Dovolená na úvěr ano! Kontokorent ne!

21.06.2004 | , Finance.cz
FinTriky


Hitem letošního léta jsou nákupy zájezdů na dluh. Na dovolenou můžete odjet, i když máte "jednu kapsu prázdnou a druhou vysypanou". Možností, jak financovat letní pobyt, je nespočet, a tak není vůbec jednoduché se v nich zorientovat.

Téma tohoto týdne: Dovolená na dluh

S ohledem na výše uvedená slova bychom vám tento týden na našich stránkách www.finance.cz trochu pomohli. Od pondělí do pátku vám představíme vždy jeden instrument, prostřednictvím kterého lze zdroje na zaplacení dovolené získat. Dnes přichází na řadu kontokorentní úvěr.

Kontokorentní úvěr je charakteristický možností průběžného čerpání a průběžného splácení. Banka, u které máte veden účet, vám na základě smlouvy povolí přečerpání vašeho účtu do mínusu. Musíte ovšem splnit určité podmínky. Obvykle mají bankovní domy následující požadavky: "Klient musí k žádosti o kontokorentní úvěr doložit svoji bonitu, tedy schopnost úvěr splácet," sdělila mluvčí eBanky Pavla Paseková. Vaší banku tedy budete muset informovat o výši svého čistého příjmu. "Žadatel musí mít v naší bance účet po dobu minimálně tří měsíců, aby mohl získat kontokorent," uvedla mluvčí Raiffeisenbank Romana Kubálková. Minimální doba vedení účtu je další obvyklou restrikcí. Tato se ale dotkne jen klientů, jejichž účet je v bankách veden velmi krátkou dobu. Banky kontokorent poskytují pouze klientům starším 18 let.

Minimální výše kontokorentního úvěru je zpravidla stanovena na 5 tisíc korun (viz tabulka pod textem), což je s ohledem na to, že peníze potřebujeme na úhradu dovolené, dobrá zpráva. Limit, do jaké maximální výše může být úvěr čerpán, opět určuje na základě bonity banka. V případě menších úvěrů nepotřebujete ručitele. V České spořitelně vám nezajištěný kontokorentní úvěr poskytnou až do výše 70 tisíc Kč, v eBance do 150 tisíc korun. Kontokorentní úvěr je flexibilní. Záleží jen na vás a vaší finanční situaci, nakolik jej využijete. Navíc nemusíte prozrazovat účel, proč o něj žádáte. Také na splácení máte dostatek času. Ve většině bank jste povinni splatit čerpaný kontokorentní úvěr včetně úroků a poplatků za poskytnuté bankovní služby do jednoho roku od jeho prvního čerpání. Úvěr vám v bance, u které máte veden účet, založí na počkání.

Kontokorent bohužel nepatří zrovna mezi levné úvěry. Úroky z tohoto úvěru se v současnosti pohybují nad hranicí 10 procent. Navíc musíte počítat i s tím úhradou poplatků za zřízení a správu úvěru. "Klient platí za zřízení úvěru 200 korun. Vedení a správa úvěru je zdarma," sdělila mluvčí eBanky Pavla Paseková. Stejnou částku hradíte za zřízení úvěru i v Živnostenské bance.

Právě kvůli vysoké "ceně" kontokorentního úvěru doporučují zástupci bankovních domů využít k financování dovolené raději jiné produkty. Živnostenská banka by vám například nabídla účelový osobní úvěr s úrokovou sazbou od 8,2% a až šestiletou splatností nebo neúčelový úvěr s úrokovou sazbou od 9,2 procenta a splatností až 48 měsíců. "Minimální částka úvěru je 50 tisíc korun," uvedl mluvčí Živnostenské banky Ivo Polišenský. Výhodněji úročené spotřebitelské úvěry má v nabídce také Česká spořitelna nebo Raiffeisenbank. "Klienti mohou využít neúčelového spotřebitelského úvěru "Rychlá půjčka", který je poskytován v rozmezí od 20 do 150 tisíc korun. Doba jeho splatnosti je volitelná a pohybuje se od 6 do 60 měsíců," sdělila mluvčí Raiffeisenbank Romana Kubálková. Úrokovou sazbu Raiffeisenbank nastavuje individuálně podle profilu klienta. V současné době je "Rychlá půjčka" poskytována za roční úrok ve výši od 8,8%. Ani v eBance nepovažují kontokorent za ideální instrument financování letní dovolené. "Kontokorent je úvěrový produkt určený spíše pro řešení nenadálých a neplánovaných výdajů či pro krátkodobé překlenutí finančních potřeb. Financování dovolené doporučujeme řešit spotřebitelským úvěrem, který lze u eBanky získat s úrokovou sazbou již od 8,4% p.a.," uvedla mluvčí Pavla Paseková.

 

Parametry kontokorentních úvěrů vybraných bank

Banka
Minimální výše úvěru
Maximální výše úvěru
Úvěr bez ručitele
Roční úroková sazba
Česká spořitelna
není stanovena
100.000 Kč
do 70.000 Kč
12,9%
ČSOB
5.000 Kč
750.000 Kč
do 100.000 Kč
pohyblivá nebo od 12,9%
eBanka
5.000 Kč
500.000 Kč
do 150.000 Kč
13,0%
Raiffeisenbank
5.000 Kč
50.000 Kč
do 50.000 Kč
12,35%
Živnostenská banka
10.000 Kč
150.000 Kč
do 100.000 Kč
od 10,7%

Zdroj: Tiskové odbory a internetové stránky jednotlivých bank


 

Modelový příklad: Kolik může stát kontokorentní úvěr?

Rodina (dva dospělí a dvě nezletilé děti) si chce vyrazit na zahraniční zájezd, za který zaplatí 36 tisíc korun. Navíc hodlá směnit valuty a realizovat další "před-dovolenkové" výdaje za 14.000 Kč. Na dovolenou potřebují tedy celkem 50.000 Kč. Nyní uvažují o tom, že si na otcův účet vezmou kontokorentní úvěr.

První otázkou je, zda si vůbec mohou tak vysoký úvěr vzít. Zde závisí na čistých příjmech dospělých osob, na základě kterých se vypočítá úvěrový limit povoleného přečerpání účtu:

  • Čistý příjem první dospělého (žadatel o úvěr): 15 000 Kč
  • Čistý příjem druhého dospělého (spolužadatele): 12 000 Kč

Úvěrový limit povoleného přečerpání činí v našem modelovém příkladě dvojnásobek čistého příjmu obou žadatelů, tj. 2 x 27.000 = 54000 Kč. Rodina si tedy o kontokorentní úvěr ve výši 50.000 Kč může zažádat.

Předpokládejme nyní, že roční úroková míra z kontokorentního úvěru činí 13,0%. Kolik nás potom tento kontokorentní úvěr bude stát na úrocích a poplatcích, když jej splatíme za:

  • 1 měsíc: 50.000 * 0,13 * 30/360 + 200 + 20 = 762 Kč  
  • 6 měsíců: 50.000 * 0,13 * 180/360 + 200 + 6 x 20 = 3250 + 200 Kč = 3570 Kč
  • 1 rok: 50.000 * 0,13 + 200 + 12 x 20 = 6940 Kč

Poznámka: V součtu je zahrnut úrok z úvěru, jednorázový poplatek za zřízení úvěru ve výši 200 Kč a měsíční poplatek 20 korun za správu a vedení úvěru.

 

Zde jsou podklady, které jsou obvykle nutné ke zřízení kontokorentního úvěru:

  • Průkaz totožnosti 
  • Osoby s příjmy ze závislé činnosti (zaměstnanci), kterým nechodí na účet pravidelně mzda, dodají "Potvrzení zaměstnavatele  o výši pracovního příjmu" 
  • Osoby samostatně výdělečně činné - bez ohledu na typ účetnictví - předkládají minimálně  daňové přiznání za 1 ukončené zdaňovací období a doklad o zaplacení  daně 
  • V případě důchodce, kterému není důchod pravidelně převáděn na sporožirový účet aktuální výměr důchodu 
  • V případě dalších příjmů potvrzení o jejich výši.

 

Jaké má kontokorentní úvěru výhody?

  • pohotový zdroj příjmů pro nenadálé finanční výdaje a potřeby vyplývající z běžné režie domácnosti, aniž by bylo sledováno použití půjčených prostředků 
  • finanční prostředky jsou volně k dispozici až do výše úvěrového limitu 
  • Je-li v požadované lhůtě, popřípadě ještě před touto lhůtou dluh vyrovnán, lze kontokorentní úvěr čerpat opětovně. 
  • úroky hradíte pouze za období, kdy váš účet vykazuje debetní zůstatek
     

Další finanční tipy a triky najdete na http://www.finance.cz/aktuality

Autor článku

Jaroslav Paclík


Pomohl vám tento obsah? Dejte mu hodnocení:

Průměrné hodnocení: 0
Hlasováno: 0 krát

Články ze sekce: FinTriky