Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb vyjadřujete souhlas s naším používáním souborů cookie. Další informace

Špatné dluhy: Které to jsou a jak se jim vyhnout

Finance.cz

Peníze jsou dobrý sluha, ale zlý pán a dluhy mohou být jak dobré tak i špatné. V tomto článku se podíváme na hlavní rozdíl mezi špatnými a dobrými dluhy. Poznáte jak se jim vyhnout a v případě, že je již máte, jak se jich nejlépe zbavit.

 
 

Odlišení špatných dluhů

Zatímco dobrý dluh vás může popohnat a přiblížit vás k finanční nezávislosti, život se špatnými dluhy se podobá chůzi proti silnému větru. Každý centimetr, každý krok je neobyčejně obtížný. Snadno ztratíte cíl a toužíte jen po tom se zastavit. Přitom lidé často své dluhy ani nevnímají. Možná i vy sami máte 50 či 100 tisíc uložených na stavebním spoření a k tomu spotřebitelský úvěr či vyčerpanou kreditní kartu. Přicházíte tak ročně minimálně o 12 tisíc jen na úrocích. To je tisíc korun měsíčně, které byste mohli investovat do svých cílů. Dobré dluhy mohou pomoci a špatné škodí. Jak je od sebe můžete odlišit? Orientačně jsou špatné všechny dluhy s úrokovou sazbou přes 10% ročně. Pro přesnější určení je klíčové, zda jste schopni se svými penězi vydělat více, než vás dluh stojí. Pak se jedná o dobrý dluh. Příkladem jsou hypoteční úvěry, ale též úvěry na vzdělání či nákup automobilu pro podnikatele. V opačném případě je dluh špatným.

Nejjednodušší odstranění špatných dluhů

Máte špatné dluhy a hledáte, jak je splatit? Nejdůležitější je udělat si jejich soupis. Půjčovali jste si na nábytek, počítač či lednici? Konsolidovali jste několik úvěrů do jednoho, máte několik vyčerpaných kreditních karet či dlužíte na sociálním pojištění? Najděte poslední výpisy či zjistěte aktuální stav dluhů v internetovém bankovnictví. Podobným způsobem se podívejte na svůj majetek. Máte spořící účet, stavební spoření po šestileté vázací lhůtě či možnost vybrat peníze z investičního životního pojištění?

TIP: Srovnání spořících účtů

Nejjednodušší způsob, jak se zbavit špatných dluhů, je jej prostě splatit. U novějších úvěrů je ze zákona maximální poplatek za předčasné splacení 1% z výše úvěru, což bude zpravidla méně, než kolik byste zaplatili měsíčně na úrocích.

Máte-li jiný majetek, kterým byste mohli vyplatit špatné dluhy, vždy porovnejte penále či poplatek za převedení majetku na peníze a úroky, které musíte ještě zaplatit.

Jiné alternativy jak se zbavit špatných dluhů

Často lze ušetřit množství peněz, využijete-li možnost konsolidace úvěru za pomocí půjčky ručené nemovitostí. V případě tohoto kroku je třeba být velmi obezřetný. Na trhu se pohybuje mnoho společností, které mají za cíl získat nemovitosti klientů. Proto je vhodné pro podobnou konsolidaci využít výhradně služeb bank.

Pořadí splácení

Přesahují vaše dluhy množství dostupných finančních prostředků? Poté je potřeba úvěry seřadit podle skutečné úrokové sazby – tak zvaného RPSN. Buď ji vidíte přímo na výpise z úvěrového účtu, nebo je nutné ji zjistit. Zavolejte či zajděte do každé instituce, v níž dlužíte, a zeptejte se.

Jakmile budete mít veškerá čísla, srovnejte dluhy podle RPSN od nejvyššího po nejnižší. Toto je i nejvýhodnější pořadí pro splácení vašich dluhů. Libovolně můžete splácet kreditní karty, debety na účtu či různé nedoplatky. Spotřebitelské úvěry lze často vyplatit pouze jednorázově. V takovém případě buď podobné dluhy nechte na konec, nebo využijte spořícího účtu k předspoření. Rozhodně přerušte platby na stavební spoření, na penzijní připojištění zasílejte minimální částky. Přestaňte investovat do podílových fondů. Špatný dluh vás stojí více, než dokážete získat kdekoli jinde.

Nový špatný dluh

Život přináší různé nečekané situace. Ztráta zaměstnání, nemoc či nečekaná událost nás může přimět k řešení problému úvěrem. Vždy se informujte u více bank, za jakých podmínek by vám mohly půjčit. Vyhýbejte se rychlým a neplánovaným nabídkám. Nejvýhodnější je špatné dluhy nemít. Nejdůležitější tudíž není RPSN ani úroková sazba, ale zvážení, zda je nutné vzít si nový úvěr. Lepší televizor, nová sedačka či vánoční dárky by nikdy neměly být důvodem dalšího zadlužování. U zlevněného zboží započítejte do ceny veškeré splátky. Až poté zvažujte koupi.

Kreditní karta

Pro podobné situace může být výhodná kreditní karta. Běžně ji používáte k nákupům, a pokud vše splatíte v bezúročném období, díky mnoha bonusům můžete i vydělat. Je důležité si toto období hlídat nebo si v bance nastavit automatické vyplacení celé karty. Tak máte vždy připravenu finanční rezervu pro nečekané situace. Sice se bude jednat o špatný dluh, ale s možností postupně jej splatit i po menších částkách.

Závěrem

Peníze jsou dobrý sluha, ale špatný pán. A o dluzích to platí dvojnásob. Proto raději desetkrát měřte, než podepíšete novou smlouvu o úvěru. Nejlepším špatným dluhem je totiž takový, který jste si nikdy nevytvořili.

 
 
Sdílení a tisk
 
Komentář

Sleva na EET není zdaleka pro každého

06.12.2016  |  Veronika Tomanová

V rámci podpory podnikatelů při zavedení elektronické evidence tržeb (EET) byla do zákona o daních z příjmů přidána sleva na evidenci tržeb ve výši…

Jak se dá ušetřit při on-line srovnání finančních produktů?

06.12.2016  |  Lukáš Pololáník

On-line sjednání finančních produktů nabízí úsporu hned dvakrát. Díky přehlednému srovnání nabídek lze ušetřit na jejich ceně, a protože není třeba…

Zlevní v roce 2017 elektřina? Záleží na obnovitelných zdrojích

06.12.2016  |  Jana Poncarová

Elektřina, kterou dodavatelé nakupovali na burzách a budou ji domácnostem prodávat příští rok, byla letos jako na houpačce. Po výrazném propadu opět…

Jak nepadnout do vánoční pasti na peníze?

05.12.2016  |  Hana Bartušková

Už jste začali nakupovat vánoční dárky? Pro maminku, pro babičku, pro děti, pro tatínka, pro dědečka. To je stovka támhle, tisícovka tuhle, účet…

Máte všechno připraveno na EET?

05.12.2016  |  Veronika Tomanová

Elektronická evidence tržeb pro podnikatele v oblasti ubytovacích a stravovacích služeb naplno odstartovala. Na tuto novou povinnost by se ale již…

Jak na výpočet zdravotního pojištění při podnikání po část roku 2016

05.12.2016  |  Petr Gola

Přestože některé OSVČ ukončily samostatnou výdělečnou činnost během roku 2016, tak musí podat na svoji zdravotní pojišťovnu přehled o příjmech a…

Jak strávit dovolenou v pohodě (1)

02.12.2016  |  Martin Ježek

Blíží se Vánoce a s nimi dny volna. Konečně opustíme každodenní rutinu. Pojedete na dovolenou s cestovkou, nebo na vlastní pěst? A domluvil jste se…

Jak na sepsání žádosti o rozvod?

02.12.2016  |  Zbyněk Drobiš

Víte, kdy může být manželství rozvedeno? Co je to sporný, nesporný a ztížený rozvod? Jak sepsat žádost o rozvod a kde ji podat? A kolik stojí soudní…

Češi šetří a staví svépomocí. Na hrubé stavbě se to nemusí vyplatit

01.12.2016  |  Redakce

Stavba rodinného domu vlastníma rukama je mezi Čechy oblíbeným trendem. Dle dostupných statistik vyroste každý rok o 30 % více domů postavených bez…

Firmy: Kontrolní hlášení zatěžuje administrativu, ale osvědčilo se

01.12.2016  |  Redakce

Kontrolní hlášení, které stát zavedl kvůli lepšímu výběru daní od ledna letošního roku, komplikuje plátcům DPH jejich podnikání. Stěžují si zejména…

Jak se najíst kvalitně ve fastfoodu i v „meníčkové“ hospodě?

01.12.2016  |  Martin Ježek

O kvalitě pokrmů z fastfoodových řetězců koluje mnohé, ale myslíte, že obyčejné „meníčkové“ hospody jsou lepší? Zkusíme si vybrat ve rychlém…

Jak se liší důchod otce a jeho syna?

01.12.2016  |  Petr Gola

Jak moc se bude lišit výpočet důchodu otce a syna, budeme-li počítat, že studovali stejnou dobu, po celý život řádně pracovali, měli stejné příjmy v…

Nový zákon má lépe chránit lidi s úvěrem, platí od 1.11.

30.11.2016  |  ČTK

Spotřebitelé budou moci od čtvrtka rychleji splatit dluhy z úvěrů a omezí se jim sankce za pozdní splátky. Lidé usilující o úvěr budou mít také nově…

Tankovací karta se vyplatí i menším podnikatelům

30.11.2016  |  Milan Masařík

Tankovací karty si dnes mohou dovolit i menší firmy a živnostníci, kteří používají v podnikání jedno nebo jen několik vozidel. Se správnou tankovací…

Senátoři ODS, STAN a Valenta navrhují zrušit zákon o EET

30.11.2016  |  ČTK

Skupina senátorů z klubu ODS a STAN a senátor Ivo Valenta (za Stranu soukromníků) navrhují zrušit zákon o elektronické evidenci tržeb (EET). Svůj…

Hypotéky zdražují. Proč?

30.11.2016  |  Luboš Svačina

Minulé pondělí rozhodla o navýšení hypotečních sazeb Komerční banka. U 3, 5 a 10letých fixací vzrostly sazby o 0,5 p.b. Tento týden zdražení hypoték…

Chovají se u pohovoru nevhodně? Ozvěte se

30.11.2016  |  Martin Ježek

Od roku 2009 u nás platí antidiskriminační zákon, tedy nařízení o rovném zacházení a návod, jak se bránit před diskriminací. Například když…

Od kdy se vás týká EET?

29.11.2016  |  Veronika Tomanová

Jak již jsme v rámci seriálu o elektronické evidenci tržeb zmínili, EET podnikatele postupně ve čtyřech fázích. Od kdy se jí máte obávat právě Vy, to…

ERÚ: Plyn zákazníkům příští rok zlevní až o pět procent

29.11.2016  |  ČTK

Cena plynu by měla příští rok zákazníkům klesnout v průměru o tři až pět procent. Energetický regulační úřad (ERÚ) mírně zvýšil regulovanou složku…

Zadlužení Čechů roste, splácíme ale lépe než Němci či Francouzi

29.11.2016  |  ČTK

Celkový dluh Čechů dosáhl koncem třetího čtvrtletí 1,92 bilionu korun, což je o 134 miliard meziročně více. Počet lidí s dluhem se meziročně mírně…

Nová zelená úsporám: 100 milionů na zelené střechy nebo teplo z odpadních vod

29.11.2016  |  Jana Poncarová

Největší dotační program Nová zelená úsporám se rozšiřuje. Kromě příspěvků na zateplení nebo ekologické zdroje tepla nově podporuje i moderní…

Kalousek navrhne snížit DPH na 10 a 20 pct a zrušit přirážku

28.11.2016  |  ČTK

Předseda TOP 09 a bývalý ministr financí Miroslav Kalousek navrhne snížit sazby daně z přidané hodnoty na předkrizovou úroveň deset a 20 procent.…

Výhody a nevýhody nejoblíbenějších investic

28.11.2016  |  Redakce

Také vám připadají úroky na účtech legrační? Přemýšlíte o nejvhodnějším způsobu, jak investovat své úspory? Rozhodování není lehké. Abyste zjistili,…

Zdanění českého zaměstnance je 8. nejvyšší v OECD

28.11.2016  |  Petr Gola

Zdanění práce bezdětného zaměstnance pracujícího za průměrnou mzdu v Česku v loňském roce dosahovalo 42,8 % z hrubé mzdy, což je v rámci zemí OECD…

Alternativy cigaret? Nezdravé

28.11.2016  |  Martin Ježek

Kuřák je dnes pronásledován. Přibývá míst, kde má zakázáno si svou neřest vychutnat. Mnozí se proto se zlozvykem rozloučili, další si hledají k…

O půjčky na bydlení pro mladé je malý zájem, vyčerpána je desetina

25.11.2016  |  ČTK

O půjčky na bydlení pro mladé rodiny je velmi malý zájem. Státní fond rozvoje bydlení (SFRB), který podporu vyplácí, zatím uzavřel 16 smluv za 9,1…

Jsou finanční produkty pro studenty opravdu výhodnější?

25.11.2016  |  Redakce

Na trhu dnes narazíte na řadu produktů, které svým názvem cílí na studenty. Studentský účet, půjčka, nebo dokonce hypotéka. Je však produkt označený…

Dopravní nehoda: Jak na kompenzaci nákladů spojených s péčí o zdraví

25.11.2016  |  Zbyněk Drobiš

Odškodnění újmy na zdraví doznalo podstatných změn s účinností nového občanského zákoníku. Odškodnění nákladů spojených s péčí o zdraví patří mezi…

Jak vybrat správnou kreditní kartu

24.11.2016  |  Milan Masařík

V Česku můžete vybírat z desítek kreditních karet od různých bank i úvěrových společností. Jednotlivé kreditní karty se liší délkou bezúročného…

ANO navrhne vyjmout z EET firmy s paušálem a příjmy do 250.000 Kč

24.11.2016  |  ČTK

Hnutí ANO chce ve Sněmovně navrhnout, aby se malí živnostníci mohli domluvit za určitých podmínek na vynětí z elektronické evidence tržeb (EET). Z…

Jak se vyplácí slevové karty? (3)

24.11.2016  |  Martin Ježek

Ve třetí části průzkumu věrnostních karet, které svým zákazníkům některé firmy nabízejí, jsme se věnovali hobbymarketům. Vyhledáváme je často a rádi.…

Finanční správa se zaměří na daňové slevy i sdílenou ekonomiku

23.11.2016  |  Lukáš Pololáník

Finanční správa chystá kontrolní akce na nesprávné, případně duplicitní uplatnění daňového zvýhodnění na vyživované děti, ale i na řadu dalších…

Marksová: Zrušit proplácení žákovského jízdného je ostudné

23.11.2016  |  ČTK

Ministryně práce a sociálních věcí Michaela Marksová (ČSSD) dnes označila rozhodnutí Středočeského kraje zrušit vyplácení nákladů na jízdné žákům za…

Nový zákon o spotřebitelském úvěru neodstraňuje všechny neetické praktiky

23.11.2016  |  ČTK

Nový zákon o spotřebitelském úvěru, který bude platit od prosince, lépe chrání spotřebitele, ale některé neetické praktiky neodstraňuje. Jde…

Jak vybrat nejvýhodnější půjčku

23.11.2016  |  Milan Masařík

Když už se rozhodnete vzít si půjčku, hledejte nejvýhodnější nabídku. Zajímejte se nejen o výši úrokové sazby, ale i další poplatky spojené s půjčkou…

Sociální pojištění 2017: Kdo si sáhne hlouběji do kapsy?

23.11.2016  |  Petr Gola

Sazba sociálního pojištění se pro příští rok nemění, přesto budou někteří lidé platit při stejném příjmu na sociálním pojištění více než v letošním…

Kdy zamíří sazby hypoték nahoru?

22.11.2016  |  Luboš Svačina

Poptávka po hypotékách je enormní a jednou z hlavních příčin je blížící se regulace. Banky podle poslední dat sjednaly v říjnu hypotéky za skoro 19…

Air Bank rozšíří služby, omezí ale výhody neaktivním klientům

22.11.2016  |  ČTK

Air Bank plánuje do konce roku 2018 rozšířit síť bankomatů ze současných 120 na 350. Dále pro klienty chystá v příštím roce zavést kontokorent,…

Mall.cz poprvé v ČR doručil zásilku letecky dronem

22.11.2016  |  ČTK

Druhý největší tuzemský e-shop Mall.cz dnes poprvé doručil zásilku letecky dronem. Malý bezpilotní stroj letěl z distribučního centra Mall.cz v…

Každý druhý Nizozemec pracuje na zkrácený úvazek

22.11.2016  |  Petr Gola

Životní úroveň v západoevropských zemích je stále znatelně vyšší než ve východní Evropě, mnohem více lidí si tak může dovolit pracovat na zkrácený…

Půjčka nemusí vyjít draho. Akční nabídky slibují úrok 0 %

21.11.2016  |  Milan Masařík

Na vánoční dárky si nepůjčujte! I když s touto radou bude většina lidí souhlasit, stále se najdou tací, kteří se neváhají na Vánoce zadlužit. Když už…

Zájem o úvěry před Vánocemi roste o čtvrtinu

21.11.2016  |  ČTK

V letošním roce před Vánocemi tradičně roste zájem o spotřebitelské úvěry, a to až o čtvrtinu proti běžnému období roku. Poptávka po půjčkách je…

Kdy se můžete se těšit na daňovou vratku za rok 2016?

21.11.2016  |  Petr Gola

Většině zaměstnanců pracujících během roku 2016 pouze několik měsíců vznikne nárok na daňovou vratku. V jaké výši? Podívejme se na nejčastější…

Jak na výpadek příjmu při nemoci nebo ztrátě zaměstnání?

18.11.2016  |  Redakce

Dlouhodobé nemoci, úrazy nebo ztráta zaměstnání se negativně promítají do rodinného rozpočtu. Důsledkem je snížení životního standardu i neschopnost…

Naše lékaře už nahrazují cizinci

18.11.2016  |  Martin Ježek

Prezident České lékařské komory (ČLK) Milan Kubek už na konci března tvrdil, že naše zdravotnictví je v krizi. V nemocnicích chybí zdravotnický…

Sledujeme realitní bublinu? Ceny nemovitostí rostou rychleji než příjmy

16.11.2016  |  Luboš Svačina

Nemovitosti zdražují výrazně rychleji, než rostou příjmy českých domácností. Na pořízení bytu o průměrné ceně 2,3 milionu Kč musí nyní česká…

Co musíte vědět o EET

16.11.2016  |  Veronika Tomanová

Po kontrolním hlášení k DPH přibude některým podnikatelům již od 1. prosince 2016 nová povinnost. Týká se elektronická evidence tržeb i vás a co…

1,80 %: Sazby hypoték na novém minimu

16.11.2016  |  ČTK

Průměrná úroková sazba hypoték v Česku v říjnu klesla na nové minimum 1,80 procenta. V září činila 1,82 procenta. Vyplývá to z údajů Fincentra…

OSVČ a daně za rok 2016: Kteří živnostníci budou platit méně?

16.11.2016  |  Petr Gola

Sazba daně z příjmu fyzických osob je pro 2016 stejné jako v loňském roce, přesto budou někteří živnostníci platit při stejném zisku na dani z příjmu…

Centrální evidence účtů je hotová. Bude fungovat od roku 2018

15.11.2016  |  Veronika Hejná

Kontroverzní zákon o centrální evidenci účtů vstoupil v účinnost 6. října 2016, přičemž samotná centrální evidence účtů by měla fungovat až od 1.…
Zobrazit související aktuality