Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb vyjadřujete souhlas s naším používáním souborů cookie. Další informace

Bankovní převod – stále nejbezpečnější forma platby na internetu?

Finance.cz

Co je vlastně na internetových platbách riskantní? Máme v dohledu nějaké řešení, které nás, kupující zbaví nutnosti provozovat několik typů platebních nástrojů?

 
 

Nemine měsíc, abychom se v novinách nedočetli o nějakém útoku na konta bankovních klientů prostřednictvím internetu. Předkládané informace nemusejí být vždy zcela přesné, nicméně pokaždé tyto články vedou k úvaze nad tím, co je v éře internetu vůbec možné považovat za bezpečné a za jakých podmínek.


Tři původní rizika


Co je vlastně na internetových platbách riskantní? Ve světě kamenných bank fungoval bezhotovostní nákup zboží zhruba takto: vyplnili jste papírový příkaz k úhradě a předali jej úředníkovi za přepážkou. Banka následně odeslala peníze na účet prodejce, který vám zaplacené zboží zaslal nebo připravil k vyzvednutí ve svém kamenném obchodě. Celá tato operace s sebou nesla jen tři rizika. Za prvé to, že jste své identifikační údaje nevědomky poskytli cizí osobě, která pak za pomocí těchto dat provedla bankovní operaci ve svůj prospěch, za druhé riziko, že banka omylem převedla prostředky na účet jiné osoby, než je prodávající obchodník. Třetím rizikem pak byla situace, kdy převod peněz proběhl v pořádku a na správný účet, jen obchodník nakonec zboží nedodal. V současném internetovém světě tento proces probíhá sice mnohem rychleji – na jednom jediném místě si vybereme zboží nebo služby, zvolíme způsob dopravy a zaplatíme – na druhou stranu si ale do pomyslného seznamu rizik musíme připsat hned několik nových položek.

Obchodník může mít například změněnou identitu, tedy se tváří jako prodávající, ale ve skutečnosti vám žádné zboží ani nechce dodat. Chce pouze inkasovat vaše peníze. Elektronický obchod může také obsahovat „podstrčené“ platební prvky, jejichž cílem je vylákat ze zákazníka elektronické identifikační údaje nezbytné k provedení platby. Je to v podstatě stejné, jako by vám někdo ukradl platební kartu a vy jste mu k ní dodali PIN kód a podpisový vzor.


Na internetu volíte ze čtyř základních metod


Jako nakupující máte na internetu obvykle možnost zvolit ze čtyř základních metod: elektronický bankovní převod (pokud je provozovatel e-shopu z České republiky), úhrada platební kartou (respektive její internetovou verzí), Paypal a různé další typy elektronických peněženek, platba šekem a další v České republice nepoužívané nástroje, kterým zde tedy ani není třeba věnovat pozornost.


Elektronický bankovní převod


Elektronický bankovní převod je do e-shopu obchodníka začleněn formou tzv. platebního tlačítka. To funguje jako vstup do aplikace, která je obvykle součástí proprietárního elektronického bankovnictví banky plátce. Zde se plátce již identifikuje a autentizuje stejnými metodami jako ve svém mateřském elektronickém bankovnictví (elektronický certifikát s PIN kódem, elektronický klíč pomocí SMS apod.). Toto řešení zároveň přenáší do platební aplikace limitované informace o obchodníkovi, respektive o nakupovaném zboží. Všechny údaje potřebné k provedení platby jsou již předvyplněny a plátce pouze provede jejich konfirmaci. Doporučené použití – korunové úhrady u domácích e-shopů.


Úhrada platební kartou


Při úhradě platební kartou přistupuje plátce z prostředí e-shopu na aplikaci některé z bank nebo prostředníků. Ta umožňuje zadat číslo karty, datum její expirace, číslo CVC/CVV2 a jméno držitele. Transakce, která proběhne po zadání údajů, je z pohledu plátce již dále realizována stejně jako kterákoliv jiná karetní transakce. Jejím rizikem je fakt, že zadané autentifikační a identifikační údaje se mění s velmi dlouhou periodou (expirační doba karty je v řádu desítek měsíců). Zvyšuje se tak pravděpodobnost, že se podvodník dostane ke klíčovým údajům karty, jež budou ještě aktuální. Tato rizika lze eliminovat kombinací dvou metod - zaváděním technologie 3D Secure na straně obchodníků. která zajišťuje, že se citlivá data sdělují pouze bance, nikoliv obchodníkovi a používáním tzv. internetových platebních karet, které umožňují kartu po provedené transakci uzamknout, proti dalším operacím. Doporučené použití – domácí i zahraniční úhrady u obchodníků podporujících systém 3D Secure.


Paypal


Dalším nástrojem internetových plateb je Paypal, který je v oblasti internetových plateb dnes již světovým standardem. Umožňuje platícímu realizovat platby buď přímo z účtu Paypal, nebo prostřednictvím účtu Paypal přes platební kartu s ním spojenou. Z pohledu plátce v České republice je však problémem nižší podpora tohoto nástroje ze strany lokálních obchodníků (poplatky obchodníka za realizovanou transakci podobně jako u karet) i neochota bank umožnit propojení účtu Paypal s běžným bankovním účtem (obavy z kanibalismu stávajících karetních produktů). Doporučené použití – zahraniční úhrady.


Změny v nedohlednu


Máme v dohledu nějaké řešení, které nás, kupující zbaví nutnosti provozovat několik typů platebních nástrojů?

Náhledneme-li na priority nakupujících na internetu, jsou jednoznačné - jednoduchost resp. jeden nástroj pro domácí i zahraniční úhrady, minimální resp. nulové náklady za úhadu, vysoká bezpečnost resp. odolnost před zneužitím.

Oproti tomu banky resp. platební operátoři preferují minimální provozní náklady, maximalizaci počtu transakcí a s nimi spojených výnosů, vysokou bezpečnost řešení.

Prodávající požaduje pokud možno jeden platební kanál pro všechny typy zákazníků, minimální náklady za transakci uhrazenou zákazníkem, co nejrychlejší připsání prostředku na účet a taktéž vysokou bezpečnost.

Je jasné, že kromě bezpečnosti zde příliš jednotících bodů nenalezneme. Zdá se, že i my plátci jsme upadli do určitého stereotypu a příliš netlačíme ani platební operátory, ani obchodníky k inovacím. Proto se zásadních změn v dohledné době asi nedočkáme.

Autor působí ve společnosti KPMG Česká repulika. KPMG Česká repulika

 
 
Sdílení a tisk
 
Komentář

Firmám chybí schopní šéfové. Problémem není málo uchazečů, ale nedostatečná kvalifikace

27.02.2017  |  Redakce

Tuzemské firmy mají stále větší problémy při obsazování vedoucích pozic. Podle údajů společnosti Profesia převyšuje nabídka pozic vyššího i středního…

Průzkum: Pro Čechy je důležitá zejména rychlost vyřízení úvěru

27.02.2017  |  ČTK

Pro Čechy je důležitá zejména rychlost vyřízení úvěru, akceptovatelná úroková sazba nebo RPSN (roční procentní sazba nákladů) a výše splátek. Zájemci…

Smlouvy na dobu určitou: Jak odejít od dodavatele elektřiny bez sankce?

24.02.2017  |  Jana Poncarová

Smlouvy na dobu určitou jsou mnohdy zapeklité. Uzavírají se na dva nebo tři roky, ale po uběhnutí této lhůty se většinou automaticky prodlouží na…

4 tipy na letní prázdniny v zahraničí

24.02.2017  |  Hana Bartušková

Až se léto zeptá, kam pojedete? Studentské prázdniny jsou dlouhé a je tolik možností jak je prožít. Na cestách, pracovně nebo na druhém konci světa?…

Jak se změní vaše čistá mzda, když ČSSD zavede progresivní zdanění?

23.02.2017  |  Petr Gola

Pokud nebudeme zohledňovat 7% solidární daň pro nadstandardní příjmy, tak je v Česku zavedena jednotná 15% sazba daně z příjmu fyzických osob. Díky…

Změna zdravotní pojišťovny? Jak na vyplnění dvou přehledů za rok 2016

23.02.2017  |  Petr Gola

OSVČ musí doručit své zdravotní pojišťovně přehled o příjmech a výdajích za rok 2016. Pokud došlo v průběhu roku 2016 ke změně zdravotní pojišťovny,…

Návrh ČSSD by více zdanil lékaře, kterým vláda přidala

22.02.2017  |  ČTK

Sociální demokracie by svým návrhem na zavedení vyšších daňových sazeb pro lidi s vyššími výdělky zřejmě více zdanila nemocniční lékaře, kterým v…

EET pokladnu za desetikoruny, nebo pokutu až půl milionu?

22.02.2017  |  Redakce

Již za týden bude spuštěna druhá etapa elektronické evidence tržeb (EET), do které by se mělo zapojit na 250 000 podnikatelů. Zatím si ale…

Jak ušetřit za energie bez velkých investic?

22.02.2017  |  Martin Ježek

Zima je letos tužší než v minulých letech a tak si mnozí opět všímají, odkud jim teplo z domů uniká a jak tomu zabránit. Představa šetření energiemi…

8 mýtů, které si možná myslíte o startupech

22.02.2017  |  Hana Bartušková

V dnešní době se startup spojuje většinou s podnikáním v technologicky náročném odvětví, jako je například IT. Ze své podstaty je startup …

Stavební spoření jde nahoru. Mohou spořitelny konkurovat hypotečním bankám?

21.02.2017  |  Luboš Svačina

Stavební spořitelny v lednu sešláply plyn až na podlahu. Celkový objem sjednaných úvěrů dostáhl 4,75 miliard korun, což je o 41 procent více než v…

ČSSD navrhuje zdanění zaměstnanců i firem podle výše příjmů

21.02.2017  |  ČTK

ČSSD navrhuje ve svém volebním programu zavést čtyři daňové sazby pro daň z příjmu fyzických osob. Sazba by rostla s výší výdělků. Do hrubého…

Úřady nebudou prověřovat korunové dluhopisy, píše Babiš Sobotkovi

21.02.2017  |  ČTK

Finanční úřady nebudou plošně provádět daňové kontroly kvůli nezdanění výnosů z korunových dluhopisů. V dopisu, na který dnes upozornil Deník a který…

Kde je ekonomická svoboda nejvyšší?

21.02.2017  |  Petr Gola

Svoboda podnikání je důležitým faktorem růstu životní úrovně občanů. Dle studie pro rok 2017 patří Česko mezi třicítku zemí s nejvyšším indexem…

Zájem o dotace na kotle a zateplení roste. S vyřízením pomůžou i dodavatelé energií

20.02.2017  |  Redakce

Zájem o dotační programy, které podporují zateplování, výměnu kotlů nebo instalaci obnovitelných zdrojů, narůstá. Lidé znají především program Nová…

Mzdy šoférů autobusů se liší, více pobírají řidiči MHD

20.02.2017  |  ČTK

Ve mzdách šoférů autobusů v tuzemsku existují velké rozdíly. Vyšší platy než šoféři linkových autobusů, kteří jsou se svým finančním ohodnocením…

Soud bude řešit vytunelování Metropolitního spořitelního družstva

20.02.2017  |  ČTK

Pražský městský soud dnes začne projednávat případ vytunelování zkrachovalého Metropolitního spořitelního družstva. Dvacítka obžalovaných údajně…

Kde ve světě je zdanění rodin nejnižší?

20.02.2017  |  Petr Gola

Souhrnné zdanění rodin s dětmi je v členských zemích OECD nižší než zdanění jednotlivce. V Česku může vždy jeden z rodičů uplatnit daňové zvýhodnění…

7 věcí, které dělají úspěšní studenti první týden v semestru

17.02.2017  |  Hana Bartušková

Než začne nový školní semestr, tak si ukliďte v tom starém a našlápněte první školní týden do úspěšného studia v letním semestru. Jak na to? Základem…

Německé mýtné je podle odborníků parlamentu proti pravidlům EU

17.02.2017  |  ČTK

V rozporu s pravidly Evropské unie je i nová podoba mýtného, které prosazuje německá vláda. Vyplývá to z právního posudku vědecké služby německého…

Co je to Carry Trade a oživí inflace zájem o tyto obchody?

17.02.2017  |  Michala Moravcová

Finanční krize, kterou spustil pád investiční banky Lehman Brothers se rozšířila jako smrtelná nákaza do celého světa. Primárně postihla kapitálové…

5 tipů na levné cestování

16.02.2017  |  Lucie Czillingová

Že k cestování potřebujete mít tučné konto v bance nemusí být nutně pravdou. Nabízíme několik užitečných rad, jak co nejvíce ušetřit i při zdánlivě…

Do roku 2020 vznikne v ČR 1200 stanic pro elektromobily

16.02.2017  |  ČTK

Do roku 2020 by mělo v Česku vzniknout celkem 1200 napájecích stanic pro elektromobily. Po setkání se zástupci automobilového průmyslu to dnes uvedl…

Na co dát pozor při výběru cestovky?

16.02.2017  |  Martin Ježek

Jarní prázdniny jsou v plném proudu a mnoho lidí vyráží na dovolenou. Také se blíží se hlavní sezóna dovolených a Češi již začali ve velkém s…

Věrnostní programy kreditních karet: který a pro koho? Srovnali jsme je!

15.02.2017  |  Hana Bartušková

Kreditní karty toho v dnešní době umí opravdu hodně. Peníze v pohotovosti, bezúročné období, třeba i bez poplatku. A taky nabízí nějaké ty výhody v…

Kdy nevyužijete slevu na děti v daňovém přiznání?

15.02.2017  |  Petr Gola

Při uplatnění daňového zvýhodnění na děti v daňovém přiznání za rok 2016 výrazně klesá daňová povinnost. V některých případech se daň z příjmu vůbec…

40hodinový pracovní týden: blíží se jeho konec?

14.02.2017  |  Hana Bartušková

Blíží se konec 40hodinového pracovního týdne, jak jsme na něj zvyklí? Budeme pracovat méně za více? 6hodinový pracovní den nebo jen 4 pracovní dny do…

Ceny bytů meziročně narostly o 10 %. Kde se zdražovalo nejvíce?

14.02.2017  |  Luboš Svačina

Ceny nemovitostí pokračují v růstu. Průměrná cena bytů vzrostla meziročně o 10 %. Největší růst aktuálně vykazuje Královehradecký kraj, kde ceny bytů…

Až 450 tisíc korun na dům, který je nízkoenergetický. Řeknete si o dotaci?

14.02.2017  |  Jana Poncarová

Nová zelená úsporám vešla do povědomí lidí jako dotačním program, který podporuje zateplování rodinných domů, výměnu oken nebo nových ekologických…

Co je to malá a velká korupce a jak je na tom s korupcí Česko?

13.02.2017  |  Martin Ježek

Ekonom Libor Žídek z Masarykovy univerzity v Brně pokračuje v úvahách nad korupcí u nás a ve světě. V druhém díle článku o korupci se zmiňuje o…

Předprodeje zájezdů jsou rekordní, hitem bude Řecko

13.02.2017  |  ČTK

Na dovolenou letos vyrazí víc Čechů než loni. Předprodeje zájezdů na léto ukazují, že Češi budou i letos preferovat evropské přímořské destinace…

Další vlna EET zatěžuje především malé samostatné prodejny

13.02.2017  |  ČTK

Zavádění elektronické evidence tržeb (EET) mezi maloobchodníky, kteří do ní budou muset být přihlášeni od 1. března, nevyvolává zdaleka tolik emocí…

Jak se vyhnout nezaplacení své faktury?

13.02.2017  |  Martin Ježek

I když je platební morálka lepší, stále můžeme narazit na vykuky, kterým např. odvedete sjednanou službu, a oni vám nezaplatí. Dá se tomu nějak…

Rok kohouta: čínský horoskop pro vaše finance v roce 2017

10.02.2017  |  Hana Bartušková

Koncem ledna se slaví čínský nový rok. A podle čínského horoskopu jsme vstoupili do roka kohouta. Jaký rok předvídá kohoutí horoskop, jak se nám bude…

Příjmové nůžky se ve světě rozevírají

10.02.2017  |  Petr Gola

Finanční rozdíly mezi lidmi ve vyspělých zemích světa se rok od roku zvyšují. Nejvíce stoupají mzdy a zisky lidem s nejvyššími příjmy. Příjmová…

Inflace vzrostla na 2,2 %. Přestane ČNB oslabovat korunu?

10.02.2017  |  ČTK

Lednová inflace překonala očekávání analytiků i odhady České národní banky, takže může znamenat rychlejší ukončení kurzového závazku centrální banky…

Jaký bude rok 2017 pro měny rozvíjejících se zemí?

10.02.2017  |  Michala Moravcová

Lednový cenový vzestup měn rozvíjejících se trhů by se mohl v průběhu letošního roku rychle zastavit. Nástup Donalda Trumpa do úřadu amerického…

Kolik stojí korupce? Až 270 Kč měsíčně každého z nás

09.02.2017  |  Martin Ježek

Ekonoma Libora Žídka napadlo spočítat, kolik stojí korupce každého daňového poplatníka. Zjistil také, že ze státního rozpočtu se neztrácí zas tolik,…

Daňový poradce nebo účetní, jaký je rozdíl?

09.02.2017  |  Redakce

V Česku v současné době působí 4658 daňových poradců a 941 daňových společností. Komora certifikovaných účetních eviduje 1138 členů. Většina…

Má pracující důchodce nárok na nemocenskou?

09.02.2017  |  Petr Gola

Mnozí penzisté po dosažení řádného důchodového věku stále pracují. V řádném důchodovém věku je možné pracovat bez omezení a mít libovolně vysoký…

Úrokové sazby hypoték nezadržitelně rostou

08.02.2017  |  Luboš Svačina

Od loňského listopadu, kdy zdražování hypoték začalo, zvýšilo své sazby 13 bank z 15. Průměrná nabídková sazba hypoték během 2 měsíců vzrostla o 15…

Lednová nezaměstnanost v Česku vzrostla na 5,3 %

08.02.2017  |  ČTK

Nezaměstnanost v Česku v lednu vzrostla na 5,3 procenta z prosincových 5,2 procenta. Lidí bez práce přibylo zhruba o 8000 na 389.416 uchazečů. Je to…

Kdy máte nárok na náhradní volno?

08.02.2017  |  Martin Ježek

Občas se stane, že potřebujeme během pracovní doby z práce odejít k lékaři nebo vyřídit jiné důležité soukromé záležitosti. Víte, kdy si můžete vzít…

Zaměstnanecké výhody nové generace: 5 hodin denně a neomezená dovolená

07.02.2017  |  Hana Bartušková

Zní to trošku jako pohádka (pro zaměstnance) a trošku jako noční můra (pro zaměstnavatele). Ale nejspíš to funguje. Říkají ti, co to už vyzkoušeli.…

Nesedí vám vyúčtování elektřiny nebo plynu? Nedejte se a reklamujte ho

07.02.2017  |  Jana Poncarová

Verdikt od dodavatele energií přichází jednou za rok. Ještě než ze svého účtu odešlete nedoplatek, pořádně si vyúčtování projděte. A pokud čísla…

Kdy může živnostník uplatnit slevu na manželku a kdy nikoliv?

06.02.2017  |  Petr Gola

Daňová sleva na manželku (manžela) s rozhodnými příjmy do limitu může snížit daňovou povinnost za rok 2016 o 24 840 Kč. Za jakých podmínek mohou tuto…

Přechod k jinému mobilnímu operátorovi bude rychlejší

06.02.2017  |  ČTK

Novela zákona o elektronických komunikacích umožní spotřebitelům rychlejší přechod k jinému mobilnímu operátorovi. Přechod by nově se vším všudy…

Jaké výhody má investování a na co si dát pozor?

06.02.2017  |  Martin Ježek

Když se řekne investování, každý většinou pomyslí na to, co je mu blízkého: nemovitosti, bankovní vklady, akcie, dluhopisy, podílové fondy nebo třeba…

E-shopy budou evidovat tržby, až se dozvědí o přijaté platbě

03.02.2017  |  ČTK

Internetové obchody budou muset v elektronické evidenci tržeb (EET) evidovat přijaté tržby až v okamžiku, kdy se o platbě dozvědí. On-line obchodník…

Přinese vám MBA povýšení a lepší plat? Jak na výběr školy?

03.02.2017  |  Redakce

Institucí nabízejících i v tuzemských podmínkách zisk titulu MBA přibývá. V České republice jich je v současnosti několik desítek, oficiální…
Zobrazit související aktuality