Spoříme v srpnu: Sazby klesají, ale objevuje se nový hráč

18.08.2011 | , Finance.cz
ÚČTY A SPOŘENÍ


Oproti začátku léta se pořadí na pomyslných žebříčcích úroků spořicích účtů a termínovaných vkladů celkem proházelo. Víme, kde získáte nejvíce.

Při pohledu na úroky termínovaných vkladů a spořicích účtů můžeme vidět, že během léta došlo spíše k poklesům než růstům. Oproti červnovému stavu snížily úroky tři banky a jedna záložna, naopak zvýšení jsme mohli pozorovat jenom u jedné banky. Dobrou zprávou pro všechny střadatele byl však příchod úplného nováčka Zuno, jenž zamíchal zásadně žebříčkem úrokových sazeb.

Na dotazy, jakým směrem se vydají úrokové sazby v budoucnu a kam vložit aktuálně své úspory, se budeme snažit odpovědět v textu níže.     


Ekonomické podloubí


Úrokové sazby v ekonomice jsou na stávajících minimálních úrovních již tak dlouho, že někteří ani nepamatují, kdy je ČNB naposledy měnila. Především úroky vkladů na viděnou, tedy spořicích účtů bez výpovědní lhůty a centrálními bankéři vyhlašovanou 2t repo sazbou spolu významně korelují. Jakmile vstupuje do hry minimální vklad pro úrokovou sazbu, např. 50.000 Kč, nebo výpovědní lhůta, třeba půlroční, prostor pro odchylku úroku vkladového produktu od sazby ČNB roste. Úroky mohou být vyšší rovněž u vlajkových produktů jako je třeba ING konto, anebo i výrazně vyšší u akčních časově omezených nabídek, kterou předvádí nyní již zmíněná Zuno na svém termínovaném vkladu a částečně i spořicím účtu. 

Vyhlídky na plošné zvýšení úroků jsou aktuálně mizivé. „Centrální bankéři si nemohou dovolit ten luxus zvyšovat úrokové sazby. Ekonomika je příliš slabá a potřebuje sazby nízké. Pokud se bude dál blížit recese, je velmi pravděpodobné, že budou centrální bankéři naopak ještě donuceni uvažovat o jejich dalším snížení,“ uvedl Vladimír Pikora ze společnosti Next Finance.


Změny na trhu spořicích účtů


Při pohledu na srpnové úrokové lístky nás toho moc nepotěší. Oproti předprázdninovým hodnotám snížila úrok GE Money Bank, Volksbank, Evropsko-ruská banka či záložna Unibon. Nepatrný růst spatříme u Wüstenrot. Ještěže na trh vstoupila nová banka, která logicky ověnčila svoje ántré nadprůměrnými sazbami.

Červencový vstup Zuno na český bankovní trh s sebou přivedl i nováčka do početné rodiny spořicích účtů a vkladů, viz náš přehled. Při pohledu na bankovní vklady na viděnou je Zuno hned na vrcholu žebříčku společně s Axou, kousek za nimi kluše vytrvalým tempem ING konto. Na spoření Zuno najdete krásné 2 % bez omezení vkladu, ihned dostupná. Tedy stejně jak nabízí do konce srpna i Axa. Zuno však přišla u tohoto produktu s úplnou novinkou.

Pokud úroky na spoření nepřekročí 6,99 korun denně, nepodléhají zdanění. „Je s podivem, že banky v Česku něco takového už dávno nenabízejí, protože v jiných zemích, kde možná dokonce fungují jejich sesterské pobočky, je to běžné. Jde o to, že pokud na svých vkladech vyděláte maximálně 6,99 Kč denně, neplatíte z nich daň. V praxi to znamená, že každý, kdo má v daný den při úroku 2 % p.a. na spoření sumu do 127 500 Kč, nemusí z úroku, který mu ZUNO vyplatí, odvádět daň. Celé je to o systému zaokrouhlování, platném pro ČR. Rozhodně neděláme nic nelegálního. A klient je spokojený,“ uvedl ředitel Zuno Miroslav Střihavka v rozhovoru pro Finance.cz.

Abychom stručně shrnuli všechny změny na trhu, doplňme, že GE Money Bank snížila u svého spoření Genius II úrok z 1,6 % na 1,4 %. Ostravská záložna Unibon udělala to samé z 2,2 na 1,5 %, úroky snížila i Volksbank, jak ilustruje tabulka níže a konečně i Evropsko-ruská banka, u které lze dostat místo 3,5 % jenom procenta 3. Pohyb nahoru jsme zaznamenali akorát u Wüstenrot, což dokumentuje další tabulka.

Tabulka: Wüstenrot spořicí účet před / po

Zůstatek Úroková sazba (% p.a.)
0 - 29.999 Kč 0,1 % / 0,1 %
30.000 - 3 mil. Kč 1,8 % / 2,1 %
nad 3 mil. Kč 0,1 % / 0,1 %
věrnostní bonus při fixaci 3 měsíce 0,05 % / 0,05 %
věrnostní bonus při fixaci 6 měsíců 0,1 % / 0,1 %
věrnostní bonus při fixaci 9 měsíců 0,15 % / 0,15 %
věrnostní bonus při fixaci 12 měsíců 0,2 % / 0,2 %

 

Tabulka: Běžný spořicí účet Volksbank před / po

Doba splatnosti Úroková sazba (% p.a.)
kdykoli 1,53 % / 1,33 %
6 měsíců 1,93 % / 1,73%
12 měsíců 2,03 % / 1,83 %
24 měsíců 2,73 % / 2,53 %
36 měsíců 2,83 % / 2,63 %


Nejvyšší úroky na trhu: spořicí účty vs. termínované vklady


Podíváme se opět, jaké maximální korunové zhodnocení lze nalézt na spořicích účtech a termínovaných vkladech; nebudeme se omezovat ani délkou vkladu ani jeho objemem.

Nejvyšší úrok na trhu u produktů s názvem termínovaný vklad naleznete u družstevní záložny WPB Capital, a to 4,95 % p. a.. Jde o vklad nad 2,4 mil. Kč na 5 let. Na druhém místě zůstala i po červencovém snížení z 4,5 na 4,0 % J&T Bank. Její úrok dostanete při vkladu neomezené částky na 5 roků. Na třetím místě najdeme starou banku s novým jménem, a totiž Equa bank, což není nikdo jiný než Banco Popolare po převzetí společností Equa Group Limited. Úrok 3,80 % platí pro minimální vklad 1 milion Kč s 5letým termínováním. 

U produktů majících v názvu spořicí účet vévodí dlouhodobě také WPB Capital se 4,95 %. Zde vidíme, že název produktu nehraje žádnou roli: ať se jmenuje termínovaný vklad nebo spořicí účet, je to pořád to samé. WPB zvýhodňuje pouze uzavření na dálku 0,1 % navrch. Na druhé místo u spořicích účtu se dostala záložna Akcenta, jejíž produkt s názvem spořicí účet však není rovněž ničím jiným než termínovaným vkladem. Při vkladu 2,4 mil. Kč jde získat až 4,5 % (platí pro 5 let). Na 3. místě najdeme Evropsko-ruskou banku se sice sníženým, ale stále solidním úrokem 3 % pro vklady nad 1 mil.  Kč na 1 rok.

Za zmínku stojí i časově omezená nabídka termínovaného vkladu Zuno. Na šestiměsíčním vkladu dostanete při uzavření do konce září úrok 3,5 %. Na půl roku však nenajdete v současnosti lepší volbu.


Vklad 100.000 Kč na 12 měsíců a 3 měsíce


Pokud vám přijde zbytečné zmiňovat maximální úroky, když většina střadatelů nemá miliony, třeba vás zaujmou přehledy následující.

Máte-li volných 100.000 Kč a chcete-li je zhodnocovat po dobu 1 roku, 5 nejzajímavějších termínovaných vkladů nabízí následující finanční instituce: U J&T Bank získáte 3,3 %, u Evropsko-ruské banky 3,1 %; u WPB Capital 3,1 %, Creditas nabízí 2,8 % a žebříček uzavírá nová Zuno s 2,2 %.

Tabulka: Termínované vklady 100.000 Kč fixované na 12 měsíců

Poskytovatel Úroková sazba v % p. a.
J&T Bank  3,3
Evropsko-ruská banka - TV fix (online)  3,1
WPB Capital - Spoření n@ dálku  3,1
Záložna Creditas, spořitelní družstvo  2,8
Zuno 2,2
Zdroj: Kalkulačka termínovaných vkladů Finance.cz

 

Pokud byste byli ochotni vzdát se přístupu ke 100.000 Kč jenom na 3 měsíce, žebříček by se změnil takto:
 

Tabulka: Termínované vklady 100.000 Kč fixované na 3 měsíce

Poskytovatel Úroková sazba v % p. a.
Moravský peněžní ústav  2,1
J&T Bank   2,0
WPB Capital - Spoření n@ dálku   1,6
Zuno  1,5
Equa bank  1,4
Zdroj: Kalkulačka termínovaných vkladů Finance.cz


Vklad na viděnou bez omezení


Když se podíváme na produkty bez omezení doby vkladu a stanoveného zůstatku, z bank nastoupila Zuno a ohrozila vedoucí pozici Axa Bank tím, že spustila spoření za takových podmínek, jak uvádíme výše. Byť nabízí s Axou shodné 2 %, svým mechanismem "daňové úlevy" dává klientům v realitě víc. Ze záložen vede Metropolitní spořitelní družstvo s 2,8 %.

Tabulka: Vklady na viděnou

Poskytovatel Úroková sazba v % p. a.
Metropolitní spořitelní družstvo   2,8
Axa Bank 2,0
Zuno 2,0

Další možnosti jsou po splnění specifických podmínek takové: GE Money Bank má v nabídce Účet pravidelného spoření, kde jak napovídá název, máte při pravidelném spoření po 1 rok nárok na 3% zhodnocení. Podobnou cestou se vydala i Waldviertler Sparkasse von 1842 se Spořicím účtem Sympatik. Podmínkou pro 3 % je spořit po dobu 30 měsíců 300-3000 Kč každý měsíc. 2 % jde získat i u mBank pro úspory do 100.000 Kč. Abyste získali sazbu 2 %, musíte však splnit další dva úkoly. Nejprve je potřeba zavolat do mBank a o úrokovou sazbu požádat; možné je to udělat i po internetu. Pak už stačí pouze utratit platební kartou 4000 Kč. To musíte udělat vždy od 15. dne daného měsíce do 14. dne dalšího měsíce – během tzv. ověřovacího období.

Autor článku

Tomáš Skolek


Pomohl vám tento obsah? Dejte mu hodnocení:

Průměrné hodnocení: 0
Hlasováno: 0 krát

Články ze sekce: ÚČTY A SPOŘENÍ