Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb vyjadřujete souhlas s naším používáním souborů cookie. Další informace

Kubáň: Český smartphone banking postrádá invenci

Finance.cz

Český smartphone banking patří ve srovnání se zahraničím k lepšímu průměru, nijak však neoslňuje úrovní invence. Po funkční stránce se většinou jedná o běžný internet banking převlečený do kabátu aplikace pro chytrý telefon, uvedl Michal Kubáň, ředitel společnosti Softec CZ, v rozhovoru pro Finance.cz.

 
 

Náš rozhovor bych začal trochu provokativní otázkou. Je dnes pro banku ostudou nemít v nabídce službu smartphone banking; nebo jsou ostudou aplikace pro chytré telefony, které dnes nabízí české banky?
Neřekl bych, že nemít smartphone banking nebo aplikace pro chytré telefony je ostuda. Je to spíše otázkou strategie a pozice banky na trhu. A také jednoduché kalkulace – mám nebo nemám významný počet klientů vybavených chytrým telefonem, navíc využívajících internetové bankovnictví? Dovedu si proto představit, že pro některé banky může být tento distribuční kanál stále ještě postradatelný. Nicméně díky vývoji penetrace chytrými telefony a inovacím, které se stávají součástí života klientů, předpokládám, že je otázkou blízké budoucnosti, kdy jej budou muset nabízet všechny banky.


Proč je pro banku smartphone banking důležitým distribučním kanálem a proč by do něj měly chtít investovat?
Existují dva možné pohledy. Prvním může být snaha banky zaujmout inovací, novinkou, něčím šikovným a moderním, snaha oslovit speciální skupinu uživatelů – zejména mladé lidi hledající trendy a cool řešení a služby, popř. fandy moderních technologií. Druhým pohledem je projev vyspělosti banky a kráčení s dobou, nezaostávání za konkurencí. V obou případech jde o konkurenční boj o klienty. Na jedné straně stojí nové, nízkonákladové banky, které chtějí klienty přilákat, na straně druhé pak zavedené tradiční banky, které se snaží své klienty udržet. Smartphone banking vytváří pro banku příležitost, díky které mohou svůj kmen klientů rozšířit. V případě zaostání za konkurencí ovšem riskují i jeho ochuzení. Proto by měly mít zájem do rozvoje těchto technologií investovat a smartphone banking zařadit do své distribuční strategie.


Na kolik využívají současné aplikace potenciál chytrých telefonů?
Český smartphone banking patří ve srovnání se zahraničím k lepšímu průměru, nijak však neoslňuje úrovní invence. Po funkční stránce se většinou jedná o běžný internet banking převlečený do kabátu aplikace pro chytrý telefon. Banky proto nabízejí převážně jen běžně dostupné informace (kurzovní lístky, produktové nabídky a sazebníky, aktuality), pasivní správu účtu (kontrola zůstatků, výpisy) a základy aktivní obsluhy (platební příkazy, správa kreditní karty). Díky integrovanému GPS většina bank nabízí také možnost vyhledání nejbližších bankomatů a poboček. Některé z nich ve vývoji pokročily méně, jiné více. Ojediněle se lze již setkat i s možností sjednat si přes mobil schůzku na pobočce, dobít kredit na mobilní volání nebo si nechat spočítat úvěr. Registruji i první vlaštovku v revolučním způsobu zadávání platebních příkazů – pouhým zmáčknutím spouště fotoaparátu – Česká spořitelna takto umožňuje hradit složenky. Takže k vaší otázce: současné aplikace ještě zdaleka nevyužívají potenciál chytrých telefonů.


Které služby běžně dostupné v zahraničí chybí?
Tuzemské banky oproti zahraničí neposkytují pokročilejší možnosti smartphone bankingu. Zajímavá je například obsluha všech finančních produktů klienta v jedné aplikaci. Může se jednat o správu hypotečních nebo jiných úvěrových produktů, dále různých pojištění, správu investic a podporu aktivního obchodování na burzách. Vyšší komfort uživatelům chytrých telefonů přináší také jejich vestavěné inteligentní funkce – třeba lokalizační služba pro vyhledání partnerského obchodníka, nabízejícího výhodný nákup pro klienta banky nebo v daném čase na daném místě happy hours partnerské restaurace pro výhodnější pozdější oběd. Bezkontaktní technologie v zahraničí již dnes umožňují převod peněz mezi účty dvou různých lidí bez nutnosti zadávání bankovních údajů. Jedná se o person-to-person služby. Co u nás rovněž chybí je integrace finančního plánování do běžného prostředí chytrého telefonu. Dnes je zcela běžné, že nám telefon slouží i jako osobní asistent – máme v něm poznámky, kontakty, připomínky, e-maily, fotogalerie… Nebude proto překvapením, když v něm brzy najdeme určitou formu osobního bankéře, který nás v reálném čase informuje o finanční situaci či o platebních možnostech v případě, kdy uvažujeme o větší investici či dražším nákupu. V integrovaném a známém prostředí chytrého zařízení (např. v Kalendáři) pak klient uvidí i historii svých transakcí, může předvídat a kontrolovat data významných úhrad nebo evidovat trvalé příkazy. Jde tak o skutečnou banku v kapse.
 

Jsou některé země vyloženě dále?
Ano, jsou. Třeba ve Spojených státech, Japonsku a ve Skandinávii jsou již dnes běžně dostupné některé z výše popsaných služeb pokročilého smartphone bankingu. Díky značné popularitě šeků mají ve Státech lidé možnost proplácet je pouhým naskenováním – nafocením kamerou telefonu. V zahraničí je rovněž kladen velký důraz na grafické zpracování aplikace a na jednoduché a komfortní ovládání. Je tam proto zcela běžné například finanční prostředky mezi dvěma účty přesouvat pouhým přetáhnutím grafického ukazatele na obrazovce, nebo potřesením telefonu ukládat finance na spořicí účet. Překvapivě pozitivním zjištěním je úroveň a dostupnost služeb smartphone bankingu v některých částech Afriky. Všeobecně slaběji rozvinutá infrastruktura a nižší úroveň tradičního bankovnictví tak otevřela prostor pro rozvoj tohoto typu distribučního kanálu.


Když půjdeme od prostředí, které vidí uživatel, k technologiím. Jsou mezi českými bankami velké rozdíly, nebo se dá říci, že jde z hlediska technologií o velmi podobné aplikace?
Základním rozlišovacím faktorem je to, zda se jedná o nativní aplikaci pro konkrétní operační systém chytrého zařízení, tedy iOS nebo Android, nebo o jiné provedení. Například přizpůsobení internetového bankovnictví pro obsluhu z chytrého telefonu nebo tabletu. Banky si však málokdy tyto aplikace vyvíjejí samy, využívají k tomu specializované firmy. Každá z nich přistupuje k dílu, zejména v případě nativní aplikace, jinak. Někde je důraz kladen na modularitu a opakovanou použitelnost, protože výrobce aplikaci nabízí coby produkt pro vícero bank, jinde je zase aplikace postavena bance na míru a je úzce propojena s jejími centrálními systémy. Technologie pro vývoj mobilního softwaru však dávají stejný základ pro konstrukci aplikací chytrých telefonů. Proto si dovolím tvrdit, že se technologicky jedná o podobné aplikace, ačkoliv se mohou lišit formou zpracování. Rozdíly mezi bankami tedy nejsou nijak zásadní.


Jak je to s úrovní bezpečnosti smartphone bankingu oproti internet bankingu? Třeba u přihlašování do aplikace vím z vlastní zkušenosti, že u jedné banky stačí zadat PIN, u druhé probíhá přihlašování pomocí loginu a hesla…
Já nevnímám zásadní rozdíl mezi principy bezpečnosti internet a smartphone bankingu. V obou případech platí podobné zásady. Stejně jako u běžného počítače či notebooku tak i u chytrého telefonu nebo tabletu je zapotřebí pravidelně aktualizovat operační systém, nepoužívat nezabezpečené anonymní bezdrátové sítě, nastavit si pro přístup k službám silná hesla. U chytrého telefonu je navíc bonusem ochrana antivirovým programem, ačkoliv primární bezpečnost zde pramení zejména ze zdravého úsudku a zásady instalovat do zařízení pouze bezpečné a ověřené aplikace (většinou rozeznatelné tím, že jsou v aplikačním marketu uživateli hodnoceny).  Bezpečnější určitě bude autorizace celým přihlašovacím jménem a heslem, ideálně pak ještě doplněná o potvrzování každé transakce PIN kódem. Na druhé straně je otázkou, nakolik bude pro uživatele praktické při každé drobné transakci procházet takto vyčerpávající bezpečnostní lustrací. Ideální je rozumná míra bezpečnosti, např. časově vymezená platnost jednoho přihlášení do banky, které se při delší nečinnosti samo ukončí. Pak už jen autorizace transakcí, kde podobně jako u bezkontaktních NFC plateb, není do určité částky a počtu operací nutné zadávání PIN kódu. Vše je tedy otázkou rovnováhy mezi uživatelským komfortem a bezpečností a uživatel by mohl mít v tomto ohledu možnost určité volby.


Máte nějakou radu pro uživatele, čeho se z hlediska bezpečnosti při používání smartphone bankingu vyvarovat?
Základní radou je opatrnost. Jednoduše si nenechte svůj mobil ukrást. Tím, přirozeně, zásadně omezíte možnosti nepovolané osoby manipulovat s vaším smartphone bankingem. Jelikož ke krádežím telefonů a počítačů i navzdory opatrnosti přece jen dochází, je dobré chránit smartphone banking alespoň jednoduchým PIN kódem, popřípadě mít nainstalovanou aplikaci, která umožní vymazání obsahu telefonu přes internet na dálku (tzv. remote kill). Rovněž nedoporučuji instalovat do mobilu podezřelé aplikace nebo operační systém telefonu modifikovat (u iPhone tzv. jailbreak, u Androidů tzv. rooting).

A dotaz na závěr, jak vidíte budoucnost v této oblasti? Vidíte nějaké zřetelné trendy?
Nárůst počtu chytrých zařízení je nezadržitelný. V prodejích už chytré telefony “válcují” ty klasické. Ne každý uživatel, samozřejmě, využívá všechny jeho funkčnosti. Stejně, jako se nenaplnilo očekávání z dob zavádění internet bankingu, že jeho příchod povede k zavírání kamenných poboček, tak se nedá očekávat, že by za pár let všichni používali jen smartphone banking a do banky přestali chodit. Přesto věřím, že pro mnoho uživatelů se stane důležitým nástrojem a pravděpodobně i podpoří další rozvoj bankovních služeb. Samotné trendy u smartphone bankingu povedou k zavedení již zmiňovaných nových chytrých funkcí – úhrada složenek a faktur pomocí fotoaparátu, bezkontaktní převody a platby, lepší lokalizace, osobnější finanční poradenství a plánování a další. Nejúspěšnější přitom budou ty banky, které se nejvíc přiblíží představám klientů o ergonomii a jednoduchosti uživatelského prostředí.

Děkuji za rozhovor, Tomáš Skolek, Finance.cz

 
 
Sdílení a tisk
 
Komentář

Živnostníci s nízkým ziskem platí vysoké daně

29.09.2016  |  Petr Gola

Přestože je v Česku zavedena 7% solidární daň z příjmu pro lidi s vysokými příjmy, tak platí drobní živnostníci na povinných daních více než…

EET: Buďte včas připraveni. Zkušební provoz v listopadu

28.09.2016  |  Redakce

Elektronické evidenci tržeb (EET) budou jako první podléhat ubytovací a stravovací služby, a to již od prosince letošního roku. Od stejného data se…

Zákon o sociálním bydlení by měl reálně fungovat od podzimu 2018

27.09.2016  |  ČTK

Připravovaný zákon o sociálním bydlení by měl platit od října 2017. Rozhodnutí o bytové nouzi, které zakládá nárok na sociální byt, by měly…

EET krok za krokem: Jak získat autentizační údaje a vyřídit certifikaci

27.09.2016  |  Redakce

Podle odhadů se první fáze EET bude týkat 60 tisíc podnikatelů. Ti všichni musí nejpozději do 1. prosince 2016 připravit své provozy na evidování…

Konec rekordů na dohled! Dostupnost financování bydlení už lepší nebude

27.09.2016  |  Luboš Svačina

V následujících měsících lze očekávat zachování nízké hladiny úrokových sazeb, ale přesto bude docházet ke znatelnému zhoršování dostupnosti…

Akční nabídky dodavatelů energie: Kolik pravdy je ve slevách?

27.09.2016  |  Jana Poncarová

Rok se s rokem sešel a s nastupujícím podzimem se domácnostem zase ozývají dodavatelé s akčními nabídkami. Slevy vypadají na první pohled vždycky…

Počty pracujících důchodců stoupají. Za posledních 20 let vzrostly zhruba o polovinu

26.09.2016  |  Redakce

V Česku žije téměř 2,4 milionu lidí, kteří pobírají starobní důchod. Ten ale vždy nepokryje všechny životní náklady a zadlužených seniorů přibývá.…

ČSSD opět předložila návrh na odškodnění klientů Union banky

26.09.2016  |  ČTK

Skupina poslanců ČSSD ve Sněmovně opět předložila návrh na dodatečné odškodnění klientů zkrachovalé Union banky. Týká se pouze fyzických osob a…

Důchod se kvůli nadstandardním příjmům zdaňovat nebude

26.09.2016  |  Redakce

Penzisté mající ročně v součtu vlastní příjmy ze zaměstnání, samostatné výdělečné činnosti nebo pronájmu ve výši 840 tisíc Kč a více nebudou muset za…

Kdy máte nárok na mateřskou? Praktické příklady

26.09.2016  |  Petr Gola

Pro přiznání peněžitého příspěvku v mateřství (mateřské) musí být splněny zákonné podmínky. Jaké podmínky? Kdy není mateřská vůbec přiznána?

Jak na vyřazení auta z registru vozidel

23.09.2016  |  Michal Ruml

Důvodů proč zrušit registraci vozidla může být celá řada. Nejčastější jsou ty, že automobil byl zcela zničen při havárii, odcizen nebo že přirozeně…

Jsou záporné úrokové sazby takové drama?

23.09.2016  |  Lucie Vokurková

Za starých dobrých časů kvantitativního uvolňování se centrální bankéři jednotně shodli na tom, co je dobré pro ekonomický růst. Dneska už si do noty…

Jak se vyhnout chybám při změně zdravotní pojišťovny

23.09.2016  |  Petr Gola

Každý občan s trvalým pobytem v Česku musí být pojištěn u jedné ze sedmi zdravotních pojišťoven. Zdravotní pojišťovnu je možné změnit. Kdo chce…

Jak na registraci nového auta

22.09.2016  |  Elena Ondrová

Rozhodli jste se koupit nové auto? S pořízením auta je nutno řešit i následné kroky, které jsou nutné k tomu, aby vozidlo mohlo na silnice. Podmínkou…

Máte opravdu nárok na důchod? Nedostanete ho automaticky!

22.09.2016  |  Petr Gola

Na starobní důchod nevzniká automaticky nárok, je nutné splnit zákonné podmínky. Podívejme se na vybrané praktické případy, kdy není možné starobní…

60 miliard: Schodek rozpočtu 2017 nemá ekonomické opodstatnění

21.09.2016  |  ČTK

Podle ekonomů nemá schodek 60 miliard korun v dnes schváleném návrhu státního rozpočtu na příští rok nemá v současné příznivé ekonomické situaci…

Jak na přepis auta?

21.09.2016  |  Lukáš Pololáník

Nějakou dobu již platí, že při prodeji vozidla se neuskutečňuje odhláška a následné přihlášení, ale vozidlo je převedeno přímo na nového…

Průměrná sazba hypoték v srpnu klesla na nové minimum 1,84 %

21.09.2016  |  ČTK

Průměrná úroková sazba hypoték v Česku v srpnu klesla na nové minimum 1,84 procenta. V červenci činila 1,88 procenta. Dosavadní minimum bylo v červnu…

15 případů, kdy nelze nemocenskou pobírat

21.09.2016  |  Petr Gola

Lidé v pracovní neschopnosti mají při splnění zákonných podmínek nárok na nemocenskou. V praxi jsou však někteří lidé překvapeni, že jim není…

100% hypotéky brzy skončí. Co bude dál?

20.09.2016  |  Luboš Svačina

Od října definitivně končí 100% hypotéky, díky kterým klienti mohli financovat celou cenu nemovitosti úvěrem. Nově budou banky vyžadovat alespoň 5 %…

Je čas připravit se na topnou sezonu

20.09.2016  |  Jana Poncarová

Chladné dny na sebe nenechají dlouho čekat. Kotle a radiátory se po několikaměsíčním odpočinku zase pustí do práce. Je nejvyšší čas připravit se na…

Absolventi míří do práce: Jak získat vysněné zaměstnání a o jaký si říct plat?

19.09.2016  |  Redakce

Na začátku léta ukončili střední nebo vysokou školu, užili si poslední prázdniny a nyní si hledají zaměstnání. Do své první práce právě míří nebo ji…

Mladí Evropané by mohli mít zdarma lístek na cestu vlakem po EU

19.09.2016  |  ČTK

Mladí Evropané by mohli v budoucnu zdarma získat jeden lístek na cestování vlakem po Evropě. Jak dnes napsal německý deník Die Welt, několik…

OECD: Jak se liší odvody na dani z příjmu dle výše mzdy?

19.09.2016  |  Petr Gola

V Česku, stejně jako ve většině ostatních členských zemích OECD, s rostoucí mzdou stoupají i odvody zaměstnance na dani z příjmu fyzických osob.…

Ve třetím pilíři systému penzí letos ubylo 56.000 lidí

16.09.2016  |  ČTK

Na penzi se státním příspěvkem v tzv. třetím pilíři penzijního systému si na konci prvního pololetí spořilo 4,587 milionu lidí. Bylo to o 56.000 méně…

Představujeme Evropské spotřebitelské centrum

16.09.2016  |  Lukáš Pololáník

Evropské spotřebitelské centrum působí pří ČOI a jeho hlavním úkolem je ochrana práv spotřebitele na mezinárodní úrovni v rámci EU.

Hledáte práci? A už jste zkusili Facebook nebo LinkedIn?

16.09.2016  |  Andrea Papoušková

Hledat si práci přes sociální sítě? Vždyť na to jsou pracovní portály! Ano, i taková může být prvotní reakce, když někomu sdělíte, že si hledáte nové…

EET: První vlna se týká asi 50 tisíc podnikatelů. Hlásí se jich minimum

15.09.2016  |  Redakce

Od 1. září si mohou podnikatelé vyzvedávat autentizační údaje k přihlašování do elektronické evidence tržeb (EET). Během prvního zářijového týdne tak…

Česká obchodní inspekce pomůže proti nekalým praktikám

15.09.2016  |  Redakce

Ochranou práv spotřebitelů se vedle spotřebitelských organizací se zabývají i orgány státní správy. Jedním z nejvýznamnějších je Česká obchodní…

Postoje bankéřů Fedu. Převažují jestřábi či holubice?

15.09.2016  |  Jiří Šimara

Velkým tématem posledních týdnů a měsíců je to, zda americký Fed na svém zasedání k 20. a 21. září zvýší či nezvýší úrokové sazby. Šance na…

Kterou daň odvádí živnostníci vždy?

15.09.2016  |  Petr Gola

Osoby samostatně výdělečně činné mají, na rozdíl od zaměstnanců, mnoho daňových povinností. Kterou daň však platí OSVČ vždy, bez ohledu na to, zdali…

V Brně dál rostou rostou ceny bytů v novostavbách

14.09.2016  |  ČTK

V Brně dál rostou ceny bytů v novostavbách, bytů je nedostatek. Stejná situace se už přenesla i na trh se staršími byty a rostou dokonce i ceny nájmů…

Pomoc spotřebitelům: Na koho se obrátit?

14.09.2016  |  Lukáš Pololáník

Existuje celá řada organizací které se věnují ochraně práv spotřebitele. Kromě státních institucí, jako je ČOI nebo Evropské spotřebitelské centrum,…

Jak bezpečně platit bezkontaktními kartami?

14.09.2016  |  Redakce

Platební karty jsou mezi Čechy stále oblíbenější. Od roku 2006 až do loňského prosince vzrostl počet bezhotovostních transakcí realizovaných…

Hodnocení výkonnosti české ekonomiky se zlepšuje

14.09.2016  |  Petr Gola

Světové ekonomické fórum každoročně sestavuje žebříček zemí dle výkonnosti národní ekonomiky. V aktuální studii patří Česku 31. místo na světě, horší…

Studenti se mohou snadno stát neplatiči zdravotního pojištění

13.09.2016  |  Redakce

Je to poměrně časté nedopatření, ze kterého mohou pramenit zbytečné nepříjemnosti. Nejčastěji se týká studentů, kteří od nového školního roku…

Nemovitosti jdou na dračku. Na vyjednávání o nižší ceně prostor nezbývá

13.09.2016  |  Luboš Svačina

Průměrná nabídková cena bytů stagnuje okolo 2,15 milionu korun, jak vyplývá z dat realitního portálu RealityČechy.cz. Poptávka výrazně převyšuje…

Státní zaměstnanci a lékaři dostanou přidáno

13.09.2016  |  ČTK

Platy ve veřejných službách a správě vzrostou od listopadu o čtyři procenta. Mzdy lékařů a sester se zvýší o deset procent od ledna. Příslušné…

Topná sezóna se blíží: Je dřevo opravdu levnější než elektřina?

13.09.2016  |  Jana Poncarová

Dřevěná polena zaplňují kůlny, ve sklepech se hromadí uhlí nebo pelety, kominíkům a revizním technikům se netrhnou telefony. Příprava na topnou…

Vyjednaná miliarda je podle studentů pro vysoké školy stále málo

12.09.2016  |  ČTK

Studenti vysokých škol dále kritizují návrh státního rozpočtu na rok 2017. Ministryně školství Kateřina Valachová (ČSSD) sice v srpnu vyjednala s…

Dodavatelé energií začínají kromě komodit nabízet i další produkty

12.09.2016  |  ČTK

Dodavatelé energií v Česku se již nesoustředí pouze na samotnou dodávku elektřiny a plynu. Nabízí nejrůznější produkty, které s energetikou souvisí,…

O kolik stoupne čistý příjem při zvýšení hrubého příjmu o tisícovku?

12.09.2016  |  Petr Gola

V praxi může peněženka pocítit zvýšení hrubého příjmu o 1 000 Kč různě, rozdíly jsou přitom značné. Vypočítejme si v praktických příkladech, kdy…

Jakou formu přivýdělku zvolit?

09.09.2016  |  Petr Gola

Někteří zaměstnanci pracující na pracovní smlouvu si chtějí ještě přivydělat. Je lepší pracovat pro jiného zaměstnavatele na dohodu o provedení…

Klesající nezaměstnanost nutí firmy rozdávat benefity

08.09.2016  |  Lukáš Pololáník

Nezaměstnanost v srpnu klesla na 5,3 %. Mzdy se zvyšují (ve druhém čtvrtletí o 3,7 %) a firmy mají problém najít vhodné zaměstnance, takže nabízí…

Jak dostat peníze ze zkrachovalé banky

08.09.2016  |  Redakce

Doba krachů kampeliček, družstevních záložen a bank je pryč. Přesto i v současné době se můžete dostat do situace, kdy instituce, u které máte…

Videokonference jsou stále oblíbenější, šetří firmám náklady i čas

08.09.2016  |  Michaela Malátná

Firmy stále více využívají ke komunikaci videokonference. Šetří tak čas, ale především náklady na pracovní cesty. Dokazují to nejnovější průzkumy i…

5 mýtů ohledně prominutí zdravotního pojištění

08.09.2016  |  Petr Gola

Dluhy na zdravotním pojištění nejsou pouze záležitostí zaměstnavatelů. Velké dluhy mají v praxi i živnostníci nebo občané neplatící zdravotní…

Jak na koupi nemovitosti? Pozor na důkladné ošetření smluvních podmínek

07.09.2016  |  Vincenc Michalička

Při koupi bytu či domu podepisuje kupující s prodávajícím nebo realitní kanceláří v průměru tři až čtyři smlouvy. Dobře napsané smlouvy bez skrytých…

Co dělat, když zkrachuje cestovní kancelář?

07.09.2016  |  Lukáš Pololáník

I letos jsme mohli zaznamenat údadek několika cestovek. Klienti mají na uplatnění svého nároku půl roku a pojišťovna jim musí vyplatit celou částku…

Sázka na růst kurzu koruny vůči euru bude obchodem roku 2017

07.09.2016  |  ČTK

Sázka na růst kurzu české koruny bude obchodem roku 2017. Tvrdí to analytici nizozemské banky ING, podle nichž by Česká národní banka (ČNB) mohla již…
Zobrazit související aktuality