finance.czZprávy

Kubáň: Český smartphone banking postrádá invenci

 

Český smartphone banking patří ve srovnání se zahraničím k lepšímu průměru, nijak však neoslňuje úrovní invence. Po funkční stránce se většinou jedná o běžný internet banking převlečený do kabátu aplikace pro chytrý telefon, uvedl Michal Kubáň, ředitel společnosti Softec CZ, v rozhovoru pro Finance.cz.

 

Finance.cz

 

Náš rozhovor bych začal trochu provokativní otázkou. Je dnes pro banku ostudou nemít v nabídce službu smartphone banking; nebo jsou ostudou aplikace pro chytré telefony, které dnes nabízí české banky?
Neřekl bych, že nemít smartphone banking nebo aplikace pro chytré telefony je ostuda. Je to spíše otázkou strategie a pozice banky na trhu. A také jednoduché kalkulace – mám nebo nemám významný počet klientů vybavených chytrým telefonem, navíc využívajících internetové bankovnictví? Dovedu si proto představit, že pro některé banky může být tento distribuční kanál stále ještě postradatelný. Nicméně díky vývoji penetrace chytrými telefony a inovacím, které se stávají součástí života klientů, předpokládám, že je otázkou blízké budoucnosti, kdy jej budou muset nabízet všechny banky.


Proč je pro banku smartphone banking důležitým distribučním kanálem a proč by do něj měly chtít investovat?
Existují dva možné pohledy. Prvním může být snaha banky zaujmout inovací, novinkou, něčím šikovným a moderním, snaha oslovit speciální skupinu uživatelů – zejména mladé lidi hledající trendy a cool řešení a služby, popř. fandy moderních technologií. Druhým pohledem je projev vyspělosti banky a kráčení s dobou, nezaostávání za konkurencí. V obou případech jde o konkurenční boj o klienty. Na jedné straně stojí nové, nízkonákladové banky, které chtějí klienty přilákat, na straně druhé pak zavedené tradiční banky, které se snaží své klienty udržet. Smartphone banking vytváří pro banku příležitost, díky které mohou svůj kmen klientů rozšířit. V případě zaostání za konkurencí ovšem riskují i jeho ochuzení. Proto by měly mít zájem do rozvoje těchto technologií investovat a smartphone banking zařadit do své distribuční strategie.


Na kolik využívají současné aplikace potenciál chytrých telefonů?
Český smartphone banking patří ve srovnání se zahraničím k lepšímu průměru, nijak však neoslňuje úrovní invence. Po funkční stránce se většinou jedná o běžný internet banking převlečený do kabátu aplikace pro chytrý telefon. Banky proto nabízejí převážně jen běžně dostupné informace (kurzovní lístky, produktové nabídky a sazebníky, aktuality), pasivní správu účtu (kontrola zůstatků, výpisy) a základy aktivní obsluhy (platební příkazy, správa kreditní karty). Díky integrovanému GPS většina bank nabízí také možnost vyhledání nejbližších bankomatů a poboček. Některé z nich ve vývoji pokročily méně, jiné více. Ojediněle se lze již setkat i s možností sjednat si přes mobil schůzku na pobočce, dobít kredit na mobilní volání nebo si nechat spočítat úvěr. Registruji i první vlaštovku v revolučním způsobu zadávání platebních příkazů – pouhým zmáčknutím spouště fotoaparátu – Česká spořitelna takto umožňuje hradit složenky. Takže k vaší otázce: současné aplikace ještě zdaleka nevyužívají potenciál chytrých telefonů.


Které služby běžně dostupné v zahraničí chybí?
Tuzemské banky oproti zahraničí neposkytují pokročilejší možnosti smartphone bankingu. Zajímavá je například obsluha všech finančních produktů klienta v jedné aplikaci. Může se jednat o správu hypotečních nebo jiných úvěrových produktů, dále různých pojištění, správu investic a podporu aktivního obchodování na burzách. Vyšší komfort uživatelům chytrých telefonů přináší také jejich vestavěné inteligentní funkce – třeba lokalizační služba pro vyhledání partnerského obchodníka, nabízejícího výhodný nákup pro klienta banky nebo v daném čase na daném místě happy hours partnerské restaurace pro výhodnější pozdější oběd. Bezkontaktní technologie v zahraničí již dnes umožňují převod peněz mezi účty dvou různých lidí bez nutnosti zadávání bankovních údajů. Jedná se o person-to-person služby. Co u nás rovněž chybí je integrace finančního plánování do běžného prostředí chytrého telefonu. Dnes je zcela běžné, že nám telefon slouží i jako osobní asistent – máme v něm poznámky, kontakty, připomínky, e-maily, fotogalerie… Nebude proto překvapením, když v něm brzy najdeme určitou formu osobního bankéře, který nás v reálném čase informuje o finanční situaci či o platebních možnostech v případě, kdy uvažujeme o větší investici či dražším nákupu. V integrovaném a známém prostředí chytrého zařízení (např. v Kalendáři) pak klient uvidí i historii svých transakcí, může předvídat a kontrolovat data významných úhrad nebo evidovat trvalé příkazy. Jde tak o skutečnou banku v kapse.
 

Jsou některé země vyloženě dále?
Ano, jsou. Třeba ve Spojených státech, Japonsku a ve Skandinávii jsou již dnes běžně dostupné některé z výše popsaných služeb pokročilého smartphone bankingu. Díky značné popularitě šeků mají ve Státech lidé možnost proplácet je pouhým naskenováním – nafocením kamerou telefonu. V zahraničí je rovněž kladen velký důraz na grafické zpracování aplikace a na jednoduché a komfortní ovládání. Je tam proto zcela běžné například finanční prostředky mezi dvěma účty přesouvat pouhým přetáhnutím grafického ukazatele na obrazovce, nebo potřesením telefonu ukládat finance na spořicí účet. Překvapivě pozitivním zjištěním je úroveň a dostupnost služeb smartphone bankingu v některých částech Afriky. Všeobecně slaběji rozvinutá infrastruktura a nižší úroveň tradičního bankovnictví tak otevřela prostor pro rozvoj tohoto typu distribučního kanálu.


Když půjdeme od prostředí, které vidí uživatel, k technologiím. Jsou mezi českými bankami velké rozdíly, nebo se dá říci, že jde z hlediska technologií o velmi podobné aplikace?
Základním rozlišovacím faktorem je to, zda se jedná o nativní aplikaci pro konkrétní operační systém chytrého zařízení, tedy iOS nebo Android, nebo o jiné provedení. Například přizpůsobení internetového bankovnictví pro obsluhu z chytrého telefonu nebo tabletu. Banky si však málokdy tyto aplikace vyvíjejí samy, využívají k tomu specializované firmy. Každá z nich přistupuje k dílu, zejména v případě nativní aplikace, jinak. Někde je důraz kladen na modularitu a opakovanou použitelnost, protože výrobce aplikaci nabízí coby produkt pro vícero bank, jinde je zase aplikace postavena bance na míru a je úzce propojena s jejími centrálními systémy. Technologie pro vývoj mobilního softwaru však dávají stejný základ pro konstrukci aplikací chytrých telefonů. Proto si dovolím tvrdit, že se technologicky jedná o podobné aplikace, ačkoliv se mohou lišit formou zpracování. Rozdíly mezi bankami tedy nejsou nijak zásadní.


Jak je to s úrovní bezpečnosti smartphone bankingu oproti internet bankingu? Třeba u přihlašování do aplikace vím z vlastní zkušenosti, že u jedné banky stačí zadat PIN, u druhé probíhá přihlašování pomocí loginu a hesla…
Já nevnímám zásadní rozdíl mezi principy bezpečnosti internet a smartphone bankingu. V obou případech platí podobné zásady. Stejně jako u běžného počítače či notebooku tak i u chytrého telefonu nebo tabletu je zapotřebí pravidelně aktualizovat operační systém, nepoužívat nezabezpečené anonymní bezdrátové sítě, nastavit si pro přístup k službám silná hesla. U chytrého telefonu je navíc bonusem ochrana antivirovým programem, ačkoliv primární bezpečnost zde pramení zejména ze zdravého úsudku a zásady instalovat do zařízení pouze bezpečné a ověřené aplikace (většinou rozeznatelné tím, že jsou v aplikačním marketu uživateli hodnoceny).  Bezpečnější určitě bude autorizace celým přihlašovacím jménem a heslem, ideálně pak ještě doplněná o potvrzování každé transakce PIN kódem. Na druhé straně je otázkou, nakolik bude pro uživatele praktické při každé drobné transakci procházet takto vyčerpávající bezpečnostní lustrací. Ideální je rozumná míra bezpečnosti, např. časově vymezená platnost jednoho přihlášení do banky, které se při delší nečinnosti samo ukončí. Pak už jen autorizace transakcí, kde podobně jako u bezkontaktních NFC plateb, není do určité částky a počtu operací nutné zadávání PIN kódu. Vše je tedy otázkou rovnováhy mezi uživatelským komfortem a bezpečností a uživatel by mohl mít v tomto ohledu možnost určité volby.


Máte nějakou radu pro uživatele, čeho se z hlediska bezpečnosti při používání smartphone bankingu vyvarovat?
Základní radou je opatrnost. Jednoduše si nenechte svůj mobil ukrást. Tím, přirozeně, zásadně omezíte možnosti nepovolané osoby manipulovat s vaším smartphone bankingem. Jelikož ke krádežím telefonů a počítačů i navzdory opatrnosti přece jen dochází, je dobré chránit smartphone banking alespoň jednoduchým PIN kódem, popřípadě mít nainstalovanou aplikaci, která umožní vymazání obsahu telefonu přes internet na dálku (tzv. remote kill). Rovněž nedoporučuji instalovat do mobilu podezřelé aplikace nebo operační systém telefonu modifikovat (u iPhone tzv. jailbreak, u Androidů tzv. rooting).

A dotaz na závěr, jak vidíte budoucnost v této oblasti? Vidíte nějaké zřetelné trendy?
Nárůst počtu chytrých zařízení je nezadržitelný. V prodejích už chytré telefony “válcují” ty klasické. Ne každý uživatel, samozřejmě, využívá všechny jeho funkčnosti. Stejně, jako se nenaplnilo očekávání z dob zavádění internet bankingu, že jeho příchod povede k zavírání kamenných poboček, tak se nedá očekávat, že by za pár let všichni používali jen smartphone banking a do banky přestali chodit. Přesto věřím, že pro mnoho uživatelů se stane důležitým nástrojem a pravděpodobně i podpoří další rozvoj bankovních služeb. Samotné trendy u smartphone bankingu povedou k zavedení již zmiňovaných nových chytrých funkcí – úhrada složenek a faktur pomocí fotoaparátu, bezkontaktní převody a platby, lepší lokalizace, osobnější finanční poradenství a plánování a další. Nejúspěšnější přitom budou ty banky, které se nejvíc přiblíží představám klientů o ergonomii a jednoduchosti uživatelského prostředí.

Děkuji za rozhovor, Tomáš Skolek, Finance.cz

Sdílení a tisk
 
Komentář

Ceny tepla 2015: Jakým palivem vytápět rodinný dům?

Včera  | Jana Poncarová

Významnou část z rodinného rozpočtu ukrojí náklady na vytápění. Již několik let patří k nejdražším způsobům vytápění rodinného...

Konec neprůhledným praktikám zprostředkovatelů udělají samotné pojišťovny

15.12.2014  | Redakce

Kvalita a hlavně objektivita finančního zprostředkování vždy byla velmi diskutovaným tématem a prodej produktů nevýhodných pro klienta,...

Pět případů, kdy OSVČ nemusí platit minimální zálohu na zdravotním pojištění

15.12.2014  | Petr Gola

Všechny OSVČ na hlavní činnost musí platit alespoň minimální měsíční zálohu. Pro rok 2015 je to částka 1 797 Kč. OSVČ na vedlejší...

Co týden dal? Ceny pohonných hmot v ČR klesají

12.12.2014  | Roman Müller

V uplynulém týdnu dále pokračoval výrazný pokles cen pohonných hmot v Česku, a propad navíc zrychlil. Nejprodávanější benzin Natural 95...

EU: Porovnání mezd a důchodů

12.12.2014  | Petr Gola

Nejméně klesá životní úroveň odchodem do důchodu z členských zemí EU občanům v Lucembursku, nejvíce v Chorvatsku. Jak vysoké jsou...

Veselý: Bojujeme proti nešvaru stočených tachometrů

11.12.2014  | Zbyněk Drobiš

Nešvar stočených tachometrů a související nedostatky platné legislativy jsou tématem rozhovoru se Zbyňkem Veselým, předsedou Sdružení...

Finanční situace rodin s dětmi se příští rok zlepší

10.12.2014  | Redakce

Pro rok 2015 dochází k řadě legislativních změn, které dolehnou na rodinné hospodaření. Podívejme se na vybrané změny, ze kterých bude...

Pět případů, kdy obdrží zaměstnanec daňový přeplatek

10.12.2014  | Petr Gola

Zaměstnanci, kteří požádají zaměstnavatele o provedení ročního zúčtování daně, se mohou mnohdy těšit na vratku daně v řádech...

Elektřina opět zlevňuje. Kolik v roce 2015 ušetříte?

9.12.2014  | Jana Poncarová

Dobrých zpráv není nikdy dost. Už několik týdnů se proslýchalo, že ceny elektřiny půjdou dolů. To je nyní potvrzeno. Zlevňuje obchodní...

Jak bohaté jsou evropské domácnosti?

8.12.2014  | Petr Gola

Životní úroveň evropských domácností lze dobře porovnat dle přepočteného mediánu příjmu. Jaký příjem musí mít jednotlivé...

Co týden dal? Průměrná mzda vzrostla

5.12.2014  | Lukáš Pololáník

Průměrná mzda v České republice ve 3. čtvrtletí meziročně stoupla o 441 korun na 25.219 Kč. Nominální růst činil 1,8 procenta,...

Norská rodina má měsíční příjem 100 tisíc Kč a je "chudá", kdo je v Evropě "chudý"?

5.12.2014  | Petr Gola

Hranice "chudoby" se v evropských zemích liší. "Chudé" domácnosti v Norsku, Švýcarsku nebo Finsku jsou v porovnání s českými poměry...

Loajalita k zaměstnavateli nebo přehlížení nedostatků?

4.12.2014  | Zbyněk Drobiš

Kde jsou hranice mezi loajalitou k zaměstnavateli a přehlížením nedostatků zaměstnavatele, který může ohrožovat svou činností životní...

Děti a daňová povinnost v Česku a v zemích OECD

3.12.2014  | Petr Gola

Daňové zvýhodnění je efektivní finanční pomocí státu rodinám s dětmi. Daňové zvýhodnění snižuje vypočtenou daň z příjmu....

5 osvědčených tipů, jak ušetřit při vytápění plynem

2.12.2014  | Jana Poncarová

Více než 2,5 milionů českých domácností využívá zemní plyn, a to buď na vaření, ohřev vody nebo vytápění. Čím vyšší spotřebu...

Nízký a vysoký důchod v roce 2015

1.12.2014  | Petr Gola

Pro rok 2015 se opět mění výpočet státního důchodu. Zvyšuje se rovněž nutná doba pojištění pro přiznání starobního důchodu....

Co týden dal? Dluhy domácností rostou

28.11.2014  | Roman Müller

Dluhy domácností od začátku roku trvale rostou, v říjnu meziměsíčně stouply zhruba o pět miliard korun. Vyplývá to z údajů, které...

Devět případů, kdy důchod nedostanete

28.11.2014  | Petr Gola

Pro přiznání všech důchodů v Česku musí být splněny zákonné podmínky. Automaticky není žádný důchod v Česku zasílán na účet....

Mimořádná splátka hypotéky: Pro a proti

27.11.2014  | Redakce

Mimořádná splátka hypotéky může pro klienta znamenat velkou úsporu nákladů na splácení úvěru. Současně je to ale krok často velmi...

Jak vybrat výši jističe a kolik za něj platíte?

27.11.2014  | Jana Poncarová

Regulované platby, kam spadá právě i poplatek za jistič, tvoří podstatnou část celkové ceny elektrické energie. Kolik za jistič platíte?...

Faktury platí pozdě téměř každá čtvrtá firma v Evropě

26.11.2014  | Redakce

Průzkum platební morálky, který uskutečnila mezinárodní inkasní agentura EOS KSI ve 12 zemích, ukázal, že v roce 2014 byla pozdě splacena...

Sedm rozdílů při platbě sociálního a zdravotního pojištění

26.11.2014  | Petr Gola

U platby sociálního pojištění a zdravotního pojištění nalezneme několik společných znaků. V některých aspektech se však značně...

Živnostníci si v roce 2015 sáhnou hlouběji do kapsy

25.11.2014  | Redakce

V roce 2015 čeká na OSVČ nárůst minimální měsíční zálohy na sociálním zabezpečení a zdravotním pojištění. Navíc dochází i ke...

Fixovat, nebo ne? Dodavatelé zase posílají nabídky

25.11.2014  | Jana Poncarová

Rok se s rokem sešel. Podzim se tradičně nese ve znamení změn – dodavatelé chystají nové ceníky. A rozesílají na první pohled lákavé...

Nejlepší podmínky k podnikání jsou v Singapuru

24.11.2014  | Petr Gola

Singapur, Nový Zéland, Hongkong, Dánsko, Korea, Norsko, USA, Velká Británie, Finsko a Austrálii - to je desítka zemí s nejlepšími...

Co týden dal? Prodej nových automobilů láme rekordy

21.11.2014  | Lukáš Pololáník

Prodej nových osobních automobilů v Evropské unii se v říjnu meziročně zvýšil o 6,5 procenta na 1,07 milionu vozů a roste již 14...

Každý šestý Evropan je "chudý"

21.11.2014  | Petr Gola

V Česku žije nejméně lidí v "chudobě" ze všech členských zemí Evropské unie. Zatímco v Česku je chudých 8,6 % občanů, za celou...

Rozbil se vám kotel nebo pračka? Někteří dodavatelé energií vám opravu zaplatí

20.11.2014  | Redakce

Telefonní linku, kde můžete nahlásit problém s dodávkou plynu či elektřiny, má dnes již každý dodavatel energií. Přibližně třetina z...

Kde ve světě stoupá nejvíce kupní síla průměrné mzdy?

20.11.2014  | Petr Gola

Průměrná mzda v paritě kupní síly zohledňuje i cenové rozdíly v jednotlivých zemích. Ve Švýcarsku nebo Norsku jsou nejvyšší mzdy na...

25 let od otevření hranic: Čeští turisté získali sebevědomí, místo autobusu si potrpí na komfort

19.11.2014  | Redakce

Uplynutí 25 let od pádu komunismu a otevření hranic změnilo tuzemský trh cestovního ruchu k nepoznání. Odborníci se shodují, že...

Distribuční sazby elektřiny: Máte nárok na noční proud?

19.11.2014  | Jana Poncarová

Když si prohlédnete vyúčtování za elektřinu, možná vás do očí uhodí označení typu D02d, D25d a další, které se vztahuje k typu...

Živnostník manželku zaměstnat nemůže, řešením je spolupráce

18.11.2014  | Petr Gola

Dle zákoníku práce nemohou podnikatelé - fyzické osoby zaměstnat svoji manželku. Jak postupovat, když manželka se samostatnou výdělečnou...

Co týden dal? Životní úroveň považuje za dobrou 68 procent Čechů

14.11.2014  | Roman Müller

Životní úroveň považuje za dobrou 68 procent Čechů, což je historické maximum. Jednoznačně ale převažuje odpověď, že úroveň je...

Návod: Jak se vyznat ve faktuře za plyn a elektřinu?

14.11.2014  | Jana Poncarová

Obálka s logem energetické společnosti ve vás dokáže vyvolat lehkou nervozitu – vykoukne na vás přeplatek, nebo budete muset doplácet? S...

Vyživovací povinnost rodičů se nevztahuje na věčné studenty

13.11.2014  | Zbyněk Drobiš

Ústavní soud vydal nález, který se zabýval otázkou požadavku na výživné od dítěte, které opakovaně studuje na střední škole. Jedná...

Jak to bude s krácením u předčasného důchodu v roce 2015?

12.11.2014  | Petr Gola

Zdravotní problémy, nemožnost najít v předdůchodovém věku práci, příliš stresující zaměstnání nebo touha pomoci s hlídáním...

Elektronická aukce versus změna dodavatele: Co je lepší?

11.11.2014  | Jana Poncarová

Domácnosti nebo firmy, které se rozhodnou snížit náklady na elektřinu a plyn, mají v podstatě dvě možnosti, jak na to. Nového dodavatele...

Osm případů, kdy si budete sami platit zdravotní pojištění

10.11.2014  | Petr Gola

Zaměstnanci nemají s placením zdravotního pojištění žádné starosti. Za výpočet zdravotního pojištění a jeho zaplacení na účet...

Co týden dal? Česká ekonomika letos poroste o 2,5 %

7.11.2014  | Lukáš Pololáník

Česká ekonomika podle podzimní prognózy Evropské komise letos poroste o 2,5 %, zatímco celá Evropská unie poroste jen o 1,3 % a eurozóna o...

Garance ceny elektřiny a plynu: jak skutečně fungují?

7.11.2014  | Redakce

Čeští dodavatelé energií začali v posledních letech po vzoru mobilních operátorů rozšiřovat svou nabídku tarifů pro dodávku elektřiny...

Co dělat, když se chci stát daňovým poradcem?

7.11.2014  | Michal Ruml

K tomu, abyste se stali daňovým poradcem, je nutné vykonat kvalifikační zkoušky na daňového poradce. Přečtěte si, co vše musíte splnit,...

Kohoutky radiátorů chladné nezůstanou, plyn zdražovat nebude

6.11.2014  | Jana Poncarová

Představa, že radiátory přestanou topit zrovna v době, kdy za okny bude bohatá sněhová nadílka a teploty klesnou hluboko pod nulu, není...

Jak drahý je průměrný zaměstnanec?

5.11.2014  | Petr Gola

Mzdové náklady zaměstnavatele za zaměstnance jsou vyšší než hrubá mzda sjednaná v pracovní smlouvě nebo mzdovém výměru....

Přetočení tachometru se nemusí vyplatit

4.11.2014  | Zbyněk Drobiš

Přetočené tachometry jsou nešvarem, který obtěžuje mnoho poctivých kupujících. V některých případech může být přetočení...

Měnit či neměnit sazby DPH?

3.11.2014  | Petr Gola

Rozdíl v daňové politice mezi vyspělými evropskými a mimoevropskými zeměmi je velmi dobře vidět u DPH. V mimoevropských zemích jsou sazby...

Co týden dal? Sazby mýtného pro kamiony a autobusy vzrostou

31.10.2014  | Roman Müller

Sazby mýtného pro kamiony a autobusy v Česku od ledna 2015 vzrostou. Proti původnímu plánu zůstane zachována zvýšená sazba pro páteční...

Kratší pracovní doba při péči o dítě mladší 15 let?

31.10.2014  | Zbyněk Drobiš

Nejvyšší soud se v nedávné době zabýval případem výpovědi zaměstnankyni pro neomluvené absence na pracovišti, která pečovala o dítě...

Kdo bude v roce 2015 danit důchod?

30.10.2014  | Redakce

Za rok 2015 bude pravděpodobně danit starobní důchod více penzistů, než tomu bylo v roce 2014. Od 1. ledna 2015 by měla vstoupit v účinnost...

Vyplatí se firmám změna dodavatele energií?

30.10.2014  | Jana Poncarová

Malé i větší podniky, stejně jako drobní živnostníci neustále přemýšlejí kde a jak ušetřit na nákladech, aniž by to ohrozilo provoz...

Víc než polovina firem v posledních třech letech zažila daňovou kontrolu

29.10.2014  | Redakce

Daňovou kontrolu za poslední tři roky zažilo 56 % českých středních a velkých firem nad 50 zaměstnanců. V budoucnu se jejich počet může...
Zobrazit související aktuality
Investice Finance.cz
Rejstřík Finance.cz
 
zavřít
Přihlášení

Zapomněl jsem heslo