Můžete dostat hypotéku?

25.02.2003 | , Finance.cz
BYDLENÍ


Z reklamních kampaní by se mohlo zdát, že pro hypotéku si stačí do banky zajít. Ve skutečnosti pokud nesplníte bankou požadované podmínky, tak si na nové bydlení žádné peníze nepůjčíte.

Pokud budete žádat o hypoteční úvěr, bude po vás hypoteční banka požadovat detailní informace o vašich příjmech, výdajích a řadě dalších kritérií. Na základě těchto údajů se bude rozhodovat, jestli vám hypotéku poskytne a v jaké maximální výši.

Prvním důležitým faktorem na straně výdajů, který ovlivňuje výši maximální možné měsíční splátky je životní minimum pro domácnost žadatele. Životní minimum stanovuje vláda nařízením a je primárně určeno pro potřeby systému sociální podpory. Skládá se ze součtu dvou částek, první zachycuje základní potřeby všech jednotlivých členů domácnosti (strava, oblečení, ...) a druhá zachycuje prostředky nezbytné k chodu domácnosti (zejména náklady na bydlení, závisí na počtu členů domácnosti). Výpočet životního minima naleznete zde. Vaši schopnost získat hypoteční úvěr tak ovlivňuje i vláda, a to každou změnou pro výpočet životního minima.

Životní minimum se dále násobí koeficientem rizikové přirážky banky. Ten se pohybuje v rozsahu cca.od 1,1 do 2. Přesné údaje banky většinou nezveřejňují a navíc se mohou pro jednotlivé bonitní skupiny klientů lišit i v rámci jedné banky. Upravené životní minimum je dále zvýšeno o všechny pravidelné platby (např. stavební spoření, leasingové splátky, pojištění, ...). Dosažená částka se odečte od vašeho celkového čistého příjmu a představuje váš disponibilní příjem. Ten se porovnává s měsíční splátkou hypotečního úvěru v požadované výši. Pokud váš disponibilní příjem tuto splátku přesahuje máte reálnou šanci hypotéku získat. K uvedenému postupu (takto postupuje např. Česká spořitelna, a.s.) existují i alternativy. Např. ČMHB, a.s. rizikovým koeficientem násobí  hypoteční splátku namísto životního minima. Váš disponibilní příjem tak po odečtení neupraveného životního minima a ostatních pravidelných plateb tak musí překročit 1,25 násobek měsíční hypoteční splátky. V obou případech je ještě potřeba počítat s mírným nárůstem vašich pravidelných plateb, protože banky vyžadují pojištění zastavované nemovitosti a většinou i životní nebo alespoň úvěrové pojištění. V případě vysokého úvěrového zatížení je však možné, že se vám hypotéku nepodaří získat, přestože budete uvedená kritéria splňovat.

Předběžnou kalkulaci bonity na internetu si můžete provést pouze u dvou výše uvedených bank. Pokud máte zájem o hypotéku u jiné banky je potřeba si kalkulaci vyžádat, ať ji při osobní návštěvě, telefonicky nebo e-mailem. Než vám banka skutečně úvěr poskytne, je ale potřeba se připravit na mnohem důkladnější prověrku. V čestném prohlášení se jednotlivé banky totiž zajímá o mnohem více údajů. Mezi nejběžnější patří věk, dosažené vzdělání a obor, místo trvalého bydliště, doba pobytu na poslední adrese trvalého bydliště, doba trvání posledního pracovního poměru, velikost společnosti u které pracujete a případný podíl zahraničního investora, stávající výdaje na bydlení apod.

Výsledek  scoringu poté dále ovlivňují výši vám nabídnuté úrokové sazby a požadovaných příjmů. Banky zveřejňují minimální úrokovou sazbu, která je pak individuálně upravována, samozřejmě pouze směrem nahoru.

Autor článku

Filip Václavík


Pomohl vám tento obsah? Dejte mu hodnocení:

Průměrné hodnocení: 0
Hlasováno: 0 krát

Články ze sekce: BYDLENÍ