V průběhu let 2000 až 2010 se objem kontokorentních úvěrů ztrojnásobil a objem spotřebitelských úvěrů zvýšil téměř osmkrát. Kdy je vhodné zvolit spotřebitelský úvěr a kdy kontokorent? Stále častěji mnoho z nás potřebuje překlenout určité časové období, ve kterém se mu nedostává takového objemu peněžních prostředků, jaké by opravdu potřeboval. Jaké je v této situaci nejlepší řešení? Jaký bankovní produkt ze široké škály zvolit? Je lepší kontokorent nebo spotřebitelský úvěr?
Kdo jsou klienti
Většina bank nerozeznává velký rozdíl mezi osobami, kterým poskytuje spotřebitelský úvěr, to jak už účelový nebo neúčelový, a kontokorent. Převážná část poskytovatelů těchto financí si do podmínek dává pouze plnoletost, tedy věk nad 18 let, české státní občanství nebo trvalý pobyt v České republice.
Rozdíl především v čerpané částce a délce trvání
Hlavní rozdíl mezi spotřebitelskými úvěry a kontokorentem je ve výši půjčované částky peněz. V případě spotřebitelských úvěrů se minimální částka pohybuje většinou okolo 30 tisíc (na neúčelové úvěry) a maximální částka může dosahovat i několik miliónů (to však na účelový), u některých bank dokonce není omezena vůbec.
U kontokorentních úvěrů je minimální částka podstatně nižší, v převážných případech se u bank spodní hranice pohybuje okolo 5 tisíc korun, maximální částka je částka okolo 200 tisíc, v případě splnění dalších podmínek může kontokorent dosahovat u určitých bank až čtvrt milionu korun.
Kontokorentní úvěry na rozdíl od spotřebitelských úvěrů slouží pouze k překlenovacímu, většinou krátkodobějšímu účelu, lze je však čerpat opakovaně. U většiny bank je nutné jednou za čas, obvykle maximálně jednou do roka, splatit celou půjčenou částku kontokorentu či vykázat kladný zůstatek na bankovním účtu. U kontokorentních úvěrů není nutné dokládat účel dokonce ani při opakovaném čerpání, na který byly peníze půjčeny.
Příklad: Klient potřebuje 100.000 Kč na jeden rok. Předpokládá, že každý měsíc během roku bude splácet stejnou částku.
| spotřebitelský úrok | kontokorent | |
|---|---|---|
| půjčená částka | 100 000 Kč | 100 000 Kč |
| měsícní splátka | 9 097 Kč | liší se dle dlužné částky* |
| úročení p.a. | 16,40% | 18,9% z nesplaceného úroku |
| celková splatná částka | 110 877 Kč | 108 662,8 Kč** |
Zdroj: Česká spořitelna *platí se jen z dlužné částky (v našem případě tedy s narůstajícím počtem splátek z nižší částky) **vlastní výpočet
Podmínky jednotlivých úvěrů
V současné době je nutné jak u bankovních spotřebitelských úvěrů, tak i u žádosti o kontokorent, předložit potvrzení o výši mzdy. Pokud žadatelům o úvěr chodí mzda na účet banky, není to nutností. U podnikatelů banky vyžadují daňové přiznání za předchozí rok, někdy doklad o zaplacení daně. U důchodců se banky spokojí s důchodovým výměrem.
U některých spotřebitelských úvěrů si lze dohodnout termín jejich splácení, třeba výplatní den. Spotřebitelské úvěry mívají z pravidla pevně stanovenou úrokovou sazbu, která je po celou dobu splácení neměnná. U kontokorentních úvěrů se zase platí úrok jen v období, kdy se kontokorent čerpá a to z dlužné částky na konci zúčtovacího období. Hotovost je tak na účtu k dispozici kdykoliv a to až do výše dohodnuté s bankou. Kontokorent lze čerpat kdykoliv průběžně, splácen je z příchozích plateb na účtu. Výše sazeb u těchto dvou variant úvěrů je velmi rozdílná, v případě kontokorentů se pohybuje minimální sazba lehce pod hranicí 20% p.a. a horní okolo 22% p.a., ale platí se pouze z dlužné částky. U spotřebitelských úvěrů začínají úrokové sazby okolo 6% p.a., v případě že je sjednaný úvěr na dobu více let, tím se předpokládá okolo 6 let, v případě jednoročního spotřebitelského úvěru je úroková sazba jen o něco málo nižší než u kontokorentů.
Jakou volit variantu?
Kdy je tedy vhodné zvolit spotřebitelský úvěr a kdy kontokorent? Pokud potřebujeme jednorázově sumu peněz spíše na delší období, je rozhodně lepší variantou spotřebitelský úvěr. Pokud ale chceme částku čerpat opakovaně, volíme kontokorent. Nesmíme však nikdy zapomenout, že tato opakovaná forma úvěru je za předem dané časové období také splatná.
To, že obliba v půjčování peněz stále roste, dokládají i údaje České národní banky. V průběhu let 2000 až 2010 se objem kontokorentních úvěrů ztrojnásobil a objem spotřebitelských úvěrů zvýšil téměř osmkrát.
Graf: Spotřebitelské úvěry a kontokorent - kvartální čerpání
Zdroj: ČNB
A rada na závěr?
Žadatel o úvěr, a to ať o kontokorentní nebo spotřebitelský, si vždy musí uvědomit, zda je schopen danou částku splácet. Pokud potřebujete pouze překlenout přechodný nedostatek financí, je vhodnější variantou kontokorent. Při dlouhodobější finanční potřebě volíme spotřebitelský úvěr.
