Nejlepší účet hledejte u …

Běžný účet je dnes již nedílnou součástí našeho života. Jistě není třeba zdůrazňovat, že jeho výběr je rozhodnutí velmi závažné. Otázkou tedy je, kterou banku vybrat a jaký účet zvolit. Správnému výběru je třeba věnovat zvýšenou pozornost. Hlavní roli hrají především poplatky k běžným účtům - jak za vedení účtu, tak i za další bankovní služby, jako je výběr z bankomatu, za výpis z účtu, trvalý příkaz k úhradě, příchozí či odchozí platby… Také moderní služby přímého bankovnictví nejsou zadarmo. Stejně tak by každého mělo zajímat, zda banka vydá k účtu platební kartu zdarma, jaký je měsíční či roční poplatek za její vedení, jaké jsou poplatky za výběry z vlastního a cizího bankomatu a jak širokou bankomatovou síť banka má. Velikost úroků z vkladů v současné době nehraje příliš velkou roli. Jejich výše je obecně velmi nízká. Většina bank také vyžaduje při založení účtu složit minimální vklad. Jeho výše se pohybuje od stokorunu až do několika tisíců.

Který účet je nejlepší?

Protože jsme vám chtěli alespoň trochu ulehčit situaci, provedli jsme takový malý průzkum u  našich tuzemských bank. Na modelovém příkladu jsme se pokusili zjistit, který účet by byl pro námi definovanou osobu nejvhodnější, tedy jaké by měl výdaje se založením účtu a především jaké by byly jeho měsíční náklady na účet. Ale nepředbíhejme…

Nejprve vám představím našeho modelového pana Nováka. Je to docela běžný zaměstnanec, jež nemá podnikatelské ambice a jeho hrubý měsíční příjem činí 20.000,- Kč. Měsíční zůstatek na účtu se pohybuje od 50 do 100 tisíc Kč. Pan Novák si hodlá založit korunový účet a protože nechce do banky s každým příkazem chodit, požaduje alespoň jednu ze služeb přímého bankovnictví  a debetní platební kartu s mezinárodní platností.

A které účty jsme testovali? U Citibank co byl Citibank účet, u České spořitelny Výhodný program a Sporožiro, u ČSOB Osobní konto Plus, u eBanky Program Základ - zdarma a Program Plus, u GE Capital Bank účet Genius a Běžný účet, u HVB Bank Konto pohoda a Osobní účet, u Komerční banky Expreskonto a Perfektkonto, u Poštovní spořitelny Postžiro-klasik, u Raiffeisenbank Běžný účet a Kompletkonto-Start, Běžný účet u Volksbank a konečně u Živnobanky Osobní menu Standard a Běžný účet. Testováním tedy prošlo celkem 18 účtů a údaje jsou podle sazebníků bank platných ke 4.3.2004.

Náklady při založení účtu

Samotné založení běžného účtu bude pro pana Nováka zdarma u všech bankovních domů. Také platební karta je většinou zdarma k účtu k dispozici. Dokonce i zřízení přímého bankovnictví bylo u námi testovaných účtů bez poplatku.
Každá banka ale požaduje určitý minimální počáteční vklad. Nejnižší vstupní vklad požaduje Česká spořitelna - 100,- Kč. Dále pak ČSOB, GE Capital Bank a Poštovní spořitelna - 200,- Kč. O 500,- Kč si řekne Citibank, Raiffeisenbank a Volksbank. eBanka, Komerční banka a Živnostenská banka požadují vstupní vklad ve výši 1.000,- Kč a HVB Bank dokonce 2.000,- Kč.
Pan Novák si ale potřebuje ještě zřídit 5 trvalých příkazů k úhradě. A protože je ví, že jejich zřízení bude levnější, když je provede přes přímé bankovnictví, počká si na jeho aktivaci a teprve potom operaci provede. Díky tomu ho zřízení trvalých příkazů nebude nic stát. Jedinou výjimkou je u běžný účet u Živnostenské banky, kde by za zřízení jednoho TP zaplatil 5,- Kč, tedy celkem 25,- Kč.

Měsíční náklady na bankovní účet

Vedení účtu bývá nejčastěji skloňovanou položkou při výběru účtu. Málokdo si však uvědomuje, že to není ta nejdůležitější a dost často také nejvyšší položka, kterou za svůj běžný účet měsíčně zaplatíte. Některé banky nabízejí vedení účtu zdarma (např. Sporožiro České spořitelny, Program Základ-zdarma u eBanky či Genius od GE Capital Bank). To však nemusí nutně znamenat, že je takovýto účet nejvýhodnější, protože na všech ostatních poplatcích se může konečná suma vyšplhat do závratných výšin. U ostatních testovaných účtů se poplatky za vedení účtu pohybují od 15 do 79 Kč měsíčně. Bezkonkurenčně nejvyšší poplatek má Citibank účet - 200,- Kč měsíčně. Navíc některé banky zpoplatňují i pravidelné výpisy z účtu, maximálně však 15,- Kč.
Dalším výrazným zdražením účtu může být vedení platební karty. Banka vám ji sice většinou poskytne k účtu zdarma, ale za její vedení si už poplatky účtuje. Základní platební karta typu Maestro či Visa Electron zhruba na 15-30 Kč měsíčně (poplatky jsou většinou vybírány ročně). Některé banky nabízejí vedení platební karty první rok zdarma. V dalších letech však již klienti zaplatí plnou cenu.

Aniž si to mnozí z nás uvědomují, největší podíl na měsíčních nákladech mají mnohdy operace provedené na účtu a nikoliv poplatky za vedení jednotlivých bankovních služeb. Rozdíly mezi jednotlivými bankami jsou propastné. Podívejme se tedy, jak drahé budou operace s penězi na účtu pro pana Nováka, jestliže měsíčně provede tyto:

• odchozí platby - 5x platba na základě trvalého příkazu k úhradě, 1x platba na přepážce, 1x platba prostřednictvím přímého bankovnictví, 
• 1x příchozí platba na účet,  
• 3x výběr z bankomatu - z toho 2x z bankomatu vlastního a 1x z cizího 
• 6x platba kartou přímo u obchodníka.

Všechny bezhotovostní platební transakce jsou mezibankovní (tedy z/do jiné banky). Odchozí platba přes přímé bankovnictví je provedena vždy tím kanálem, který je u dané banky nejlevnější.

Jak se můžete přesvědčit v tabulce, jestliže má pan Novák měsíčně operace na účtu takové, jaké jsme popsali výše, pak se jeho měsíční náklady mohou pohybovat od 15,- až do 60,- korun pouze za ochozí platby a v případě příchozích plateb od 0,- do 8,10 korun. Také výběry peněz z bankomatu jsou u různých bank různě drahé - nejlevněji pan Novák vybírá s účtem od Živnostenské banky 0,- a naopak nejdráže s osobním účte HVB Bank 90,- Kč. Ještě, že alespoň platby kartou u obchodníků jsou všude zdarma.

Stupně vítězů

Podívejme se nyní na celkové hodnocení našeho modelového případu. Jaké by měl pan Novák měsíční náklady na vedení svého běžného účtu, služby s ním spojené i za hotovostní a bezhotovostní operace dohromady? Která banka a které účty jsou pro našeho pana Nováka nejvýhodnější?
V našem malém testu zvítězila Raiffeisenbank a její Kompletkonto - Start. Pan Novák by s tímto účtem měl (při výše zmíněných pravidelných operacích) náklady ve výši 121,- Kč měsíčně. Musí však počítat s počátečním vkladem 500,- Kč. S velice malým odstupem se na dalších stupních umístila Živnostenská banka, jejíž Osobní menu Standard by pana Nováka vyšlo na 124,- Kč měsíčně a Běžný účet ŽB na 125,50 Kč měsíčně. Ovšem počáteční vklad zde činí 1000,- Kč a navíc u Běžného účtu musí pan Novák zaplatit 25,- Kč za zřízení trvalých příkazů. Čtvrtým účtem v pořadí je Osobní konto Plus od ČSOB, kde by měsíční náklady činily 141,- Kč při počátečním vkladu 200,- Kč. Dále pak eBanka a její Program Základ, jehož vedení by měl pan Novák zdarma (nechává si posílat na účet svoji výplatu, která je vyšší než 15.000,- Kč). Díky této úlevě by jeho měsíční náklady byly 143,40 Kč a počáteční vklad by činil 1.000,- Kč.
Ostatní banky a jejich nabídka účtů se pohybují s měsíčními náklady zhruba od 145,- do 200,- Kč. Suverénně nejdražším by pro pana Nováka byl Citibank účet za 302,- Kč měsíčně a od HVB Bank Osobní účet za 290,- Kč měsíčně, i když HVB Bank nabízí i nové Konto Pohoda, které by pana Nováka vyšlo jen na 144.- Kč.