Pojištění odpovědnosti vyřeší mnoho komplikací

Viníkem přitom nemusí být pouze majitel nemovitosti nebo ten, kdo pojistnou smlouvu s pojistitelem uzavřel, ale mohou to být i další členové společné domácnosti a také jejich domácí mazlíčci. Finanční ochranu před takovými škodami zajišťuje pojištění odpovědnosti za škodu, které obvykle bývá standardní součástí pojištění domácnosti a domů určených pro bydlení, popřípadě je lze sjednat jako doplňkové pojištění.

Pojištění odpovědnosti za škodu lze rozdělit do tří základních kategorií, a to na pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající:

• z běžného občanského života
• z držby budovy, stavby nebo bytu
• z držby zvířat

Odpovědnost za škodu vyplývající z běžného občanského života

V prvním případě se pojištění vztahuje především na škody způsobené činností pojištěného při provozu domácnosti a jejího zařízení nebo při rekreačním sportu včetně třeba situací, kdy pojištěný jako cyklista zraní někoho jiného nebo poškodí cizí věc. Patří sem i škody, které způsobí lidé, jimž pojištěný svěří opatrování nebo běžnou údržbu domácnosti, při výkonu této činnosti s výjimkou škod způsobených přímo pojištěnému.

Klasickým příkladem škod, jež komerční pojišťovny z tohoto pojištění řeší velice často, je vytopení sousedů v domě vodou z pračky nebo vany. Pokud tato nepříjemnost nastane, uhradí pojišťovna vzniklou škodu právě z pojištění odpovědnosti viníka, má-li je sjednané. Škodu je možné hradit také z pojištění pro případ poškození nebo zničení zařízení domácnosti tzv. vodovodní škodou (škodou způsobenou únikem vody nebo kapaliny z vodovodních nebo kanalizačních potrubí, popřípadě z napojených zařízení přístrojů), které si uzavřel poškozený. Pak má však pojišťovna, která pojištění z majetkového pojištění vyplatila, právo na úhradu tohoto plnění po viníkovi, který opět může využít své sjednané pojištění odpovědnosti za škody z běžného občanského života.

Odpovědnost za škodu vyplývající z držby budovy, stavby nebo bytu

Druhou kategorií je pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z držby budovy, stavby nebo bytu, které se vztahuje na škody způsobené vlastnictvím, nájmem nebo správou budovy, stavby nebo bytu, popřípadě na škody související s vlastnictvím budovy, stavby nebo bytu ve výstavbě. Výjimku v tomto případě tvoří škody na zdraví osob vzniklé na rozestavěné stavbě nebo na stavebním pozemku k této stavbě příslušejícímu. Do této kategorie škod spadají například časté zimní úrazy na zledovatělých chodnících, které přiléhají k nemovitosti a jejich majitel je neuklidil.

Odpovědnost za škodu vyplývající z držby zvířat

Třetí kategorii pak představuje pojištění odpovědnosti za škody způsobené zvířaty, které jsou také poměrně rozšířené – své o tom vědí například listonoši. Za škody vyplývající z držby zvířat se obvykle považují škody související s vlastnictvím psa, kočky nebo hospodářského zvířete (koně, krávy, ovce, kozy, prasete či drůbeže) s výjimkou nebezpečných druhů zvířat a zvířat, jejichž chov slouží k výdělečným účelům. Nezáleží přitom na počtu zvířat, na něž se odpovědnost z jejich držby vztahuje. Pojištěný ale musí v případě vzniku škody doložit, že je vlastníkem zvířete, které škodu způsobilo. Při určení výše škody na věci vychází pojišťovna z ceny věci v době jejího poškození.

A co cena? Záleží na limitech

Pojištění odpovědnosti za škody vyplývající zběžného občanského života, vlastnictví nemovitostí a držby zvířat patří k poměrně levným pojištěním, která nezatíží rozpočet domácností, ale naopak rodinu uchrání před případnými vysokými výdaji, jež by musela platit jako náhradu poškozenému. Pojištěný si zpravidla může vybrat limit pojistného plnění, které za něj pojišťovna za škody vzniklé v jednom kalendářním roce vyplatí. Právě podle výše tohoto limitu a případné spoluúčasti se pak stanovuje i cena pojištění, tj. pojistné.

Autor je ředitelem odboru řízení produktů neživotního pojištění v ČSOB Pojišťovně.