Téma týdne: Financujeme bydlení se stavební spořitelnou

Bydlení se dá financovat buď pomocí hypotéky nebo se stavební spořitelnou. Podíváme se blíže na svět stavebních spořitelen a zaměříme se postupně na rekonstrukci, koupi a stavbu.  I podle tohoto kritéria se dá totiž rozhodovat o volbě vhodného finančního ústavu.

Jednou z cest jak pořídit bydlení, je získat starší nemovitost a poté ji rekonstruovat. Ne neobvyklým případem je třeba zdědění domku/bytu, který potřebuje opravit. Když už sháníte několik stovek tisíc korun, jsou to právě stavební spořitelny, kdo přichází ke slovu. Úvěr se u nich dá získat bez nutnosti zastavit nemovitost, což je nepopiratelnou výhodou oproti hypotečním bankám.

Klient známý vs. klient z ulice

Ještě než se podíváme na nabídku jednotlivých spořitelen, dovolte nám krátký teoretický úvod. Když budete potřebovat finance na rekonstrukci, klíčovým výchozím bodem je, zda jste už klienty některé z pěti stavebních spořitelen. Podmínky a výše úvěru, kterou získáte bez zastavení nemovitosti, se budou totiž značně lišit.

Předně, pokud už nějakou dobu spoříte, možná splňujete podmínky na přidělení tzv. řádného úvěru (více viz článek Řádné úvěry od spořitelen zlevňují půjčky na bydlení). Při uzavírání spoření si stanovujete cílovou částku. Po určité době - většinou 2 let, jistém procentu naspoření - většinou minimálně 40 % a požadované výši tzv. hodnotícího čísla, můžete čerpat úvěr do zbytku cílové částky. Tento způsob úvěru na rekonstrukci je zcela ideální. Využijete již zhodnocených úspor a doplníte je o úvěr s předem známou úrokovou sazbou - která co do výše, nemá oproti jiným typům úvěrů konkurenci (viz srovnání úrokových sazeb řádných úvěrů). Samozřejmě zde číhají jistá omezení  - můžete potřebovat více, než kolik na řádný úvěr dostanete, nebo na řádný úvěr ještě podmínky nesplňujete. I v těchto případech však zažijete u spořitelen výrazně vstřícnější chování, něž když přijdete jen tak “z ulice“.

Když jdete žádat o úvěr bez předchozí existence spoření, spořitelny vám půjčí podstatně méně. I přesto však získáte 100-200 tisíc korun bez nutnosti zastavit nemovitost. Nevyhnete se už ale překlenovacímu úvěru (viz srovnání překlenovacích úvěrů) v jehož průběhu splácíte pouze úroky z neměnné jistiny (více viz článek Překlenovací úvěry: Pozor na úroky!). Podívejme se nyní na spořitelnu po spořitelně a konkretizujme si možnosti půjčky na rekonstrukci.

• ČMSS, lidově Liška, půjčí novému klientovi bez nutnosti zastavit nemovitost maximálně 100 tisíc Kč. Jde o rozdíl cílové částky a  výše překlenovacího úvěru. Kdybyste si stanovili cílovou částku na 150.000 Kč, vložili 50 tisíc korun vklad, Liška vám dá 100 tisíc korun. Pro klienty platí segmentace do skupin podle hodnotícího čísla jednotlivých smluv a historie. Pokud se Lišce "líbíte", půjčí vám bez zajištění až 500.000 Kč, se 2 ručiteli až 700.000 Kč.
• Modrá Pyramida výrazně zvýhodňuje své klienty produktem Rychloúvěr. Pokud u ní už vedete spoření, máte už i tzv. scoring. Podle toho získáte rychle až 300.000 Kč bez dodatečného zajištění. Tato možnost je dobrá pro klienty, kteří spoří, ale nesplňují ještě podmínky řádného úvěru. Požadované zajištění v rámci úvěru ze stavebního spoření se odvíjí dle typu úvěru - zda se jedná o překlenovací či řádný přidělený úvěr ze stavebního spoření. Řádný přidělený úvěr s rizikem do výše 300.000 Kč a překlenovací úvěr s rizikem do 300.000 Kč při splnění podmínky přidělení cílové částky do 15 měsíců lze poskytnout bez nutnosti zajištění. U řádného přiděleného úvěru do výše 500.000 Kč (riziko 300.000 - 500.000 Kč) a překlenovacího úvěru do výše 300.000 Kč s přidělením cílové částky nad 15 měsíců se vyžaduje zajištění jedním bonitním ručitelem. U překlenovacího úvěru s rizikem 300.000 - 500.000 Kč a s termínem přidělení cílové částky nad 15 měsíců se vyžaduje zajištění dvěma bonitními ručiteli. Překlenovací úvěr a řádný přidělený s rizikem nad 500.000 Kč je třeba zajistit zástavou nemovitosti, u fyzických osob je možné zajištění rovněž bankovní zárukou či vkladem.
• Raiffeisen stavební spořitelna nabízí pro klienty u překlenovacího úvěru Bez Čekání až 400.000 Kč bez zajištění a až 600.000 Kč se 2 ručiteli. U řádného úvěru ze stavebního spoření se maximální limity posouvají ještě o 100 tisíc korun výše, tzn. bez zajištění dostanete až 500.000 Kč a se 2 ručiteli až 700.000 Kč.
• SSČS neboli Buřinka poskytne úvěr bez zajištění do výše maximálně 300.000 Kč, s ručitelem až do výše 500.000 Kč, vždy však podle individuálního posouzení žádosti. SSČS některé úvěry poskytuje pouze se zástavním právem k nemovitosti (překlenovací úvěr Hypo Trend s pevnou i variabilní úrokovou sazbou (pevnou na tři roky). Klient může úvěr  zajistit nemovitostí i v těch případech, kde SSČS poskytuje úvěr bez zajištění nebo vyžaduje zajištění ručitelem. Klient má pak výhodnější podmínky (vztahuje se na překlenovací úvěry). Spodní hranice výše úvěru, od níž SSČS poskytuje úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti,  tedy není stanovena.
• Wüstenrot stavební spořitelna  půjčí novému klientovi, tzn. klientovi jehož manžel/ka, dítě nemá uzavřené stavební spoření maximálně 200.000 Kč bez zajištění nemovitostí. Do 50 tisíc korun nevyžaduje spořitelna životní pojištění, nad částku 100 tisíc korun už je však nutný i ručitel. Klientovi, který má u jakékoli spořitelny vkladový účet minimálně 1 rok a minimálně 10 % částky, kterou žádá, půjčí Wüstenrot 200.000 Kč bez ručitele, 400.000 Kč s jedním ručitelem a 600.000 Kč se 2 ručiteli. Nad 100.000 Kč je vyžadováno životní pojištění. Pokud jde o manžele, nebo více osob v závazku, počet nutných ručitelů se snižuje, tzn. nad 400 tisíc je potřeba jenom jeden. Pro ty, kdo chtějí půjčit ještě více - nad 600.000 Kč spořitelna žádá zástavní právo nebo zástavu k pohledávce u jiné banky.