Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb vyjadřujete souhlas s naším používáním souborů cookie. Další informace

Co všechno banka uzná jako příjem při žádosti o hypotéku?

Finance.cz

Rodičovský příspěvek či invalidní důchod: uzná vám je banka při žádosti o hypotéku? Můžete si započítat cestovné?

 
 

Pokud zvažujete, že byste si pořídili byt či dům na hypotéku, určitě vás bude zajímat, jaké příjmy vám banka uzná. Patří sem výhradně čistá měsíční mzda, nebo si budete moci připočítat i cestovné či alimenty?

Při posuzování příjmů klienta při žádosti o hypotéku je každá banka značně obezřetná (viz i článek Bonita klienta – jak a proč ji banky zjišťují?). Spousta lidí se domnívá, že to dělá pouze pro své „dobro“, ovšem děje se tak pro „dobro“ obou zúčastněných stran, banky a klienta. Jestliže by totiž došlo k nejhoršímu a klient by nebyl schopen úvěr splácet, banka může realizovat prodej zastavené nemovitosti, o kterou by tímto krokem klient přišel, aby si banka mohla uspokojit svou pohledávku za klientem. Zájmem banky není ovšem prodávat zastavené nemovitosti. Pokud se klient dostane do platebních potíží, vždy je možné ve spolupráci s bankou nalézt východisko – ovšem je třeba banku co nejdříve navštívit a společně hledat pro obě strany přijatelné řešení.

Banky právě proto, aby výše popsaný scénář pokud možno nenastal, pečlivě posuzují pravidelné příjmy a výdaje svých žadatelů o úvěr a požadují, aby jim po odečtení pravidelných výdajů (splátky leasingu, dalších úvěrů, alimentů apod.) a životního minima zbyla z příjmů ještě určitá suma, která slouží jako rezerva pro neočekávané situace. Splátky leasingu nebo ostatních úvěrů před bankou neutajíte, protože si žadatele ověřuje v bankovním i nebankovním registru dlužníků (viz i článek K čemu slouží úvěrové registry?). To však jen na okraj, nyní se pojďme podívat, co vše patří do příjmů klienta.


Příjmy ze zaměstnání a podnikání


Příjem musí být v prvé řadě trvalý a stabilní. Což znamená, že jednorázová brigáda vám bude stěží jako příjem uznána. Pokud také nestačí příjem jednoho žadatele, je možné, aby k němu přistoupil či přistoupili další spolužadatelé, jejichž příjmy se sčítají. V případě zaměstnaneckého poměru dokládá žadatel o hypotéku potvrzení o výši příjmu. Většina bank má na internetu k dispozici formulář, který si můžete vytisknout, následně ho nechat potvrdit v účtárně a přinést do banky. Účetní nebo personální vyplňuje do potvrzení váš čistý příjem za poslední tři měsíce – tímto příjmem se rozumí čistá mzda před odečtením nejrůznějších položek (např. stravenek, příspěvků na penzijní připojištění apod.). Je tedy možné, že suma, kterou účetní ve firmě vyplní, bude o něco vyšší než částka, která vám každý měsíc přijde na účet. Potvrzení má platnost 30-60 dnů od data vystavení (podle konkrétní banky). Žadatel nesmí být ve výpovědní době a většinou ani ve zkušební lhůtě (záleží na podmínkách jednotlivých bank) – například v Hypoteční bance je možné příjem ze zkušební lhůty započítat za předpokladu, že žadatel doloží svou pracovní historii minimálně dva roky zpětně (a zároveň nesmí mít za tyto dva roky více než dva zaměstnavatele). Banka si také může ověřit, zda je do průměru příjmu za poslední 3 měsíce započítán nějaký typ mimořádného příjmu, např. třináctý plat. V takovém případě banka vychází z průměru za delší období než poslední tři měsíce.

Pokud máte pracovní smlouvu uzavřenou na dobu určitou, pak by měla mít platnost delší dobu než jeden rok. Po ukončení nebo uplynutí doby tohoto pracovního poměru zároveň musíte bance doložit jeho prodloužení, případně fakt, že jste uzavřeli pracovní poměr s novým zaměstnavatelem. U podnikatelů banka vyžaduje, aby v uplynulém zdaňovacím období podnikali alespoň určitou dobu (většinou je minimum šest měsíců). Od 1. dubna se musí překládat daňové přiznání za minulý rok, do konce března je možné předložit přiznání za předminulý rok.


Příjmy z nájemného


Banky akceptují pouze příjmy z pronájmu a podnájmu nemovitostí. Pokud však v bytě či domě pronajímáte jednu místnost, tento příjem vám většinou nezapočítá. Banka bude také chtít předložit nájemní smlouvy a daňová přiznání s nájmem souvisejících. Je také možné koupit nemovitost s tím, že ji chcete pronajímat a splátky hradit právě z placeného nájemného. I to je možné, v tom případě ale musíte nájemní smlouvu uzavřít nejpozději k datu první splátky po dočerpání úvěru.


Ostatní příjmy


V tomto případě se opět posuzují příjmy, jež jsou v očích banky trvalé a stabilní. Patří sem například rodičovské příspěvky (pokud je jeden z rodičů na rodičovské dovolené), doživotní renty a důchody včetně invalidních, pobírané alimenty, odměny pěstounů, přídavky na bydlení vojáků z povolání, příjmy z nezávislé činnosti (například autorské honoráře v případě autorů či umělců), příjmy z podílu na zisku, z úroků či z dividend za běžné období či cestovní náhrady. Ty je však možné započítat pouze za podmínek, kdy žadatel doloží, že mu byly diety po dobu alespoň uplynulých dvanácti měsíců vypláceny pravidelně každý měsíc, a do příjmu lze zahrnout pouze 30 % z průměrné měsíční cestovní náhrady.


Umělé navýšení příjmů se nevyplácí


Rozhodně není rozumné snažit se při žádosti o hypotéku své příjmy uměle navyšovat. Samozřejmě pokud vám každý měsíc přistává na účtu inkasované nájemné z pronájmu nemovitosti, rodičovský příspěvek nebo třeba částečný invalidní důchod, neexistuje důvod, proč si o tyto příjmy nezvýšit bonitu. Jestliže však máte rodinný rozpočet značně „našponovaný“ a snažíte se ho v očích banky „vylepšit“ dalšími, leckdy fiktivními příjmy, uškodíte jedině sami sobě. Pokud si nejste jisti, zda váš příjem na požadovaný úvěr postačí, případně vás zajímá, kolik by vám banka byla ochotna půjčit, na stránkách jednotlivých bank naleznete podrobné hypoteční kalkulačky (viz Splátkový kalkulátor a rovněž kalkulačka Najdi nejlepší hypotéku) na nichž si to můžete za malou chvilku spočítat.

Autorka je ředitelka vývoje produktů Hypoteční banky HB

 
 
Sdílení a tisk
 
Komentář

10 tipů k přehledu pro zdravotní pojišťovnu za rok 2016

23.01.2017  |  Petr Gola

Všechny OSVČ vykonávající alespoň po část roku 2016 samostatnou výdělečnou činnost musí své zdravotní pojišťovně doručit přehled o příjmech a…

8 věcí, co můžeme čekat od nového amerického prezidenta

20.01.2017  |  Hana Bartušková

Donald Trump se dnes v pátek 20.1. 2017 stane 45. americkým prezidentem. „Make America great again“ bylo jeho hlavní předvolební heslo. Jak moc velká…

Ukažte kotel! Úředníci si mohou posvítit na špindíry i domácnosti bez povinné revize

20.01.2017  |  Jana Poncarová

Venku přituhlo a kotle jedou na plné obrátky. Některé kouří víc než jiné. A právě ty, které čmoudí a zamořují ovzduší, je možné nahlásit pomocí…

Jak hledat práci na inzerát?

19.01.2017  |  Martin Ježek

Hledáte si zaměstnání nebo vedlejší džob v inzerátech, které nabízejí práci, nebo sami své schopnosti nabízíte? Dejte pozor, jak je inzerát sestaven,…

Počet i o objem hypotečních úvěrů byl loni rekordní

19.01.2017  |  ČTK

Za celý loňský rok si lidé sjednali 114.550 hypotečních úvěrů, což je dosavadní maximum. Dosud byl rekordní rok 2015, kdy bylo sjednáno 104.639 úvěrů…

Nejnižší zdanění benzínu je v Mexiku. Jak je na tom Česko?

19.01.2017  |  Petr Gola

Spotřební daň a DPH výrazným způsobem ovlivňuje konečnou cenu benzínu, ve většině členských zemí OECD činí celkové zdanění u každého litru benzínu…

5 odstínů Brexitu: na který je EU připravená?

18.01.2017  |  Hana Bartušková

Po více než půl roce tápání a očekávání konkrétnějších rysů Brexitu, začíná vystoupení Velké Británie z EU nabývat jasnější obrysy. Velká Británie…

1,77 %: Průměrná sazba hypoték v prosinci zůstala na minimu

18.01.2017  |  ČTK

Průměrná úroková sazba hypoték v prosinci zůstala na listopadovém historickém minimu 1,77 procenta. Objem i počet hypoték v tomto měsíci klesl.…

Dlužníkům zůstane v roce 2017 z výplaty méně

18.01.2017  |  Petr Gola

Věřitelé si velmi pečlivě hlídají své pohledávky a pokud dlužník neplní své závazky a pracuje, tak velmi rychle přistupují k vymáhání formou srážek…

Výroba aut v ČR a na Slovensku díky poptávce v EU trhala rekordy

17.01.2017  |  ČTK

Výroba osobních aut v ČR a na Slovensku v loňském roce vykázala nové rekordy a celkově se vyšplhala na 2,38 milionu osobních vozů. Zatímco v Česku…

Jak na reklamaci dovolené? II.

17.01.2017  |  Zbyněk Drobiš

Jakým způsobem upravuje reklamaci dovolené nový občanský zákoník? Jaká jsou práva zákazníka a jaké náhrady lze požadovat při nedostatcích dovolené? V…

Vláda chce dát ČNB větší pravomoc pro řízení hypotečního trhu

17.01.2017  |  Luboš Svačina

Vláda projednávala návrh zákona o ČNB. Z pohledu hypotečních bank a zprostředkovatelů hraje klíčovou roli ujednání o možnosti regulace maximální výše…

Okradli vás v práci? Možná máte právo na odškodné

17.01.2017  |  Martin Ježek

Zaměstnavatel je povinen chránit vaše věci na pracovišti, tedy ty, které do práce běžně nosíte. A pokud vám je někdo ukradne nebo poškodí,…

Jak nenaletět při slevových akcích?

16.01.2017  |  Redakce

Leden se ve většině českých obchodů nese ve znamení slev. Po vánočním nákupním šílenství se prodejci snaží zaujmout výhodnými nabídkami a nabízí…

Nezapoměňte podat do 31. 1. přiznání k dani z nemovitých věcí

16.01.2017  |  Redakce

Daňové přiznání k dani z nemovitých věcí by neměli zapomenout podat zejména poplatníci, kteří v roce 2016 nově nabyli do svého vlastnictví pozemek,…

Nalezené vrátit, či nevrátit? Raději neváhejte

16.01.2017  |  Martin Ježek

Když najdete peněženku, udělejte to, co vás učili doma. Zapomeňte na lehce vydělanou korunu a pěkně ji vraťte jejímu majiteli, nebo odevzdejte na…

Studovat a dostávat zaplaceno? V Dánsku žádný problém

13.01.2017  |  Lucie Czillingová

Stačí pracovat 10 hodin týdně a stipendium ve výši necelých 19 000 Kč máte na účtu. Vítejte v Dánsku, zemi neomezených možností.

Čeho všeho se dočkáme v roce 2017?

13.01.2017  |  Hana Bartušková

Evropská unie a Česká republika je v současné době ve fázi ekonomického růstu. Nezaměstnanost klesá, HDP roste a všeobecně se máme poslední tři roky…

Stát vrací tisíce korun. Kdy obdrží zaměstnanci daňové vratky?

13.01.2017  |  Petr Gola

Když nemá zaměstnanec povinnost podat daňové přiznání za rok 2016, tak může požádat svého zaměstnavatele o provedení ročního zúčtování daně. Kdy se…

Teploty spadly hluboko pod bod mrazu. Co dělat, aby vám nezamrzla nafta?

12.01.2017  |  Lukáš Pololáník

V Česku jsme v uplynulých dnech zažívali silné mrazy. Norma nařizuje v tomto období prodávat naftu s filtrovatelností do -20 °C, ale problém může…

Může lidem pomoci prostistresová rovnice?

12.01.2017  |  Martin Ježek

Kdy začíná stres ohrožovat naše zdraví, by měla napovědět rovnice, kterou zpracovali odborníci z Masarykovy univerzity. Antistresová rovnice možná…

Benzin i nafta zdražují, průměrná cena Naturalu přesáhla 31 Kč

12.01.2017  |  ČTK

Pohonné hmoty v Česku v uplynulém týdnu opět zdražily. Průměrná cena benzinu Natural 95 od minulé středy stoupla o 20 haléřů na 31,08 korun za litr,…

Změna dodavatele energií: Nejde jen o cenu, záleží nám i na pověsti nebo službách

12.01.2017  |  Jana Poncarová

Loni změnilo dodavatele elektřiny přes 263 tisíc domácností. V případě zemního plynu k nové společnosti přešlo více než 201 tisíc odběratelů. Při…

Jaký jazyk kromě angličtiny se vyplatí naučit?

11.01.2017  |  Hana Bartušková

Angličtina je nejčastějším a nejpoužívanějším jazykem světa, to by asi řekl každý a měl by pravdu. Anglicky umí téměř každý, alespoň základy, a…

Je společné jednání jednatele s.r.o. a prokuristy možné?

11.01.2017  |  Veronika Hejná

Před nabytím účinnosti zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (nový občanský zákoník, NOZ) a zákona č. 90/2012 Sb., o obchodních společnostech a…

5 rozdílů sociálního a zdravotní pojištění v roce 2017

11.01.2017  |  Petr Gola

Zaměstnanci a osoby samostatně výdělečně činné odvádí ze své mzdy nebo zisku nejenom daň z příjmu, ale i povinné pojistné. Výpočet sociálního a…

Změna dodavatele elektřiny: Nepřehledný trh a obava z podvodníků

10.01.2017  |  Jana Poncarová

V posledních třech letech dodavatele elektřiny a zemního plynu změnilo jen 23 procent českých spotřebitelů. Hlavními důvody nízkého zájmu jsou…

Inflace podle analytiků již nebrání konci intervencí ČNB

10.01.2017  |  ČTK

Prosincová data o inflaci podle analytiků potvrdily, že v letošním roce už nebude inflace překážkou pro ukončení režimu devizových intervencí České…

S dostupností bydlení to šlo loni z kopce

10.01.2017  |  Luboš Svačina

Ceny nemovitostí dlouhodobě rostou. Nyní se k tomu přidal i růst úrokových sazeb hypoték a zatím to nevypadá, že by se na tom mělo něco změnit.…

Kdy můžete uplatnit slevu na manželku a kolik vám vrátí na daních?

09.01.2017  |  Petr Gola

Zaměstnanci, kteří uplatní v ročním zúčtování daně za rok 2016 daňovou slevu na manželku, obdrží daňový přeplatek. Kdy lze slevu na manželku uplatnit…

Jaké novinky letos čekají řidiče v Evropě?

09.01.2017  |  Redakce

V Rakousku hrozí odstavení vozidla za porušení rychlosti. Ve Francii platí omezení neekologických vozidel i vozidla registrovaná v jiném státě. V…

Právě teď je ideální čas pořídit si hypotéku

09.01.2017  |  Hana Bartušková

Úrokové sazby hypoték začaly růst už v prosinci 2016 a nejspíš ještě dál porostou. Po období neustálého zlevňování hypoték tak cena hypotečních úvěrů…

Kolik stojí novoroční předsevzetí?

06.01.2017  |  Hana Bartušková

Do nového roku si dává novoroční předsevzetí kde kdo. Chci přestat kouřit, začít žít zdravěji, chci začít cvičit a taky budu víc číst a chodit…

Zdanění cigaret v roce 2017

06.01.2017  |  Petr Gola

Pro rok 2017 opětovně došlo ke zvýšení spotřební daně u cigaret. Daně tak mohou dosahovat více než 80 % konečné ceny krabičky cigaret. Jak vysoké je…

Operativní leasing poskytuje kromě firemní flotily i IT vybavení nebo mobilní telefony

06.01.2017  |  Redakce

Obliba operativního leasingu mezi tuzemskými firmami stále roste. Službu využívají zejména na rozšíření a údržbu svého vozového parku, výjimkou není…

Jak na řízení pohledávek v malé a střední firmě?

05.01.2017  |  Veronika Hejná

Poskytování obchodních úvěrů odběratelům je běžnou součástí obchodních praktik. Odklad plateb bývá u podnikatelů konkurenční výhodou a pomáhá jim…

Finanční správa zrušila web pro oznamování nevydané účtenky z EET

05.01.2017  |  ČTK

Finanční správa zrušila internetovou stránku, na které mohli lidé anonymně oznamovat, že v restauraci nebo ubytovacím zařízení nedostali účtenku z…

Jak na reklamaci dovolené? I.

05.01.2017  |  Zbyněk Drobiš

Jakým způsobem upravuje reklamaci dovolené nový občanský zákoník? Jaká jsou práva zákazníka a jaké náhrady lze požadovat při nedostatcích dovolené? V…

Novinka: Údaje pro platbu daně z nemovitých věcí na e-mail

04.01.2017  |  Redakce

Finanční správa zavádí pro poplatníky novou službu spočívající v zasílání údajů pro placení daně z nemovitých věcí na e-mail namísto složenky.…

Prodej aut v EU v roce 2016: elektromobilů se prodalo celkem o 18,9 % více

04.01.2017  |  Hana Bartušková

Automobilový trh je jedním z nejdůležitějších sektorů ekonomiky EU, vytváří zhruba 4 % HDP, zaměstnává až 12 miliónů obyvatel a je na něj navázáno…

Budou rodiče více dětí platit méně na sociálním pojištění?

04.01.2017  |  Petr Gola

Návrh MPSV počítá s nižší sazbou sociálního pojištění pro rodiče se dvěma a více dětmi. O kolik by si finančně rodiny polepšily? Zvýšila by další…

Za rekordní přebytek rozpočtu můžou zbytečně vysoké daně a nízké investice

03.01.2017  |  Lukáš Pololáník

Státní rozpočet skončil loni v přebytku 61,8 miliardy korun, což je nejlepší výsledek od vzniku samostatné České republiky. Počítalo se přitom se…

Hypotéky v prosinci dle očekávání zdražily

03.01.2017  |  Luboš Svačina

Průměrná úroková sazba, za kterou banky v prosinci nabízely své hypoteční úvěry, činila 1,97 %. Minimální dosažitelná fixní sazba, za kterou je nyní…

Předčasný důchod v roce 2017: Kdy nevzniká nárok?

03.01.2017  |  Petr Gola

Mnoho lidí odchází do důchodu dříve a podávají si žádost o předčasný důchod. Kdy nemůže být v roce 2017 předčasný důchod přiznán? Kdy musí předčasný…

Kolik odvedeme ze mzdy v roce 2017?

02.01.2017  |  Petr Gola

Z hrubé mzdy je zaměstnanci odvedena zálohová daň z příjmu fyzických osob, sociální pojištění a zdravotní pojištění. Jak se budou příští rok povinné…

Na anonymních vkladních knížkách ČS zůstalo 1,78 miliardy Kč

02.01.2017  |  ČTK

Na anonymních vkladních knížkách České spořitelny, jejichž výplata skončila definitivně s rokem 2016, zůstalo 1,78 miliardy Kč. Počet nevyzvednutých…

Zdravotní pojištění v roce 2017 v deseti číslech

02.01.2017  |  Petr Gola

Všichni občané s trvalým pobytem v Česku musí být pojištěni u některé zdravotní pojišťovny. Za neplacení zdravotního pojištění hrozí vysoké sankce.…

Sociální pojištění v roce 2017 v deseti číslech

02.01.2017  |  Petr Gola

Mezi povinné daňové odvody patří i sociální pojištění. Pro rok 2017 dochází k několika změnám u placení sociálního pojištění. Jak se liší platby na…

Rekordy v online nakupování: Tržby e-shopů se v prosinci zvýšily až o 500 %

30.12.2016  |  Redakce

Češi letos utratili za vánoční dárky rekordní sumu. Tuzemské e-shopy registrovaly v prosinci historicky nejvyšší tržby a potvrdily tak ekonomické…

Kalendář svátků v roce 2017: Na kolik volna se můžeme těšit v příštím roce?

30.12.2016  |  Hana Bartušková

Na kolik volných dní se můžeme v roce 2017 těšit díky státním svátkům? Bude to lepší než v roce 2016. Dočkáme se několika prodloužených víkendů a…
Zobrazit související aktuality
Články Investujme.cz

Zobrazit další články