Věci, které nemá smysl si pořizovat (a už vůbec ne na splátky)

Hotdogovače, vaflovače, elektrické brusiče nožů nebo domácí pekárny. Na většinu se ve spoustě domácností jen práší, nebo nadobro zmizely na půdě. To, co si v prosinci přejeme a dostaneme, může v únoru upadnout v zapomnění, jen co se toho nabažíme. A čím užší využití spotřebič nebo pomocník v domácnosti nabízí, tím rychleji budete přemýšlet, kam s ním.

Proto si pořádně promyslete, za co utrácíte své mnohdy těžce nabyté finance. A pokud jste odhodlaní si kvůli vybavení domácnosti půjčit, zvažujte to ještě déle a důkladněji. Kvůli některým věcem je totiž úplně zbytečné se zadlužit a pak počítat každou korunu, aby mohla odejít splátka.

Třetina zadlužení je zbytečná

Češi si nejčastěji kupují na splátky spotřební elektroniku. To je velmi široký pojem a je obhajitelný – patří sem spotřebiče a přístroje, které potřebujeme dlouhodobě a také k tomu, abychom si udrželi určitý životní standard. Další v pořadí je bílé zboží a dopravní prostředky.

Třetina všech zadlužení je ale podle průzkumů České bankovní asociace zbytečná, a dokonce i riziková.

Průměrná výše půjčky je 45 000 Kč, ale rozptyl je skutečně veliký – některé půjčky přesáhnou 100 000 Kč, naopak spousta jich je do 10 000 Kč. Zajímavé (a zrádné) je, že právě půjčky menších obnosů později často končí exekucí. U těchto nižších částek, jsou měsíční splátky i v řádech stokorun, což budí dojem, že to člověk hravě utáhne.

Kámen úrazu ale je, že když si takových malých půjček vezme více, najednou se jedná o slušný závazek. Obecně se však průměrná výše měsíčních splátek pohybuje mezi 2 000 a 3 500 Kč, což ovlivňují zejména půjčky na vyšší částky.

Půjčka, nebo nákup na splátky?

Pokud jste si dosud mysleli, že je jedno zásadně výhodnější než druhé, pak vás vyvedeme z omylu. Stejně jako můžete narazit na příjemné podmínky půjčky, tak narazíte i na velmi dobré podmínky nákupu na splátky. S tím se navíc obvykle pojí nejrůznější akce, díky kterým můžete potřebné věci získat výhodněji.

Rozdíl mezi půjčkou a nákupem na splátky je nejen ve způsobu získání, ale také v rychlosti. Pokud nutně potřebujete novou lednici, protože ta vaše právě dosloužila, bude lepší zajít do preferované prodejny či e-shopu a koupit si ji ještě týž den na splátky. Často zde mají velmi výhodné nabídky i s nulovým navýšením, a proto se vyplatí chvilku pátrat nejen po typu zboží, ale i variantách nákupu na splátky.

Celý proces schválení úvěru trvá zhruba půl hodiny, a tak máte brzy jasno, jestli se na ledničku, na kterou nemáte hotovost, můžete těšit. Půjčku naopak můžete mít schválenou on-line během pár minut, nicméně chvilku trvá, než dostanete peníze na váš účet – řádově 1 až 2 dny. Potom si ale zboží můžete vybrat a koupit kdekoli, bez ohledu na různé výhody splátkových programů.

Další rozdíl je ve výši půjčovaného obnosu. Banky si stanovují minimum, které vám půjčí. Například Hello Bank! nabízí půjčky od 20 000 Kč a nákup na splátky již od 2 000 Kč. Pokud si tedy potřebujete nutně do domácnosti koupit běžný spotřebič, co tolik nestojí, zvolte raději nákup na splátky. Mimo jiné se tak vyhnete situaci „půjčil jsem si dvacet tisíc, lednička stojí deset tisíc, dalších deset tisíc můžu utratit“. Tím byste se později jen dostali do potíží, protože byste zbytečně utratili peníze, které nejsou vaše, a pak byste je vraceli i s úrokem.

A nakonec je tu délka splácení. Ta bývá u půjček delší než u nákupu na splátky. Jestliže tedy chcete splácet déle, zaměřte se spíš na klasickou půjčku.

Na co si půjčit a co předtím promyslet? Řiďte se několika jednoduchými zásadami

S tím, jak si lidé půjčují, vznikla i obecně platná pravidla, která vás ušetří zklamání, když si je vezmete k srdci. Samozřejmě v první řadě zvažte, na co si půjčujete. Půjčka má smysl, když si chcete pořídit nebo zaplatit něco, co vám bude sloužit i dlouho po splacení. Může jít o pračku, ledničku, ale třeba taky o rekonstrukci bytu.

Než požádáte o půjčku, promyslete si, kolik můžete měsíčně splácet, aniž by to ohrozilo vaše důstojné živobytí. Radši nastavte splácení na delší dobu po nižších částkách. Bude to lepší než splácet jen půl roku, ale před výplatou pravidelně zůstávat o hladu (nebo si půjčovat někde jinde).

Spočítejte si, kolik zaplatíte i s úrokem. Rozhodně nepřistupujte na půjčku, kterou neúměrně přeplatíte. Úroky u půjček se standardně pohybují kolem 4-12 %, v závislosti na pravidlech konkrétního poskytovatele. Hello bank! aktuálně nabízí akční půjčku s nízkým úrokem už od 3,89 %.

Hitparáda průšvihů: Půjčka na dovolenou nebo na Vánoce

Nikdy by vás nenapadlo půjčit si na dovolenou, protože ta brzy skončí, užitek pomine a vám zbydou jenom fotografie a splátky až do příští dovolené (v tom lepším případě)? Věřte tomu, že 5 % Čechů to tak podle všeho ale skutečně praktikuje. Velmi podobná situace nastává i před Vánoci.

Nenechte se vtáhnout do dluhové pasti, ve které budete vytloukat klín klínem a splácet jednu půjčku nějakou další. Přemýšlejte o hodnotě věci, na kterou si půjčujete, a na to, jestli je pro vás využitelná do budoucna, tedy i poté, co ji splatíte. Pak vám půjčka skutečně nemusí dělat vrásky na tváři.