Dvořáček: Dobré jméno u leasingu nám nestačí

S Bronislavem Dvořáčkem, ředitelem společnosti Credium, jsme si povídali o vývoji trhu leasingu, rychlých půjčkách či transparentnosti ukazatele RPSN.

Jak dlouho působí společnost Credium na českém trhu? Co je vaší „vlajkovou lodí“, produktem?
Společnost působí na českém trhu  od roku 1997, pod novým jménem Credium, a.s. od roku 2006, tedy již více jak 13 let. Credium se stalo během několik let synonymem pro kvalitní financovaní především v oblasti leasingu osobních a užitkových vozidel. Služby v tomto sektoru se postupně tak dobře rozvíjely, že mohu dnes opravdu tvrdit: Credium dokázalo obsadit přední pozici na trhu financování dopravní techniky, osobních a užitkových vozidel. Vedle neznačkového retailového financování poskytuje společnost Credium i značkové financování FiatCredit, AlfaRomeoCredit, LanciaCredit, Mazda Finance a HyundaiCredit. Úplnou novinkou je od března i značkové financování vozů ISUZU. Od roku 2009 působíme na Slovensku prostřednictvím dceřinné společnosti Credium Slovakia, a. s. Až dodnes je financování automobilů opravdu naší „vlajkovou loďí“ a finanční výsledky nám dávají za pravdu. Do budoucna bychom si rádi vybudovali stejně tak dobré jméno v oblasti spotřebitelských úvěrů a splátkového prodeje. Zde je naším značkovým produktem on-line půjčka, tzv. „Nejlevnější půjčka“, která byla klientům představena ke konci loňského roku. 

V uplynulém roce jste byli číslo tři ve financování dopravních prostředků. Dostali jste se tak mezi doposud známější společnosti. Jak jste toho docílili?
Jedním z hlavních bodů je, že jsme dokázali opravdu vyjit vstříc našim klientům, zvláště v době ekonomické krize. Naši experti ve spolupráci s dealery osobních vozů dokázali zrealizovat financování vozů prostřednictvím obchodních akcí, které jsou na trhu bezkonkurenční. Společnost Credium se právě v této době ukázala jako spolehlivý partner naslouchající potřebám zákazníků. V oblasti financování osobních vozů se nám osvědčilo jak v České republice, tak postupně na Slovensku, obchodní partnerství s importéry významných značek, jako jsou Mazda, Hyundai, Fiat, Alfa Romeo a Lancia, pro které jsme se stali partnerem pro financování vozidel. To je  cesta, kterou chceme jít i do budoucna. Již dnes jednáme s dalšími importéry o exkluzivním značkovém financování. Zásadně lze říci, že jsme dokázali oslovit klienty solidními službami, které se pokusíme v budoucnu ještě zlepšit, abychom tak naši pozici na trhu obhájili.      

Jak se vlastně vyvíjel trh leasingu v roce 2009? Jaká je budoucnost leasingu?
Leasingový trh měl stejně jako jiná odvětví problémy kvůli finanční krizi. Trh financování osobních a užitkových vozů do 3,5 t v roce 2009 proti 2008 se propadl o 34 %. Ani společnost Credium se tomuto trendu nevyhnula. Díky intenzivní práci našich expertů jsme však dokázali tento pokles objemu financování u nás udržet na pouhých 19 %. Celkem činil pokles u úvěrů automobilů o 8 %, právě v této oblasti jsme naopak  zaznamenali nárůst o 18 %. Lze konstatovat, že se podíl leasingů a úvěrů na financování automobilů do 3,5 t v roce 2009 obrátil ve prospěch úvěrových obchodů. I přes tato ne všechna lichotivá čísla je dobré vnímat úspěch Credia za historicky nejlepší, když se umístnila ve vysoce konkurenčním prostředí na 3 místě.

Co se týče roku 2010 jsem přesvědčen, že dokážeme díky kvalitním službám obhájit naši pozici na trhu a ke konci letošního roku doufám v zlepšení situace.

Loni jste uvedli na trh nový produkt, tentokrát z oblasti hotovostních půjček. Deklarovali jste, že chcete poskytnout vaši neúčelovou půjčku v objemu minimálně 200 milionů korun ještě do konce roku 2009? Povedlo se vám to?
Ano objem 200 milionů je pro nás opravdu reálný objem poskytovaných půjček, se kterým počítáme, ale tato suma platí pouze pro rok 2010. Vzhledem k tomu, že jsme produkt teprve koncem roku 2009 zavedli, bereme předběžné výsledky z loňského roku spíše orientačně, ale přesto lze jíž nyní říci, že zavedený produkt naplnil naše očekávání. Námi vytčený cíl se zdá vzhledem k současné ekonomické situaci velice ambiciózní, ale aktuální situace na bankovním trhu nám dává za pravdu. Mnozí klienti si vyberou právě náš produkt, protože jsme jim schopni v krátkém čase poskytnout financování na míru, a to bez účelového omezení a zdlouhavého procesu schvalování. Klient se může u našeho produktu spolehnout, že najde adekvátní alternativu financování, která právě i v době horší ekonomické situace nabídne možnost udržet si svoji životní úroveň. To, že jsme na správné cestě nám potvrdil od začátku vysoký počet zájemců, kteří se nám přes naši internetovou aplikaci přihlásili. Přitom nejde o reklamní trik, žádost o náš produkt je přehledná, bez skrytých podmínek, které jsou u konkurence kritizovány. Námi nastavenou koncepci této bezúčelné půjčky považuji proto i z obchodního hlediska za úspěšnou. Pokud by se hospodářská situace, podle aktuálních ukazatelů, opravdu dále stabilizovala, dokážu si představit, že daný cíl můžeme lehce překročit.

Jak přísní jste v poskytování? Půjčíte každému, nebo prověřujete žadatele v nebankovním registru, případně Solusu?
Stejně jako každá finanční instituce si velice dobře vybíráme své klienty. I když máme ambici naše produkty a zvláště nebankovní půjčku poskytnout co nejširšímu spektru žadatelů, musíme solventnost našich klientů samozřejmě sledovat. Nejde přitom jen o ochranu naši, aby nám nezůstal dluh nesplacených půjček, které jsou často těžce vymahatelné, ale především nám jde o klienty samotné. My nemáme zájem podílet se na tom, aby se člověk, který jíž nyní nedokáže zvládat svou finanční situaci, dostal ještě do hlubšího problému. Neprospěje to ani nám ani tomu člověku. Poskytneme seriozní možnost těm lidem, kteří chtějí řešit svou finanční situaci nebo si přilepšit, přitom ale nechtějí jít často komplikovanou cestu přes bankovní instituce. Náš systém prověřování se skládá z více fází. První, obecnou prověrkou je už samotná žádost. Dalším stupněm je, že veškeré klientem poskytnuté informace jsou našimi specialisty překontrolovány. Posledním stupněm kontroly je prověrka žádosti pomocí nebankovního registru a Solusu.

Jedním z témat minulého roku bylo i tzv. predátorské úvěrování. Sdružení SPES se dotklo problému objektivnosti ukazatele RPSN a postavilo se na stranu ukazatele celkového přeplacení. Podle SPES je právě celkové přeplacení tím ukazatelem, podle kterého by žadatelé o půjčky měli posuzovat cenu úvěru. Jaký je váš názor?
Co se týče RPSN držíme se přesně podmínek daných zákonem. Stane se, že právě samotné RPSN často klientům, kteří se předtím o úvěr, nebo v našem případě půjčku nezajímali, na první pohled nic neříká. Pro klienta je rozhodující jakou sumu si může na základě svých možností půjčit. Především, kolik opravdu bude muset splácet. Ano, ukazatel celkového přeplacení je  mnohdy jeden z důležitých parametrů pro ověření výhodnosti nabídky. I když v České republice zatím není dáno zákonem, že u úvěrů a půjček musí finanční instituce uvést celkové přeplacení, poskytneme jako seriózní partner našim klientům na vyžádání tyto informace. Co se týče  RPSN jsou například důležitým faktorem poplatky za sjednání úvěru, což je v případě našeho produktu irelevantní.

Uvádíte, že u vaší neúčelové půjčky lze získat RPSN už od 9,38. U jakých konkrétních parametrů úvěru se klient dostane k takovéto hodnotě?
Hodnota RPSN je u úvěru v horní hranici poskytované částky současně při nejkratší době splácení, která je u produktu „Nejlevnější půjčka“ možná. Jedná se o půjčku ve výši 250 000 Kč na 6 měsíců.

Jak vlastně lze půjčku uzavřít? Jde úplně celý proces provést na internetu, není potřeba osobního setkání minimálně k podpisu smlouvy?
Hlavní platforma k uzavření smlouvy finančního produktu „Nejlevnější půjčka“ je naše webová stránka. Tato stránka slouží zároveň jako informační, se všemi informacemi o našem produktu. Klient může zde v klidu prostudovat veškeré podmínky a poté postupně vyplnit žádost přes internet. V případě nejasností nebo doplňujících otázek je zde uvedena  telefonní linka, na které vyškolení experti naší společnosti podávají veškeré potřebné informace. Po vyplnění žádosti obdrží klient emailem informaci o předběžném rozhodnutí z naší strany. Pokud je jeho žádost předschválena, pošleme mu následně emailem nebo klasicky poštou návrh smlouvy a přehled dalších požadovaných dokladů, které jsou pro nás nutné k definitivnímu schválení půjčky, zvláště o její výši. Pokud nám klient zašle poštou veškeré požadované dokumenty, což znamená, že dokumenty musí být řádně ověřeny, budou ihned zpracovány a nejpozději následující pracovní den jsou pak prostředky odeslány na účet klienta. V případě, že máme ještě další dotazy, nebo vzniknou nějaké nejasnosti, klientovi se okamžitě ozveme. 

Jak máte postavenou distribuční síť? Kolik máte poboček, vlastních prodejců, spolupracujete s nějakými třetími stranami?
Společnost má v České republice v současné době 12 poboček, které dosud především mají za úkol zajištění spolupráce s partnery v oblasti financování vozidel. Mezi našimi exklusivními partnery jsou automobilové společnosti jako KIA, Hyndai, Mazda nebo Alfa Romeo a Lancia. Pro naše klienty v prodejnách jmenovaných automobilek jsou vždy na místě k dispozici zástupci například společnosti FiatCredit, AlfaRomeoCredit, LanciaCredit, HyndaiCrdit nebo MazdaFinace.  Díky tomu jsme se staly i trojkou na v oblasti nebankovního financování všech finančních produktů sloužících k financování osobních a užitkových vozidel. Co se týče našeho produktu „Nejlevnější půjčka“, nechceme zatím naše pobočky do dané obchodní strategie zapojovat. Sázíme zde, a zatím velice úspěšně, na internet jako prodejní a informační platformu.   

Na závěr bych se zeptal, jaký další produkt máte v plánu uvést na český trh, jaké jsou vaše plány a vize do budoucna?
Musím říci, že hlavním pilířem společnosti Credium je i nadále financování osobních a užitkových vozidel. Ale nebankovní půjčky, které nabízíme od loňského roku, se mají stát pevnou součástí našeho portfolia a druhým pilířem  společnosti Credium na českém trhu. Vzorem nám je naše mateřská společnost Sofinco, která je součástí silné finanční instituce Credit Agricole a jejíž dceřiné společnosti úspěšně působí po celé Evropě.

Navíc nabízíme v rámci spotřebitelského financování kreditní karty, které ale zatím vidíme spíše jako bonus pro stálé klienty, kterým chceme rozšířit nabídku financování svých potřeb v rámci našich služeb. Prodej zboží na splátky je další oblast, kde bychom se tal= chtěli do budoucna profilovat. Zde byla již  v několika krajích zahájena spolupráce s vybranými partnery a v tomto roce jejich počet neustále narůstá – zejména kvůli výhodným podmínkám a jednoduchému způsobu sjednání půjčky přímo na prodejně.

Děkuji za rozhovor,

Tomáš Skolek, Finance.cz