Téma týdne: Produkty družstevních záložen

Družstevní záložny nabízí různé možnosti úvěrových výpomocí. Mezi nejběžnější úvěry patří podnikatelské úvěry a úvěrové rámce (kontokorentní úvěry). Mezi specifické úvěrové produkty pak třeba úvěr určený na obchodování s cennými papíry, klasická hypotéka či výjimečně i spotřebitelský úvěr. Oproti bankovním domům převažují jednoznačně úvěry podnikatelům a firmám, což je možná i hlavním rozdílem.

Základní charakteristiky úvěrů družstevních záložen

Úvěry nabízené družstevními záložnami se mohou vyznačovat o něco vyššími úrokovými sazbami než ty u bankovních domů (neplatí ale pro úplně všechny druhy úvěrů, viz třeba kontokorenty) a přísnějším zajištěním. Na druhou stranu -  v případě úvěrové žádosti družstevní záložny často volí ke klientovi více benevolentní přístup a jsou ochotny mu tolerovat i mírné „prohřešky“. Některé záložny například nepožadují po klientovi vzornou platební morálku v minulosti a přivřou oči nad negativním záznamem v úvěrovém registru.

Oproti bankovním domům mnohé družstevní záložny nabízí úvěry za zvýhodněných podmínek v podobě nižších nebo nulových souvisejících poplatků. Poplatky za tyto služby se však mezi jednotlivými záložnami značně různí. Některé z nich tyto poplatky ani nestanovují pevnou sazbou, ale individuálně u každého klienta.

Podle čeho se při výběru úvěru rozhodovat? Zájemce o úvěr by měl kromě samotné úrokové sazby rozhodně zohlednit veškeré poplatky, které s úvěrem souvisí (poplatky za zpracování úvěrové žádosti, schválení úvěru a přípravu úvěrové dokumentace, vedení úvěrového účtu, předčasné splacení úvěru, porušení podmínek smlouvy aj.) a v případě, že je úvěr zajištěn zástavním právem k nemovitosti, tak také případné poplatky za odhad hodnoty nemovitosti apod. Nezanedbatelným kritériem je jistě rychlost a spolehlivost záložny při vyřizování úvěrové žádosti. A jelikož družstevní záložny fungují na členském principu a své služby poskytují pouze svým členům, je třeba se seznámit s poplatky související se samotným členstvím a ostatními právy a povinnostmi, které členům náleží.

Kontokorentní úvěry

Některé družstevní záložny svým členům nabízí možnost otevření úvěrového rámce a v případě potřeby čerpání úvěru do stanoveného limitu k libovolnému účelu. Příkladem může být družstevní záložna Fio, která k vydaným platebním kartám nabízí možnost sjednání úvěrového limitu se splatností 3 měsíce až 1 rok, přičemž je možná jeho automatická obnova. Kontokorent nedostanou klienti bez určité historie. Naopak dlouhodobí členové se mohou těšit z úroků v rozptylu 8,30 - 14,30 % p. a. 

Úvěry na financování bydlení

Hypotéky pro fyzické osoby nepodnikatele u většiny záložen nenajdete. Důvodem je i fakt, že záložny nejsou členy úvěrových registrů, hypotéky jsou pro ně tak značně rizikové. Výjimku představuje WPB Capital, která hypotéky nabízí. Úroky se však pohybují kolem 11 %, tedy podstatně výše než u bank. Hypotéku lze získat i u 1.TZ, družstevní záložny pod hlavičkou "Creditas". Jako zajištění je však požadováno zřízení zástavního práva k nemovitosti s hodnotou obvykle 160 % částky požadovaného úvěru. Jak vidno, klasická hypotéka u záložny tak opravdu přestavuje krajní řešení pro ty, kteří u banky neuspěli.

Pro podnikatele je situace značně odlišná. Třeba Moravský peněžní ústav poskytuje úvěr Domus, se kterým lze získat 3-70 milionů korun na nákup nemovitostí.

Spotřebitelské úvěry a rychlé půjčky

Pro spotřebitelské úvěry platí to samé jako pro hypotéky - nejde o běžný produkt družstevních záložen. Pokud jste členem záložny, možná se na něm individuálně domluvíte, ve standardní nabídce ho však nenaleznete. Spotřebitelský úvěr prodává 1.TZ, družstevní záložna. Úvěr je však potřeba zajistit 1 spoludlužníkem do 30.000 Kč, 2 spoludlužníky v rozmezí 30-50.000 Kč.

Peněžní dům, spořitelní družstvo láká na tzv. Rychlo – úvěr. Ten je poskytován do maximální výše 20.000 korun s pevnou úrokovou sazbou 6 % ročně. Aktuálně má Peněžní dům v akci úvěr až do 45.000 Kč bez ručitele.

Podnikatelské úvěry

V této oblasti si u záložen podnikatelé či firmy pravděpodobně vyberou. Záložny pokrývají odkupy podniků a jejich částí z konkursní podstaty i financování krátko a střednědobých investičních záměrů. Jak již bylo zmíněno, v nabídce naleznete i úvěry na bydlení.

Specifické úvěry

Specifickým druhem úvěrů jsou úvěry na nákup cenných papírů kapitálového trhu (např. akcií). Tento úvěr je v nabídce například družstevní záložny Fio, která jej poskytuje za denní úrokovou sazbu 0,004 % z tržní hodnoty cenných papírů ke dni zapůjčení.

Tabulka: Některé úvěry družstevních záložen