Komerční cestovní pojištění aneb Pořádná náplast

Téma: Cestovní pojištění

Pro odpůrce rizika není nic snazšího, než si cokoli souvisejícího s cestováním důkladně pojistit. Tuzemské pojišťovací ústavy nabízí širokou škálu cestovních pojištění pro krátkodobé, dlouhodobé a opakované pobyty v cizině během roku. Můžete si tak pojistit pracovní, turistickou nebo sportovní cestu. 

Nejčastěji vás v zahraničí potkají různé typy úrazů nebo zdravotních potíží. Pro ty slouží pojištění léčebných výloh, které zastřešuje náklady na ambulantní lékařské ošetření, pobyt v nemocnici, ošetření u zubaře a nezbytný transport do místní nemocnice nebo domů. Úraz může někdy vyžadovat i delší dobu léčení, v těch horších případech způsobit i trvalé následky či smrt – to zase pokrývá pojištění úrazů.

Co si můžeme dále pojistit?

Pojistit lze i ztrátu, poškození a zničení zavazadel. Pokud k tomu dojde, dostanete od pojišťovny náhradu až do výše pojistného limitu. Méně častá, ale o to nepříjemnější událost – storno, vás na poplatcích za zrušení vyjde téměř stejně draho jako samotný zájezd. Proto si lze v rámci cestovní pojištění pokrýt i stornopoplatky. Možnosti pojistného krytí tímto základním výčtem nekončí, jejich úplný výčet naleznete v boxu Možnosti pojistného krytí v rámci cestovního pojištění.

Možnosti pojistného krytí v rámci cestovního pojištění

-  pojištění pro případ léčebných výloh a asistenčních služeb,
-  pojištění náhradního pracovníka,
-  pojištění přivolané osoby,
-  pojištění zavazadel a osobních věcí,
-  pojištění zpoždění letu,
- pojištění právní pomoci,
- pojištění zrušení cesty,
-  pojištění přerušení cesty,
- pojištění úrazu,
-  pojištění odpovědnosti za škodu,
- pojištění nákladů na veterinární péči psů, koček a fretek v zahraničí,
-  pojištění únosu dopravního prostředku.

Při sjednávání cestovního pojištění narazíte na nabídky různých balíčků. Často se setkáte se základní nabídkou obsahující pojištění léčebných výloh a asistenční služby. Mimochodem, pokud vám není jasné, co se pod tímto termínem skrývá, připravili jsme pro vás níže osvětlující box Co se skrývá za asistenčními službami. Druhou nejčastější variantu představuje program rozšířený o pojištění odpovědnosti za škody, pojištění zavazadel a úrazů. Důležité je informovat se, na jaké státy se cestovní pojištění vztahuje. Pojišťovna může někdy nabízet více variant podle počtu zahrnutých států (a třeba i podle zahrnutí území ČR). Na trhu existují i cestovní pojištění na celý rok, tzn. pokud je uzavřete na letní dovolenou, pokryjí vám i potenciální hory v zimě. Standardním případem je uzavřít pojištění na celou rodinu, čímž se pomalu dostáváme k případným slevám.

Limity plnění a slevy

Limity plnění jsou obvykle strukturované podle místa pobytu, druhu rizika i věku pojištěné osoby. Výsledná cena pojištění závisí z velké části právě na limitech. Každá pojišťovna má dva a více tarifů, lišících se právě stropem krytí. Obzvláště pokud jedete do méně obvyklé destinace, není na škodu si zjistit, jak vysoko se tam pohybují plnění. Podle to si pak vyberete pojistný limit. Například v naší tabulce Příklady výší pojistných limitů je pojistný limit pro léčebné výlohy stanoven na 1,5 milionu korun. A to je prosím příklad velmi nízké výše, hodící se pro země s nedrahým plněním (např. Řecko, ale ještě i Egypt). Kdybyste cestovali třeba do USA, bylo by vhodné požádat pojišťovnu o vyšší limit. Nabízené jsou i kolem 6 milionů korun (Uniqa pojišťovna) či bez omezení (Allianz pojišťovna). Abyste si udělali představu, nejvyšší uváděné plnění pojišťovny Kooperativa v USA činilo 4,5 mil. Kč. Klient spadl ze skály volným pádem bez jištění (20 metrů), utrpěl mnohočetná poranění, zlomeniny, prorazil si plíce a musel být transportován vrtulníkem do nemocnice.

Tabulka: Příklady výší pojistných limitů

Pojistné krytí	Pojistné limity v Kč
Pojištění léčebných výloh	1.500.000
Pojištění smrti následkem úrazu	100.000
Pojištění trvalých následků úrazu	200.000 (rozsah trvalých následků min. 10 %),
Denní odškodné za léčení úrazu	50/ 1 den (dosáhne-li doba léčení min. 29 dní)
Pojištění odpovědnosti za škody na zdraví	1.000.000 (spoluúčast 3 %, min. 500 Kč)
Pojištění odpovědnosti za škodu na majetku	500.000 Kč (spoluúčast 3 %, min. 500 Kč)
Pojištění zavazadel	10.000 a 20.000 Kč (spoluúčast 3 %, min. 500 Kč)

Zdroj: ČSOB Pojišťovna

Na slevy slyší každý. U některých komerčních pojišťoven je lze získat i na cestovní pojištění. Většinou jsou však závislé na již uzavřených produktech u samotné pojišťovny, nebo ústavu z téže finanční skupiny. O čem je řeč? Pokud máte třeba penzijní připojištění nebo kreditní kartu České pojišťovny nabídne vám 10, respektive 20 % dolů. Klienti VZP dostanou u Pojišťovny VZP 5% slevu. S nižšími cenami můžete tak počítat, pokud sjednáte cestovní pojištění na celý rok (Uniqa pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna). Při pojištění 3 a více osob na smlouvě se nehradí minimální pojistné (Allianz pojišťovna). Dalších slev dosáhnete například sjednáním pojištění on-line, či vychytáním akční nabídky.

Horší než nesjednaná pojistka je špatně sjednaná pojistka

Co se skrývá za asistenčními službami?

Předmětem pojištění asistenčních služeb jsou následující prokazatelné náklady či služby:

- náklady na repatriaci pojištěného,
- náklady na repatriaci tělesných ostatků pojištěného,
- náklady na vyslání opatrovníka,
- náklady na předčasný návrat z pojištěné cesty,
- náklady vzniklé zmeškáním odjezdu veřejného dopravního prostředku,
- náklady na právní pomoc v zahraničí včetně jejího zprostředkování,
- náklady vzniklé ztrátou cestovních dokladů,
- zachraňovací náklady,
- odškodnění v případě zadržení pojištěného při únosu letadla nebo autobusu,
- zprostředkování finanční pomoci pojištěnému.

Kamenem úrazu všech pojištění jsou výluky. Málokdo by neměl zlost, kdyby uzavřel cestovní pojištění, zažil nějakou nehodu, a pak zjistil, že se na ní pojištění nevztahuje. Proto je nanejvýš moudré si pročíst, nebo nechat pracovníkem pojišťovny důkladně osvětlit, všechny situace, na které se vámi uzavírané pojištění nebude vztahovat. Obvykle to bývají nebezpečné sporty, škody vzniklé v důsledku úmyslného jednání, výtržnosti pod vlivem alkoholu, narkotik a jiných omamných látek, odcizení věcí ze stanu, vytržením z ruky nebo stržením z ramene, škody vzniklé působením teplotních a povětrnostních vlivů a třeba i opravy vozidel na místě. "Klienti se někdy zapomenou připojistit na provozování sportů. Pak mohou nastat problémy, nejsme povinni v takovém případě plnit. Je proto důležité, aby klient informoval prodejce, zejména jaké sporty hodlá na dovolené provozovat," uvedl Marek Vích z Kooperativa pojišťovny, VIG.  

Příklad ceny pojištění

Říkáte si, že dost už bylo teorie? Podívejme se tedy na modelový příklad a z něho plynoucí doporučení. Manželé s 2 dětmi (7,13) jedou vlastní dopravou do Řecka na 11 nocí. Jejich předpokládané aktivity jsou koupání a  výlety lodí. Mezi nejčastěji vyskytující se zdravotní problémy v Řecku patří akutní zažívací potíže, akutní záněty kůže, angína, reakce na kousnutí hmyzem a šlápnutí na ježka. Cena ošetření se v těchto případech obvykle pohybují v rozmezí 2500-5000 korun v závislosti na typu zdravotních potíží a destinaci. Určitě proto doporučujeme pojištění léčebných výloh. Většina pojišťoven nabízí rodinné tarify za zvýhodněných podmínek. Pojistné plnění stačí uzavřít na 1-2 miliony korun. Dále není od věci popřemýšlet nad pojištěním odpovědnosti za škodu, zavazadel a úrazu, které zvýší dohromady denní pojistné pouze o několik desítek korun. Posledním tipem je, abyste disponovali nějakou hotovostí, např. na ambulantní ošetření. Peníze, kterými byste zaplatili a získali na ně doklad,  dostanete zpět od vaši komerční pojišťovny.

Kolik by to vše stálo ilustruje tabulka vybraných pojišťoven níže. Musíme však upozornit, že ceny cestovního pojištění nelze napříč trhem korektně srovnávat. Je to především kvůli rozdílným mezím pojistných limitů a úrovni služeb. Nenajdete tak dvě pojištění, která by měla úplně stejné parametry. Údaje jsou tedy pouze orientační a vycházejí z kalkulací pojišťoven na výše zadaný modelový příklad.

Tabulka: Nabídky vybraných pojišťoven - 11 dní v Řecku pro rodinu s 2 dětmi

	varianta X v Kč	varianta Y v Kč
Allianz pojišťovna	n	1320
AXA pojišťovna	n	1737
Česká podnikatelská pojišťovna	770	1166
Česká pojišťovna	554	1048
ČSOB pojišťovna	385	1177
Generali pojišťovna	385	704
Kooperativa pojišťovna	660	1320
Pojišťovna VZP	770	1166
Uniqua pojišťovna	407	616
Evropská Cestovní Pojišťovna	1590	2450

X: léčebné výlohy a asistenční služby; Y: plus odpovědnost, úraz a zavazadla n: neposkytuje

Zdroj: Pojišťovny, červen 2009

10. 6. Stačí na cesty základní ochrana? 12. 6. Platební karta místo prášku na spaní