Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb vyjadřujete souhlas s naším používáním souborů cookie. Další informace

Vyplatí se posuzovat půjčku podle RPSN?

Finance.cz

Pokud jste se již rozhodli, že si na dárky půjčíte, zvažte alespoň způsob půjčky a jejího poskytovatele. Je výše RPSN tím správným vodítkem?

 
 

Bankám a nebankovním společnostem přibývají teď každým dnem žádosti o úvěr. Mezi poskytovateli půjček však existují zásadní rozdíly. Jsou to banky, které část poptávky po půjčkách zamítnou po prověření schopnosti splácet. Ta se pak ale přesunuje dál ke společnostem s mírnějšími nebo žádnými požadavky na bonitu až do zóny šedé ekonomiky představované fyzickými osobami. Prvním a zásadním pravidlem by měl být výběr takového věřitele, o kterém si můžete vyhledat dostatek informací, a který např. zveřejňuje své kalkulačky, obchodní podmínky, či smlouvy na svých webových stránkách. Když si zajistíte důvěryhodného finančního partnera, existuje ale nějaký spolehlivý ukazatel výhodnosti, resp. nevýhodnosti úvěru? Je jím RPSN?

Sdružení SPES provedlo výzkum nebankovních společností, ve kterém se zaměřilo i na RPSN. Samotné RPSN by podle něj nemělo být pro spotřebitele nejdůležitějším ukazatelem o ceně půjčky. Jeho výpočet je značně komplikovaný a výše RPSN se především odvíjí od výše půjčky, délky splacení a počtu splátek. Obecně platí, že čím menší částka půjčená na kratší dobu, tím je RPSN vyšší.


RPSN jako nedostatečný ukazatel


Na otázku, zda doporučuje půjčku volit podle výše RPSN, odpověděla Andrea Běhálková, předsedkyně Sdružení SPES: „Osobně to vůbec nedoporučuji. S RPSN je problém v tom, že porovnatelné jsou pouze úvěry ve stejné výší, na stejně dlouhou dobu. Už i týdenní splátky RPSN navýší.“ Podle Běhálkové je daleko užitečnější vynásobit si měsíční splátky s jejich počtem (včetně poplatků), tak nejlépe zjistíte, jak je váš úvěr drahý. Graf níže ukazuje případ, kdy je RPSN nízké jenom kvůli délce splácení.  „Pokud si chci vzít úvěr a zaplatit jej např. do půl roku, pak musím počítat s tím, že RPSN bude např. tří místné. Myslím, že vůbec nelze říct, že PRSN je dobré jen např. do 50 %. Obecně platí, že čím déle budu splácet, tím bude RPSN nižší, pokud chci úvěr na krátkou dobu, pár dní, bude RPSN velmi vysoké a neznamená to, že zaplatím o tolik navíc. Pokud naleznete v reklamách RPSN od ! znamená to, že se jedná o nejvyšší možný úvěr na nejdelší možnou dobu,“ dodala Běhálková.

Graf: Poměr výše RPSN a přeplacené částky u některých poskytovatelů nebankovních půjček

Poměr výše RPSN a přeplacené částky u některých poskytovatelů nebankovních půjček

Pozn.: RPSN je u všech společností uváděno v grafu v desetkrát vyšším formátu, aby byly patrné rozdíly. Do tohoto výpočtu byly zahrnuty pouze ty společnosti, u kterých byla poptávána půjčka 10.000 Kč. Při výpočtu nebyla řešena délka splácení, ani měsíční či týdenní splátky.Zdroj: SPES


RPSN jako matoucí ukazatel


Problém ukazatele RPSN je nejen v jeho vypovídací schopnosti, ale i v jeho konstrukci. Podívejte se na tabulku níže, která ukazuje charakteristický splátkový produkt společnosti Cetelem tzv. 1/10. Úvěrová konstrukce produktu je jednoduchá, složíte 10 % z ceny kupované věci a doplatíte ji v 10 splátkách. U tohoto splátkového produktu neexistují podle Martina Malého ze společnosti Cetelem žádné poplatky. Když si vypočítáte úrokovou sazbu podle klasického vzorce pro úročení, vyjde vám 23,56 % (viz i náš splátkový kalkulátor). Pokud však dáte výpočet do kalkulátoru RPSN, dostanete 26,27! Jak je to možné, vždyť při nulových poplatcích by se úroková sazba měla rovnat RPSN!? Odpověď bohužel moc neuspokojí. Oba výpočty jsou správné, odlišný výsledek vychází pouze kvůli jiné metodice výpočtu.

Tabulka: Modelový příklad výpočtu splátek u produktu 1/10 (více o splátkovém prodeji)

Parametry
produktu
Kolik
zaplatíte
Cena zboží 10 000 Kč
Akontace 10 %, tj. 1 000 Kč
Výše úvěru 9 000 Kč
Délka úvěru v měsících 10
Výše splátky 1 000 Kč
Poplatky 0 Kč
Platba celkem 11 000 Kč
Přeplatek 1 000 Kč
Úroková sazba p.a. 23,56 %
RPSN 26,30 %*

* rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN je dán pouze odlišnou metodikou výpočtu


Průzkum si posvítil nejen na RPSN


Sdružení SPES provedlo průzkum nebankovních subjektů na finančním trhu v České republice v červnu až srpnu 2009. V jeho rámci bylo zkoumáno celkem 14 subjektů, a to: ACM Money, Asterie,  Cetelem,  Cofidis, Český triangl, ČFÚ – ČFP, Euro Benefit, Ferratum,  Finpomoc, Home Credit, Myerson, Profi Credit, Provident Financial, Smart Finance.

Podle průzkumu zde na jedné straně existují společnosti, které jsou poměrně silně dozorovány, mají etické kodexy, které se zavázaly dodržovat a jejich úvěry jsou poskytovány na základě daných pravidel. Takové společnosti jsou většinou například členy České leasingové a finanční asociace (ČLFA). Ze zkoumaných subjektů mezi takové, pro mnohé možná překvapivě, patří: Cetelem, Cofidis, Home Credit, Profi Credit a Provident Financial.

Na trhu působí i další společnosti (a to nejenom ty v průzkumu obsažené), které při poskytování úvěrů nepoužívají vždy standardní postupy. Tyto společnosti lze rozdělit do tří kategorií:


  • Společnosti, které půjčují pouze na základě zástavního práva k nemovitosti. Jedná se o společnosti, které poskytnou úvěr jen osobě, která vlastní byt či dům. Tyto společnosti se nezajímají o příjmy, tedy ani o schopnost splácet pohledávku.
  • Společnosti, které půjčují bez ohledu na příjem. Jedná se o společnosti, které nabízejí úvěry i nezaměstnaným, lidem bez příjmů. Tyto společnosti nenahlížejí do registrů a jde jim o tzv. trvale udržitelný dluh, kdy sankce a úroky z prodlení jsou tak vysoké, že jejich splácení je pro lidi bez příjmu téměř nemožné.
  • Společnosti, které nabízejí možnost oddlužení či přeúvěrování dluhů. Tyto společnosti využívají tísně jednotlivých domácností. Jejich příjmy spočívají v pravidelných měsíčních poplatcích za zprávu pohledávek. Také se jedná o společnosti, které nabízejí úvěry, s tím že zájemce o úvěr zaplatí poplatek v řádu tisíců korun, který si společnost účtuje za přezkoumání toho, zda zájemce splňuje podmínky pro získání tohoto úvěru. V praxi se setkáváme s tím, že 99 % klientů podmínky nesplní, ovšem vysoké poplatky musí společnosti uhradit.

V našem průzkumu nejsou bankovní subjekty. Chybí i některé známe nebankovní subjekty, z těch velkých se jedná o  Poštovní spořitelnu a Essox. Co se týče těch ostatních společnosti, tak jsme vybrali všechny ty, na které velmi často narážíme v praxi a u našich klientů jsou velmi běžné. Jedná se ve většině případů o celostátní společností. Ale existuje tolik nově vznikajících drobných poskytovatelů, kteří se soustředí na jeden kraj, nebo město a tady je ten počet neodhadnutelný. Jedná se o ty inzeráty v místních novinách, dopravních prostředcích apod. Z těch celostátních nečlenů ČLFA si dovolím říci, že jsme pokryli 90% společností, ale jedním dechem je potřeba dodat, že těch místních, regionálních existuje veliká škála,“ uvedla Andrea Běhálková.

 
 
Sdílení a tisk
 
Komentář

Jak se změní vaše čistá mzda, když ČSSD zavede progresivní zdanění?

23.02.2017  |  Petr Gola

Pokud nebudeme zohledňovat 7% solidární daň pro nadstandardní příjmy, tak je v Česku zavedena jednotná 15% sazba daně z příjmu fyzických osob. Díky…

Změna zdravotní pojišťovny? Jak na vyplnění dvou přehledů za rok 2016

23.02.2017  |  Petr Gola

OSVČ musí doručit své zdravotní pojišťovně přehled o příjmech a výdajích za rok 2016. Pokud došlo v průběhu roku 2016 ke změně zdravotní pojišťovny,…

Návrh ČSSD by více zdanil lékaře, kterým vláda přidala

22.02.2017  |  ČTK

Sociální demokracie by svým návrhem na zavedení vyšších daňových sazeb pro lidi s vyššími výdělky zřejmě více zdanila nemocniční lékaře, kterým v…

EET pokladnu za desetikoruny, nebo pokutu až půl milionu?

22.02.2017  |  Redakce

Již za týden bude spuštěna druhá etapa elektronické evidence tržeb (EET), do které by se mělo zapojit na 250 000 podnikatelů. Zatím si ale…

Jak ušetřit za energie bez velkých investic?

22.02.2017  |  Martin Ježek

Zima je letos tužší než v minulých letech a tak si mnozí opět všímají, odkud jim teplo z domů uniká a jak tomu zabránit. Představa šetření energiemi…

8 mýtů, které si možná myslíte o startupech

22.02.2017  |  Hana Bartušková

V dnešní době se startup spojuje většinou s podnikáním v technologicky náročném odvětví, jako je například IT. Ze své podstaty je startup …

Stavební spoření jde nahoru. Mohou spořitelny konkurovat hypotečním bankám?

21.02.2017  |  Luboš Svačina

Stavební spořitelny v lednu sešláply plyn až na podlahu. Celkový objem sjednaných úvěrů dostáhl 4,75 miliard korun, což je o 41 procent více než v…

ČSSD navrhuje zdanění zaměstnanců i firem podle výše příjmů

21.02.2017  |  ČTK

ČSSD navrhuje ve svém volebním programu zavést čtyři daňové sazby pro daň z příjmu fyzických osob. Sazba by rostla s výší výdělků. Do hrubého…

Úřady nebudou prověřovat korunové dluhopisy, píše Babiš Sobotkovi

21.02.2017  |  ČTK

Finanční úřady nebudou plošně provádět daňové kontroly kvůli nezdanění výnosů z korunových dluhopisů. V dopisu, na který dnes upozornil Deník a který…

Kde je ekonomická svoboda nejvyšší?

21.02.2017  |  Petr Gola

Svoboda podnikání je důležitým faktorem růstu životní úrovně občanů. Dle studie pro rok 2017 patří Česko mezi třicítku zemí s nejvyšším indexem…

Zájem o dotace na kotle a zateplení roste. S vyřízením pomůžou i dodavatelé energií

20.02.2017  |  Redakce

Zájem o dotační programy, které podporují zateplování, výměnu kotlů nebo instalaci obnovitelných zdrojů, narůstá. Lidé znají především program Nová…

Mzdy šoférů autobusů se liší, více pobírají řidiči MHD

20.02.2017  |  ČTK

Ve mzdách šoférů autobusů v tuzemsku existují velké rozdíly. Vyšší platy než šoféři linkových autobusů, kteří jsou se svým finančním ohodnocením…

Soud bude řešit vytunelování Metropolitního spořitelního družstva

20.02.2017  |  ČTK

Pražský městský soud dnes začne projednávat případ vytunelování zkrachovalého Metropolitního spořitelního družstva. Dvacítka obžalovaných údajně…

Kde ve světě je zdanění rodin nejnižší?

20.02.2017  |  Petr Gola

Souhrnné zdanění rodin s dětmi je v členských zemích OECD nižší než zdanění jednotlivce. V Česku může vždy jeden z rodičů uplatnit daňové zvýhodnění…

7 věcí, které dělají úspěšní studenti první týden v semestru

17.02.2017  |  Hana Bartušková

Než začne nový školní semestr, tak si ukliďte v tom starém a našlápněte první školní týden do úspěšného studia v letním semestru. Jak na to? Základem…

Německé mýtné je podle odborníků parlamentu proti pravidlům EU

17.02.2017  |  ČTK

V rozporu s pravidly Evropské unie je i nová podoba mýtného, které prosazuje německá vláda. Vyplývá to z právního posudku vědecké služby německého…

Co je to Carry Trade a oživí inflace zájem o tyto obchody?

17.02.2017  |  Michala Moravcová

Finanční krize, kterou spustil pád investiční banky Lehman Brothers se rozšířila jako smrtelná nákaza do celého světa. Primárně postihla kapitálové…

5 tipů na levné cestování

16.02.2017  |  Lucie Czillingová

Že k cestování potřebujete mít tučné konto v bance nemusí být nutně pravdou. Nabízíme několik užitečných rad, jak co nejvíce ušetřit i při zdánlivě…

Do roku 2020 vznikne v ČR 1200 stanic pro elektromobily

16.02.2017  |  ČTK

Do roku 2020 by mělo v Česku vzniknout celkem 1200 napájecích stanic pro elektromobily. Po setkání se zástupci automobilového průmyslu to dnes uvedl…

Na co dát pozor při výběru cestovky?

16.02.2017  |  Martin Ježek

Jarní prázdniny jsou v plném proudu a mnoho lidí vyráží na dovolenou. Také se blíží se hlavní sezóna dovolených a Češi již začali ve velkém s…

Věrnostní programy kreditních karet: který a pro koho? Srovnali jsme je!

15.02.2017  |  Hana Bartušková

Kreditní karty toho v dnešní době umí opravdu hodně. Peníze v pohotovosti, bezúročné období, třeba i bez poplatku. A taky nabízí nějaké ty výhody v…

Kdy nevyužijete slevu na děti v daňovém přiznání?

15.02.2017  |  Petr Gola

Při uplatnění daňového zvýhodnění na děti v daňovém přiznání za rok 2016 výrazně klesá daňová povinnost. V některých případech se daň z příjmu vůbec…

40hodinový pracovní týden: blíží se jeho konec?

14.02.2017  |  Hana Bartušková

Blíží se konec 40hodinového pracovního týdne, jak jsme na něj zvyklí? Budeme pracovat méně za více? 6hodinový pracovní den nebo jen 4 pracovní dny do…

Ceny bytů meziročně narostly o 10 %. Kde se zdražovalo nejvíce?

14.02.2017  |  Luboš Svačina

Ceny nemovitostí pokračují v růstu. Průměrná cena bytů vzrostla meziročně o 10 %. Největší růst aktuálně vykazuje Královehradecký kraj, kde ceny bytů…

Až 450 tisíc korun na dům, který je nízkoenergetický. Řeknete si o dotaci?

14.02.2017  |  Jana Poncarová

Nová zelená úsporám vešla do povědomí lidí jako dotačním program, který podporuje zateplování rodinných domů, výměnu oken nebo nových ekologických…

Co je to malá a velká korupce a jak je na tom s korupcí Česko?

13.02.2017  |  Martin Ježek

Ekonom Libor Žídek z Masarykovy univerzity v Brně pokračuje v úvahách nad korupcí u nás a ve světě. V druhém díle článku o korupci se zmiňuje o…

Předprodeje zájezdů jsou rekordní, hitem bude Řecko

13.02.2017  |  ČTK

Na dovolenou letos vyrazí víc Čechů než loni. Předprodeje zájezdů na léto ukazují, že Češi budou i letos preferovat evropské přímořské destinace…

Další vlna EET zatěžuje především malé samostatné prodejny

13.02.2017  |  ČTK

Zavádění elektronické evidence tržeb (EET) mezi maloobchodníky, kteří do ní budou muset být přihlášeni od 1. března, nevyvolává zdaleka tolik emocí…

Jak se vyhnout nezaplacení své faktury?

13.02.2017  |  Martin Ježek

I když je platební morálka lepší, stále můžeme narazit na vykuky, kterým např. odvedete sjednanou službu, a oni vám nezaplatí. Dá se tomu nějak…

Rok kohouta: čínský horoskop pro vaše finance v roce 2017

10.02.2017  |  Hana Bartušková

Koncem ledna se slaví čínský nový rok. A podle čínského horoskopu jsme vstoupili do roka kohouta. Jaký rok předvídá kohoutí horoskop, jak se nám bude…

Příjmové nůžky se ve světě rozevírají

10.02.2017  |  Petr Gola

Finanční rozdíly mezi lidmi ve vyspělých zemích světa se rok od roku zvyšují. Nejvíce stoupají mzdy a zisky lidem s nejvyššími příjmy. Příjmová…

Inflace vzrostla na 2,2 %. Přestane ČNB oslabovat korunu?

10.02.2017  |  ČTK

Lednová inflace překonala očekávání analytiků i odhady České národní banky, takže může znamenat rychlejší ukončení kurzového závazku centrální banky…

Jaký bude rok 2017 pro měny rozvíjejících se zemí?

10.02.2017  |  Michala Moravcová

Lednový cenový vzestup měn rozvíjejících se trhů by se mohl v průběhu letošního roku rychle zastavit. Nástup Donalda Trumpa do úřadu amerického…

Kolik stojí korupce? Až 270 Kč měsíčně každého z nás

09.02.2017  |  Martin Ježek

Ekonoma Libora Žídka napadlo spočítat, kolik stojí korupce každého daňového poplatníka. Zjistil také, že ze státního rozpočtu se neztrácí zas tolik,…

Daňový poradce nebo účetní, jaký je rozdíl?

09.02.2017  |  Redakce

V Česku v současné době působí 4658 daňových poradců a 941 daňových společností. Komora certifikovaných účetních eviduje 1138 členů. Většina…

Má pracující důchodce nárok na nemocenskou?

09.02.2017  |  Petr Gola

Mnozí penzisté po dosažení řádného důchodového věku stále pracují. V řádném důchodovém věku je možné pracovat bez omezení a mít libovolně vysoký…

Úrokové sazby hypoték nezadržitelně rostou

08.02.2017  |  Luboš Svačina

Od loňského listopadu, kdy zdražování hypoték začalo, zvýšilo své sazby 13 bank z 15. Průměrná nabídková sazba hypoték během 2 měsíců vzrostla o 15…

Lednová nezaměstnanost v Česku vzrostla na 5,3 %

08.02.2017  |  ČTK

Nezaměstnanost v Česku v lednu vzrostla na 5,3 procenta z prosincových 5,2 procenta. Lidí bez práce přibylo zhruba o 8000 na 389.416 uchazečů. Je to…

Kdy máte nárok na náhradní volno?

08.02.2017  |  Martin Ježek

Občas se stane, že potřebujeme během pracovní doby z práce odejít k lékaři nebo vyřídit jiné důležité soukromé záležitosti. Víte, kdy si můžete vzít…

Zaměstnanecké výhody nové generace: 5 hodin denně a neomezená dovolená

07.02.2017  |  Hana Bartušková

Zní to trošku jako pohádka (pro zaměstnance) a trošku jako noční můra (pro zaměstnavatele). Ale nejspíš to funguje. Říkají ti, co to už vyzkoušeli.…

Nesedí vám vyúčtování elektřiny nebo plynu? Nedejte se a reklamujte ho

07.02.2017  |  Jana Poncarová

Verdikt od dodavatele energií přichází jednou za rok. Ještě než ze svého účtu odešlete nedoplatek, pořádně si vyúčtování projděte. A pokud čísla…

Kdy může živnostník uplatnit slevu na manželku a kdy nikoliv?

06.02.2017  |  Petr Gola

Daňová sleva na manželku (manžela) s rozhodnými příjmy do limitu může snížit daňovou povinnost za rok 2016 o 24 840 Kč. Za jakých podmínek mohou tuto…

Přechod k jinému mobilnímu operátorovi bude rychlejší

06.02.2017  |  ČTK

Novela zákona o elektronických komunikacích umožní spotřebitelům rychlejší přechod k jinému mobilnímu operátorovi. Přechod by nově se vším všudy…

Jaké výhody má investování a na co si dát pozor?

06.02.2017  |  Martin Ježek

Když se řekne investování, každý většinou pomyslí na to, co je mu blízkého: nemovitosti, bankovní vklady, akcie, dluhopisy, podílové fondy nebo třeba…

E-shopy budou evidovat tržby, až se dozvědí o přijaté platbě

03.02.2017  |  ČTK

Internetové obchody budou muset v elektronické evidenci tržeb (EET) evidovat přijaté tržby až v okamžiku, kdy se o platbě dozvědí. On-line obchodník…

Přinese vám MBA povýšení a lepší plat? Jak na výběr školy?

03.02.2017  |  Redakce

Institucí nabízejících i v tuzemských podmínkách zisk titulu MBA přibývá. V České republice jich je v současnosti několik desítek, oficiální…

Kdy se internet stává pastí pro děti a teenagery?

03.02.2017  |  Martin Ježek

Webový prohlížeč, e-mail, sociální sítě – málokdo se jim může vyhnout. Dnešní děti je berou jako samozřejmost a mnozí už se ve virtuálním světě…

Spotřební daň u vína, ano či ne?

03.02.2017  |  Petr Gola

Zatímco cigarety nebo pohonné hmoty jsou spotřební daní zatíženy ve všech členských zemích OECD, tak u vína je situace rozdílná. V některých zemích…

10 tipů k přehledu pro OSSZ za rok 2016

02.02.2017  |  Petr Gola

Pokud byla v roce 2016 alespoň v jednom měsíci vykonávána samostatná výdělečná činnost, potom je nutné doručit na místě příslušnou OSSZ (Okresní…

3x o protekcionismu Donalda Trumpa

02.02.2017  |  Hana Bartušková

S nástupem Donalda Trumpa přišla nová éra americké obchodní politiky. Konec vyjednávání o TPP, nejasná budoucnost TTIP, negativní postoj k čínsko…
Zobrazit související aktuality