Kde získáte nejlevněji okamžitou finanční rezervu?

Fanoušci bankovních produktů už tuší o čem bude řeč. Za okamžitou finanční rezervu lze považovat pouze tzv. kontokorentní úvěr, službu v některých bankách nazývanou i výstižněji – povolené přečerpání účtu (dále je přečerpání účtu).

Jde opravdu o jedinou univerzální rezervu, když účet zeje prázdnotou, došly bankovky i kov. Kreditní karta, o které se taky někdy mluví jako o rezervě, totiž umožňuje většinou jen bezhotovostní platby a chodit s ní do bankomatu se nevyplácí.

Produkt, o kterém se nemluví

Přečerpání účtu do mínusu není mediálně zajímavou službou. U tohoto produktu se toho totiž v posledních 10 letech moc nezměnilo. Pouze úrokové sazby narostly za ty roky o 2-5 %, a to hlavně během posledních 2 let. Přes stabilitu přečerpání účtu však v úrokových sazbách existují rozdíly až 13,6 %! A právě kvůli této stabilitě se vyplatí banka pro přečerpání vybírat, chodíte-li do červených čísel často.

Když jsme u těch úrokových sazeb, tak ty se ustálily kolem 19 % p. a. (ČS, ČSOB, KB). Cokoli pod 19 % je u přečerpání dobrý úrok, jak vidíte v přehledné tabulce. Nejdražší kontokorent nabízí GE Money Bank a Raiffeisenbank (od září ještě zdraží). Nejlevněji vychází malé banky jako WSPK či Oberbank a hlavně ještě nedávná družstevní záložna, dnes banka Fio. Pokud bychom hledali levné přečerpání účtu u velké banky, za zmínku stojí určitě UniCredit Bank. Ve společnosti velké trojky má suverénně nejnižší sazbu (15 %). Důležitou charakteristikou přečerpání účtu je však i jeho svázanost s běžným účtem. Do rozhodovávání je tedy potřeba začlenit ještě poplatky za sjednání a vedení, které jsou mnohdy skryté za poplatkem za vedení účtu.

Tabulka: Přehled úrokových sazeb přečerpání účtu

* od 1.9. 21,9 %

Úvěr jako doplňková služba běžného účtu

Pokud chcete získat přečerpání účtu za co nejnižší cenu, měli byste brát v potaz jak výši úrokové sazby, tak i  poplatky s přečerpáním spojené. Nejčastějším případem je, že cena přečerpání je již zahrnuta v ceně účtu. Ve druhé variantě platíte za přečerpání zvlášť – někdy za možnost ho vůbec mít, jindy pouze za využití v daném měsíci. Podívejme se na jednotlivé případy.

• U České spořitelny je kontokorent základní službou (kategorie Standard), kterou si můžete vybrat. Cena možnosti přečerpat účet se dá stanovit na 20 Kč měsíčně, jde však pouze o přiblížení, protože cenu Osobního účtu determinuje celý balík služeb, které si navolíte. Můžete mít tedy účet jak za 29 Kč, tak za 268 Kč s různým počtem služeb, kdy už se přečerpání nedá přesně vyčíslit. Za zřízení úvěru a jednotlivá čerpání už totiž pak nic neplatíte. Za vedení kontokorentu na sporožirovém účtu platíte 20 Kč měsíčně
• U ČSOB je přečerpání účtu v ceně každého konta, tzn. i nejlevnější varianty za 40 Kč. Neplatíte poplatek za zřízení ani za vedení.
• U Fia se za přečerpání platí zvlášť. Klient si nejprve zvolí, jak často bude službu využívat. Zda bude mít přečerpání jako rezervu – pak zaplatí nižší roční poplatek (1% z úvěrového rámce, min. 100 Kč) ale bude mít vyšší úrok; nebo bude přečerpání využívat často – pak musí zaplatit vyšší roční poplatek (1% z úvěrového rámce, min. 100 Kč), ale dostane nižší úrokovou sazbu. Účet je u Fia zdarma.
• V nabídce GE Money Bank naleznete především konta (balíčkové účty), které mají všechny přečerpání v ceně. Pouze u Běžného korunového účtu (49 Kč za měsíc) si musíte za přečerpání zaplatit 39 Kč měsíčně, stejně tak v případě, že si ho zvolíte jako 3. službu (2 v ceně) u Konta Genius (79 Kč měsíčně).
• Komerční banka rozlišuje přečerpání úvěru na tzv. startovní a standardní. Povolená debet Start dostanete v prvních 6 měsících vašeho klientství v KB. Jeho výše je max. 10.000 Kč a musíte ho každá měsíc dorovnat. Za sjednání zaplatíte 200 Kč. Standardní přečerpání dostanete po půl roce.
• LBBW Bank nabízí přečerpání pod názvem IQKredit. K balíčkovým účtům (Konto 5 za 50, IQkonto) ho dostanete “zdarma“, jinak se zřizuje za 200 Kč a vede za 15 Kč měsíčně.
• U Oberbank začíná úroková sazba na 9,5 % ročně. Skutečná výše pak záleží na vaší historii u Oberbank a výši úvěru.  Oberbank účtuje roční poplatek za vedení 1,5 % z výše úvěru, min. 300 Kč – poplatek je splatný jednorázově.
• U Poštovní spořitelny platíte za vedení kontokorentu 19 Kč měsíčně.
• Raiffesenbank prodává dva produkty pro stejný účel, akorát s jiným jménem. U eKonta existuje Povolený debet, u Kompletkonta Kontokorentní úvěr lišící se pouze poplatkem. V každém případě platíte vždy, když přečerpání využijete. Pokud ho v daném měsíci nepotřebujete, poplatek 50, resp. 20 Kč pro Kontokorentní úvěr se neúčtuje.
• U UniCredit Bank je přečerpání v ceně všech kont s výjimkou Konta Pohoda. U toho byste museli platit 200 Kč za zřízení a 20 Kč za vedení.
• U Volksbank platíte za přečerpání účtu 50 Kč měsíčně bez ohledu, zda ho využíváte nebo nikoli. Volksbank umožňuje sjednat přečerpání i prostřednictvím svého Volksbank Shopu.
• Waldviertler Sparkasse von 1842 AG si za sjednání účtuje 400 Kč.