Hledáte bezpečný způsob, jak zhodnotit své úspory, ale nejste si jisti, zda zvolit stavební spoření, nebo termínovaný vklad? Oba produkty mají své výhody i omezení. V článku srovnáváme jejich výnosy, dostupnost financí i další klíčové vlastnosti. Kdy se vám který produkt nejvíce vyplatí?
Stavební spoření vs. termínovaný vklad: Základní rozdíly
I to nejvýhodnější stavební spoření či termínovaný vklad mají určitá omezení, kvůli kterým nejsou vhodné pro každý účel. Ačkoliv oba produkty patří mezi konzervativní formy spoření, liší se svým nastavením a benefity.
- Stavební spoření je specifický produkt určený k financování bydlení, ale využít ho můžete i pro jiné účely.
- Termínovaný vklad slouží k uložení peněz na pevně stanovenou dobu s garantovaným úrokem.
Zatímco stavební spoření může zahrnovat i možnost získání úvěru na bydlení, termínovaný vklad funguje čistě jako úložka s předem daným zhodnocením.
Výnosy: Kde získáte více?
V otázce výnosů záleží na délce spoření, nabídce konkrétní banky a dalších faktorech. U stavebního spoření se počítá nejen s úrokem, ale i se státní podporou až 1 000 Kč ročně (při uložení nejméně 20 000 Kč ročně).
Průměrný roční výnos u stavebního spoření činí podle nabídky cca 2–4,5 % (včetně státní podpory), u termínovaných vkladů můžete dle délky vkladu a sazeb získat momentálně velmi obdobné zúročení – například MONETA Money Bank nabízí úrok až 2,9 % ročně bez omezení maximální výše vkladu.
Flexibilita: Kdo vede v dostupnosti peněz?
U termínovaného vkladu je flexibilita omezená – peníze jsou zablokované po stanovenou dobu, a předčasný výběr (pokud je smluvně umožněn) bývá sankcionován. Stavební spoření je sice vázáno šestiletou lhůtou, ale po jejím uplynutí je výběr volný a bez sankcí. Pokud budete peníze chtít vybrat dříve, přijdete o státní podporu.
Parametry nejvýhodnějšího stavebního spoření
V současnosti patří mezi nejvýhodnější stavební spoření to, které:
- má vstupní poplatek zdarma nebo výrazně snížený;
- nabízí maximální státní podporu + další bonusy od banky;
- poskytuje vyšší úrokovou sazbu než konkurence.
Kdy se vyplatí termínovaný vklad?
Termínovaný vklad je výhodný především v těchto situacích:
- chcete zhodnotit peníze v kratším období (např. 1–2 roky);
- nechcete se vázat ke konkrétnímu účelu (např. bydlení);
- potřebujete garanci pevného výnosu.
Kombinace spoření pro všechny výhody
Díky kombinaci stavebního spoření a termínovaného vkladu si peníze rozložíte podle časového horizontu a účelu.
- Stavební spoření = ideální pro dlouhodobé cíle, např. rekonstrukce
- Termínovaný vklad = krátkodobá rezerva nebo zhodnocení přebytků
Jaké spoření se vyplatí právě vám?
Pokud hledáte stabilní a bezpečný způsob, jak zhodnotit úspory, stavební spoření i termínovaný vklad mají co nabídnout. Pro dlouhodobé cíle a státní podporu vede stavební spoření, kdežto termínovaný vklad může zaujmout rychlejším výnosem bez časového závazku. Ideální volbou může být i jejich kombinace podle konkrétních finančních plánů.
