Hypotéka nejsou jenom úroky

Při výběru hypoteční banky je přirozeně první zájem žadatele zaměřen na úrokovou sazbu, kterou bude banka za poskytnutí úvěru požadovat. Protože především od této hodnoty se odvíjejí možnosti případného žadatele. Úrokové sazby v celé ekonomice klesají a stejně tak klesají i úrokové sazby hypoték. Koupit dům nebo byt s pomocí hypotéky si tak může dovolit stále více rodin. Pokud je úroková sazba přijatelná, přicházejí na řadu i další kritéria. Kromě požadavků na bonitu žadatele je to i výše poplatků za jednotlivé úkony banky a další služby spojené s čerpáním hypotéky.

Významný poplatek si účtují banky již za samotné poskytnutí hypotečního úvěru. (Technicky si banky účtují tento poplatek za různé úkony nezbytné při poskytnutí hypotéky.) Výše tohoto poplatku se odvozuje od výše hypotečního úvěru. Banka přitom stanoví minimální a většinou i maximální výši. Za povšimnutí v následující tabulce stojí rozdíl v minimální výši poplatku mezi Hypotečním úvěrem Top Bydlení a ostatními hypotečními úvěry České spořitelny. Výrazně vyšší spodní hranicí poplatku si ČS zjevně kompenzuje nižší úrokové sazby v rámci zvýhodněného programu Top Bydlení.

Druhým významným poplatkem je poplatek za vedení úvěrového účtu. Jeho výše se u většiny bank liší podle toho, zda je na hypoteční úvěr čerpána státní finanční podpora či nikoliv. Za vedení účtu se státní dotací úroků zaplatíte více. Vedení hypotečního úvěru je ve srovnání s vedením běžného účtu nebo s vedením spořícího i úvěrového účtu u stavební spořitelny podstatně dražší. Téměř se dá říci, že to, co jinde zaplatíte za rok, u hypotečního úvěru vystačí na měsíc. Celkové náklady za vedení úvěrového účtu tak za celou dobu splácení pravděpodobně přesáhnou i jednorázový poplatek zaplacení při čerpání úvěru.

Mimo těchto přímých poplatků jsou s čerpáním hypotéky spojeny i další výdaje. Například všechny banky vyžadují, aby byl hypoteční úvěr zajištěn životním pojištěním. Výši pojistného nelze obecně stanovit, závisí na výši pojistné částky (odvozena od výše HÚ), věku, pohlaví a zvolené životní pojistce. Zejména pro starší žadatele se může jednat o významnou položku. Dalším, i když zbytným výdajem jsou platby za případné hypoteční poradenství. Ne každý má dostatek odborných znalostí aby byl ochoten pustit se do vyřizování hypotéky jenom na vlastní pěst. Sazby se pohybují okolo 250 Kč za každou započatou hodinu.