Co dělat, když kombinujeme životku s hypotékou?

17.01.2002 | , Finance.cz
POJIŠTĚNÍ


Jak postupovat při kombinaci hypotečního úvěr a životního pojištění? Je vytvořen další rádce, který vás provede různými možnostmi, které mohou vaši peněžence hodně ulehčit.

Jak se kombinuje hypoteční úvěr a životní pojištění?

Banky při poskytování hypotečního úvěru většinou požadují krytí rizika smrti účastníka. Proto si lidé také často uzavírají životní pojištění, aby si kryli riziko nesplácení v případě úmrtí. Kombinovat životní pojištění s hypotékou lze několika způsoby, kdy každý má své výhody i nevýhody, užití nevhodné varianty může přijít velice draho.

  • 1. Uzavřít kombinovaný produkt u banky, která spolupracuje s pojišťovnou. Životka je s hypotékou potom propojena a fungují závisle na sobě. Klient splácí jen úroky z úvěru a pojistné. Po skončení doby pojištění a doby splácení úroků se převede část vytvořená na životním pojištění na úvěrový účet a hypotéka je tak splacena. Na první pohled to vypadá jednoduše a výhodně. Ale pravidelné splátky jsou díky pojištění vyšší než běžná splátka úvěru s úroky.
    Výhoda: jednoduchost v administrativě, pohodlnost, možnost daňových odečtů pojistného i splátek (za určitých podmínek).
    Nevýhoda: mnohem dražší než ostatní varianty, protože banky požadují uzavření kapitálového životního pojištění na pojistnou částku rovnající se výši hypotečního úvěru, proto je pojistné zbytečně vysoké. Také není jasná otázka, jestli pojištěnému zůstane po splacení hypotéky nějaká hodnota, zda bude pojišťovna schopna částky docílit.
  • 2. Uzavřít hypoteční úvěr nezávisle na kapitálovém životním pojištěním. Potom platíte hypoteční úvěr a pojistné současně. Jak naložíte s vytvořenou hodnotou pojištění, záleží na Vás, existuje několik možností:

a) Zvolit vyšší pojistnou částku na životní pojištění a po určité době zažádat o snížení pojistné částky a z vráceného přebytku od pojišťovny splatit částečně úvěr. Životní pojištění běží dál, úvěr je zčásti splacen.
Výhoda: v některých případech se může vyplatit.
Nevýhoda: musíte na to myslet, u některých pojistek tohle aplikovat nelze. Člověk se musí v problematice orientovat, nebo mít dobrého finančního poradce.

b) Zvolit takové životní pojištění, u kterého se kapitálová hodnota vyplácí v pravidelných intervalech (5,10 let). Potom vždy na konci periody úvěr částečně touto částkou splatit.

c) Platit splátky úvěru a pojistné jako v prvním případě s tím rozdílem, že se pojištění uzavře na dobu, kdy je potřeba úvěr splatit, tehdy se konečná částka vytvořená na životním pojištění převede a splatí se jí úvěr.
Nevýhoda: nemožnost odpočtu částky pojistného do daní z příjmů, pokud není pojištění uzavřeno do věku 60 let pojištěného.

  • 3. Uzavřít hypoteční úvěr a rizikové životní pojištění. Místo kapitálového životního pojištění zvolíte pojištění rizikové, které kryje riziko smrti za velice levné pojistné, ale nespoří se zde žádná částka.
    Výhoda: nejlevnější pojištění, vhodné pro toho, kdo nepočítá s naspořenými penězi na stáří, nebo si je naspoří pomocí jiných produktů než je životní pojištění (penzijní připojištění, stavební spoření, otevřené podílové fondy atd.)
    Nevýhoda: nezůstane Vám žádná kapitálová hodnota na konci splacení úvěru, nemožnost odečtu ze základu daně z příjmů.
  • 4. Uzavřít kapitálové životní a rizikové životní pojištění s hypotečním úvěrem nezávisle na sobě. Můžete si tedy potom začít platit nějaké životní pojištění se spořením (kapitálové, důchodové, investiční), nebo si jej uzavřete společně s rizikovým, tak aby se pojistné částky vzájemně doplňovaly. Pojištění pak nevyužijete na splacení úvěru, ale budete mít kryto riziko smrti a vytvořenou hodnotu na stáři či na užívání.
    Výhoda: Pravidelné splátky nejsou drahé a po splacení úvěru Vám zůstane naspořená hodnota pro příjemné stáří. V některých případech můžete využít odečtu ze základu daně z příjmů.  
    Nevýhoda: administrativní náročnost.


Kterou variantu si vybrat?
Neexistuje jedna varianta, která je nejlepší. Každá je vhodná pro jiný případ, je nutné ke kombinaci přistupovat individuálně. Potom se nám může opravdu vyplatit.

Záleží především na: momentálních možnostech klienta, na budoucích vyhlídkách či finančních příjmech a výdajích, věku pojištěného, výši hypotečního úvěru, existenci již uzavřeného životního pojištění atd.

Autor článku

Redakce


Pomohl vám tento obsah? Dejte mu hodnocení:

Průměrné hodnocení: 0
Hlasováno: 0 krát

Články ze sekce: POJIŠTĚNÍ