Kam v létě pro hypotéku?

Za úvěr na bydlení ve výši 2 mil. Kč jde stále splácet pod 10.000 Kč* měsíčně, tedy zhruba o 1000 Kč méně, než tomu bylo u hypoték uzavřených před rokem. I takto se dá charakterizovat současný stav hypotečního trhu.

Průměrná sazba hypoték se již od prosince drží nějakou tu desetinu nad 4 %, 3leté fixace do 85 % jde získat i pod 4 %, viz náš kalkulátor Najdi nejlepší hypotéku.

* platí pro splatnost 30 let, fixaci 3 roky při splnění specifických podmínek

Poklesy u 100% hypoték a hypoték bez dokladování příjmů

Zatímco nízké sazby u "obvyklých hypoték" už pozorujeme na příznivých hodnotách více než půl roku, v posledních týdnech šly dolů i úroky 100% hypoték a hypoték bez dokladování příjmů. Právě poklesy těchto sazeb lze označit za indikátory uvolnění podmínek na úvěrovém trhu.

Oproti dubnovému stavu snížila např. Hypoteční banka úroky 100% úvěru o 0,5 % a úroky hypoték bez dokladování příjmů až téměř o 2 % (u pětileté fixace se snížila sazba ze 7,70 na 5,74 %). Na dotaz, co vedlo Hypoteční banku k tak prudkému snížení úroků zejména u hypotéky bez dokladování příjmů, Rita Gabrielová, tisková mluvčí HB, uvedla: "Obě zmíněné hypotéky patřily z hlediska úrokových sazeb k těm nejpřísněji nastaveným. Úrokové sazby tu byly v té úrovni, že z hlediska klienta představovaly méně dosažitelný produkt, což se ukazovalo i v následné produkci těchto hypoték. Z pohledu rizikovosti jsme i nadále velmi opatrní, nicméně na jaře letošního roku jsme přísné podmínky přehodnotili a více je přizpůsobili optimistickému nastavení trhu. Z tohoto důvodu se může jevit úprava úrokových sazeb u 100% hypoték a hypoték bez příjmu jako razantní.“

Tříleté fixace najdete pod 4 % u několika bank

U hypoték do 85 % hodnoty zastavované nemovitosti získáte nejnižší sazbu u UniCredit Bank - 3,79 %. Sazba u její hypotéky Individual do 85 % je podmíněna uzavřením pojištění proti neschopnosti splácet, které činí jednorázově 2,75 % z hodnoty hypotéky; druhou podmínkou pro sazbu je pak vedení běžného účtu u UniCredit Bank.

Stříbrnou pozici drží v červnu několik bank. 3,99 % získáte např. u Raiffeisenbank. Sazba je opět minimální, narozdíl od UniCredit Bank však nejsou pevně dané podmínky pro její dosažení (typu pojištění či běžného účtu). Výsledná sazba se liší od své minimální hranice podle výše úvěru i splatnosti.

Sazby pod 4 % najdete v úrokových lístcích několika dalších bank. U Wüstenrot vidíme 3,84 %, tato sazba je však platná jen do 70 %. V rozmezí 70-85 % se připočítává 0,25 %. V úrokovém sazebníku GE Money Bank je uváděno u 3 leté fixace do 85 % rovněž 3,99 %. Banka však poskytuje hypotéky pouze do 80 %, informace v úrokovém lístku, které mimochodem svádějí ke zdání, že banka poskytuje i úvěry mezi 85-100 %, jsou tak zavádějící. Sazba 3,99 % u Komerční banky je platná pro úvěry domluvené v květnu a uzavřené do konce června. Podmínkou je účet a nutnost pojištění záleží na individuálním posouzení.

U LBBW Bank najdeme 3,99 % v rámci akční nabídky do 70 %. Od 70-90 % činí sazba 4,29 % a zazmínku stojí i to, že banka neúčtuje do konce července poplatek za poskytnutí hypotéky. 

Variabilní sazby od 2,55 %

Ekonomové očekávají sice v průběhu tohoto roku mírný růst sazeb ČNB, tento čtvrtek (23.6.) by však podle analytiků oslovených ČTK k zvýšení ještě dojít nemělo. "Navzdory tomu, že poslední data z ekonomiky, jako je HDP či růst cen spotřebitelů a výrobců nebo údaje o mzdách, překvapily větším nárůstem, Česká národní banka pravděpodobně nebude se zvyšováním sazeb spěchat. Struktura inflace ukazuje, že cenový růst se koncentruje především u těch položek, u kterých ČNB mnoho nenadělá," uvedl analytik Raiffeisenbank Michal Brožka.

Hypotéky s variabilní sazbou začaly být populární v době, kdy sazby ČNB trhaly rekordně nízké hodnoty. V širší známost vynesla variabilní sazbu Převratná hypotéka UniCredit Bank, která začala být prodávána 1. dubna 2010. O měsíc později (7. května) došlo k poslednímu snížení sazeb ČNB. Od té doby sazby stagnují – drží se na historicky nejnižších hodnotách. Jinými slovy, variabilní hypotéky jsou již přes 1 rok tak levné, jak jenom mohou být, a každý s takovou hypotékou ušetřil oproti fixovaným sazbám stovky korun měsíčně.

Hypotéky s variabilní sazbou prodávají GE Money Bank, Hypoteční banka, LBBW Bank, mBank, Oberbank, Raiffeisenbank a již zmiňovaná UniCredit Bank. U variabilních hypoték je úroková sazba nebo její část navázána na vývoj mezibankovní úrokové sazby PRIBOR, za niž si mezi sebou půjčují peníze banky. Neexistuje zde tedy žádné fixační období.

Je zřejmé, že variabilní sazby by měly být i na konci roku stále minimálně stejně výhodné, jako sazby fixní. Sazby v ekonomice by musely vzrůst velmi výrazně, aby 3% úrovně variabilních sazeb překonaly 4,5% úrovně u sazeb fixovaných.

Tabulka: Vybrané variabilní hypotéky vázané na měsíční PRIBOR