Půjčka na bydlení bez zajištění nemovitostí: kdy o ni začít uvažovat?

Rostoucí zájem o nemovitosti šponuje ceny nemovitostí nahoru. Snižování úrokových sazeb, ač velmi pozvolné, posiluje poptávku po hypotékách.

Jednou z možností, jak rychle a bez větší administrativní zátěže dosáhnout na pořízení nemovitosti či její rekonstrukci, je půjčka bez zajištění nemovitosti.

• Kdy je vhodné uvažovat o půjčce bez zajištění nemovitosti?
• Půjčka bez ručení nemovitosti, jaká má další specifika?
• Jak vybrat půjčku bez zajištění nemovitostí?

Potřebujete peníze na nemovitost rychle a bez administrativní zátěže

Půjčka bez zajištění nemovitosti dává smysl, jestliže peníze na pořízení nemovitosti potřebujete rychle získat. U této půjčky neprobíhá odhad ceny nemovitosti, zápis do katastru nemovitosti a celý proces poskytnutí půjčky je administrativně méně náročný. Je ovšem nutné počítat s tím, že si banka prověří vaše příjmy.

Peníze si navíc můžete půjčit před pořízením nemovitosti, což může usnadnit koupi pozemku či jiné nemovitosti, anebo pomoci k využití časově omezené nabídky, což bývá v případech, kdy o nemovitost soutěží více zájemců anebo při krátkých lhůtách pro složení zálohy.

Hlavní výhody půjčky bez zajištění shrnuje ředitel Partners Banky Marek Ditz: „Výhodou je hlavně možnost rozložit si splátky na období až 25 let, výše až 3 miliony korun bez zajištění a možnost kdykoliv půjčku splatit bez sankcí."

Půjčka bez zajištění nemovitosti se může využít při financování rekonstrukce či vybavení domácnosti, opět nemusíte čekat na vyřízení hypotéky, která je časově i administrativně náročnější.

Máte již nějaké úvěry na pořízení nemovitosti? Není čas je sjednotit či přehodnotit?

Pokud již nějaké půjčky na pořízení nemovitosti splácíte, tak právě půjčka bez zajištění nemovitosti může být vhodná pro jejich konsolidaci. Zvlášť, pokud máte sjednán nebankovní úvěr, tak s půjčkou bez zajištění nemovitosti se můžete celkově dostat na výhodnější úrokovou sazbu. Vždy se ovšem podívejte na výši poplatků za předčasné splacení úvěru, který chcete konsolidovat.

Tip: Kdy musí dlužník uhradit celý dluh, ačkoliv má dohodnutý splátkový kalendář?

Zvažujete rekonstrukci, nákup tepelného čerpadla či fotovoltaiky?

Půjčka bez zajištění nemovitosti je vhodná na rekonstrukce, pořízení tepelného čerpadla či fotovoltaiky. Právě díky rychlosti vyřízení ji lze využít při některé z časově omezených podzimních nabídek.

Mnohé klienty navíc odradí dávat nemovitost v hodnotě 12, 15 či 20 milionů do zástavy kvůli rekonstrukci ve výši 1 či 2 milionů anebo na pořízení tepelného čerpadla, fotovoltaiky či opravě topení.

Půjčku bez zajištění nemovitosti lze využít tam, kde hypotéku využít nelze

Půjčka bez zajištění nemovitosti lze využít na účely související s bydlením tam, na které hypoteční úvěr použít nelze. Například při skládání podílu v bytovém družstvu.

Je nutné dofinancovat hypotéku? Půjčka bez zajištění může být cestou, ale pozor na předlužení

Hypotéku, která vám pokryje 100% cenu nemovitosti, již v dnešní době nezískáte (LTV se pohybuje na 80 %, resp. 90 % pro žadatele mladší 36 let). Někteří žadatelé se uchylují k zajištění dodatečných finančních prostředků nebankovní cestou, ale zde naráží na nevýhodný a vysoký úrok. Zde v některých případech můžete využít půjčku bez zajištění.

Některé banky ovšem kombinaci půjčky bez zajištění a hypotečního úvěru neumožňují. Navíc při této kombinaci hrozí předlužení klienta a ohrožení jeho schopnosti splácet.

Potřebujete peníze na dofinancování nemovitosti? Raději si navyšte hypotéku

Jestliže potřebujete další navýšení půjčky na dofinancování nemovitosti, tak raději zkuste navýšit výši hypoteční úvěru, jedná se o levnější variantu. Roli ovšem hraje prostor pro patřičné navýšení, tedy jestliže jste již splatili část hypotéky nebo hodnota nemovitosti vzrostla.

V případě, že prostor na navýšení hypotečního úvěru nemáte, případně by došlo k ohrožení vaší schopnosti splácet, tak navýšení hypotečního úvěru nebo jiného úvěru raději odložte.

Půjčka bez ručení nemovitosti, jaká má další specifika?

Půjčka bez ručení nemovitostí vám pravděpodobně sama o sobě nepokryje financování koupě nemovitosti, případně celou stavbu domu.

V současné době se maximální možná půjčka bez zajištění nemovitosti pohybuje ve výši kolem 3 až 3,5 milionu korun. Proto je půjčka bez zajištění vhodnější pro rekonstrukce nemovitostí, konsolidaci dluhů či pořízení výbavy domu.

S výší maximální možné půjčky je spojena i výše úrokové sazby, která je vyšší než u klasické hypotéky. Aktuálně se na trhu můžete setkat s úrokovými sazbami, které se pohybují kolem 5,50 % p. a., kdežto úrokové sazby u hypotečních úvěrů začínají o půl až jeden procentní bod níže.

V poslední době roste zájem o půjčky bez zajištění nemovitosti, což potvrzuje i ředitel Partners Banky Marek Ditz: „Půjčku na bydlení PLUS jsme začali poskytovat v polovině června a již jsme překonali počet 280 načerpaných nových půjček v celkovém objemu 375 mil. Kč Průměrná výše půjčky je 1,34 mil. Kč. Přestože jsme začali až těsně před prázdninami, tak zájem je relativně velký."

Tip: Dluhy spotřebitele nemohou být důvodem k neuzavření smlouvy o dodávce energií

Jak vybrat půjčku bez zajištění nemovitostí?

Půjčku bez zajištění nemovitosti vždy vybírejte z nabídek zavedených bankovních domů. Půjčku bez zajištění nemovitosti v současné době nabízí například Partners Banka, Komerční banka, Česká spořitelna či ČSOB.

Některé banky poskytují výhodnější úrokovou sazbu při čerpání dotace z programu Nová zelená úsporám Light či Oprav dům po babičce.

Vedle úrokové sazby, sledujte RPSN

Vedle výše úrokových sazeb porovnejte celkovou nákladovost úvěru, o níž vás informuje RPSN (roční procentní sazba nákladů). RPSN vedle úrokové sazby v sobě zahrnuje i různé poplatky bank (například za poskytnutí úvěru či vedení úvěru).

Rovněž se podívejte na to, jaké jsou poplatky za předčasné splacení úvěru.