Nechte své peníze vydělávat bez rizika

Téma týdne: Jak zhodnotit finance s minimálním rizikem

Jednou ze zajímavých možností jak zhodnotit volné finanční prostředky je využít stavebního spoření, a to především díky štědré státní podpoře. Na finančním trhu bychom sice našli celou řadu finančních produktů s vyšším zhodnocením, ale také s vyšším rizikem ztráty hodnoty investovaných prostředků. Stavební spoření má totiž jednu obrovskou výhodu a tou je jistý, relativně slušný a dopředu daný výnos. Důležitý je pak fakt, že vklady u stavebních spořitelen jsou pojištěny až do výše 90 % vkladu, maximálně pak 25 000 euro (stejně jako u bank).

Standardní úrok, který stavební spořitelny poskytují je 2% až 2,4% p.a - přehledné srovnání spořících tarifů stavebních spořitelen naleznete i na Finance.cz v sekci Financování bydlení. Spořit 6 let s takto nízkým úrokem však při dnešních sazbách konkurenčních spořicích produktů (zejména spořícíchc účtů) není zrovna zajímavé. Stavební spoření však obsahuje jeden důležitý prvek, který efektivní úrok ze tohoto produktu významným způsobem zvyšuje - státní podporu. Její výše je v současné době 15% z uspořené částky v příslušném kalendářním roce, maximálně však z částky 20 000 Kč. To znamená, že maximální výše podpory za jeden rok, kterou lze os státu získat, je 3000 Kč. Spolu s výše zmíněným připsaným úrokem tak roční výnos ze stavebního spoření činí podstatně více než 2% až 2,4% p.a. Na druhou stranu, efektivní úrok ze stavebního spoření nám naopak snižují poplatky za uzavření smlouvy (obvykle 1% z cílové částky), poplatky za vedení účtu (cca 300 Kč za rok) a poplatky za výpisy (cca 30 Kč ročně).

Významnou výhodou stavebního spoření je fakt, že veškeré výnosy z něj jsou osvobozeny od daně z příjmů, neméně důležitou výhodou stavebního spoření pak to, že nakládání s uspořenými penězi a to včetně státní podpory není po splnění zákonných podmínek na minimální dobu spoření (v současnosti 6 let) jakkoliv omezeno.

Jak spořit, abychom maximalizovali zisk?

Z důvodu minimalizace poplatku za uzavření smlouvy je lepší uzavřít smlouvu o stavebním spoření na cílovou částku odpovídající součtu vkladů, státní podpory a úroků z vkladů a státní podpory sníženou o poplatky. Pokud budeme z hlediska maximalizace státní podpory spořit 20.000 Kč ročně po dobu šesti let, pak ideální cílová částka je 140.000 až 150.000 Kč. Otázkou je zda spořit pravidelně, nebo vložit prostředky jednorázově na začátku spoření. Pro názornost si uveďme dva příklady, kdy buď budeme spořit pravidelně 1 500 Kč měsíčně nebo vložíme na začátku spoření jednorázově 120 000 Kč. Výše cílové částky bude 150.000 Kč, doba spoření 6 let. V tabulce níže se můžete přesvědčit, jak se to projeví na efektivním úroku ze stavebního spoření.

Tabulka: Srovnání jednotlivých variant spoření

Z výše uvedeného příkladu je patrné, že výnos vyjádřený absolutní částkou je u jednorázového vkladu samozřejmě vyšší než u pravidelného spoření. Přesto je efektivní úrok u pravidelného spoření vyšší. Proč? Je to způsobeno tím, že při jednorázovém vkladu leží po dlouhou dobu celá částka na účtu úročena jen 2% ročně.

Při výběru stavební spořitelny je dobré zohlednit výši úroku, výši veškerých poplatků (např. poplatek za uzavření smlouvy, poplatky za posílání výpisů, poplatky za vedení účtu) popřípadě úrokové zvýhodnění v případě nečerpání úvěru. Pokud potřebujete se stavebním spořením poradit, zkuste navštívit naše poradenské centrum nebo uzavřít smlouvu o stavebním spoření on-line na našem serveru.