finance.czZprávy

Kubáň: Český smartphone banking postrádá invenci

 

Český smartphone banking patří ve srovnání se zahraničím k lepšímu průměru, nijak však neoslňuje úrovní invence. Po funkční stránce se většinou jedná o běžný internet banking převlečený do kabátu aplikace pro chytrý telefon, uvedl Michal Kubáň, ředitel společnosti Softec CZ, v rozhovoru pro Finance.cz.

 

Finance.cz

 

Náš rozhovor bych začal trochu provokativní otázkou. Je dnes pro banku ostudou nemít v nabídce službu smartphone banking; nebo jsou ostudou aplikace pro chytré telefony, které dnes nabízí české banky?
Neřekl bych, že nemít smartphone banking nebo aplikace pro chytré telefony je ostuda. Je to spíše otázkou strategie a pozice banky na trhu. A také jednoduché kalkulace – mám nebo nemám významný počet klientů vybavených chytrým telefonem, navíc využívajících internetové bankovnictví? Dovedu si proto představit, že pro některé banky může být tento distribuční kanál stále ještě postradatelný. Nicméně díky vývoji penetrace chytrými telefony a inovacím, které se stávají součástí života klientů, předpokládám, že je otázkou blízké budoucnosti, kdy jej budou muset nabízet všechny banky.


Proč je pro banku smartphone banking důležitým distribučním kanálem a proč by do něj měly chtít investovat?
Existují dva možné pohledy. Prvním může být snaha banky zaujmout inovací, novinkou, něčím šikovným a moderním, snaha oslovit speciální skupinu uživatelů – zejména mladé lidi hledající trendy a cool řešení a služby, popř. fandy moderních technologií. Druhým pohledem je projev vyspělosti banky a kráčení s dobou, nezaostávání za konkurencí. V obou případech jde o konkurenční boj o klienty. Na jedné straně stojí nové, nízkonákladové banky, které chtějí klienty přilákat, na straně druhé pak zavedené tradiční banky, které se snaží své klienty udržet. Smartphone banking vytváří pro banku příležitost, díky které mohou svůj kmen klientů rozšířit. V případě zaostání za konkurencí ovšem riskují i jeho ochuzení. Proto by měly mít zájem do rozvoje těchto technologií investovat a smartphone banking zařadit do své distribuční strategie.


Na kolik využívají současné aplikace potenciál chytrých telefonů?
Český smartphone banking patří ve srovnání se zahraničím k lepšímu průměru, nijak však neoslňuje úrovní invence. Po funkční stránce se většinou jedná o běžný internet banking převlečený do kabátu aplikace pro chytrý telefon. Banky proto nabízejí převážně jen běžně dostupné informace (kurzovní lístky, produktové nabídky a sazebníky, aktuality), pasivní správu účtu (kontrola zůstatků, výpisy) a základy aktivní obsluhy (platební příkazy, správa kreditní karty). Díky integrovanému GPS většina bank nabízí také možnost vyhledání nejbližších bankomatů a poboček. Některé z nich ve vývoji pokročily méně, jiné více. Ojediněle se lze již setkat i s možností sjednat si přes mobil schůzku na pobočce, dobít kredit na mobilní volání nebo si nechat spočítat úvěr. Registruji i první vlaštovku v revolučním způsobu zadávání platebních příkazů – pouhým zmáčknutím spouště fotoaparátu – Česká spořitelna takto umožňuje hradit složenky. Takže k vaší otázce: současné aplikace ještě zdaleka nevyužívají potenciál chytrých telefonů.


Které služby běžně dostupné v zahraničí chybí?
Tuzemské banky oproti zahraničí neposkytují pokročilejší možnosti smartphone bankingu. Zajímavá je například obsluha všech finančních produktů klienta v jedné aplikaci. Může se jednat o správu hypotečních nebo jiných úvěrových produktů, dále různých pojištění, správu investic a podporu aktivního obchodování na burzách. Vyšší komfort uživatelům chytrých telefonů přináší také jejich vestavěné inteligentní funkce – třeba lokalizační služba pro vyhledání partnerského obchodníka, nabízejícího výhodný nákup pro klienta banky nebo v daném čase na daném místě happy hours partnerské restaurace pro výhodnější pozdější oběd. Bezkontaktní technologie v zahraničí již dnes umožňují převod peněz mezi účty dvou různých lidí bez nutnosti zadávání bankovních údajů. Jedná se o person-to-person služby. Co u nás rovněž chybí je integrace finančního plánování do běžného prostředí chytrého telefonu. Dnes je zcela běžné, že nám telefon slouží i jako osobní asistent – máme v něm poznámky, kontakty, připomínky, e-maily, fotogalerie… Nebude proto překvapením, když v něm brzy najdeme určitou formu osobního bankéře, který nás v reálném čase informuje o finanční situaci či o platebních možnostech v případě, kdy uvažujeme o větší investici či dražším nákupu. V integrovaném a známém prostředí chytrého zařízení (např. v Kalendáři) pak klient uvidí i historii svých transakcí, může předvídat a kontrolovat data významných úhrad nebo evidovat trvalé příkazy. Jde tak o skutečnou banku v kapse.
 

Jsou některé země vyloženě dále?
Ano, jsou. Třeba ve Spojených státech, Japonsku a ve Skandinávii jsou již dnes běžně dostupné některé z výše popsaných služeb pokročilého smartphone bankingu. Díky značné popularitě šeků mají ve Státech lidé možnost proplácet je pouhým naskenováním – nafocením kamerou telefonu. V zahraničí je rovněž kladen velký důraz na grafické zpracování aplikace a na jednoduché a komfortní ovládání. Je tam proto zcela běžné například finanční prostředky mezi dvěma účty přesouvat pouhým přetáhnutím grafického ukazatele na obrazovce, nebo potřesením telefonu ukládat finance na spořicí účet. Překvapivě pozitivním zjištěním je úroveň a dostupnost služeb smartphone bankingu v některých částech Afriky. Všeobecně slaběji rozvinutá infrastruktura a nižší úroveň tradičního bankovnictví tak otevřela prostor pro rozvoj tohoto typu distribučního kanálu.


Když půjdeme od prostředí, které vidí uživatel, k technologiím. Jsou mezi českými bankami velké rozdíly, nebo se dá říci, že jde z hlediska technologií o velmi podobné aplikace?
Základním rozlišovacím faktorem je to, zda se jedná o nativní aplikaci pro konkrétní operační systém chytrého zařízení, tedy iOS nebo Android, nebo o jiné provedení. Například přizpůsobení internetového bankovnictví pro obsluhu z chytrého telefonu nebo tabletu. Banky si však málokdy tyto aplikace vyvíjejí samy, využívají k tomu specializované firmy. Každá z nich přistupuje k dílu, zejména v případě nativní aplikace, jinak. Někde je důraz kladen na modularitu a opakovanou použitelnost, protože výrobce aplikaci nabízí coby produkt pro vícero bank, jinde je zase aplikace postavena bance na míru a je úzce propojena s jejími centrálními systémy. Technologie pro vývoj mobilního softwaru však dávají stejný základ pro konstrukci aplikací chytrých telefonů. Proto si dovolím tvrdit, že se technologicky jedná o podobné aplikace, ačkoliv se mohou lišit formou zpracování. Rozdíly mezi bankami tedy nejsou nijak zásadní.


Jak je to s úrovní bezpečnosti smartphone bankingu oproti internet bankingu? Třeba u přihlašování do aplikace vím z vlastní zkušenosti, že u jedné banky stačí zadat PIN, u druhé probíhá přihlašování pomocí loginu a hesla…
Já nevnímám zásadní rozdíl mezi principy bezpečnosti internet a smartphone bankingu. V obou případech platí podobné zásady. Stejně jako u běžného počítače či notebooku tak i u chytrého telefonu nebo tabletu je zapotřebí pravidelně aktualizovat operační systém, nepoužívat nezabezpečené anonymní bezdrátové sítě, nastavit si pro přístup k službám silná hesla. U chytrého telefonu je navíc bonusem ochrana antivirovým programem, ačkoliv primární bezpečnost zde pramení zejména ze zdravého úsudku a zásady instalovat do zařízení pouze bezpečné a ověřené aplikace (většinou rozeznatelné tím, že jsou v aplikačním marketu uživateli hodnoceny).  Bezpečnější určitě bude autorizace celým přihlašovacím jménem a heslem, ideálně pak ještě doplněná o potvrzování každé transakce PIN kódem. Na druhé straně je otázkou, nakolik bude pro uživatele praktické při každé drobné transakci procházet takto vyčerpávající bezpečnostní lustrací. Ideální je rozumná míra bezpečnosti, např. časově vymezená platnost jednoho přihlášení do banky, které se při delší nečinnosti samo ukončí. Pak už jen autorizace transakcí, kde podobně jako u bezkontaktních NFC plateb, není do určité částky a počtu operací nutné zadávání PIN kódu. Vše je tedy otázkou rovnováhy mezi uživatelským komfortem a bezpečností a uživatel by mohl mít v tomto ohledu možnost určité volby.


Máte nějakou radu pro uživatele, čeho se z hlediska bezpečnosti při používání smartphone bankingu vyvarovat?
Základní radou je opatrnost. Jednoduše si nenechte svůj mobil ukrást. Tím, přirozeně, zásadně omezíte možnosti nepovolané osoby manipulovat s vaším smartphone bankingem. Jelikož ke krádežím telefonů a počítačů i navzdory opatrnosti přece jen dochází, je dobré chránit smartphone banking alespoň jednoduchým PIN kódem, popřípadě mít nainstalovanou aplikaci, která umožní vymazání obsahu telefonu přes internet na dálku (tzv. remote kill). Rovněž nedoporučuji instalovat do mobilu podezřelé aplikace nebo operační systém telefonu modifikovat (u iPhone tzv. jailbreak, u Androidů tzv. rooting).

A dotaz na závěr, jak vidíte budoucnost v této oblasti? Vidíte nějaké zřetelné trendy?
Nárůst počtu chytrých zařízení je nezadržitelný. V prodejích už chytré telefony “válcují” ty klasické. Ne každý uživatel, samozřejmě, využívá všechny jeho funkčnosti. Stejně, jako se nenaplnilo očekávání z dob zavádění internet bankingu, že jeho příchod povede k zavírání kamenných poboček, tak se nedá očekávat, že by za pár let všichni používali jen smartphone banking a do banky přestali chodit. Přesto věřím, že pro mnoho uživatelů se stane důležitým nástrojem a pravděpodobně i podpoří další rozvoj bankovních služeb. Samotné trendy u smartphone bankingu povedou k zavedení již zmiňovaných nových chytrých funkcí – úhrada složenek a faktur pomocí fotoaparátu, bezkontaktní převody a platby, lepší lokalizace, osobnější finanční poradenství a plánování a další. Nejúspěšnější přitom budou ty banky, které se nejvíc přiblíží představám klientů o ergonomii a jednoduchosti uživatelského prostředí.

Děkuji za rozhovor, Tomáš Skolek, Finance.cz

Sdílení a tisk
 
Komentář

Voda od ledna 2015 zdražuje: Kolik si připlatíme za kubík?

Včera  | Jana Poncarová

Zatímco na elektřině domácnosti letos ušetří několik stovek ročně, v případě vody musí počítat s jejím zdražením. Ceny vody se...

Jak se počítá solidární daň za rok 2014?

28.1.2015  | Redakce

Všichni zaměstnanci a OSVČ s vyššími příjmy odvádějí i v roce 2014 takzvanou solidární daň. Ta za loňský rok činí 7 % z příjmu...

Dlouhodobá nezaměstnanost a nepřiznání důchodu

28.1.2015  | Petr Gola

Podmínky pro přiznání starobního důchodu se rok od roku zpřísňují. Při dlouhodobé nezaměstnanosti bude v budoucnu složité splnit...

Test zákaznických linek: za volání dodavateli energií zaplatíte, cena však není jasná

27.1.2015  | Redakce

Zákaznické linky 16 z 20 největších dodavatelů elektřiny a plynu v Česku jsou i na začátku roku 2015 zpoplatněny. Kolik zákazníci za...

Přiznání k dani z nemovitých věcí na poslední chvíli

27.1.2015  | Veronika Tomanová

Termín pro podání přiznání k dani z nemovitých věcí za rok 2015 se nezadržitelně blíží. Na jaké novinky v této oblasti si dát pozor...

Doklady snižující daň doručte mzdové účetní do 15. února

26.1.2015  | Redakce

Za zaměstnance vyřizuje veškeré daňové povinnosti zpravidla zaměstnavatel, který za ně provádí roční zúčtování daně. V takovém...

Korupce je nejnižší ve Skandinávii

26.1.2015  | Petr Gola

Nejnižší korupce na světě je v zemích Skandinávie. Nízká míra korupce je příznivá pro celou společnost a pomáhá zdravému...

Co týden dal? Úrokové sazby hypoték dále klesají

23.1.2015  | Roman Müller

Průměrná úroková sazba hypoték v Česku loni v prosinci klesla na 2,37 procenta a dostala se na nejnižší hodnotu za dobu sledování....

Z důvodu odchodu do starobního důchodu klesá vdovský důchod

23.1.2015  | Petr Gola

Výše vdovského důchodu závisí na výši penze zemřelého, kterou pobíral nebo na kterou by měl nárok. Pracující vdova má vyšší...

Poplatky za elektřinu v roce 2015

22.1.2015  | Jana Poncarová

Poplatky za distribuci a přenos elektrické energie se sice od nového roku mírně snížily a příspěvek na obnovitelné zdroje zůstává...

Srážky ze mzdy v roce 2015

21.1.2015  | Petr Gola

Zaměstnanci mající problémy řádně hradit své závazky musí počítat s rychlou exekucí ze mzdy. Věřitelé si své pohledávky důsledně...

Jak podat daňové přiznání elektronicky?

20.1.2015  | Veronika Tomanová

Od 1. ledna 2015 mají daňové subjekty, které mají zpřístupněnu datovou schránku nebo povinnost mít účetní závěrku ověřenou...

Kdo platí nejméně na sociálním pojištění?

19.1.2015  | Petr Gola

Zaměstnanci odvádí na sociálním pojištění 6,5 % ze své hrubé mzdy. Přesto někteří zaměstnanci odvádí na sociálním pojištění...

Co týden dal? Německo mělo vloni vyrovnaný rozpočet

16.1.2015  | Lukáš Pololáník

Německu se loni po téměř půl století podařilo dosáhnout vyrovnaného federálního rozpočtu. Vyrovnaný rozpočet přitom vláda původně...

Kdo platí nejvíce na povinném pojistném?

16.1.2015  | Petr Gola

Přestože je sazba sociálního a zdravotního pojištění pro všechny zaměstnance a všechny OSVČ stejná, tak někteří občané platí na...

Rozšíření povinnosti elektronického podávání daňových přiznání

15.1.2015  | Veronika Tomanová

Od 1. ledna 2015 se rozšířila povinnost elektronického podávání daňových přiznání a jiných písemností na další daňové subjekty....

Plné odškodnění za pracovní úraz a predispozice zaměstnance

14.1.2015  | Zbyněk Drobiš

Máte nárok na odškodnění za pracovní úraz v případě predispozic k onemocnění? Obdobnou otázku řešil Nejvyšší soud ve svém...

Hypotéka a rozvod: Banku vaše vypořádání nezajímá

13.1.2015  | Redakce

Hypotéka je často běh na dlouhou trať. V tom horším případě se dokonce může stát, že vydrží déle než manželství. A protože skoro...

Srovnání: Ceny kWh elektřiny v roce 2015

13.1.2015  | Jana Poncarová

Nové ceníky elektřiny pro rok 2015 jsou už známé. Elektrická energie je od nového roku zase o něco levnější. To se pochopitelně...

Pracující důchodci a nemocenská

12.1.2015  | Petr Gola

Po dosažení řádného důchodového věku nejsou žádná omezení pro výkon výdělečné činnosti. Mnozí občané pracují i v důchodovém...

Co týden dal? Zájem o úvěry u stavebního spoření loni klesl

9.1.2015  | Roman Müller

Stavební spořitelny loni poskytly úvěry za 40,2 miliardy korun, což je v meziročním srovnání pokles o desetinu. Naopak zájem o nové...

Pět případů, kdy si v roce 2015 finančně polepšíte

9.1.2015  | Petr Gola

Pro rok 2015 došlo k několika legislativním změnám, které mají vliv na rodinné hospodaření. Kdo si v roce 2015 finančně polepší a o...

Uspěje tajná nahrávka v pracovněprávním sporu?

8.1.2015  | Zbyněk Drobiš

Ústavní soud vydal v nedávné době nález, kterým se vyjádřil k možnosti využití nahrávky hovoru pořízené bez souhlasu druhé strany v...

V Norsku a Švýcarsku se žije nejlépe

7.1.2015  | Petr Gola

Česko patří do třicítky zemí s nejlepšími podmínkami pro život, jak vyplývá z renomované studie "Prosperity Index 2014". V žebříčku...

Odškodnění újmy na zdraví za lyžařský úraz

6.1.2015  | Zbyněk Drobiš

Zima je konečně tady a na hory vyrážejí tisíce lyžařů. Bohužel s tímto sportem jsou rovněž spojeny úrazy na sjezdových tratích a...

Pět případů, kdy budete platit více na sociálním pojištění

5.1.2015  | Petr Gola

Pro rok 2015 se nemění sazby sociálního pojištění. Ani pro zaměstnance ani pro OSVČ. Přesto někteří občané budou platit více na...

Ceny energií se od ledna 2015 změní i podnikatelům

2.1.2015  | Jana Poncarová

Provoz obchodu, výrobny nebo kanceláře něco stojí. Platby za elektřinu i plyn ukrojí nemalý kus firemního rozpočtu. Stejně jako...

Střet s krávou, kopanec od pštrosa a další kuriózní pojistné události

31.12.2014  | Redakce

V poslední den roku vám přinášíme výběr kuriózních pojistných událostí od Pojišťovny České spořitelny, která každoročně řeší...

5 případů, kdy budete platit v roce 2015 více na zdravotním pojištění

30.12.2014  | Petr Gola

Přestože zůstává pro rok 2015 sazba zdravotního pojištění pro zaměstnance i OSVČ stejná, tak někteří zaměstnanci nebo živnostníci...

Plyn od ledna 2015 podraží, domácnosti si připlatí za vaření i vytápění

29.12.2014  | Jana Poncarová

Především domácnosti, které používají plyn na vytápění, jsou koncem roku nedočkavé. Pravidelně se totiž mění ceny této komodity....

Jak vysoké je pravděpodobné pojistné v roce 2015?

23.12.2014  | Petr Gola

Někteří živnostníci a zaměstnavatelé neplní svoji zákonnou povinnost a neodevzdávají zdravotní pojišťovně "Přehled". Zdravotní...

Teplo domácnostem v bytech od ledna 2015 mírně podraží

22.12.2014  | Jana Poncarová

Konec roku je vždy ve znamení nových ceníků. To se týká i cen tepla, které domácnostem dodávají teplárny. Dobrou zprávou je, že teplo...

Co týden dal? Státní dluh letos klesne poprvé od roku 1995

19.12.2014  | Lukáš Pololáník

Státní dluh Česka se podle ministra financí Andreje Babiše letos sníží meziročně o zhruba 20 miliard korun. Klesne tak poprvé od roku...

Ve kterých zemích je daňový systém jednoduchý?

19.12.2014  | Petr Gola

Jednoduché a nízké daně pomáhají zlepšovat podnikatelské prostředí. České daně jsou přitom až na 119. místě, jak vyplývá ze studie...

Úrokové sazby míří na jih a Vánoce budou na blátě

18.12.2014  | Redakce

Sazby hypotečních úvěrů aktuálně dávají přednost teplu před zimou a posouvají se opět dolů, tedy na jih. Jižním směrem mířily již...

Neuklizené pracoviště vás může stát místo

18.12.2014  | Zbyněk Drobiš

Necháváte své pracovní místo znečištěné i přes výtky zaměstnavatele. Pak byste měli znát nedávné rozhodnutí Nejvyššího soudu,...

Jak ukončit pracovní poměr v roce 2015?

17.12.2014  | Redakce

Na způsobu ukončení pracovního poměru závisí, do kterého dne musí zaměstnanec svoji práci pro zaměstnavatele vykonávat, zdali obdrží...

Jak je vysoký invalidní důchod z mládí v roce 2015?

17.12.2014  | Petr Gola

I mladiství, kteří nikdy nepracovali, mají nárok na invalidní důchod. Při splnění zákonných podmínek jim náleží "invalidní důchod z...

Ceny tepla 2015: Jakým palivem vytápět rodinný dům?

16.12.2014  | Jana Poncarová

Významnou část z rodinného rozpočtu ukrojí náklady na vytápění. Již několik let patří k nejdražším způsobům vytápění rodinného...

Konec neprůhledným praktikám zprostředkovatelů udělají samotné pojišťovny

15.12.2014  | Redakce

Kvalita a hlavně objektivita finančního zprostředkování vždy byla velmi diskutovaným tématem a prodej produktů nevýhodných pro klienta,...

Pět případů, kdy OSVČ nemusí platit minimální zálohu na zdravotním pojištění

15.12.2014  | Petr Gola

Všechny OSVČ na hlavní činnost musí platit alespoň minimální měsíční zálohu. Pro rok 2015 je to částka 1 797 Kč. OSVČ na vedlejší...

Co týden dal? Ceny pohonných hmot v ČR klesají

12.12.2014  | Roman Müller

V uplynulém týdnu dále pokračoval výrazný pokles cen pohonných hmot v Česku, a propad navíc zrychlil. Nejprodávanější benzin Natural 95...

EU: Porovnání mezd a důchodů

12.12.2014  | Petr Gola

Nejméně klesá životní úroveň odchodem do důchodu z členských zemí EU občanům v Lucembursku, nejvíce v Chorvatsku. Jak vysoké jsou...

Veselý: Bojujeme proti nešvaru stočených tachometrů

11.12.2014  | Zbyněk Drobiš

Nešvar stočených tachometrů a související nedostatky platné legislativy jsou tématem rozhovoru se Zbyňkem Veselým, předsedou Sdružení...

Finanční situace rodin s dětmi se příští rok zlepší

10.12.2014  | Redakce

Pro rok 2015 dochází k řadě legislativních změn, které dolehnou na rodinné hospodaření. Podívejme se na vybrané změny, ze kterých bude...

Pět případů, kdy obdrží zaměstnanec daňový přeplatek

10.12.2014  | Petr Gola

Zaměstnanci, kteří požádají zaměstnavatele o provedení ročního zúčtování daně, se mohou mnohdy těšit na vratku daně v řádech...

Elektřina opět zlevňuje. Kolik v roce 2015 ušetříte?

9.12.2014  | Jana Poncarová

Dobrých zpráv není nikdy dost. Už několik týdnů se proslýchalo, že ceny elektřiny půjdou dolů. To je nyní potvrzeno. Zlevňuje obchodní...

Jak bohaté jsou evropské domácnosti?

8.12.2014  | Petr Gola

Životní úroveň evropských domácností lze dobře porovnat dle přepočteného mediánu příjmu. Jaký příjem musí mít jednotlivé...

Co týden dal? Průměrná mzda vzrostla

5.12.2014  | Lukáš Pololáník

Průměrná mzda v České republice ve 3. čtvrtletí meziročně stoupla o 441 korun na 25.219 Kč. Nominální růst činil 1,8 procenta,...

Norská rodina má měsíční příjem 100 tisíc Kč a je "chudá", kdo je v Evropě "chudý"?

5.12.2014  | Petr Gola

Hranice "chudoby" se v evropských zemích liší. "Chudé" domácnosti v Norsku, Švýcarsku nebo Finsku jsou v porovnání s českými poměry...
Zobrazit související aktuality
Investice Finance.cz
Rejstřík Finance.cz
 
zavřít
Přihlášení

Zapomněl jsem heslo