Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb vyjadřujete souhlas s naším používáním souborů cookie. Další informace

Bankovní převod – stále nejbezpečnější forma platby na internetu?

Finance.cz

Co je vlastně na internetových platbách riskantní? Máme v dohledu nějaké řešení, které nás, kupující zbaví nutnosti provozovat několik typů platebních nástrojů?

 
 

Nemine měsíc, abychom se v novinách nedočetli o nějakém útoku na konta bankovních klientů prostřednictvím internetu. Předkládané informace nemusejí být vždy zcela přesné, nicméně pokaždé tyto články vedou k úvaze nad tím, co je v éře internetu vůbec možné považovat za bezpečné a za jakých podmínek.


Tři původní rizika


Co je vlastně na internetových platbách riskantní? Ve světě kamenných bank fungoval bezhotovostní nákup zboží zhruba takto: vyplnili jste papírový příkaz k úhradě a předali jej úředníkovi za přepážkou. Banka následně odeslala peníze na účet prodejce, který vám zaplacené zboží zaslal nebo připravil k vyzvednutí ve svém kamenném obchodě. Celá tato operace s sebou nesla jen tři rizika. Za prvé to, že jste své identifikační údaje nevědomky poskytli cizí osobě, která pak za pomocí těchto dat provedla bankovní operaci ve svůj prospěch, za druhé riziko, že banka omylem převedla prostředky na účet jiné osoby, než je prodávající obchodník. Třetím rizikem pak byla situace, kdy převod peněz proběhl v pořádku a na správný účet, jen obchodník nakonec zboží nedodal. V současném internetovém světě tento proces probíhá sice mnohem rychleji – na jednom jediném místě si vybereme zboží nebo služby, zvolíme způsob dopravy a zaplatíme – na druhou stranu si ale do pomyslného seznamu rizik musíme připsat hned několik nových položek.

Obchodník může mít například změněnou identitu, tedy se tváří jako prodávající, ale ve skutečnosti vám žádné zboží ani nechce dodat. Chce pouze inkasovat vaše peníze. Elektronický obchod může také obsahovat „podstrčené“ platební prvky, jejichž cílem je vylákat ze zákazníka elektronické identifikační údaje nezbytné k provedení platby. Je to v podstatě stejné, jako by vám někdo ukradl platební kartu a vy jste mu k ní dodali PIN kód a podpisový vzor.


Na internetu volíte ze čtyř základních metod


Jako nakupující máte na internetu obvykle možnost zvolit ze čtyř základních metod: elektronický bankovní převod (pokud je provozovatel e-shopu z České republiky), úhrada platební kartou (respektive její internetovou verzí), Paypal a různé další typy elektronických peněženek, platba šekem a další v České republice nepoužívané nástroje, kterým zde tedy ani není třeba věnovat pozornost.


Elektronický bankovní převod


Elektronický bankovní převod je do e-shopu obchodníka začleněn formou tzv. platebního tlačítka. To funguje jako vstup do aplikace, která je obvykle součástí proprietárního elektronického bankovnictví banky plátce. Zde se plátce již identifikuje a autentizuje stejnými metodami jako ve svém mateřském elektronickém bankovnictví (elektronický certifikát s PIN kódem, elektronický klíč pomocí SMS apod.). Toto řešení zároveň přenáší do platební aplikace limitované informace o obchodníkovi, respektive o nakupovaném zboží. Všechny údaje potřebné k provedení platby jsou již předvyplněny a plátce pouze provede jejich konfirmaci. Doporučené použití – korunové úhrady u domácích e-shopů.


Úhrada platební kartou


Při úhradě platební kartou přistupuje plátce z prostředí e-shopu na aplikaci některé z bank nebo prostředníků. Ta umožňuje zadat číslo karty, datum její expirace, číslo CVC/CVV2 a jméno držitele. Transakce, která proběhne po zadání údajů, je z pohledu plátce již dále realizována stejně jako kterákoliv jiná karetní transakce. Jejím rizikem je fakt, že zadané autentifikační a identifikační údaje se mění s velmi dlouhou periodou (expirační doba karty je v řádu desítek měsíců). Zvyšuje se tak pravděpodobnost, že se podvodník dostane ke klíčovým údajům karty, jež budou ještě aktuální. Tato rizika lze eliminovat kombinací dvou metod - zaváděním technologie 3D Secure na straně obchodníků. která zajišťuje, že se citlivá data sdělují pouze bance, nikoliv obchodníkovi a používáním tzv. internetových platebních karet, které umožňují kartu po provedené transakci uzamknout, proti dalším operacím. Doporučené použití – domácí i zahraniční úhrady u obchodníků podporujících systém 3D Secure.


Paypal


Dalším nástrojem internetových plateb je Paypal, který je v oblasti internetových plateb dnes již světovým standardem. Umožňuje platícímu realizovat platby buď přímo z účtu Paypal, nebo prostřednictvím účtu Paypal přes platební kartu s ním spojenou. Z pohledu plátce v České republice je však problémem nižší podpora tohoto nástroje ze strany lokálních obchodníků (poplatky obchodníka za realizovanou transakci podobně jako u karet) i neochota bank umožnit propojení účtu Paypal s běžným bankovním účtem (obavy z kanibalismu stávajících karetních produktů). Doporučené použití – zahraniční úhrady.


Změny v nedohlednu


Máme v dohledu nějaké řešení, které nás, kupující zbaví nutnosti provozovat několik typů platebních nástrojů?

Náhledneme-li na priority nakupujících na internetu, jsou jednoznačné - jednoduchost resp. jeden nástroj pro domácí i zahraniční úhrady, minimální resp. nulové náklady za úhadu, vysoká bezpečnost resp. odolnost před zneužitím.

Oproti tomu banky resp. platební operátoři preferují minimální provozní náklady, maximalizaci počtu transakcí a s nimi spojených výnosů, vysokou bezpečnost řešení.

Prodávající požaduje pokud možno jeden platební kanál pro všechny typy zákazníků, minimální náklady za transakci uhrazenou zákazníkem, co nejrychlejší připsání prostředku na účet a taktéž vysokou bezpečnost.

Je jasné, že kromě bezpečnosti zde příliš jednotících bodů nenalezneme. Zdá se, že i my plátci jsme upadli do určitého stereotypu a příliš netlačíme ani platební operátory, ani obchodníky k inovacím. Proto se zásadních změn v dohledné době asi nedočkáme.

Autor působí ve společnosti KPMG Česká repulika. KPMG Česká repulika

 
 
Sdílení a tisk
 
Komentář

Jak se vyhnout chybám při změně zdravotní pojišťovny

23.09.2016  |  Petr Gola

Každý občan s trvalým pobytem v Česku musí být pojištěn u jedné ze sedmi zdravotních pojišťoven. Zdravotní pojišťovnu je možné změnit. Kdo chce…

Jak na registraci nového auta

22.09.2016  |  Elena Ondrová

Rozhodli jste se koupit nové auto? S pořízením auta je nutno řešit i následné kroky, které jsou nutné k tomu, aby vozidlo mohlo na silnice. Podmínkou…

EET krok za krokem: Jak získat autentizační údaje a vyřídit certifikaci

22.09.2016  |  Redakce

Podle odhadů se první fáze EET bude týkat 60 tisíc podnikatelů. Ti všichni musí nejpozději do 1. prosince 2016 připravit své provozy na evidování…

Máte opravdu nárok na důchod? Nedostanete ho automaticky!

22.09.2016  |  Petr Gola

Na starobní důchod nevzniká automaticky nárok, je nutné splnit zákonné podmínky. Podívejme se na vybrané praktické případy, kdy není možné starobní…

60 miliard: Schodek rozpočtu 2017 nemá ekonomické opodstatnění

21.09.2016  |  ČTK

Podle ekonomů nemá schodek 60 miliard korun v dnes schváleném návrhu státního rozpočtu na příští rok nemá v současné příznivé ekonomické situaci…

Jak na přepis auta?

21.09.2016  |  Lukáš Pololáník

Nějakou dobu již platí, že při prodeji vozidla se neuskutečňuje odhláška a následné přihlášení, ale vozidlo je převedeno přímo na nového…

Průměrná sazba hypoték v srpnu klesla na nové minimum 1,84 %

21.09.2016  |  ČTK

Průměrná úroková sazba hypoték v Česku v srpnu klesla na nové minimum 1,84 procenta. V červenci činila 1,88 procenta. Dosavadní minimum bylo v červnu…

15 případů, kdy nelze nemocenskou pobírat

21.09.2016  |  Petr Gola

Lidé v pracovní neschopnosti mají při splnění zákonných podmínek nárok na nemocenskou. V praxi jsou však někteří lidé překvapeni, že jim není…

100% hypotéky brzy skončí. Co bude dál?

20.09.2016  |  Luboš Svačina

Od října definitivně končí 100% hypotéky, díky kterým klienti mohli financovat celou cenu nemovitosti úvěrem. Nově budou banky vyžadovat alespoň 5 %…

Je čas připravit se na topnou sezonu

20.09.2016  |  Jana Poncarová

Chladné dny na sebe nenechají dlouho čekat. Kotle a radiátory se po několikaměsíčním odpočinku zase pustí do práce. Je nejvyšší čas připravit se na…

Absolventi míří do práce: Jak získat vysněné zaměstnání a o jaký si říct plat?

19.09.2016  |  Redakce

Na začátku léta ukončili střední nebo vysokou školu, užili si poslední prázdniny a nyní si hledají zaměstnání. Do své první práce právě míří nebo ji…

Mladí Evropané by mohli mít zdarma lístek na cestu vlakem po EU

19.09.2016  |  ČTK

Mladí Evropané by mohli v budoucnu zdarma získat jeden lístek na cestování vlakem po Evropě. Jak dnes napsal německý deník Die Welt, několik…

OECD: Jak se liší odvody na dani z příjmu dle výše mzdy?

19.09.2016  |  Petr Gola

V Česku, stejně jako ve většině ostatních členských zemích OECD, s rostoucí mzdou stoupají i odvody zaměstnance na dani z příjmu fyzických osob.…

Ve třetím pilíři systému penzí letos ubylo 56.000 lidí

16.09.2016  |  ČTK

Na penzi se státním příspěvkem v tzv. třetím pilíři penzijního systému si na konci prvního pololetí spořilo 4,587 milionu lidí. Bylo to o 56.000 méně…

Představujeme Evropské spotřebitelské centrum

16.09.2016  |  Lukáš Pololáník

Evropské spotřebitelské centrum působí pří ČOI a jeho hlavním úkolem je ochrana práv spotřebitele na mezinárodní úrovni v rámci EU.

Hledáte práci? A už jste zkusili Facebook nebo LinkedIn?

16.09.2016  |  Andrea Papoušková

Hledat si práci přes sociální sítě? Vždyť na to jsou pracovní portály! Ano, i taková může být prvotní reakce, když někomu sdělíte, že si hledáte nové…

EET: První vlna se týká asi 50 tisíc podnikatelů. Hlásí se jich minimum

15.09.2016  |  Redakce

Od 1. září si mohou podnikatelé vyzvedávat autentizační údaje k přihlašování do elektronické evidence tržeb (EET). Během prvního zářijového týdne tak…

Česká obchodní inspekce pomůže proti nekalým praktikám

15.09.2016  |  Redakce

Ochranou práv spotřebitelů se vedle spotřebitelských organizací se zabývají i orgány státní správy. Jedním z nejvýznamnějších je Česká obchodní…

Postoje bankéřů Fedu. Převažují jestřábi či holubice?

15.09.2016  |  Jiří Šimara

Velkým tématem posledních týdnů a měsíců je to, zda americký Fed na svém zasedání k 20. a 21. září zvýší či nezvýší úrokové sazby. Šance na…

Kterou daň odvádí živnostníci vždy?

15.09.2016  |  Petr Gola

Osoby samostatně výdělečně činné mají, na rozdíl od zaměstnanců, mnoho daňových povinností. Kterou daň však platí OSVČ vždy, bez ohledu na to, zdali…

V Brně dál rostou rostou ceny bytů v novostavbách

14.09.2016  |  ČTK

V Brně dál rostou ceny bytů v novostavbách, bytů je nedostatek. Stejná situace se už přenesla i na trh se staršími byty a rostou dokonce i ceny nájmů…

Pomoc spotřebitelům: Na koho se obrátit?

14.09.2016  |  Lukáš Pololáník

Existuje celá řada organizací které se věnují ochraně práv spotřebitele. Kromě státních institucí, jako je ČOI nebo Evropské spotřebitelské centrum,…

Jak bezpečně platit bezkontaktními kartami?

14.09.2016  |  Redakce

Platební karty jsou mezi Čechy stále oblíbenější. Od roku 2006 až do loňského prosince vzrostl počet bezhotovostních transakcí realizovaných…

Hodnocení výkonnosti české ekonomiky se zlepšuje

14.09.2016  |  Petr Gola

Světové ekonomické fórum každoročně sestavuje žebříček zemí dle výkonnosti národní ekonomiky. V aktuální studii patří Česku 31. místo na světě, horší…

Studenti se mohou snadno stát neplatiči zdravotního pojištění

13.09.2016  |  Redakce

Je to poměrně časté nedopatření, ze kterého mohou pramenit zbytečné nepříjemnosti. Nejčastěji se týká studentů, kteří od nového školního roku…

Nemovitosti jdou na dračku. Na vyjednávání o nižší ceně prostor nezbývá

13.09.2016  |  Luboš Svačina

Průměrná nabídková cena bytů stagnuje okolo 2,15 milionu korun, jak vyplývá z dat realitního portálu RealityČechy.cz. Poptávka výrazně převyšuje…

Státní zaměstnanci a lékaři dostanou přidáno

13.09.2016  |  ČTK

Platy ve veřejných službách a správě vzrostou od listopadu o čtyři procenta. Mzdy lékařů a sester se zvýší o deset procent od ledna. Příslušné…

Topná sezóna se blíží: Je dřevo opravdu levnější než elektřina?

13.09.2016  |  Jana Poncarová

Dřevěná polena zaplňují kůlny, ve sklepech se hromadí uhlí nebo pelety, kominíkům a revizním technikům se netrhnou telefony. Příprava na topnou…

Vyjednaná miliarda je podle studentů pro vysoké školy stále málo

12.09.2016  |  ČTK

Studenti vysokých škol dále kritizují návrh státního rozpočtu na rok 2017. Ministryně školství Kateřina Valachová (ČSSD) sice v srpnu vyjednala s…

Dodavatelé energií začínají kromě komodit nabízet i další produkty

12.09.2016  |  ČTK

Dodavatelé energií v Česku se již nesoustředí pouze na samotnou dodávku elektřiny a plynu. Nabízí nejrůznější produkty, které s energetikou souvisí,…

O kolik stoupne čistý příjem při zvýšení hrubého příjmu o tisícovku?

12.09.2016  |  Petr Gola

V praxi může peněženka pocítit zvýšení hrubého příjmu o 1 000 Kč různě, rozdíly jsou přitom značné. Vypočítejme si v praktických příkladech, kdy…

Jakou formu přivýdělku zvolit?

09.09.2016  |  Petr Gola

Někteří zaměstnanci pracující na pracovní smlouvu si chtějí ještě přivydělat. Je lepší pracovat pro jiného zaměstnavatele na dohodu o provedení…

Klesající nezaměstnanost nutí firmy rozdávat benefity

08.09.2016  |  Lukáš Pololáník

Nezaměstnanost v srpnu klesla na 5,3 %. Mzdy se zvyšují (ve druhém čtvrtletí o 3,7 %) a firmy mají problém najít vhodné zaměstnance, takže nabízí…

Jak dostat peníze ze zkrachovalé banky

08.09.2016  |  Redakce

Doba krachů kampeliček, družstevních záložen a bank je pryč. Přesto i v současné době se můžete dostat do situace, kdy instituce, u které máte…

Videokonference jsou stále oblíbenější, šetří firmám náklady i čas

08.09.2016  |  Michaela Malátná

Firmy stále více využívají ke komunikaci videokonference. Šetří tak čas, ale především náklady na pracovní cesty. Dokazují to nejnovější průzkumy i…

5 mýtů ohledně prominutí zdravotního pojištění

08.09.2016  |  Petr Gola

Dluhy na zdravotním pojištění nejsou pouze záležitostí zaměstnavatelů. Velké dluhy mají v praxi i živnostníci nebo občané neplatící zdravotní…

Jak na koupi nemovitosti? Pozor na důkladné ošetření smluvních podmínek

07.09.2016  |  Vincenc Michalička

Při koupi bytu či domu podepisuje kupující s prodávajícím nebo realitní kanceláří v průměru tři až čtyři smlouvy. Dobře napsané smlouvy bez skrytých…

Co dělat, když zkrachuje cestovní kancelář?

07.09.2016  |  Lukáš Pololáník

I letos jsme mohli zaznamenat údadek několika cestovek. Klienti mají na uplatnění svého nároku půl roku a pojišťovna jim musí vyplatit celou částku…

Sázka na růst kurzu koruny vůči euru bude obchodem roku 2017

07.09.2016  |  ČTK

Sázka na růst kurzu české koruny bude obchodem roku 2017. Tvrdí to analytici nizozemské banky ING, podle nichž by Česká národní banka (ČNB) mohla již…

Jak vysoké je zdanění krabičky cigaret?

07.09.2016  |  Petr Gola

U levnějších cigaret činí spotřební daň a daň z přidané hodnoty přes 80 % konečné ceny. Jak se zdanění u krabičky cigaret počítá? A jak se zvýší…

Konkurence přitvrzuje. Sazby hypoték znovu míří dolů

06.09.2016  |  Luboš Svačina

Snižování sazeb se závěrem prázdnin nekončí. Ba naopak. V srpnu snížily své nabídkové sazby 4 banky a v prvních zářijových měsících se přidaly další…

Kdy můžou důchodci pobírat nemocenskou?

06.09.2016  |  Petr Gola

Pracující důchodci mají při splnění zákonných podmínek nárok na nemocenskou. Podívejme se v praktických příkladech, kdy lze v důchodu pobírat…

5 způsobů, jak obejít EET aneb do toho se raději nepouštějte

05.09.2016  |  Redakce

Způsobů, jak se podnikatelé připravují na blížící se elektronickou evidenci tržeb (EET), je několik. První část z nich si vybírá nebo už vybrala…

Průměrná mzda rekordně roste, zvyšuje se i medián mezd

05.09.2016  |  ČTK

Průměrná mzda v Česku stoupla dle ČSÚ ve druhém čtvrtletí meziročně o 1019 korun, tedy o 3,9 % na 27.297 Kč. Reálně, po odečtení inflace, vzrostla o…

Kolik si lidé v Česku půjčují?

05.09.2016  |  Luboš Svačina

Banky v prvním pololetí poskytly hypotéky za 102 miliard korun. Kde se poskytuje nejvíce hypoték, kolik činí průměrná výše úvěru v Praze a jak velkou…

Transformované penzijní fondy letos v průměru vydělaly 0,85 %

05.09.2016  |  ČTK

Transformované penzijní fondy v pololetí vydělaly klientům v ročním vyjádření v průměru 0,85 procenta a téměř všechny tak překonaly inflaci. Ta se…

Zájem domácností o změnu dodavatele energií roste. Je to výhodné?

05.09.2016  |  Jana Poncarová

Domácnosti můžou aktuálně vybírat z více než osmdesáti dodavatelů elektřiny a zemního plynu. Jejich nabídky se liší cenou, smluvními podmínkami i…

Jsou výhry osvobozeny od daně?

02.09.2016  |  Michal Ruml

V Česku jsou výhry z loterií, sázek a podobných her od daně z příjmů osvobozeny. Ovšem v některých případech daň platit musíte. Přečtěte si více.

HDP potvrzuje dobrou kondici ekonomiky, kterou táhne export automobilů

02.09.2016  |  Lukáš Pololáník

I přes zpomalení ekonomického růstu ve druhém čtvrtletí ukazují podle ekonomů dnešní data na velmi dobrou kondici české ekonomiky. Zpomalení je podle…

Povinnosti zaměstnavatelů na zdravotním pojištění

02.09.2016  |  Petr Gola

Všichni zaměstnavatelé, ať už právnické osoby nebo živnostníci, si musí plnit své zákonné povinnosti vůči zdravotním pojišťovnám. Neplnění zákonných…
Zobrazit související aktuality