Hypotéky stoprocentní, účelové i americké

Téma týdne: Bankovní produkty v kostce

Neúčelové hypoteční úvěry
se někdy také nazývají americké hypotéky. Jsou to všechny bankovní produkty, kde banka nesleduje účel použití vyplacených finančních prostředků a poskytnutý úvěr je zároveň zajištěn zástavním právem k libovolné nemovitosti v osobním vlastnictví.

Pokud tedy máte byt v osobním vlastnictví, rodiče nebo prarodiče mají rodinný dům a vy uvažujete o koupi nového auta, koupi movitého majetku, koupi akcií nebo plánujete cestu kolem světa, pak americká hypotéka může být řešením financování vašeho snu.

Banky mají různé názvy pro konkrétní americké hypotéky:

• Spotřebitelský hypoteční úvěr
• Grande
• Univerzál
• Hypoteční úvěr neúčelový
• ...

Zároveň mají různé podmínky pro jejich čerpání (podrobné informace najdete v sekci Americké hypotéky). Společným jmenovatelem všech je ale způsob zajištění úvěru a tím je, jak již bylo řečeno, zástavní právo k nemovitosti. Úrokové sazby se pohybují sice výše než u účelových hypoték (viz níže), ale jsou podstatně nižší než např. u kreditních karet či spotřebitelských úvěrů. Počítat můžete se sazbou kolem 6 % ročně. Díky příznivému úročení se tak americká hypotéka stává zajímavou alternativou např. k leasingu automobilů.

Účelová hypotéka
Úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti, jehož předmětem je pořízení nemovitosti je klasickým hypotečním úvěrem. Investicí do nemovitostí je:

• koupě nemovitosti, stavebního pozemku,
• výstavba nemovitosti,
• rekonstrukce, modernizace či opravy nemovitosti,
• splacení úvěru či půjčky použité na investice do nemovitosti,
• případně získání vlastnického podílu na nemovitosti (např. vypořádání společného jmění manželů, vypořádání dědictví atd.)
  

Objektem hypotečního úvěru k investici do nemovitosti může být např.:

• stavební pozemek,
• nemovitost sloužící k bydlení (např. rodinný dům či bytová jednotka),
• nemovitost sloužící k individuální rekreaci,
• bytový dům,
• provozní dům,
• nemovité příslušenství, které je součástí výše uvedených nemovitostí (garáž, bazén, sauna, terénní úpravy pozemku atd.),
• případně podnikatelské objekty.

Hypotéka 100 %
Proces získání hypotéky od banky je obvykle velmi složitý a často i zdlouhavý. Klíčovým okamžikem je ocenění zastavované nemovitosti. Banka, resp. bankou vybraný a pověřený odhadce nemovitost (ať již existující nebo plánovanou) ocení a podle úvěrové smlouvy vám banka poskytne úvěrový rámec čerpatelný do určité výše zástavy. Obvykle 70, ale i 80 a více procent hodnoty zástavy. Pokud nemáte finance a rádi byste si koupili např. byt v novostavbě, pak můžete využít speciálních nabídek tzv. stoprocentních hypoték. Má to ovšem malý (nebo spíš velký) háček. Vyberete si lokalitu, vyberete si byt a zjistíte cenu, za kterou se prodává. Následně přijde odhadce banky a ten byt ocení na nižší částku, než za kterou kupujete. Tuto částku vám bude banka ochotna poskytnout. Je to 100 % hypotéka? Nikoliv! Stoprocentní by byla tehdy, kdyby banka akceptovala cenu, za kterou  nemovitost kupujete.

Hypotéka bez příjmů?
Loni na podzim přišly na trh hypoték Hypoteční banka a Raiffeisenbank s novinkou. Jde o hypotéku bez nutnosti dokládat skutečný příjem žadatele. Produkt je vhodný zejména pro lidi s nepravidelnými příjmy (umělci, spisovatelé), začínající podnikatele nebo cizince s trvalým bydlištěm v Česku. Bance žadatel nemusí předkládat potvrzení o tom, kolik vydělává. Postačí obvykle čestné prohlášení a souhlas s kontrolou v úvěrových registrech. Výhoda je pochopitelně vyvážena i nevýhodami. Těmi jsou jednoznačně vyšší úrokové sazby a také samotná výše úvěru. Ten nebude nikdy větší, než 50 % bankou odhadnuté ceny zastavované nemovitosti. Pokud je jeho hodnota 1.000.000, nedostanete hypotéku vyšší než 500.000 Kč.

Závěr
Z předloženého stručného přehledu hypotečních produktů (pro podrobnější informace navštivte sekci Bydlení, podsekci Hypotéky) je vidět, že si máme z čeho vybírat. Každá mince má však dvě strany a tak i na první pohled zajímavé výhody jsou vyváženy zřejmými nevýhodami. Je na klientovi, který produkt si vybere.

Víte, že i na našich stránkách vám umíme poradit s financováním nemovitosti? Ptejte se našich specialistů na bydlení v Poradenském centru, nebo nás přímo kontaktujte!

Další finanční tipy a triky najdete na http://www.finance.cz/aktuality//>.