Téma týdne: Ze světa kreditních karet

Možná to znáte: chcete jít na nákupy, do výplaty zbývá ještě několik dní a peněženka i účet v bance zejí prázdnotou. V takových chvílích si buď necháte zajít chuť, případně “utáhnete opasek“, nebo zkusíte peníze sehnat. Způsobů je několik. V některých zaměstnáních si lze požádat o část výplaty dopředu, můžete poprosit o půjčku někoho z okolí, a konečně, k penězům jde přijít i pomocí úvěrového produktu v nějaké finanční instituci. Komerčních úvěrů je spousta typů, nejzajímavějším je však pravděpodobně kreditní karta.

Kreditní karta svému držiteli přináší komfort nejenom díky jednoduchosti, se kterou je možné úvěr získat, ale také v jeho samotné výhodnosti. Pokud je úvěr splacen včas, nejsou za něj dlužníkovi účtovány žádné úroky. Díky možnosti čerpat neúročený úvěr lze na kreditní kartu pohlížet nejenom jako na zachránce v nouzi, ale rovněž také jako na nástroj vhodný k efektivnímu finančnímu řízení.

Používejte kreditní kartu hlavně, když půjčku nepotřebujete

Kreditní kartu se vyplatí použít hlavně v situacích, kdy ke svým nákupům máte dostatek finančních prostředků, a tudíž úvěr vlastně nepotřebujete. Pokud si tuto myšlenku zapamatujete, vyždímáte ze své kreditní karty pravděpodobně maximum. Kreditní karta totiž umožňuje např. v období mezi výplatami používat vlastní finance k jiným účelům, než přímé spotřebě.

Využití vlastních prostředků by mělo být takové, aby přinášelo jejich držiteli nějakou hodnotu. Typicky například v podobě přijatých úroků či jiných výnosů, které nabízí různé formy spoření. Peníze tak lze vložit na nějaký termínovaný nebo spořicí účet, což jsou běžně snadno dostupné způsoby bezrizikových investic.

Tip 1: Kreditní karta a spořící účet Na trhu existují kreditní karty, které jsou bez jakýchkolik poplatků; u jiných karet se lze poplatlkům vyhnout při dodržení určitých podmínek. Po výplatě si převedete určitou část peněz na spořící účet. V průběhu měsíce platíte kreditní kartou, finance se vám zhodnocují na spořícím účtu. Před výplatou pošlete peníze ze spořícího účtu na kartu a postup opakujete, tzn. po většinu měsíce máte spořící účet navýšený. Důležité je pohlídat si nastavení bezúročného období kreditky. Vhodné produkty: MasterCard Citi Classic, mKreditka, jakákoli kreditní karta, u které lze užíváním redukovat poplatky; eMax Plus, ING Konto, LBBW spořící účet, Fio konto.

Základem efektivního finančního řízení by tedy měly být výnosy z vlastních prostředků převyšující náklady na vypůjčené prostředky. Aby byl úvěr maximálně výhodný, je důležité si pohlídat termín splatnosti, stejně tak jako maximální částku, kterou lze s kreditní kartou čerpat, aby nebyly účtovány sankční úroky. Lhůta pro bezúročné období se pohybuje standardně v délce až 45 dnů (u některých typů karet i déle).

Užívání kreditní karty má svá pravidla

Výše popsaného lze docílit, pokud si vyberete vhodnou kreditní kartu (viz srovnání kreditních karet) a zároveň ji chytře používáte. Např. při malých finančních objemech (platí pro karty, které jsou zdarma při určitém měsíčním obratu) se efekt z kreditní karty nemusí vůbec projevit, nebo může být dokonce záporný. Důvodem jsou poplatky, které většinou s držbou kreditní karty a jejím používáním souvisí. Jde zejména o poplatek za vedení kreditní karty nebo poplatek za správu úvěru z kreditní karty. Jedná se o fixní poplatky, které její držitel platí i v případě, že žádný úvěr aktuálně nečerpá. Úvěr z kreditní karty tak není většinou úplně zdarma, pouze namísto úrokových plateb za něj dlužník hradí poplatky za správu.

Velmi také záleží na tom, jakou formou si úvěr z kreditní karty pořídíte. Kreditní karta je totiž přednostně určena k platbám za nakoupené zboží, tudíž pouze za tyto transakce nebývají účtovány žádné poplatky. Naopak výběry hotovosti kreditní kartou z bankomatu či na přepážce již zpoplatněny bývají. Tyto poplatky mnohdy dosahují až několika desítek (či stovek) korun. Vhodnější variantou při výběru hotovosti kreditní kartou by mohl být výběr prostřednictvím služby CashBack. Některé banky totiž tyto výběry buď nijak nezpoplatňují, nebo za relativně nízké poplatky. Na výběry hotovosti kreditní kartou se však nemusí vždy vztahovat výhoda bezúročného úvěru. Ne všechny banky úroky z úvěru vzniklé výběrem hotovosti odpouštějí.

Kreditní karta pro každého?

Na kreditní kartu nemá automaticky nárok každý, kdo o ni požádá. Jelikož se jedná o úvěrový produkt, při podání žádosti klienta o kreditní kartu postupují banky obdobným způsobem jako při žádosti o úvěr. Banka každou takovou žádost posuzuje a zjišťuje si žadatelovu bonitu. Proto bývá nutné doložit k žádosti potvrzení o příjmech. Některé banky vydávají kreditní karty pouze svým klientům, kteří u ní mají zřízen běžný účet, resp. kteří na běžném účtu vykazují příjmovou aktivitu. S tím však souvisí i to, že banky někdy nabízí kreditní karty i bez potvrzení příjmů - právě na základě pohybu na vašem běžném účtu.

Tip 2: Kreditní karta a kontokorent/povolený debet S kreditní kartou se lze vyhnout úrokům, které jsou účtovány od sebemenšího přečerpání účtu do mínusu, a to hned od prvního dne. Když vidíte, že daný měsíc nevyjdete s financemi, místo toho, abyste využili kontokorentu/povoleného debetu, použijete kreditní kartu.

Podobně jako jakýkoliv jiný skutečný či potenciální úvěr, je i kreditní karta zapisována do úvěrových registrů. Tento fakt ničemu nevadí. Ovšem jen potud, pokud nemáte zájem o další úvěr (např. o hypotéku). Při posuzování úvěrové žádosti a výpočtu bonity žadatele se posuzují i již existující úvěrové závazky, a to včetně poskytnutých úvěrových rámců (tj. kontokorentních účtů, kreditních karet apod.).  Pokud by příjmy žadatele nebyly dostatečně vysoké, aby vykompenzovaly snížení jeho bonity díky úvěrovému limitu na kreditní kartě, úvěr žadateli nemusí být poskytnut.

Zítra: Podle čeho se při výběru kreditní karty rozhodnout?