Na kolik nás vyjde vlastní bydlení na úvěr? IV.

Rozhodnout, zda je výhodnější úvěr od hypoteční banky anebo od stavební spořitelny, je stejně absurdní jako určit jednoznačně lepší chuť u Pepsi v porovnání s Coca-Colou.

Poslední díl článku Na kolik nás vyjde vlastní bydlení na úvěr? by mohl mít podtitulek Hypotéka nebo Úvěr od stavební spořitelny? V předcházejících textech jsme již však nastínili, že jednoznačný verdikt vyřknout nelze. Alespoň aniž bychom hrubě situaci zjednodušili. Podíváme se však na dva věčné rivaly hledisko po hledisku.

Výše úvěru: Prašť jako uhoď

Pokud byste chtěli doporučit produkt podle možné výše částky, hypotéka i úvěr od spořitelny závisí především na hodnotě zastavené nemovitosti. Není problém získat několik milionů jak od banky, tak od spořitelny. Stavební spořitelny mají to plus, že u malých částek (100-300 tis. Kč) získáte půjčku i bez nutnosti zastavit nemovitost.

Délka splatnosti: Střídmé spořitelny

Možnost zvolit si co nejvyšší rozpětí délky splatnosti je důležitá kvůli měsíčnímu zatížení. Platí zde jednoduché zaklínadlo – prodluž splatnost a plať měsíčně méně. V tomto bodě narazíte u spořitelen na omezení. Např. Raiffeisen stavební spořitelna vás zastaví dokonce pod limitem 24 let, Modrá pyramida pak 28 let. Pokud však potřebujete opravdu stáhnout splátky na úplné minimum, poohlédnete se zřejmě po hypotékách se úplatností 30 až 45 let (týká se především těch nejmladších žadatelů).

Jakože nic není černobílé, delší splatnost zvyšuje dost drasticky celkové přeplacení. Splácet úvěr 3 miliony 20 let nebo 35 let, znamená rozdíl přes milion korun, které ústavu odevzdáte stejně tak, jak vyhazujete peníze oknem za podnájem.

Měsíční zatížení při stejné době splatnosti

Pokud bychom v této oblasti chtěli vyslovit nějaký jednoznačný závěr, dostali bychom se na tenký led. Z předešlých částí článku (viz Na kolik nás vyjde vlastní bydlení na úvěr? II.; Na kolik nás vyjde vlastní bydlení na úvěr? III.) vytáhněme třeba měsíční splátky úvěru od Modré pyramidy na 28 let: 12.813 Kč po 16 let, 11.687,50 Kč po zhruba zbývajících 12 let a splátky Hypoteční banky na 30 let: 12.052 Kč.

Když do srovnání započteme fakt, že splátky Modré pyramidy ve fázi řádného úvěru (11.687,50 Kč) jsou již garantované při podpisu smlouvy stavebního spoření a naopak, že splátky Hypoteční banky by asi o něco narostly, protože 12.052 Kč je počítáno při minimální negarantované sazbě… Výhoda hypoteční banky daná o 2 roky delší splatností se může ztratit. Tedy, měsíční zatížení z obou úvěrů je velmi podobné. Pravděpodobně by existovali žadatelé, kteří by získali výhodnější podmínky u Hypoteční banky, ale i žadatelé s levnější nabídkou u Modré pyramidy.

Poplatky: Zatím hanba bankám

Mezi poplatky vedou stále stavební spořitelny. U těch zaplatíte nejvíce za založení samotného stavebního spoření, za vedení úvěrových účtů až pak platíte zanedbatelné částky. V průměru vzato zaplatíte u spořitelen na poplatcích stále zhruba o 20.000 Kč méně než u hypotečních bank. Z toho trendu musíme očistit banky, které poplatky usměrňují nebo vůbec nepraktikují. u mBank neplatíte třeba vůbec nic, u Raiffeisenbank alespoň ne za uzavření úvěru.

To ostatní aneb Poslední výhody a nevýhody

Úvěr od stavební spořitelny lze ve fázi řádného úvěru kdykoli mimořádně splatit bez sankcí. Hypotéku pouze k výročí zvolené fixace (až a výjimky). Některé hypotéční produkty jsou na druhou stranu již velmi flexibilní a umožňují řešit širokou paletu situací. Úvěry od spořitelen jsou v tomto ohledu stále více “přísně účelové produkty na pořízení bydlení“.

Srovnávat hypotéky mezi sebou je složité vzhledem k minimální sazbám. Srovnávat mezi sebou hypotéky a úvěry od spořitelen je takřka nemožné kvůli individuální konstrukci každého úvěru od spořitelny.

Pokud jste typickým žadatelem o úvěr, který nemá nějaké vyhraněné požadavky a jde mu pouze o to získat co nejvýhodnější podmínky, nezbývá než doporučit následující: Nechte si chvilku času na návštěvu 2 bank a 2 spořitelen, případně navíc nějakého nezávislého poradce. Jedině po shlédnutí více než jedné nabídky finanční instituce si budete moci udělat jakžtakž obrázek, kde si půjčit a kde ne. Takový velký závazek jako úvěr na bydlení si to zaslouží.

Na kolik nás vyjde vlastní bydlení na úvěr? I.

Na kolik nás vyjde vlastní bydlení na úvěr? II.

Na kolik nás vyjde vlastní bydlení na úvěr? III.