Půjčka na Vánoce by se neměla protáhnout více než do ledna. Tento požadavek splňují kontokorentní úvěry a kreditní karty. Přimhouřit oko se dá snad ještě nad splátkovým prodejem bez navýšení. Téma týdne: Vánoční půjčky
Říci, že jakákoli půjčka na Vánoce je jednoznačným zlem, by bylo přinejmenším krátkozraké. Ve včerejším článku Jak si nepůjčovat na Vánoce jsme nedoporučili spotřebitelské úvěry a hotovostní půjčky vzhledem k dlouhodobější povaze zadlužení a často i vysokým nákladům.
Na trhu úvěrů a půjček existuje však i několik produktů, které se jmenovitě pro Vánoce hodí. Jde o kontokorentní úvěry/povolené debety, kreditní karty a splátkový prodej bez navýšení. Uvedeme si proč a za jakých podmínek.
Do mínusu a pak rychle zase do plusu
K většině běžných účtů získáte snadno i možnost přečerpat účet do mínusu. Jedná se o tzv. kontokorentní úvěr, v některých bankách nazývaný povolené přečerpání účtu. Vhodnost tohoto úvěrového nástroje pro Vánoční půjčku spočívá v tom, že ho lze využít např. pouze na prosinec, na libovolnou částku v mezích povoleného limitu (tzn. jak na 100 Kč, tak na 10.000 Kč), opakovaně (tzn. na nákup dárku A i dárku B) a v hotovostní i bezhotovostní formě (výběr z bankomatu i platba kartou). Navíc, tento typ úvěru míváte většinou již zřízený, je tedy dostupný v průběhu celého roku, což znamená, že na Vánoce neplatíte za jeho uzavírání. Velkou výhodu vidíme i v tom, že úrokové sazby u kontokorentů bývají zřetelně stanovené, víte tedy, že z např. 17 % už se nestane 30 % (viz tzv. minimální „OD“ sazby u spotřebitelských úvěrů).
Hlavním důvodem, proč však kontokorenty a povolené debety můžeme doporučit pro vánoční půjčky je, že vás nezatíží daleko za dobu Vánoc. Můžete si díky nim rozložit zvýšenou finanční zátěž o měsíc navíc – část nákladů zaplatíte až z výplaty v lednu. U kontokorentu s úrokovou sazbou 17 % ročně při úvěru 10.000 Kč byste za měsíc zaplatili navíc pouze 142 korun. Tento náklad se dá považovat za přijatelnou újmu, kterou pravděpodobně převyšuje užitek z radosti obdarovaného způsobené vašim dárkem. Podstatným zůstává, že se kvůli vánocům nezadlužíte na několik dalších měsíců.
Z výše uvedeného rovněž vyplývá, že pokud byste kontokorent spláceli déle jak 1 měsíc, jeho výhodnost se snižuje, přibližuje spotřebitelským úvěrům a hotovostním půjčkám spláceným do léta a déle (viz Jak si nepůjčovat na Vánoce).
Tabulka: Příklady úrokových sazeb kontokorentů a povolených debetů (zde naleznete srovnání všech kontokorentů)
| Finanční instituce | Název úvěru | Roční úroková sazba |
|---|---|---|
| Fio, družstevní záložna | Kontokorentní úvěr | 14,3 % |
| GE Money Bank | Flexikredit | 17,9 % |
| Poštovní spořitelna | Povolené přečerpání k postžirovému účtu | 16,9 % |
| UniCredit Bank | Kontokorentní úvěr | 12 % |
Kreditní karta
Kreditní karty patří mezi „tolerovatelné půjčky“ ze stejného důvodu jako kontokorenty. Umí rozložit náklady, které Vánoce většinou znamenají, do dalšího účetního období, v našem případě kalendářního měsíce. Kreditní karta dovede úvěr, za který neplatíte úrok při dodržení tzv. bezúročného období. To znamená oproti kontokorentu ještě jednu výhodu navíc a zároveň jednu menší nevýhodu. Když nakoupíte kreditkou v prosinci a splatíte to v lednu, nezaplatíte ani korunu navíc na úroku. Drobným handicapem, je že musíte za zboží platit touto kartu, bezúročné období se většinou nevztahuje na výběry z bankomatu. Důležitý je vhodný výběr kreditní karty, abyste neplatili zbytečně ze její vedení.
Tabulka: Příklady úrokových sazeb a poplatků kreditních karet (zde naleznete kompletní srovnání kreditek)
| Finanční instituce | Název úvěru | Roční úroková sazba | Roční vedení |
|---|---|---|---|
| Citibank | MasterCard Citi | 26,4 % | zdarma |
| mBank | mKreditka - classic | 23,8 % | zdarma |
| Poštovní spořitelna | Kreditka Elektron MasterCard | 21,6 % | 150 Kč |
Nákup na splátky
Nákup na splátky je doménou nebankovních společností, obvykle se setkáte se splátkovými programy společnosti Cetelem, HomeCredit a GE Money. Jeho principem je, že při nákupu zboží, ať už na internetu nebo v kamenném obchodě, nezaplatíte celou částku, ale třeba jenom 1/10. Zbytek doplatíte v pravidelných splátkách. Byť se RPSN u tohoto typu úvěru pohybuje většinou nad 20 %, existují nabídky nákupu na splátky s nulovou akontací. Pokud např. doplatíte zboží do 6 měsíců, nezaplatíte za úvěr ani korunu. Pokud byste to však do 6 měsíců nestihli, RPSN by rázem vyskočila na 29,12 (příklad se vztahuje na nabídku Datartu poskytovanou společností Cetelem).
Výhodou splátkového prodeje bez navýšení jsou nulové náklady, z tohoto pohledu ho můžeme na Vánoce doporučit. Neřeší však obecný problém zadlužení na několik dalších měsíců a zůstává tak variantou se svými PRO a PROTI.
