Tipy, jak nemít zbytečně nižší důchod

Termín odchodu do důchodu závisí zcela na žadateli o důchod, pokud získá potřebnou dobu pojištění (v letošním roce 27 let). Lze odejít do předčasného důchodu v předstihu až 3 let před dovršením důchodového věku nebo i v důchodovém věku nadále pracovat. Dosažení důchodového věku není totiž řádným výpovědním důvodem. Nižší důchod může být občanovi vypočítán nejenom z důvodu špatného načasování odchodu do důchodu, ale také z důvodů nedostatečných či nepřesných podkladů pro výpočet důchodu v evidenci ČSSZ (např. některý ze zaměstnavatelů nesplnil svoji oznamovací povinnost).

Důvěřuj, ale prověřuj

Každý žadatel o důchod by si měl v dostatečném předstihu zažádat ČSSZ v Praze o Informativní osobní list důchodového pojištění. V tomto tiskopise jsou uvedeny všechny údaje pro výpočet důchodu (vyměřovací základy v jednotlivých letech, doba pojištění, vyloučená doba) nutné pro správný výpočet důchodu. Někdy se může stát, že tyto údaje nesouhlasí se skutečností. Možnost je několik (chybí podklady od školy, od některého z bývalých zaměstnavatelů či OSVČ řádé neplnila svoje povinnosti). Když máme IOLDP včas k dispozici, tak máme dostatek času srovnat údaje v databázi ČSSZ se skutečností a případné nesrovnalosti v náš neprospěch „vydokladovat“ (např. doložit pracovní smlouvy, maturitní vysvědčení, vojenskou knížku), tak aby doba pojištění v databázi ČSSZ odpovídala skutečnosti.

Získejme celý rok pojištění

Výsledný důchod závisí nejenom na příjmech od roku 1986 po současnost, ale i na získaném počtu let pojištění. U žádosti o důchodu v roce 2011 se tedy započítávají roky 1986 až 2010. V žádosti o důchod v roce 2012 se budou započítávat příjmy od roku 1986 po rok 2011. Každý rok pojištění zvyšuje procentní část důchodu o 1,5 % z redukovaného osobního vyměřovacího základu. Počítají se však pouze ukončené celé roky. Někdy se může stát, že občan získá k důchodovému věku dobu pojištění 40 let pojištění a 362 dní, v tomto případě je vhodné odejít do důchodu o 3 dny později, aby získal 41 let pojištění.

Řádný důchod bude vždy vyšší než předčasný důchod

Přestože od 29. září 2011 a následně další roky, vždy od ledna, bude výpočet důchodu pro většinu občanu o něco méně výhodný (polepší si občané s nadprůměrnými příjmy), tak není řešením odchod do předčasného důchodu. I po legislativních změnách bude řádný důchod vždy finančně vyšší než předčasný důchod. Legislativním záměrem rozhodně není podpora předčasných důchodů. Současně je pravda, že rozdíl mezi předčasnou penzí v září 2011 a řádným důchodem v říjnu 2011 bude poměrně malý. Odchod do předčasného důchodu tedy vždy bude znamenat nižší důchod než odchod do starobního důchodu.

Předčasný důchod si promysleme

S prodlužujícím důchodovým věkem a nejednoduchou situací občanů před důchodem na trhu práce, rok od roku stoupá zájem o předčasný důchod. Od října 2011 však bude sankce za předčasný důchod ještě vyšší, než je tomu nyní. Nyní je krácení u předčasného důchodu v rozmezí 991 dní až 1 080 dní 13,2 %, od října to bude již 14,4 %. V některých případech je však předčasný důchod jediným řešením, a proto je rovněž dobré ohlídat si přesně termín odchodu do předčasného důchodu. Krácení předčasného důchodu se totiž provádí vždy za 90 dní. Při odchodu do předčasného důchodu o 360 dní dříve znamená vyšší penzi než o 361 dní dříve.

Vyberme výhodnější dobu pojištění

Někdy se stane, že žadateli o důchod, se od roku 1995 kryla vyloučená doba (např. péče o bezmocenou osobu) s výdělečnou činností. Např. žena pečovala o bezmocnou maminku a současně měla vlastní příjem z podnikání. Do výpočtu důchodu se započítává pouze jedna z těchto dob pojištění. Proto je dobré zvolit tu výhodnějí. Jestliže byly vlastní příjmy při péči o bezmocnou maminku nižší, tak je výhodnější započítat vyloučenou dobu. O toto možnost je však potřeba si zažádat.

Proč nepracovat „na procenta“?

Když občan nadále pracuje po dosažení důchodového věku, tak za každých 90 dní odpracovaných navíc bude jeho měsíční penze vyšší o 1,5 %, přesto je však výhodnější druhá varianta, tj. pobírání důchodu a mzdy současně. V důchodovém věku lze totiž pracovat bez omezení. V prvních měsících, kdy občan pobírá současně mzdu a důchod, získá „finanční náskok“, který se díky vyššímu důchodu smaže až po několika letech, klidně až po 15 letech. V prvních letech důchodu jsou přitom výdaje seniora za cestování či vlastní koníčky vyšší.

Autor odpovídá na dotazy v poradně Financování penze