nebude letos tak silným tahounem tuzemské ekonomiky jako v minulých letech,…

Jste nemocní a máte padáka? (1)

09.03.2017  |  Martin Ježek

Nikomu to nepřejeme, ale stát se to může. Jste nemocní a ještě jste dostali padáka. Co udělat? Záleží přesně na tom, kdy vaše pracovní neschopnost…

Technologie budoucnosti už v roce 2017

08.03.2017  |  Hana Bartušková

Technologie v dnešní době umí věci, které jsme si před pár lety ani nedokázali představit. Stejně jako jsme před pár lety drželi v ruce svůj první…

Jak uplatnit výdajový paušál v daňovém přiznání za rok 2016?

08.03.2017  |  Petr Gola

Mnohé osoby samostatně výdělečně činné uplatňují v daňovém přiznání výdaje paušálem. Při nízkých skutečných výdajích přináší výdajový paušál daňovou…

Srovnání: Češi utratí za zemní plyn víc než Poláci nebo Němci

08.03.2017  |  Jana Poncarová

Plyn, který odebírají české domácnosti, nepatří zrovna mezi nejlevnější ve střední Evropě. Ve srovnání s polskými, slovenskými nebo německými…

Řada firem se připravila na dobu po konci devizových intervencí

07.03.2017  |  ČTK

Řada podniků se už připravila na dobu po ukončení devizových intervencí České národní banky. Exportéři se zajistili na několik měsíců až let dopředu.…

Na co nezapomenout v daňovém přiznání: Přehled daňových slev II.

07.03.2017  |  Petr Gola

V daňovém přiznání lze uplatnit 8 daňových slev. V úvodním článku jsme se v praktických příkladech zaměřili na první čtyři daňové slevy. Nyní se…

Česko je stále více rájem akčních slev

07.03.2017  |  ČTK

Česko je stále více rájem akčních slev. Ve slevových akcích se loni prodalo již 57 procent hlavních potravin, což je nárůst o jeden procentní bod…

ČNB tahá za brzdu. Omezením hypoték zchladí realitní trh

07.03.2017  |  Euro.cz

Od začátku dubna začnou platit doporučení České národní banky, která opět zpřísňují poskytování hypotečních úvěrů. Pro řadu žadatelů se půjčka na…
Zobrazit související aktuality