Co na nás chystá zákon o pojistné smlouvě?

Téma týdne: Pojištění nám přináší klid

Zákonem č. 37/2004 Sb. o pojistné smlouvě a o změně souvisejících předpisů byl završen dlouhodobý proces vzniku právní úpravy pojištění. Tento zákon nabývá účinnosti dnem 1. ledna 2005, kromě několika ustanovení, která jsou nezbytná v souvislosti s přistoupením České republiky k Evropské unii, a proto už nabyla účinnosti k 1. květnu 2004. Pojistné smlouvy uzavřené před tímto datem se budou nadále řídit občanským zákoníkem.

Zákon o pojistné smlouvě obsahuje 73 ustanovení. Je rozdělen do sedmi částí. První část upravuje pojistnou smlouvu. Najdeme zde ustanovení, která vymezují základní pravidla týkající se v zásadě všech pojištění a jejích charakteristiky. Část druhá obsahuje nezbytnou novelu občanského zákoníku. Část třetí se týká drobnějších změn zákona o některých podmínkách podnikání v oblasti cestovního ruchu. Další části se postupně zabývají změnou zákona o mezinárodním právu, změnu zákona o péči a zdraví lidu, úpravou pracovních vztahů a účinností zákona.

Co ale tyto změny budou znamenat pro běžného klienta? Pokud zrovna nejsme právníci, formulace jednotlivých zákonů nám většinou připadají složité a nepochopitelné. Proto se dnešní finanční typy a triky zabývají důležitými změnami, které nám zákon o pojistné smlouvě přinese.

Pokud budeme uzavírat pojistnou smlouvu od nového roku, budeme muset mnohem víc dbát na pojistné podmínky. Z důvodu nutnosti upřesnění jednotlivých změn se většina z nich promítne právě v pojistných podmínkách.

Pojmy

Pro lepší orientaci si vysvětlíme některé nové pojmy, které také nově vstoupí v platnost.

• oprávněná osoba je osoba, které v důsledku pojistné události vznikne právo na pojistné plnění.
• obmyšleným je osoba určená pojistníkem v pojistné smlouvě, které vznikne právo na pojistné plnění v případě smrti pojištěného.
  Poznámka: nově musíme rozlišovat mezi těmito pojmy
• odkupné je část nespotřebovaného pojistného ukládaná pojistitelem jako technická rezerva vypočtená pojistně matematickými metodami k datu zániku soukromého pojištění.
  Poznámka: pojistník má právo vědět výši
• pojistným nebezpečím je možná příčina vzniku pojistné události.
  Poznámka: musí být definováno ve smlouvě
• pojištěním škodovým je soukromé pojištění, jehož účelem je náhrada škody vzniklé v důsledku pojistné události.
• pojištěním obnosovým je soukromé pojištění, jehož účelem je získání obnosu, tj. dohodnuté finanční částky v důsledku pojistné události ve výši, která je nezávislá na vzniku nebo rozsahu škody.
  Poznámka: nový způsob dělení soukromého pojištění

Změny

Vzhledem k tomu, že není našim cílem popisovat všechny změny, které nastanou od nového roku, vysvětlíme si jenom ty nejdůležitější.

Občanský zákoník neumožňoval měnit výši pojistného u pojištění osob (s výjimkou úrazového pojištění). Dle nového zákona má pojistitel právo upravit výši běžného pojistného na další pojistné období z důvodu změn podmínek rozhodných pro stanovení výše pojistného s výjimkou změny věku a zdravotního stavu u pojištění osob. Pojistitel je povinen sdělit nově stanovenou výši pojistného nejpozději ve lhůtě 2 měsíců před splatnosti pojistného za pojistné období, ve kterém se má výše pojistného změnit. Toto ujednání musí být obsažené v pojistných podmínkách.

Další významnou změnou je to, že si pojišťovna může ponechat zaplacené pojistné, i když se rozhodneme vypovědět pojistnou smlouvu ve lhůtě 2 měsíců od sjednání. Pro běžného klienta to znamená dávat si mnohem větší pozor při uzavírání smluv. Do budoucna bude platit známé pořekadlo dvakrát měř, jednou řež. Dobrou zprávou pro klienty v tomto případě je možnost odstoupit od smlouvy. Odstoupení je možné pokud nám pojistitel nepravdivě nebo neúplně zodpoví písemné dotazy ohledně sjednávaného pojištění. V tomto případě dostaneme zpátky zaplacené pojistné od kterých se odečtou náklady spojené se vznikem a správou pojištění.

Pokud si sjednáme pojištění a předem víme, že dochvilnost není naší silnou stránkou, bude dobré využít trvalého příkazu k úhradě nebo podobného nástroje k zajištění pravidelného placení pojistného. Nový zákon o pojistné smlouvě je mnohem přísnější k neplatičům. Dříve platila šestiměsíční lhůta po splatnosti pojistného během které smlouva pořád platila. Nyní je situace komplikovanější. Dle nového zákona vznikl nový pojem, a to přerušení pojistného. K přerušení pojistného dojde pokud nezaplatíte pojistné dva měsíce po době splatnosti. Pokud Vás ale pojišťovna písemně upozorní na nutnost zaplacení pojistného, začne Vám běžet lhůta pro zaplacení (individuálně stanovena každou pojišťovnou, minimálně však jeden měsíc). Pokud během této doby neuhradíte své závazky, dojde k zániku pojištění.

Fintrik na závěr

Pokud si budete uzavírat pojištění po novém roce, pečlivě si prostudujte pojistné podmínky. Pokud něčemu nebudete rozumět, zeptejte se písemně zprostředkovatele smlouvy. Tato opatření Vás mohou ušetřit spousty starostí.

Další finanční tipy a triky najdete na stránce www.finance.cz/aktuality