Bydlení s hypotékou a spořením

V nabídkách hypotečních bank se stále více objevuje tzv. kombinovaný produkt hypotečního úvěra a stavebního spoření, který ale nemusí znamenat výraznou výhodu. Peněžních ústavů, které mají licenci na poskytování hypotečních úvěrů, je již celkem devět. Něk

Princip kombinace spočívá v tom, že hypoteční úvěr je splácen pouze z výnosu ze stavebního spoření. V praxi to znamená, že účastník spoření platí měsíčně u hypotečního úvěru pouze úroky a úvěr v této době tak není umořován. K tomu dojde až po pěti letech z výnosu ze stavebního spoření. Na stavební spoření je pak nutné ukládat měsíčně částku, kterou se po pěti letech naspoří

Pečlivým propočítáním lze zjistit, že se nemusí vždy jednat o nejvýhodnější variantu, neboť je ve většině případů nutné ukládat na stavební spoření podstatně více, než doporučované optimum, u kterého se nejvíce využije efektu státní podpory. Tento kombinovaný produkt má svůj význam především v případě napojení většího počtu smluv o stavebním spoření na danou hypoté

Častým problém však vzniká z důvodu skutečnosti, že řada lidí, kteří mají zájem o hypotéku, již má založené stavební spoření, a tudíž na smlouvu, která by byla založena kombinaci s hypotečním úvěrem, by nebylo možno čerpat státní podporu. V takové situaci může být výhodné naspořené prostředky u končícího stavebního spoření použít jako mimořádnou splátku samostatné hypotéky ovšem pouze za předpokladu, že banka nebude vyžadovat určité penále.

Realizovat mimořádnou splátku lze pouze po ukončení doby, po kterou je pevně stanovena úroková sazba a tím i neměnné splátky. Ve většině případů se jedná o dobu pěti let. Tuto lhůtu lze však i zkrátit v závislosti na celkové délce splácení. Další z možností, která ovšem není příliš častá, je povolení mimořádné splátky i v průběhu zmíněných pěti let.

Uvalit na sebe břemeno podobě hypotečního úvěru je velmi zásadní krok. Jemu by proto měla předcházet velmi racionální úvaha o součastných možnostech na trhu.

Zdroj: HN z 8. 3. 2000