Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb vyjadřujete souhlas s naším používáním souborů cookie. Další informace

Kubáň: Český smartphone banking postrádá invenci

Finance.cz

Český smartphone banking patří ve srovnání se zahraničím k lepšímu průměru, nijak však neoslňuje úrovní invence. Po funkční stránce se většinou jedná o běžný internet banking převlečený do kabátu aplikace pro chytrý telefon, uvedl Michal Kubáň, ředitel společnosti Softec CZ, v rozhovoru pro Finance.cz.

 
 

Náš rozhovor bych začal trochu provokativní otázkou. Je dnes pro banku ostudou nemít v nabídce službu smartphone banking; nebo jsou ostudou aplikace pro chytré telefony, které dnes nabízí české banky?
Neřekl bych, že nemít smartphone banking nebo aplikace pro chytré telefony je ostuda. Je to spíše otázkou strategie a pozice banky na trhu. A také jednoduché kalkulace – mám nebo nemám významný počet klientů vybavených chytrým telefonem, navíc využívajících internetové bankovnictví? Dovedu si proto představit, že pro některé banky může být tento distribuční kanál stále ještě postradatelný. Nicméně díky vývoji penetrace chytrými telefony a inovacím, které se stávají součástí života klientů, předpokládám, že je otázkou blízké budoucnosti, kdy jej budou muset nabízet všechny banky.


Proč je pro banku smartphone banking důležitým distribučním kanálem a proč by do něj měly chtít investovat?
Existují dva možné pohledy. Prvním může být snaha banky zaujmout inovací, novinkou, něčím šikovným a moderním, snaha oslovit speciální skupinu uživatelů – zejména mladé lidi hledající trendy a cool řešení a služby, popř. fandy moderních technologií. Druhým pohledem je projev vyspělosti banky a kráčení s dobou, nezaostávání za konkurencí. V obou případech jde o konkurenční boj o klienty. Na jedné straně stojí nové, nízkonákladové banky, které chtějí klienty přilákat, na straně druhé pak zavedené tradiční banky, které se snaží své klienty udržet. Smartphone banking vytváří pro banku příležitost, díky které mohou svůj kmen klientů rozšířit. V případě zaostání za konkurencí ovšem riskují i jeho ochuzení. Proto by měly mít zájem do rozvoje těchto technologií investovat a smartphone banking zařadit do své distribuční strategie.


Na kolik využívají současné aplikace potenciál chytrých telefonů?
Český smartphone banking patří ve srovnání se zahraničím k lepšímu průměru, nijak však neoslňuje úrovní invence. Po funkční stránce se většinou jedná o běžný internet banking převlečený do kabátu aplikace pro chytrý telefon. Banky proto nabízejí převážně jen běžně dostupné informace (kurzovní lístky, produktové nabídky a sazebníky, aktuality), pasivní správu účtu (kontrola zůstatků, výpisy) a základy aktivní obsluhy (platební příkazy, správa kreditní karty). Díky integrovanému GPS většina bank nabízí také možnost vyhledání nejbližších bankomatů a poboček. Některé z nich ve vývoji pokročily méně, jiné více. Ojediněle se lze již setkat i s možností sjednat si přes mobil schůzku na pobočce, dobít kredit na mobilní volání nebo si nechat spočítat úvěr. Registruji i první vlaštovku v revolučním způsobu zadávání platebních příkazů – pouhým zmáčknutím spouště fotoaparátu – Česká spořitelna takto umožňuje hradit složenky. Takže k vaší otázce: současné aplikace ještě zdaleka nevyužívají potenciál chytrých telefonů.


Které služby běžně dostupné v zahraničí chybí?
Tuzemské banky oproti zahraničí neposkytují pokročilejší možnosti smartphone bankingu. Zajímavá je například obsluha všech finančních produktů klienta v jedné aplikaci. Může se jednat o správu hypotečních nebo jiných úvěrových produktů, dále různých pojištění, správu investic a podporu aktivního obchodování na burzách. Vyšší komfort uživatelům chytrých telefonů přináší také jejich vestavěné inteligentní funkce – třeba lokalizační služba pro vyhledání partnerského obchodníka, nabízejícího výhodný nákup pro klienta banky nebo v daném čase na daném místě happy hours partnerské restaurace pro výhodnější pozdější oběd. Bezkontaktní technologie v zahraničí již dnes umožňují převod peněz mezi účty dvou různých lidí bez nutnosti zadávání bankovních údajů. Jedná se o person-to-person služby. Co u nás rovněž chybí je integrace finančního plánování do běžného prostředí chytrého telefonu. Dnes je zcela běžné, že nám telefon slouží i jako osobní asistent – máme v něm poznámky, kontakty, připomínky, e-maily, fotogalerie… Nebude proto překvapením, když v něm brzy najdeme určitou formu osobního bankéře, který nás v reálném čase informuje o finanční situaci či o platebních možnostech v případě, kdy uvažujeme o větší investici či dražším nákupu. V integrovaném a známém prostředí chytrého zařízení (např. v Kalendáři) pak klient uvidí i historii svých transakcí, může předvídat a kontrolovat data významných úhrad nebo evidovat trvalé příkazy. Jde tak o skutečnou banku v kapse.
 

Jsou některé země vyloženě dále?
Ano, jsou. Třeba ve Spojených státech, Japonsku a ve Skandinávii jsou již dnes běžně dostupné některé z výše popsaných služeb pokročilého smartphone bankingu. Díky značné popularitě šeků mají ve Státech lidé možnost proplácet je pouhým naskenováním – nafocením kamerou telefonu. V zahraničí je rovněž kladen velký důraz na grafické zpracování aplikace a na jednoduché a komfortní ovládání. Je tam proto zcela běžné například finanční prostředky mezi dvěma účty přesouvat pouhým přetáhnutím grafického ukazatele na obrazovce, nebo potřesením telefonu ukládat finance na spořicí účet. Překvapivě pozitivním zjištěním je úroveň a dostupnost služeb smartphone bankingu v některých částech Afriky. Všeobecně slaběji rozvinutá infrastruktura a nižší úroveň tradičního bankovnictví tak otevřela prostor pro rozvoj tohoto typu distribučního kanálu.


Když půjdeme od prostředí, které vidí uživatel, k technologiím. Jsou mezi českými bankami velké rozdíly, nebo se dá říci, že jde z hlediska technologií o velmi podobné aplikace?
Základním rozlišovacím faktorem je to, zda se jedná o nativní aplikaci pro konkrétní operační systém chytrého zařízení, tedy iOS nebo Android, nebo o jiné provedení. Například přizpůsobení internetového bankovnictví pro obsluhu z chytrého telefonu nebo tabletu. Banky si však málokdy tyto aplikace vyvíjejí samy, využívají k tomu specializované firmy. Každá z nich přistupuje k dílu, zejména v případě nativní aplikace, jinak. Někde je důraz kladen na modularitu a opakovanou použitelnost, protože výrobce aplikaci nabízí coby produkt pro vícero bank, jinde je zase aplikace postavena bance na míru a je úzce propojena s jejími centrálními systémy. Technologie pro vývoj mobilního softwaru však dávají stejný základ pro konstrukci aplikací chytrých telefonů. Proto si dovolím tvrdit, že se technologicky jedná o podobné aplikace, ačkoliv se mohou lišit formou zpracování. Rozdíly mezi bankami tedy nejsou nijak zásadní.


Jak je to s úrovní bezpečnosti smartphone bankingu oproti internet bankingu? Třeba u přihlašování do aplikace vím z vlastní zkušenosti, že u jedné banky stačí zadat PIN, u druhé probíhá přihlašování pomocí loginu a hesla…
Já nevnímám zásadní rozdíl mezi principy bezpečnosti internet a smartphone bankingu. V obou případech platí podobné zásady. Stejně jako u běžného počítače či notebooku tak i u chytrého telefonu nebo tabletu je zapotřebí pravidelně aktualizovat operační systém, nepoužívat nezabezpečené anonymní bezdrátové sítě, nastavit si pro přístup k službám silná hesla. U chytrého telefonu je navíc bonusem ochrana antivirovým programem, ačkoliv primární bezpečnost zde pramení zejména ze zdravého úsudku a zásady instalovat do zařízení pouze bezpečné a ověřené aplikace (většinou rozeznatelné tím, že jsou v aplikačním marketu uživateli hodnoceny).  Bezpečnější určitě bude autorizace celým přihlašovacím jménem a heslem, ideálně pak ještě doplněná o potvrzování každé transakce PIN kódem. Na druhé straně je otázkou, nakolik bude pro uživatele praktické při každé drobné transakci procházet takto vyčerpávající bezpečnostní lustrací. Ideální je rozumná míra bezpečnosti, např. časově vymezená platnost jednoho přihlášení do banky, které se při delší nečinnosti samo ukončí. Pak už jen autorizace transakcí, kde podobně jako u bezkontaktních NFC plateb, není do určité částky a počtu operací nutné zadávání PIN kódu. Vše je tedy otázkou rovnováhy mezi uživatelským komfortem a bezpečností a uživatel by mohl mít v tomto ohledu možnost určité volby.


Máte nějakou radu pro uživatele, čeho se z hlediska bezpečnosti při používání smartphone bankingu vyvarovat?
Základní radou je opatrnost. Jednoduše si nenechte svůj mobil ukrást. Tím, přirozeně, zásadně omezíte možnosti nepovolané osoby manipulovat s vaším smartphone bankingem. Jelikož ke krádežím telefonů a počítačů i navzdory opatrnosti přece jen dochází, je dobré chránit smartphone banking alespoň jednoduchým PIN kódem, popřípadě mít nainstalovanou aplikaci, která umožní vymazání obsahu telefonu přes internet na dálku (tzv. remote kill). Rovněž nedoporučuji instalovat do mobilu podezřelé aplikace nebo operační systém telefonu modifikovat (u iPhone tzv. jailbreak, u Androidů tzv. rooting).

A dotaz na závěr, jak vidíte budoucnost v této oblasti? Vidíte nějaké zřetelné trendy?
Nárůst počtu chytrých zařízení je nezadržitelný. V prodejích už chytré telefony “válcují” ty klasické. Ne každý uživatel, samozřejmě, využívá všechny jeho funkčnosti. Stejně, jako se nenaplnilo očekávání z dob zavádění internet bankingu, že jeho příchod povede k zavírání kamenných poboček, tak se nedá očekávat, že by za pár let všichni používali jen smartphone banking a do banky přestali chodit. Přesto věřím, že pro mnoho uživatelů se stane důležitým nástrojem a pravděpodobně i podpoří další rozvoj bankovních služeb. Samotné trendy u smartphone bankingu povedou k zavedení již zmiňovaných nových chytrých funkcí – úhrada složenek a faktur pomocí fotoaparátu, bezkontaktní převody a platby, lepší lokalizace, osobnější finanční poradenství a plánování a další. Nejúspěšnější přitom budou ty banky, které se nejvíc přiblíží představám klientů o ergonomii a jednoduchosti uživatelského prostředí.

Děkuji za rozhovor, Tomáš Skolek, Finance.cz

 
 
Sdílení a tisk
 
Komentář

Dva příjmy a zdravotní pojištění

26.08.2016  |  Petr Gola

Každý občan s trvalým pobytem v Česku mající vlastní příjmy musí platit zdravotní pojištění. Někteří občané však mají během měsíce více příjmů, např.…

Komerční banka spouští bezkontaktní platby mobilem

25.08.2016  |  Lukáš Pololáník

Komerční banka nově nabízí ve spolupráci se společností Visa bezkontaktní platby prostřednictvím chytrého mobilního telefonu s operačním systémem…

Čerství absolventi nastupují do zaměstnání. Jaká bude jejich daňová vratka za rok 2016?

25.08.2016  |  Redakce

Během prázdnin a v září nastupuje do svého prvního zaměstnání na standardní pracovní smlouvu řada absolventů středních škol, vyšších odborných škol a…

Začátek školního roku provětrá peněženku

25.08.2016  |  Redakce

Prázdniny pomalu končí a pro rodiče školáků nastává období nákupů. Začátek školy je spojen s výdaji za školní výbavu, ale nemálo peněz vydají rodiče…

Daňový bonus v příkladech

25.08.2016  |  Petr Gola

Daňovou povinnost je možné snížit o daňové zvýhodnění na děti. Když je daňové zvýhodnění vyšší než vypočtená daň z příjmu, potom vzniká nárok na…

Jak stát podporuje školáky a studenty?

24.08.2016  |  Lukáš Pololáník

S blížícím se začátkem školního roku čekají rodiče i studenty nemalé výdaje. Stát ale přispívá školákům a studentům především na dopravu a bydlení.…

Začátkem školního roku pojišťovny evidují více úrazů dětí

24.08.2016  |  ČTK

Pojišťovny pravidelně zaznamenávají zvýšení počtu dětských úrazů začátkem školního roku. Ve srovnání s prázdninami jich loni bylo téměř o pětinu více…

Maloobchodní řetězce zneužívají podle dodavatelů své postavení

24.08.2016  |  ČTK

Maloobchodní řetězce zneužívají své dominantní postavení na trhu, domnívá se 79 procent jejich dodavatelů. Vyplývá to z průzkumu, který si nechalo…

Úpadek prodeje švýcarských hodinek pokračuje, důvodů je několik

24.08.2016  |  Michaela Malátná

Trh se švýcarskými hodinkami nadále upadá. Podle odborníků za to může citelné posílení franku i teroristické útoky, které otřásly Evropou. Jen za…

Vyšší příjem, ale nižší daně

24.08.2016  |  Petr Gola

V praxi dochází k situaci, že má zaměstnanec vyšší mzdu než v minulosti a ještě k tomu platí dokonce nižší daně. Jak je to možné? Podívejme se na…

Červenec přerušil hypoteční šňůru rekordů

23.08.2016  |  Libor Ostatek

Během devatenácti po sobě jdoucích měsíců padaly rekordy poskytnutých hypoték, což se změnilo až v prvním prázdninovém měsíci. I přesto, že je pokles…

Vysoká škola: Na jaké výdaje se připravit?

23.08.2016  |  Andrea Papoušková

Prázdniny se neúprosně blíží ke konci a mnohým z vás se brzy otevřou brány vysokoškolského života. Jak se na tuto změnu připravit? S jakým výdaji…

Reálná mzda v ČR stoupla o 7,7 %

23.08.2016  |  ČTK

Průměrná nominální hrubá mzda vzrostla v Česku v letech 2007 až 2015 o 26,3 procenta. Reálná mzda, tedy nominální mzda snížená o inflaci, se po…

Nízké příjmy a důchod

23.08.2016  |  Petr Gola

Občanům s nízkými příjmy se odchodem do důchodu životní úroveň příliš nemění. Měsíční důchod je nižší než mzda dosahovaná před dosažením důchodového…

Co nám přinese zákon o spotřebitelském úvěru?

22.08.2016  |  Bořivoj Líbal

Zákon o spotřebitelském úvěru, který nabyde účinnosti prvního prosince tohoto roku, přináší jednotný režim pravidel pro poskytovatele a…

Absurdní poplatky nejen v bankovnictví

22.08.2016  |  Redakce

I přes rozruch okolo nesmyslných poplatků v bankovnictví nalezneme v sazebnících bank stále zajímavé absurdity. Absurdní poplatky nám ale účtují také…

Podnikání v předdůchodu a sociální pojištění

22.08.2016  |  Petr Gola

Zatímco v předčasném důchodu je samostatná výdělečná činnost omezena, tak v předdůchodu nikoliv. V předdůchodu je možné pracovat i podnikat bez…

Hledáme práci: Jaký plat zaměstnance odpovídá zisku OSVČ?

19.08.2016  |  Redakce

Najít vhodnou práci není v současné době jednoduché. Při splnění zákonných podmínek lze stejnou práci vykonávat jako zaměstnanec nebo osoba…

Ve třetím pilíři důchodového systému letos ubylo 56.000 lidí

19.08.2016  |  ČTK

Na penzi se státním příspěvkem v tzv. třetím pilíři penzijního systému si na konci prvního pololetí spořilo 4,587 milionu lidí. Bylo to o 56.000 méně…

Nechte si vrátit zaplacenou DPH z jiných států EU

19.08.2016  |  Veronika Tomanová

Nakupujete v rámci svého podnikání zboží nebo služby v zahraničí a faktury obsahují zahraniční DPH? Daň z přidané hodnoty zaplacenou v jiném členském…

Zahraniční poptávka je pro české firmy důležitá, účastní se proto veletrhů a hledají nové exportní destinace

18.08.2016  |  Redakce

České společnosti reagují na zahraniční poptávku pružně. Inovují své výrobky a doplňkové služby. Aktivní jsou i při hledání nových exportních…

S výpočtem čisté mzdy pomůže mzdová kalkulačka

18.08.2016  |  Elena Ondrová

I když mzdu dostává většina z nás, málo kdo dokáže vypočítat, jak vysoká bude obdržená částka na účtu. S výpočtem vám může pomoci naše mzdová…

Hlídejte si limit při vedlejší samostatné výdělečné činnosti

18.08.2016  |  Petr Gola

Výkon vedlejší samostatné výdělečné činnosti je pro účely placení sociálního pojištění zvýhodněn, neboť do limitu se sociální pojištění vůbec neplatí…

Studenti, spočítejte si příjem z brigád!

17.08.2016  |  Lukáš Pololáník

Studenti k přivýdělku často využívají dohodu o pracovní činnosti nebo dohodu o provedení práce. Jaké jsou podmínky různých forem krátkodobého…

Úroková sazba hypoték se odrazila ode dna

17.08.2016  |  ČTK

Průměrná úroková sazba hypoték v Česku v červenci nepatrně stoupla na 1,88 procenta. Přerušila tak sérii pěti poklesů v řadě. V červnu, kdy byla na…

Slováci mohou splatit hypotéku mimo fixaci s 1% poplatkem. Využívají této možnosti?

17.08.2016  |  Luboš Svačina

Slovensko je z našeho pohledu zajímavé z několika důvodů. Jednak proto, že bankovnictví v obou zemích má stejné kořeny, přičemž Slovensko se stalo…

Lidé zateplují. Požádali už o 1,4 miliardy korun z Nové zelené úsporám

17.08.2016  |  Jana Poncarová

O dotace na zateplení z programu Nová zelená úsporám je zájem. Kontinuální příjem žádostí o příspěvek pro rodinné domy odstartoval loni na podzim. Od…

Varování: Pojišťováci se snaží vnutit lidem pojistky tím, že se vydávají za pracovníky asociace

16.08.2016  |  Redakce

Intenzita nekalých praktik některých zprostředkovatelů finančních produktů opět vzrostla. „Jsem z asociace pojišťoven a zkontroluji vám vaše…

Zlato: co o žlutém kovu možná nevíte

16.08.2016  |  Jaroslav Křůpala

Zlato, mezi investory stále nejoblíbenější komoditní kov, je používáno jako obchodní artikl již od starověkých civilizací. To, že bylo do roku 1971…

Jak na společnost bez právní subjektivity?

16.08.2016  |  Petr Gola

Založení společnosti bez právní subjektivity v souladu s občanským zákoníkem je pro některé osoby samostatně výdělečně činné možností, jak zlepšit…

Spropitné číšníkovi nebude podléhat evidenci tržeb

15.08.2016  |  ČTK

Spropitné, které si ponechá barman nebo číšník, nebude podléhat elektronické evidenci tržeb. Na svém blogu to dnes uvedl ministr financí Andrej Babiš…

Poslední prázdniny: Pohlídejte si při vstupu do světa dospělých zdravotní pojištění

15.08.2016  |  Redakce

Letní prázdniny už jsou za svou polovinou a řada mladých lidí – hlavně absolventů středních, vyšších odborných i vysokých škol – si užívá poslední…

Cena elektřiny a plynu na burzách roste. Bude se zdražovat?

15.08.2016  |  Jana Poncarová

V posledních letech elektřina i zemní plyn zlevňovaly. Podle aktuálního vývoje na energetických burzách ale obě komodity zdražují. A právě v tomto…

Sociální pojištění v Česku patří k nejdražším na světě

12.08.2016  |  Redakce

Podle průzkumu z roku 2014 patří pojistné na sociální zabezpečení v Česku k nejvyšším na světě. Zatímco u průměrné měsíční mzdy jsou náklady na…

EU: Nejdéle pracují na stát Francouzi

12.08.2016  |  Petr Gola

Daňová politika se v jednotlivých členských zemích EU liší. Při zohlednění plateb na dani z příjmu fyzických osob, povinného pojistného a DPH…

Byty zdražily o stovky tisíc korun

11.08.2016  |  Luboš Svačina

Ceny bytů v Praze nerostou zdaleka tak rychle jako v příhraničních oblastech. Oproti loňskému červenci byty Praze zdražily o 6 %. Přesto v nominální…

Zájem o zájezdy v Turecku nadále klesají, lidé raději zůstávají v České republice

11.08.2016  |  Michaela Malátná

Dění v Evropě se výrazně podepsalo na zájmu o pobyty v zahraničí. Pokles se nejvíce týká Turecka, které nedávno zažilo puč a několik teroristických…

Voda a vloupání způsobí nejvíc pojistných událostí

10.08.2016  |  Redakce

Nejčastější příčinou majetkových škod v domácnostech, kterou řešila téměř polovina Čechů, je únik vody. Druhou obvyklou příčinou je vloupání. Nějakou…

Novinky v souvislosti s kontrolním hlášením DPH v praxi

10.08.2016  |  Veronika Tomanová

Pojem „kontrolní hlášení DPH„ je horlivě diskutovaným tématem již od jeho zavedení, tj. od ledna 2016. V posledních měsících došlo v souvislosti s…

Extrémně nízké sazby hypoték nahrávají také rekonstrukcím

09.08.2016  |  Redakce

Zájem o hypoteční úvěry v Česku opět trhá rekordy. Díky extrémně nízkým úrokovým sazbám, které v červnu klesly až na hodnotu 1,87 procenta, jsou…

Ondřej Krátký: Vlastními auty se bude jezdit čím dál méně

09.08.2016  |  Euro.cz

S jak velkou podporou se setkává sdílená ekonomika u politiků? A jak se daří startupům v Česku? O tom mluvil v pořadu Euro TV Ondřej Krátký,…

Revoluční novinka: Pošta otevřená 24 hodin denně, 7 dní v týdnu

09.08.2016  |  Michaela Malátná

Jste celé dny v práci a nestíháte si vyzvednout balíky na poště? To už vás v budoucnu možná nebude muset trápit. Česká pošta se totiž odhodlala k…

Firmám chybí lidi. Nezaměstnanost vzrostla, ale zamíří dolů k 5 %

08.08.2016  |  Lukáš Pololáník

Od února nepřetržitě klesající nezaměstnanost v červenci vzrostla na 5,4 procenta z červnových 5,2 procenta. Za růstem stojí sezónní vlivy a…

Ropa padá, pohonné hmoty se na to teprve chystají

08.08.2016  |  Tomáš Menčík

Ale se zpožděním, jako vždy. To jen jako doplnění názvu tohoto článku. Pojďme ale popořadě nahlédnout do aktuálního dění na trhu s ropou, která má…

Současný sociální systém vytváří podhoubí práci načerno!

08.08.2016  |  Surka Tomáš

České ekonomice zásadně chybí pracovní síly, což brzdí její růst. Firmy mají problémy s plněním nových zakázek, stát přichází o možnost zvýšení HDP i…

Změna dodavatele elektřiny a plynu bez sankcí a do 24 hodin

08.08.2016  |  Jana Poncarová

Když se dnes rozhodnete změnit dodavatele, třeba kvůli nevýhodné ceně nebo nevyhovujícím obchodním podmínkách, je to běh na dlouhou trať. Výpovědní…

Co dělat, když si chci zařídit živnostenský list?

05.08.2016  |  Redakce

Vstup do podnikání je vždy spojen s nutnou administrativou. Pokud jste se rozhodli podnikat, vaše první kroky povedou na živnostenský úřad. Jak…

Pět hlavních příčin cenového růstu žlutého kovu

05.08.2016  |  Jaroslav Křůpala

Rok 2016 se nese ve znamení cenového růstu komoditních kovů. Zlato, stříbro a těžařské společnosti jsou pro tuto chvíli nečekanými investičními…

Jak se zvyšuje důchodový věk ve světě?

05.08.2016  |  Petr Gola

Důchodové systémy ve vyspělých zemích světa prochází v posledních letech významnými změnami, jednou z nejvýznamnějších je postupné prodlužování…

I po svatbě vás vyřizování na úřadech nemine!

04.08.2016  |  Michal Ruml

Každý z nás udělá v životě několik závažných rozhodnutí. Jedním z nich je i vstup do manželství. Vdát se? Oženit se? Proč ne. Připravte se ale na to,…
Zobrazit související aktuality