Téma týdne: Vánoční půjčky

Rok co rok rozebíráme před Vánocemi jednotlivé úvěrové produkty a snažíme se zhodnotit, zda jsou vhodné pro potenciální půjčku. Ani v letošním listopadu tomu nebude o moc jinak. Zájem o úvěry začíná opět prudce stoupat, dárkové šílenství pomalu propuká. Podíváme se tedy ve dvou příspěvcích na to, jak si na Vánoce opravdu nepůjčovat, a naopak, jak si třeba bez velké újmy něco půjčit (zítra). 

V rozpočtu na dárky se občas s úvěrovou výpomocí holt počítá. Je téměř zbytečné opakovat, že na dárky bychom se zadlužovat neměli, neměli, neměli, a že bychom měli nakoupit pouze za tolik, kolik máme. Realita je taková, že roste počet lidí, kteří si na Vánoce někdy půjčili a těžko je můžeme odsuzovat jinak, než z čistě ekonomického pohledu. Existují však minimálně dva faktory, kterými bychom se měli při vybírání úvěru řídit – délka půjčky a cena.

Zadlužit se kvůli Vánocům na dalšího půl roku je nesmysl

Půjčíte si na Vánoce, dalšího půl roku splácíte. Pak přijde doba letních dovolených, která rovněž svádí k úvěru... a pak další Vánoce. Třeba tímto způsobem se roztáčí dluhový kolotoč. Do poradny nám pak chodí mnohdy smutné příběhy lidí, kteří se zadlužili různým způsobem natolik, že už pro ně často neexistuje „dobré“ řešení.

Dluhy českých domácností u bank a finančních institucí se během září proti konci srpna opět zvýšily. Vzrostly o 7,6 miliardy korun na 958,4 miliardy korun. Za poslední rok domácnosti zvýšily své zadlužení o 115,9 miliardy korun.

Banky i nebankovní společnosti nabízí spotřebitelské úvěry (neúčelové) či hotovostní půjčky (viz i naše srovnání). Právě tento typ úvěrů mívá dobu splatnosti minimálně 6 měsíců (viz tabulka). V praxi to znamená, že když uzavřete úvěr v listopadu, budete mít vánoční výdaje ještě v dubnu. Možná vás napadne - a co tak splatit celý úvěr v lednu? Tabulka s vybranými úvěry dvou bank a dvou nebankovních společností ilustruje možnou nevýhodnost tohoto kroku. Předčasné splacení totiž někdy prodraží dárek o možnou sankci. U problému poplatků za předčasné splacení je nutno poznamenat, že postupem času od něj finanční instituce upouští. Jenom za poslední rok, šlo o několik případů. 

Tabulka: Minimální doba splatnosti vybraných úvěrů (zde naleznete srovnání všech úvěrů) 

Finanční instituce	Název úvěru	Minimální doba splatnosti	Poplatek za předčasné splacení
Cetelem	Osobní půjčka	6 měsíců	0-5 % (indiv.*)
Home Credit	Telefonní půjčka	10 měsíců	zdarma **
GE Money Bank	Expres půjčka	24 měsíců	5 % min. 1000 Kč
Poštovní spořitelna	Neúčelový úvěr	12 měsíců	zdarma

* záleží na individuálním ohodnocení klienta, jeho historii splácení
** podle nových úvěrových podmínek z 1. 11. 2009

Koupili jste vánoční dárek se slevou? S úvěrem na to zapomeňte!

Pokud si koupíte na úvěr třeba televizi za 20.000 Kč a budete ji splácet 12 měsíců, zaplatíte za ni zhruba 23.500 Kč. Navýšení je počítáno při hodnotě RPSN 15, což je ještě poměrně mírumilovná sazba.

• Výši splátky u jakéhokoli úvěru si můžete spočítat s naší splátkovou kalkulačkou!

Cena úvěru se skládá z úroku a poplatků. Roční procentní sazba nákladů obsahuje obojí. Pokud by poplatky byly 0 Kč, RPSN by se tedy rovnala úroku. V reklamách můžete někdy vidět RPSN i pod 10, jedná se ale o minimální sazbu, která vyjde při tzv. ideálních hodnotách a ideálním klientovi. Pokud dosadíte hodnoty jiné, mohou vám vyjít podstatně vyšší čísla, viz další tabulka. Vzali jsme nejnižší poskytovanou dobu splatnosti a nejnižší částku, kterou si lze půjčit (tyto hodnoty podle nás nejvíce odpovídají požadavkům na vánoční půjčky). 

Tabulka: RPSN u vybraných úvěrů

Finanční instituce	Název úvěru	Min. výše úvěru při zvolené době splatnosti	RPSN
Cetelem	Osobní půjčka	20.000 Kč na 12 měsíců	27,06 *
GE Money Bank	Expres půjčka	30.000 Kč na 24 měsíců	26,83
Poštovní spořitelna	Neúčelový úvěr	20.000 Kč na 12 měsíců	26,28
Provident	Půjčka Provident	3000 Kč na 7,5 měsíce **	512,6

* nabídka je včetně pojištění ztráty zaměstnání
** 30 týdnů

U spotřebitelských úvěrů a hotovostních půjček byste se měli řídit jednoduchým pravidlem. Kvůli vánočním dárkům neuzavírejte půjčky, pokud nejdou předčasně splatit bez sankcí a zároveň si hlídejte strop RPSN zhruba do hodnoty 15. Pokud nabídka finanční instituce splní tyto dva parametry, dárky na úvěr udělají snad více radosti, než škody.