Vyplatí se vám pojištění proti neschopnosti splácet?

Pojištění platební neschopnosti není pouze záležitostí hypoték a dlouhodobých úvěrů. Lze jím jistit spotřebitelské půjčky, kreditní karty nebo nákup na splátky. U hypoték vám pak obvykle zaměstnanci banky řeknou, že se vám s jeho sjednáním sníží úrok, což zní rozhodně lákavě. Kde je ale pravda?

Co řeší pojištění neschopnosti splácet?

Tento typ bankovního pojištění kryje především výpadek příjmu v nenadálých životních situacích. Vztahuje se však pouze na některé a nese s sebou řadu výluk. Každý, kdo uvažuje o tom, že by si případnou platební neschopnost pojistil, by měl pečlivě číst smluvní podmínky bank.

Existuje samozřejmě několik nejčastějších situací, vůči kterým se lze pojistit, ale každá banka nemusí nabízet všechny a navíc při uplatnění nároku na využití pojistky může mít jiná pravidla. Čím více rizik pojistíte, tím bude splátka dražší. Ne vždy je navíc kryta kompletní výše úvěru, mnohem častěji se jedná pouze o několik měsíčních splátek.

Jako výhodu musíme uvést to, že cena za pojistku proti platební neschopnosti je pro každého stejná bez ohledu na věk nebo rizikovost povolání. Dalším benefitem je sleva na úrokové sazbě, ta je ale maximálně v řádech desetin.

Na druhou stranu je nutné počítat s tím, že se vám díky pojištění zvedne i splátka hypotéky. Měsíčně se může jednat o několik stovek až tisícovek navíc, takže je dobré uvažovat, zdali má v tomto případě snížený úrok vůbec nějaký smysl anebo zda by nebylo vhodné řešit výpadek příjmu výhodnějším typem pojištění. Výši splátky s ohledem na úrok si můžete vypočítat na naší hypoteční kalkulačce.

Banky navíc mohou mít stanovenou částku nebo hranici, do které úvěr pojistí. Tento limit může být nižší než výše hypotéky.

Zdroj: Shutterstock

Nejčastější rizika krytí platební neschopnosti

Ztráta zaměstnání

Nesmí se jednat o vyhazov vlastním přičiněním anebo odchod z vlastní vůle anebo o úmyslné ukončení pracovního poměru z důvodu uplatnění nároku na pojistku. Často musí jít o ukončení smlouvy na dobu neurčitou. Splátky za vás budou hrazeny až po 60 dnech od započetí evidence na UP. Splácení za vás potrvá maximálně 1 rok. Podnikatelé a živnostníci si ztrátu zaměstnání pojistit nemohou.

Neschopenka

Klient bude muset bance doložit potvrzení o pracovní neschopnosti a dále také to, že byl při vzniku pracovní neschopnosti zaměstnán anebo aktivně podnikal. OSVČ budou dokládat živnostenský list. Pojistné začne být uplatňováno až po 30 dnech od započetí neschopenky. Splátky za vás budou hrazeny maximálně 1 rok.

Hospitalizace v nemocnici

Takto se připojistit se vyplatí málokomu, protože pojištění začne „fungovat“ až 3. den pobytu v nemocnici, nejdéle pak do 60 dnů.

Invalidita

Nárok na uplatnění pojištění vznikne, pokud se stanete invalidními ve 3. stupni (neplatí pro 1. a 2. stupeň) a bance doložíte posudek o invaliditě od OSSZ. V tomto případě za vás bude doplacen zbytek úvěru.

Smrt

Stejně jako v případě úplné invalidity, i zde za vás bude doplacena zbývající část hypotéky, a to ihned. Pojistné je pak ve všech zmíněných případech vyplaceno bance, nikoliv klientovi, aby dluh uhradil sám.

Čím lze ještě krýt hypoteční úvěr?

Další možností, kterou krýt hypotéku anebo jiný úvěr před platební neschopností, je i rizikové životní pojištění. To lze sjednat často mnohem levněji než bankovní. Ne každá pojišťovna ale umožní krýt ztrátu zaměstnání. Instituce se navíc budou dívat i na typ práce. Riziková povolání mají zpravidla vyšší splátku.

Je tu ale kromě možné levnější ceny ještě jedna výhoda. Životkem si lze na rozdíl od pojištění platební neschopnosti snížit daňový základ. Odpočet můžete uplatnit až ve výši 24 000 Kč za rok.

Čtěte také:

• Jak si správně nastavit životní pojištění?
• Ochrání vás před nesplácením úrazové pojištění?
• Jak na výpadek příjmu při ztrátě zaměstnání?