Kreditky vybavíme čipy, říká J. Sladkovský z ČSOB

Ještě než se naplno pustíme do našeho rozhovoru, měli bychom čtenářům ve stručnosti objasnit, co to vlastně kreditní karty jsou. Čím se liší od platebních karet, jak je známe?
Platební karty tak, jak je běžně známe, jsou karty debetní. Pokud nákup platíte kartou debetní, je vám cena nákupu okamžitě stržena z běžného účtu. U karty kreditní je tomu však jinak. Kreditní karta má svůj úvěrový účet, ze kterého jsou hrazeny veškeré úhrady, které kartou provedete. Jednou za určité období, zpravidla měsíčně, obdržíte výpis z účtu, kde vidíte, kolik jste za toto období utratili. K účtu se váže datum splatnosti. Je na vás, kolik z vyčerpané částky v den splatnosti uhradíte. Povinností je zaplatit minimální splátku, která se pohybuje v rozmezí 5 – 10% z vyčerpané sumy. Uhradit však můžete splátku ve výši až 100%.

Kdy se v České republice objevily kreditní karty poprvé a která z institucí s nimi na český trh přišla?
Na konci roku 1999 bylo v oběhu zhruba 5000 kreditních karet České Spořitelny. Nejednalo se však o klasické kreditní karty. V podstatě se jednalo o kartu s revolvingový úvěrem, která byla vydána k běžnému účtu (a za podmínky vedení běžného účtu) v ČS. Později, v červnu 2000 začala HVB Bank vydávat kreditní karty Maxim, které byly vydávány i bez vazby na běžný účet klienta v konkrétní bance.

A kdy začala kreditní karty nabízet ČSOB?
ČSOB Kreditní kartu vydáváme od března 2003. Jejím předchůdcem, dá-li se to tak říci, byla karta úvěrová.

Řada lidí chápe pojmy kreditní karta a úvěrová karta identicky. Je tomu opravdu tak? Jedná se o to samé, nebo je mezi kreditní a úvěrovou kartou nějaký rozdíl?
Mezi kreditní a úvěrovou kartou je rozdíl, a to ve splácení čerpaného úvěru. Obě karty, lépe řečeno účty k nim, mají stanoven v každém měsíci den splatnosti. U karty kreditní v tento den můžete splatit libovolnou sumu – od minimální splátky až po vše, co jste vyčerpali. U karty úvěrové máte však povinnost v tento den splatit vše, co jste za dané období vyčerpali, přičemž banka realizuje splacení inkasem z běžného účtu. Úvěrová karta tedy není tak flexibilním platebním nástrojem. 

Jak ukazují statistiky, zájem lidí o kreditní karty neustále roste. Víte, kolik kreditních karet je v současné době u nás v oběhu a jaký byl jejich nárůst vzhledem k minulým rokům?
K 31.12. 2003 bylo v oběhu něco málo přes 200 tisíc kreditních bankovních karet (přesně 203.274). Doposud se každý rok počet kreditních karet oproti roku předcházejícímu zdvojnásobil (r. 2001 – 48 500 karet, 2002 – 97 500, 2003 – 200 000ks).

Proč by měl vlastně člověk začít přemýšlet nad pořízením kreditní karty? Není kreditní karta jen otázkou prestiže lidí s tučným kontem?
Kreditní karty rozhodně nejsou jen pro lidi s tučným kontem. Jedná se o kartu kombinovanou s úvěrem, a proto může sloužit jako finanční rezerva v případě nenadálých vydání, ale také k nákupu spotřebního zboží, které si chcete pořídit hned bez nutnosti dlouhodobého spoření. Nyní, v době dovolených se například rozhodnete koupit videokameru nebo třeba celý zájezd. Jenže na vašem běžném účtu bohužel nemáte dostatek prostředků. S kreditní kartou lze situaci snadno vyřešit – přijdete do obchodu, kameru si vyberete a kreditní kartou ji zaplatíte. Poté ji splácíte tak, jak se vám to hodí. První splátka přichází zhruba za měsíc a výše splátky závisí jen na vašich možnostech. Velkou výhodou je i jistota, kterou vám kreditní karta poskytne při placení v zahraničí. S kreditní kartou se nemusíte bát, že v tom nejméně vhodném okamžiku v zahraničí se dostanete do problémů s placením.

Řada lidí má ve své peněžence debetní i kreditní kartu. Při placení pak řeší problém, kterou z nich použít. Kdy je lepší platit kreditkou a kdy raději použít debetní kartu? Je vhodné kreditkou třeba vybírat z bankomatu?
Obecně platí, že karty kreditní jsou určeny spíše k bezhotovostním platbám přímo v obchodech. Kreditní kartou se vyplatí platit i v okamžiku, kdy máte na běžném účtu dostatek prostředků. Vyčerpanou částku můžete zaplatit na konci bezúročného období. Na úrocích tak nezaplatíte ani korunu a vaše vlastní peníze jsou úročeny na běžném či termínovaném účtu. Za výběry z bankomatu kreditní kartou platí klient poplatky vyšší, než při výběru kartou debetní. Pro výběr z bankomatu je proto lépe použít kartu debetní.

Proč dát přednost kreditní kartě před jinými způsoby půjčení peněz například před kontokorentem nebo spotřebitelských úvěrem?
Jak jsem již zmiňoval, kreditní karta je kombinací platebního prostředku – karty a úvěru. Plast karty může být elektronický (s magnetickým proužkem) nebo embosovaný (s reliéfním písmem) a je akceptován nejen v ČR, ale také po celém světě. Další výhodou je možnost různé výše splátek, podle toho, jak to klientovi vyhovuje - což u spotřebitelského úvěru možné není (splátka je konstantní). V neposlední řadě lze u kreditní karty využít bezúročné období, kdy čerpaný úvěr není úročen, na rozdíl od kontokorentního úvěru, kdy úrok nabíhá od okamžiku čerpání.

Platí tvrzení, že kreditní kartu může mít dnes již každý? Musí i dnes projít žadatel hodnocením banky a splnit její kritéria?
Ano, kreditní kartu může získat opravdu téměř každý. Základní limit 15 tisíc korun lze získat s průměrnými příjmy. Samozřejmě však žadatel o kartu musí projít hodnocením banky. 

Co se stane, když není klient schopen úvěr splácet? Dá se proti tomu nějak pojistit?
Pojištění neschopnosti splácet samozřejmě existuje. Pokud jej klient nemá sjednáno a dostane se do problémů se splácením, je třeba, aby banku včas informoval a snažil se spolu s ní najít řešení. 

ČSOB v současné době ale pojištění proti neschopnosti splácet úvěr z kreditní karty nenabízí. Plánujete jeho zavedení?
Ano, chceme tuto možnost klientům nabídnout.

Když už jsme se dostali k ČSOB, podívejme se blíže na nabídku vašich kreditních karet. Jaké jsou jejich největší výhody? Čím byste přesvědčil klienta, aby si pořídil kreditní kartu právě u ČSOB?
ČSOB Kreditní karta typu MasterCard je embosovaná a akceptovaná po celém světě. Je vydaná za 6 pracovních dnů a ze její vedení klient zaplatí pouze 400,- korun ročně, a to včetně poplatků za výpis z účtu a měsíční vedení úvěrového účtu. Její předností je také platnost bezúročného období i na výběry z bankomatu, což u karet konkurence není běžné.

Zřejmě největším lákadlem kreditních karet je bezúročné období, tedy doba, ve které může klient čerpaný úvěr splatit, aniž by z něj platil úroky. Jak dlouhá je tato lhůta u ČSOB?
U ČSOB Kreditní karty toto období činí až 45 dnů.

O výběru kreditní karty rozhodují také různé doplňkové služby, které banka ke kartě nabízí. Jaké nabízíte vy?
K ČSOB Kreditní kartě je možné si zřídit pojištění pro případ jejího zneužití v důsledku ztráty či krádeže karty, přičemž si může vybrat ze 4 variant pojištění dle výše úvěrového limitu karty. Dále lze využít cestovní pojištění opět v několika variantách, včetně pojištění celé rodiny, navíc platí po celý rok. Další možností je pojištění právní ochrany D.A.S. pro řidiče motorových vozidel, které podporuje pojištěného při prosazování jeho právních zájmů a nese riziko vzniklých nákladů v ČR a evropských zemích.

Musí být klient majitelem účtu u ČSOB, když chce získat kreditní kartu?
Ne, klient nemusí mít běžný účet vedený u naší banky, postačující je účet vedený v jakémkoliv jiném peněžním ústavu v ČR.

Podvodníci nikdy nespí a riziko ztráty nebo zneužití karty je noční můrou snad každého. Dá se toto riziko nějak minimalizovat? Jak se mohou klienti chránit?
Klienti se mohou chránit zmiňovaným pojištění ztráty či krádeže platební karty, které se vztahuje na neoprávněné použití platební karty v důsledku její ztráty nebo odcizení. Pojištění se vztahuje i na poplatky hrazené pojištěným za hlášení ztráty nebo odcizení platební karty a poplatky hrazené pojištěným za vydání nové platební karty s původní platností. Platnost pojištění je celosvětová včetně území České Republiky.

Hitem poslední doby jsou čipové karty. V čem tkví jejich největší přednost? Jsou čipy vybaveny i kreditní karty?
Největší předností je jednak možnost bezpečného uložení dat v čipu karty, prakticky bez možnosti jejich zkopírování. Další nemalou výhodou je možnost využití čipu pro další aplikace jako jsou věrnostní programy, elektronický podpis a jiná řešení. K maximálnímu využití čipové technologie dojde po převedení všech obchodních míst a bankomatů na akceptaci čipů. V současné době více jak polovina obchodních míst v ČR již podporuje čipové transakce. ČSOB provádí výměnu stávajících karet za čipové postupně, zatím vydala více než 170 tisíc čipových karet Visa Electron EMV. Čipovou technologií budou v blízké době vybaveny i kreditní karty.

Vydavatelé platební karet také připravují nový typ čipových karet - tzv. bezkontaktní karty. Co je na nich tak úžasného a jsou opravdu bezpečné? Za jak dlouho se na ně můžeme těšit u nás?
Bezkontaktní aplikace mohou najít využití především ve specializovaných řešeních jako jsou dopravní systémy, placení mýtného, vstupy do bezpečných zón apod. V současné době probíhají uzavřené pilotní provozy např. dopravních systémů. V současné době se však neuvažuje o nahrazení stávající platební funkce čipové karty (standardu EMV) bezkontaktní technologií.

Jak vlastně vidíte budoucnost kreditních karet? Bude kreditní karta mezi lidmi stejně oblíbená jako karta debetní?
V ČR bylo ke konci roku 2003 vydáno téměř 6.400.000 platebních karet. Z toho karet kreditních  pouze  200 000 (tj. 3%). Dle mínění odborníků je u nás potenciál až pro 3 miliony kreditních karet, takže v nejbližších letech bude jejich rozšiřování dynamicky pokračovat.

A neodpustím si ještě jednu otázku na závěr. Máte i vy kreditní kartu?
Ano, samozřejmě.

Děkuji Vám za rozhovor
Renata Pražáková, Finance.CZ

 
Jaromír Sladkovský (34) je ředitelem útvaru „Retail Group Marketing“, který zahrnuje řízení segmentu drobných klientů a malých a středních podniků finanční skupiny ČSOB. Jaromír Sladkovský působí v ČSOB od roku 2001, naposledy na pozici  ředitele strategie a organizace, kde se významně podílel na přípravě nové strategické vize finanční skupiny ČSOB.
Jaromír Sladkovský je absolventem ČVUT v Praze. Po  ukončení studia působil v poradenské společnosti Arthur Andersen. V roce 1995 úspěšně složil zkoušky daňového poradce a stal se členem Komory daňových poradců ČR. Poté se specializoval na oblast bankovnictví a finančních služeb. Před příchodem do ČSOB získal titul MBA na mezinárodním institutu INSEAD ve Francii.
Jaromír Sladkovský je ženatý a má tři syny. Ve svém volném čase se věnuje kromě rodiny především sportu. Dříve byl aktivním horolezcem, nyní dává přednost běhu, běhu na lyžích a vysokohorské turistice.