Téma týdne: Ze světa kreditních karet

Kreditní karty od svého vzniku prošly dlouhým vývojem, díky kterému se z jednoduchého platebního nástroje k získání spotřebitelského úvěru stal platební prostředek přinášející jeho držiteli řadu možností a zajímavých výhod. Je však důležité nenechat se zlákat na reklamní poutače a slogany bank a dalších vydavatelů. Kreditní kartu je dobré vybírat s rozmyslem, vybrat si právě tu, jejíž výhody držitel skutečně využije, a zajímat se také o náklady, zejména poplatky, které s používáním kreditní karty obvykle souvisí. Na kreditní kartu se totiž perfektně hodí jedno ohrané přísloví, odpusťte nám, že ho tedy i my použijeme - dobrý sluha, ale zlý pán.  

Třpytí se, ale není to zlato

Výběr kreditní karty může být omezen požadavky vydavatelů, které určují, kteří žadatelé mohou kreditní kartu získat. To je první omezení, které jinými slovy říká, že i když si vyberete (viz seznam) pro vás tu ideální kartu, nemusíte ji nakonec mít. Jak již bylo uvedeno ve článku Kreditní karta jako pomocník při řízení osobních financí, na kreditní kartu nemá automaticky nárok každý.

Kreditní karta je úvěrový produkt, a proto pro její získání musí žadatel splnit požadavky vydavatele na dostatečnou bonitu. Kromě toho některé banky požadují, aby držitel kreditní karty měl u ní veden i běžný účet. Tuto povinnost vyžaduje například Komerční banka. Typickým příkladem karty, kterou si spousta lidí vybere díky nulovým poplatkům, ale pak ji nedostane, je mKreditka od mBank. Mnoho jinak velmi bonitních žadatelů bylo zklamáno zamítnutím kvůli nedostatečnému obratu na mKontu.

Poplatky místo úroků

Je běžné, že za vedení kreditní karty nebo za vedení úvěrového účtu z kreditní karty banky účtují svým klientům poplatky. Tyto poplatky se mezi sebou liší podle typu karty a mohou se tak pohybovat v rozmezí od několika stovek korun ročně až po několik tisíc. Někdy bývá také účtován jednorázový poplatek za vydání karty. Příkladem může být Česká spořitelna, která si za vydání Chytré karty účtuje 199 Kč.

Další skupinou poplatků jsou poplatky spojené se samotným užíváním karty, dalo by se i říct  - s nevhodným používáním. Platby za nákupy kreditní kartou jsou poskytovány zdarma, což koresponduje se skutečností, že kreditní karta je přednostně určena k placení a nikoliv k výběrům. Výběry hotovosti z bankomatů nebo u přepážek nebývají však z hlediska poplatků výhodné. Nízký poplatek ve výši 4 Kč za výběr z vlastního bankomatu je účtován Českou spořitelnou držitelům Chytrých karet. Běžnější praxí je poplatek variabilní. Například ČSOB nebo UniCredit Bank účtují poplatek závislý na objemu vybírané částky. Poplatek dosahuje hodnot 6 Kč + 1,5 % u embosovaných karet MasterCard, resp. 49 Kč + 1 % u karet VISA.

Některé kreditní karty umožňují výběry hotovosti využitím služby CashBack. Pokud je to možné, bývají takové výběry hotovosti pro klienty přátelštější. Buď jsou poskytovány zcela zdarma, nebo za relativně nízký poplatek.

Je dobré se předem informovat, zda se na výběry hotovosti vztahuje možnost bezúročného úvěru, protože tomu tak často není. Mezi karty s bezúročným obdobím na výběry hotovosti z bankomatu patří např. kreditní karty MasterCard u ČSOB, Komerční banky nebo Poštovní spořitelny.

Pro případ, že byste vyčerpaný úvěr nestihli splatit v bezúročném období, bude důležitým kritériem pro výběr karty výše úrokové sazby z čerpaného úvěru. Úrokové sazby se pohybují v širokém rozpětí od přibližně 10 do 30 % p. a. – záleží na typu karty, doplňkových službách.

A jaké mohou kreditní karty přinést výhody?

Přednostní výhodou kreditních karet je možnost čerpat úvěr bez úroků. Období, během kterého banky úroky odpouští, standardně dosahuje délky až 45 dnů. V nabídce bank jsou však i takové typy karet, které nabízí bezúročné období delší. Příkladem mohou být kreditní karty bene+ od GE Money Bank s bezúročným obdobím až 50 dnů, dále Chytrá karta od České spořitelny slibující bezúročné období v délce až 55 dnů nebo kreditní karty MasterCard od Citibank umožňující úvěr bez úroků taktéž v délce až 55 dnů.

Kreditní karty podobně jako debetní mohou být embosované nebo neembosované. Embosované kreditní karty umožňují více způsobů placení. Lze s nimi platit přes internet nebo umožňují objednávat a hradit zboží formou písemné nebo telefonické objednávky (tzv. MO/TO transakce; Mail Order/Telephone Order).

Kromě plateb za zboží nebo výběrů hotovosti kreditní karty nabízejí škálu více či méně běžných doplňkových služeb. O jaké služby se jedná a k čemu všemu lze kreditní kartu využít se dočtete v zítřejším článku. Následující tabulka zahrnuje přehled některých parametrů u vybraných kreditních karet vydávaných českými bankami.

Tabulka: Parametry vybraných kreditních karet

	Chytrá karta České spořitelny*	MasterCard embosovaná od ČSOB	MasterCard od Komerční banky	VISA od UniCredit Bank
Max. úvěrový limit	5 – 500 tis. Kč	15 – 250 tis. Kč	30 – 250 tis. Kč	10 – 180 tis. Kč
Min. splátka	3,2 %	5 % (min. 500 Kč)	10 % + úrok	5 %
Délka bezúročného období	až 55 dní	až 45 dní	až 45 dní	až 45 dní
Vydání karty	199 Kč	zdarma	N/A	zdarma
Vedení karty	19 až 89 Kč za měsíc**	500 Kč za rok	350 Kč za rok***	40 Kč za měsíc
Výběr z ATM vlastní banky	4 Kč	6 Kč + 1,5 %	1 %, min. 30 Kč	49 Kč + 1 %
Výběr z ATM cizí banky	20 Kč + 0,5 %	30 Kč + 1,5 %	1 %, min. 50 Kč	49 Kč + 1 %
Výběr z ATM v zahraničí	100 Kč + 0,5 %	80 Kč + 1,5 %	1 %, min. 100 Kč****	100 Kč + 0,5 %
Výběr na přepážce	20 Kč + 0,5 %	150 Kč + 1,5 %	1 %, min. 100 Kč	100 Kč + 0,5 %
CashBack	4 Kč	zdarma	zdarma	N/A
Úroková sazba	19,08 % p.a.	19,20 % p.a.	19,90 % p.a.	1,95 % p.m.

Zdroj: internetové stránky jednotlivých bank; * základní typ karty; ** dle počtu služeb; při roční průměrné vyčerpané částce nad 36.000 Kč je poplatek nulový; *** je účtován navíc poplatek za vedení úvěrového účtu 20 Kč za měsíc; **** výběr z bankomatu v zahraničí je jedenkrát za měsíc zdarma