7 věcí, které pomohou správně vybrat životní pojištění

24.08.2021 | , Finance.cz
POJIŠTĚNÍ


Životní pojištění patří mezi nejoblíbenější finanční produkty a navíc je spojeno i s daňovou úlevou. Jak si ovšem správně nastavit jeho výši? Co vám pomůže optimalizovat vaše životní pojištění?

Životní pojištění pomůže vám i vašem blízkým překonat některou z těžkých životních situací, ať je to úraz, nemoc či úmrtí. Navíc životní pojištění patří mezi odečitatelné položky od základu daně z příjmu, což vám sníží vypočtenou daň.

Na finančním trhu se potkáme se spoustou nabídek a rovněž každý finanční poradce se na vás obrátí s nabídkou životního pojištění jako nezbytného finančního produktu. Jak si ovšem nastavit životní pojištění, aby vás nepřicházelo příliš draho a zároveň byla pokryta potřebná rizika?

  1. Potřebuji životní pojištění?
  2. Flexibilita změn a snadné zrušení pojistky - luxus či norma?
  3. Vyhnout se finančním poradcům se může, ale nemusí vyplatit
  4. Sportovat se může vyplatit vám i vaší peněžence
  5. Pozor na výluky ukryté ve smlouvách
  6. Dát či nedát na ústní reklamu?
  7. Cena životního pojištění vždy na prvním místě?

Zdroj: Shutterstock

1. Opravdu potřebuji životní pojištění?

První otázka je, jestli opravdu potřebujete životní pojištění. Většina lidí má rádo jistoty, ale tu máme v životě pouze jednu (smrt).

I proto se nechte pojistit pouze na to, co opravdu potřebujete.

Jestliže máte rodinu, nějakou tu hypotéku, tak by pro vás životní pojištění mělo být samozřejmostí, protože musíte uvažovat, jestli zvládnete pokrýt půlroční či roční výpadek vašich příjmů.

Pojištění pro případ smrti by se vás rovněž mělo týkat, protože pozůstalá rodina bude potřebovat finance na uhrazení společného úvěru a také potřebuje určitý stav "na zotavenou vaší ztráty".

Jiná situace je v případě, že jste single. Tam sice odpovídáte většinou sami za sebe, ale při vážném poranění či nemoci budete potřebovat pomoc či asistenci, tudíž mít alespoň nějakou formu pokrytí vážných úrazů či nemocí je na zvážení.

Nyní ovšem vyvstává otázka, na co je potřeba se pojistit.

To je dobré vědět již před schůzkou s finančním poradcem, je dobré si zkusit projít nabídku pojišťoven a podívat se na rizika, která jsou spojená s vaším zaměstnáním a stylem života.

Jako jedny nejběžnějších a přitom nejvíce podceňovaných zdravotních problémů jsou bolesti zad, které jsou často kvůli sedavému zaměstnání a špatnému životnímu stylu velmi běžné, přesto je řada pojišťoven opomíjí.

Dále řada lidí řeší psychické problémy, které dokáží s našimi životy prudce zamíchat, což může mít dopad i na naše peněženky.

Podívejte se, jak tyto dva vybrané "trendy problémy" reflektují české pojišťovny:

Pojišťovna (seřazeno abecedně) Pojištění zad u pracovní neschopnosti Pojištění zad u invalidity Pojištění psychických chorob
u pracovní neschopnosti
Pojištění psychických chorob
u invalidity 3. a 2. st.
Pojištění psychických chorob
u invalidity 1. st.
Allianz - Život Ano Ano Omezeně Omezeně Omezeně
AXA  Ne Ne Ano Ano Ano
ČPP Omezeně Ne Omezeně 3. Ano, 2. Omezeně Omezeně
ČSOB pojišťovna - FORTE Omezeně Ne Ne Ano Ano
Generali Česká pojišťovna Omezeně Ano Omezeně Ano Omezeně
Komerční pojišťovna Ne Ne Omezeně 3. Ano, 2. Omezeně Omezeně
Kooperativa - Flexi Omezeně Ano Omezeně Ano Omezeně
Maxima Ne Ano Omezeně Ano Ano
Metlife - Garde Omezeně Omezeně Ne Omezeně Omezeně
Mutumutu Ano Ano Ano Ano Ano
NN - Orange Omezeně Ano Ne Ano Omezeně
Pillow* Ano Ano Omezeně Ano Omezeně
Simplea Ano Ano Omezeně Ano Omezeně
Uniqa - Domino risk Ano Ano Ne Ano Ne
YouPlus Ano Ano Omezeně Ano Ano

*Neživotní pojištění

Zdroj: Internetové stránky pojišťoven

2. Chtějte flexibilitu změny nebo zrušení - bez poplatků a čekacích lhůt je to dnes normální

Změna je život. A změny by mělo reflektovat i vaše životní pojištění. To znamená, že změny ve vašem pojištění by měly být snadno proveditelné a bez velkého papírování.

Je až zarážející, že v dnešní online době některé pojišťovny preferují formuláře o několika stranách a fyzické zasílání (AXA, ČSOB).

Některé pojišťovny sice již přešly do online prostředí, ale vyřízení změn je poměrně složité (Kooperativa, Flexi).

Evoluce ovšem zastavit nejde a mnoho věcí již srovnáte poměrně snadno online a v některých případech vás navede i chat pojišťovny (Mutumutu).

Pojišťovna (seřazeno abecedně)

Změny v pojištění:
online / offline, jak moc velké papírování

Zrušení pojistky:
doba, sankce / poplatky za zrušení, online / offline

Nahlášení pojistné události:
online / offline, jak moc velké papírování

Allianz - Život Písemná smlouva, online emailem i poštou, pobočka 0 Kč, písemně na danou adresu Hlášení či telefonicky, formuláře krátké (1 - 2 str.) 
AXA  Pomocí fin. poradce, velké papírování (7 str.) 400 Kč, písemně na adresu sídla či kontaktní adresu Online, bez papírování
ČPP Písemná forma, krátké papírování či využití infolinky 300 Kč, zasláním na danou adresu Online (krátký formulář) či pobočka (formulář 2 - 5 str.),  papírování
ČSOB pojišťovna - FORTE Zaslání dopisem na kontaktní místo 500 Kč, poradce nebo pobočka, čistě písemně Email či pošta, formuláře (2 - 5 str.)
Generali Česká pojišťovna Písemně, telefonicky či na pobočce, bez papírování 500 Kč, telefonicky či dopisem Bez papírování, telefonicky či online
Komerční pojišťovna Písemná forma 0 Kč,  písemně na adresu či obchodní místo b. Formuláře velmi krátké, zaslání tištěné
Kooperativa - Flexi Online i offline, poměrně velké papírování Nad 2m 350Kč, onl. i off., odkupné či přeplatek Online i offline, krátké (1 - 5 str. i více)
Maxima Formulář zaslaný na adresu (2 str.) Písemně na kontaktní adresu Email či poštou (2 str. většinou)
Metlife - Garde Pomocí zprostředkovatele, offline či telefonicky 500 Kč, písemná forma 2 formuláře (2 str.), poštou
Mutumutu Email, telefonní číslo, chat 0 Kč, telefonicky, emailem či Facebook Online bez dlouhého papírování, email či pošta, 1 - 3 str.
NN - Orange Telefonicky, žádost poštou, krátké papírování (2 str.), dopisy Písemné zaslání na adresu pomocí formuláře Online, pomocí poradce, kontaktní centrum tel./email
Pillow E-mailem z registrovaného e-mailu, některé změny (osobní údaje) v portálu nebo aplikaci  0 Kč, e-maliem z registrovaného e-mailu, ke každé platbě, stačí 2 týdne předem Hlášení telefonicky či e-mailem
Simplea Klientský portál, email, dopisem, krátké papírování Online (bez poj. podmínek, individuální podle poj. smlouvy) Online, průvod telefonicky či emailem, formuláře online
Uniqa - Domino risk Email, pošta, telefonicky pomocí zák. liny, krátké papírování 350 Kč, žádost písemně, výpověď na adresu či pobočkou Online či telefonicky, formuláře (1 - 3 str.)
YouPlus Online formulář, přehledný a bez papírování 500 Kč + 200 Kč za každý rok poj. sml., písemně či emailem Online bez dlouhého papírování

Zdroj: Internetové stránky pojišťoven

3. Vyhnout se finančním poradcům se může, ale nemusí vyplatit

Finanční poradci jsou občas otravnější než zelený mimozemšťan od jednoho nejmenovaného eshopu, ale občas jejich služby potřebujeme.

Proto se nebojte obrátit na doporučeného finančního poradce. Ten vám učiní určitou nabídku, nenechte se zviklat tím, že po vás chce tu nejvyšší částku, ale spokojte se s menší měsíční platbou, která ovšem bude krýt potřebná rizika.

Finanční poradce má zájem o nejvyšší měsíční částku, protože právě z ní je odvozená jeho provize. Kvalitní finanční poradce se pozná právě podle toho, že vás nenutí platit maximální měsíční platbu a bere ohledy na váš rozpočet.

I z tohoto důvodu je dobré se podívat na nabídku s obdobnými podmínkami i online, protože řada pojišťoven již umožňuje prohlížení si jednotlivých možností online.

Dále můžete zkusit některou z pojišťoven, kterou vám doporučí známí. Více nabídek = lepší cena, ale také více zamotaná hlava. Můžete rovněž oslovit tu pojišťovnu, kterou pro vás vybral váš finanční poradce. Pojišťovna vám může poskytnout výhodnější podmínky, protože nemusí platit zprostředkování (provizi pro finančního poradce).

Nicméně se nenechte zatlačit "výhodnou časově omezenou nabídkou" a v klidu si nabídky projděte, protože pár stokorun měsíčně udělá za pár (i desítek let) deseti až statisíce korun. 

4. Sportovat ku zdraví i nižší pojistce

Životní pojištění je převážně odrazem vašich potřeb a životního stylu. Jestliže sportujete, tak můžete dostávat slevy na pojistném, a to až ve výši 30 % z pojistné částky.

Pojišťovny stále více dbají na to, aby vás motivovali k preventivním prohlídkám, které pomohou uchránit zdraví i peněženku vám i pojišťovny.

Jako rizikový faktor, který může zvýšit vaše pojistné je kouření, alkohol či jiné návykové látky, proto nekuřte, neberte drogy a k alkoholu přistupujte s rozmyslem.

Nicméně čím dál větší roli na výši pojistného má vaše tělesná kondice a jídelníček. Jestliže zhubnete či zesílíte na rozumnou váhu, tak to neváhejte oznámit vaší pojišťovně, která vám (i v případě odvyknutí si od cigaret) může vaše pojistné snížit, ale v tomto případě musíte být tím hybatelem věcí vy.

Pojišťovna (seřazeno abecedně) Motivace ke snižování rizika / zodpovědnému chování (podpora zdravého životního stylu)
Allianz - Život Nekuřáctví, BMI, milionová sleva
AXA  BMI, minimální pojistné ročně, věrnostní bonus
ČPP Za smlouvu ŽP a NP, celková výše, el. komunikace, hypotéka, bonus za bezeškodní průběh a věrnost
ČSOB pojišťovna - FORTE Bez slev, věrnostní bonus
Generali Česká pojišťovna Bez bonusů, sleva za všechna poj. - % a velikost pojistného
Komerční pojišťovna Další produkty nebo za výši pojistného
Kooperativa - Flexi Životní styl, minimální pojistná částka a měsíční pojistné, bonus - bezeškodní průběh
Maxima BMI a nekouření, bez bonusů
Metlife - Garde Rodinná, administrativní, bonus - bezeškodní průběh, elektronický schvalovací proces, nekouření, vysoké poj. částky
Mutumutu 30 % zpět za pohyb, nekouření, preventivní prohlídky + chytré hodinky
NN - Orange Výše pojistného, sleva za dárcovství a prevent. prohlídky
Pillow Nekuřáctví, BMI, sleva 20 % na všechna poj., podíl na zisku pojišťovny
Simplea Bez motivací a odměn
Uniqa - Domino risk Výše pojistného, BMI, nekuřáctví
YouPlus Tarify, velká rizika, přesáhnutí pojistného

Zdroj: Internetové stránky pojišťoven

Nicméně sportování není vždy bezpečnou kratochvílí a rostoucím trendem v Česku je obliba extrémních sportů, ať už se jedná o ragby či MMA.

Extrémní sporty v sobě nesou velkou míru rizika zranění a proto je dobré mít přehled o tom, kde a na jaké sporty se můžete pojistit:

Pojišťovna (seřazeno abecedně) Pojištění extrémních sportů
Allianz - Život Žádné krytí
AXA ActiveLife+ Žádné krytí
ČPP Life Žádné krytí
ČSOB pojišťovna - FORTE Omezená míra krytí
Generali Česká pojišťovna Omezená míra krytí
Komerční pojišťovna Omezená míra krytí
Kooperativa - Flexi Omezená míra krytí
Maxima Žádné krytí
Metlife - Garde Žádné krytí
Mutumutu Žádné krytí
NN - Orange Vyšší míra krytí
Pillow Nemoc a úraz Vyšší míra krytí
Simplea Omezená míra krytí
Uniqa - Domino risk Žádné krytí
YouPlus Vyšší míra krytíí

Zdroj: Internetové stránky pojišťoven

5. Pozor na výluky ukryté ve smlouvách

Největší otrava je číst smlouvy, kterým mnohdy nejde příliš rozumět.

Nicméně ve smlouvě najdete důležité informace, například podmínky či situace, při kterých nejsou pojišťovny povinny peníze vyplácet.

Jde o takzvané výluky z pojištění, kterých může být až několik desítek a mohou být ukryté na různých místech smlouvy.

Proto je dobré si v klidu sednout a pročíst si smlouvu.

Dobrou radou je se za každou stránku odměnit dílem oblíbeného seriálu, tabulkou čokolády či polibkem od partnera. Pozor, u některých smluv by odměny vyšly na několik řad seriálu, kila čokolády či zplození dítěte.

Jen pro zajímavost, Allianz má se svými 129 stranami vůbec nejdelší pojistné podmínky na českém trhu. Nejstručnější je Mutumutu se 6 stranami.

Kolik stran pojistných podmínek vás čeká u jednotlivých pojišťoven?

Pojišťovna (seřazeno abecedně) Počet stran pojistných podmínek
Allianz - Život 129
AXA  31
ČPP 112
ČSOB pojišťovna - FORTE 72
Generali Česká pojišťovna 76
Komerční pojišťovna 52
Kooperativa - Flexi 54
Maxima 16
Metlife - Garde 77
Mutumutu 6
NN - Orange 68
Simplea Nelze srovnat – pojistné podmínky jsou součástí smlouvy
Pillow 17
Uniqa - Domino risk 59
YouPlus 48

Zdroj: Internetové stránky pojišťoven

Jestliže si nejste jistí v kramflecích, tak nechte smlouvu pročíst partnera, rodiče či vaše (dospělé) dítě.

Případné nejasnosti si pište na papír či do e-mailu a dotazujte se u pojišťovny.

6. Ústní reklama je také reklama

Jedno z nejlepších řešení je dotázat se přátel a známých na jejich zkušenosti. To znamená, u koho jsou pojištění a jak dané pojišťovny reagovaly, když nastala pojistná událost.

Berte ovšem ohled i na osobnost vašeho přítele či známého, protože vůbec nemusí rozumět pojištění a následně se divit, že "zlá pojišťovna" jim nechce vyplatit to, na co mají nárok. Přičemž se může jednat právě o výluku z pojištění.

Bohužel i pojišťovny se umí všemožně vykrucovat a někdy je souboj o vyplacení pojistné události dlouhý a vyčerpávající.

V každém případě dejte na rady známého, který:

  • Má ekonomické vzdělání či se v pojišťovnictví pohyboval
  • Je důvěryhodný
  • Dokáže občas uznat, že nemá pravdu a není všeználek (všichni takového kamaráda máme)
  • Není začínající finanční poradce a tudíž nemá postranní zájmy

7. Cenu porovnávejte až nakonec

Cena pojištění je jeden z hlavních faktorů a doporučujeme ji porovnávat vždy až nakonec. Primárním cílem pojistky je dobře chránit vaše zdraví a příjmy a proto raději omezte investiční či spořící část. Na trhu jsou vhodnější produkty pro spoření a pojistku si nechte opravdu jen na pojištění, protože investiční životní pojištění bývá zbytečně drahé a nemusí být výhodné tak, jak se na první pohled zdá.

V případě, že se vám vaše pojistka zdá příliš drahá, tak si vyškrtněte věci, které pravděpodobně nevyužijete nebo ke kterým vás nasměroval finanční poradce.

Nakonec stále platí porovnávejte, porovnávejte a porovnávejte a klidně online z tepla vašeho domova, protože nikdy nebylo zřízení pojistky snadnější.



Pomohl vám tento obsah? Dejte mu hodnocení:

Průměrné hodnocení: 3.5
Hlasováno: 8 krát

Články ze sekce: POJIŠTĚNÍ