Na kolik nás vyjde vlastní bydlení na úvěr? II.

Při půjčce na vlastní bydlení je nejskloňovanějším slovem “hypotéka“. Hypotečních bank však v Česku působí mnoho, každá nabízí kromě toho více typů úvěrů. Zájemci si tak často nejsou jistí, kam se obrátit, aby zbytečně nepřeplatili.

Hypotečním bankám jsme položili následující příklad: Pár pod 30 let kupuje byt v hodnotě 2,5 mil. Kč. Má zájem o úvěr na 85 % LTV, tzn. potřebuje půjčit zhruba 2.125.000 Kč. Splatnost chce 30 let, fixaci 3 roky. Kolik je to bude stát?

Z tabulky níže vyplývá především jednoznačný poznatek. Pokud si půjčíte na dům v hodnotě 2,5 mil. Kč, vyjde vás na 4,5 - 5 milionů. I s tím musíte počítat, když se rozmýšlíte, zda opustit podnájem.

Hlavním problémem v hledání té “nejlevnější hypotéky“ je bohužel fakt, že hypoteční úvěry nelze objektivně srovnávat. Orientovat se totiž pouze podle zveřejňovaných úrokových sazeb či výsledků kalkulaček na webech bank, je značně zavádějící.

Srovnávání hypoték přináší spoustu nepřesností

Většina bank uvádí tzv. minimální sazby. Jedná se o úrokové sazby, na které dosáhne pouze omezená hrstka klientů, kteří bezezbytku splňují podmínky (např. uzavřené životní pojištění) a většinou jsou nadprůměrně bonitní. Není tedy neobvyklé, že když vás banka láká například na sazbu od 5,28 % ročně, při osobní schůzce vám bude nabídnut úrok 5,7 %. A to ještě kdo ví jestli…

Aby nebylo srovnávání málo problematické, jak již bylo naznačeno, některé banky uvádějí minimální sazby, některé ale sazby garantované. Když k tomu připočteme fakt, že sazby se často mění - tzn. banka, kterou jste si vybrali už v době podpisu smlouvy může mít jiné sazby – jakékoli statické srovnání musíte brát pouze orientačně. Srovnávat jenom podle úrokových sazeb se nevyplácí…

Úroková sazba pouze napoví…

Podívejme se na výsledky našeho modelového příkladu. Ve výši sazeb vyhrávají tři velké bankovní kolosy, UniCredit Bank (5,15 % p. a.), Česká spořitelna a Komerční banka (5,19 % p. a.). V těchto případech však jde o “OD“ sazby. Garantovanou sazbu 6,29 % p. a. vidíte naopak např. u mBank, či u GE Money Bank (5,70 % p. a.), u které jde však o úvěr pouze na 80 % hodnoty nemovitosti. A teď se dohadujte, kde dostanete nakonec úvěr výhodněji!

Tabulka: 85% HU 2.125.000 Kč na 30 let

Zdroj: Banky, 15. ledna 2009

V duchu výše uvedeného je tedy potřeba číst v tabulkách mezi řádky. Je zřejmé, že jednoznačně drahá je Raiffeisenbank. To je na hypotečním trhu známý fakt a Raiffeisenbank, která nabízí navíc úvěry pouze do 75 % hodnoty nemovitosti, to ani nezastírá. Její úvěry jsou flexibilní, profesionálně vedené a ti, kteří třeba stavějí, si za ně rádi zaplatí.

Z tabulky je rovněž patrné, že momentálně drží sazby hodně vysoko i Volksbank CZ. U té je to poměrně novinka, která ukazuje, že Volksbank nyní nejde po růstu objemu prodeje, ale maximálně si hlídá svoje finanční zdraví. Nepůjčí nikomu, u koho si není 100% jistá, že nebude řádně splácet.

Poměrně zajímavý je rovněž pohled na poplatky. Co třeba u České spořitelny ušetříte na poplatku za zpracování (až 17.000 Kč), dáte v průběhu za vyšší poplatek za vedení (18.000 Kč navíc oproti všem jiným bankám).

V konečném důsledku vidíte, že mezi bankami není jednoznačný statický vítěz. Každý z nás může získat lepší sazbu u jiného ústavu, podle konkrétního případu úvěru a osobního profilu. Když budete tedy pátrat v řadách bank, doporučujeme začít u vlastní banky a její nabídku porovnat se 2-3 dalšími. Návštěva banky, kam vám chodí výplata, je dobrým krokem z toho důvodu, že pokud máte bezproblémovou historii a banka vidí pravidelné příjmy, získáte pravděpodobně příznivější sazbu než žadatel “neklient“. 

První část článku Na kolik nás vyjde vlastní bydlení na úvěr?

Na kolik nás vyjde vlastní bydlení na úvěr? III.

Na kolik nás vyjde vlastní bydlení na úvěr? IV.