Máte stavební spoření? Spoříte nebo čerpáte úvěr?

Stavební spoření má v Evropě dlouholetou tradici. K nám se dostalo v první polovině devadesátých let a jak ukazuje zájem klientů, velmi rychle si získalo své příznivce. Stavební spoření se řídí zákonem 96/1993 Sb., o stavebním spoření  a státní podpoře stavebního spoření. Zákon upravuje základní principy stavebního spoření.

Základním principem stavebního spoření je podíl klientů na tvorbě společných zdrojů. Tyto zdroje vzniklé spořením klientů (spořící cyklus) mohou být následně využity na poskytování zvýhodněných úvěrů na bytové potřeby klientů, kteří splňují podmínky pro jejich získání. I v případě kdy klient ještě nesplní podmínky pro zvýhodněný úvěr (spořit min. 24 měsíců, naspořit potřebnou částku a splnit bodové ohodnocení) může získat peníze ve formě tzv. překlenovacího úvěru. Překlenovací úvěr, mohou stavební spořitelny klientům nabízet pouze v případě, kdy mají dostatek finančních zdrojů. Jejich využívání přináší klientům větší operativnost (nemusí čekat až splní podmínky pro nárok na zvýhodněný úvěr) při akutní potřebě financí na řešení bydlení.

Jak již z výše uvedeného vyplývá, celé stavební spoření by nemohlo fungovat, kdyby neexistovali tzv.  spořící klienti.
Kdo to jsou spořící klienti? To jsou ti klienti, kteří nepotřebují řešit své bytové potřeby a tudíž nevyužívají úvěrů. Naopak jim stavební spoření umožňuje výhodně zhodnocovat vložené prostředky, a to především díky státní podpoře. A právě proto je důležité, dobře zvážit jakékoli změny v systému stavebního spoření. Bylo by jistě škoda, kdyby špatně nastavená připravovaná reforma způsobila odliv těchto klientů a tím i omezení možnosti poskytovat úvěry těm, kteří je potřebují.

Spoření - základem poskytování úvěrů
Stavební spořitelny na jedné straně zhodnocují klientům jejich vložené prostředky (úroky a statní podporou), na druhé straně jim naopak půjčují peníze na řešení bytových potřeb. Stavební spoření  na rozdíl od ostatních produktů není tolik závislé na vývoji úrokových sazeb na trhu. Stavební spořitelny mají zákonem stanoven maximální rozdíl mezi úrokem z vkladů a úrokem z úvěru, který může být maximálně 3%. Z tohoto pohledu klient již v okamžiku uzavírání smlouvy ví  (v případě, že se později rozhodne využít úvěru ze stavebního spoření), s jakým úrokem úvěr získá a to v konstantní výši na celou dobu splácení. Aby stavební spořitelny mohly dlouhodobě poskytovat klientům tyto podmínky, potřebují právě pravidelný příliv finančních prostředků od spořících klientů.

Úvěry - pořízení bytových potřeb
I když bez spořících klientů, by stavební spoření nemohlo fungovat, přeci jen jeho hlavním cílem je poskytování finančních prostředků těm klientům, kteří potřebují řešit svou bytovou situaci. Zvýhodněný úvěr ze stavebního spoření může klient získat pouze pokud splní stanovené podmínky zákonem a stavební spořitelnou. Pokud však podmínky ještě nesplnil nemusí zoufat. Stavební spořitelna mu poskytne úvěr na překlenutí doby (odtud název překlenovací úvěr) než splnění podmínky pro klasický úvěr ze stavebního spoření. Z uvedeného je zřejmé, že pokud dlouhodobě nepánujete a neuzavřete si stavební spoření ještě dříve než potřebujete úvěr, pak jedinou možností, jak se dostat k penězům dříve, je překlenovací úvěr. Ten pomáhá všem, kteří mají akutní potřebu financí. Není se proto co divit, že stavební spořitelny  v daném roce poskytnou mnohem více překlenovacích úvěrů než úvěrů ze stavebního spoření. I když situace se postupně mění. Stále více klientů se dostává do situace, kdy splní podmínky a stavební spořitelny jim nabídnou tzv. přidělení cílové částky a tudíž i možnost čerpat úvěr ze stavebního spoření. Navíc všechny překlenovací úvěry jsou po určité době (klient splní podmínky) převedeny na zvýhodněné úvěry ze stavebního spoření.

A jak to s úvěry vypadá?
V loňském roce bylo šesti stavebními spořitelnami poskytnuto celkem  130 777 úvěrů ze stavebního spoření a překlenovacích úvěrů. Stavební spořitelny evidovaly k 31.12.2002 necelých 569 tisíc úvěrů v celkovém objemu 46,3 mld. Kč.
 

Stavební spoření i přes svou krátkou dobu působení na českém trhu oslovilo řadu klientů a zapustilo u nás své kořeny. A i když se uvažuje o reformě celého systému stavebního spoření, a to především o snížení poskytované státní podpory, nezbývá než doufat, že se reforma  negativně nepromítne do jednání nás klientů. Potom by se jednoduše mohlo stát, že stavební spoření přestane fungovat a plnit své poslání: pomáhat lidem k lepšímu bydlení!