Jak si na Vánoce nepůjčovat

05.11.2013 | , Finance.cz
ÚVĚRY A PŮJČKY


Dárky na úvěr mohou udělat více škody než radosti. Obzvláště pak půjčky na několik měsíců, které nejdou předčasně splatit bez sankcí...

Rok co rok rozebíráme před Vánocemi jednotlivé úvěrové produkty a snažíme se zhodnotit, zda jsou vhodné pro potenciální půjčku. Ani v letošním listopadu tomu nebude o moc jinak. Zájem o úvěry začíná opět prudce stoupat, dárkové šílenství pomalu propuká. Podíváme se tedy ve dvou příspěvcích na to, jak si na Vánoce opravdu nepůjčovat, a naopak, jak si třeba bez velké újmy něco půjčit (zítra). 

V rozpočtu na dárky se občas s úvěrovou výpomocí holt počítá. Je téměř zbytečné opakovat, že na dárky bychom se zadlužovat neměli, neměli, neměli, a že bychom měli nakoupit pouze za tolik, kolik máme. Realita je taková, že roste počet lidí, kteří si na Vánoce někdy půjčili a těžko je můžeme odsuzovat jinak, než z čistě ekonomického pohledu. Existují však minimálně dva faktory, kterými bychom se měli při vybírání úvěru řídit – délka půjčky a cena.

Zadlužit se kvůli Vánocům na dalšího půl roku je nesmysl

Půjčíte si na Vánoce, dalšího půl roku splácíte. Pak přijde doba letních dovolených, která rovněž svádí k úvěru... a pak další Vánoce. Třeba tímto způsobem se roztáčí dluhový kolotoč. Do poradny nám pak chodí mnohdy smutné příběhy lidí, kteří se zadlužili různým způsobem natolik, že už pro ně často neexistuje „dobré“ řešení.

Banky i nebankovní společnosti nabízí spotřebitelské úvěry (neúčelové) či hotovostní půjčky (viz i naše srovnání). Právě tento typ úvěrů mívá dobu splatnosti minimálně 6 měsíců (viz tabulka). V praxi to znamená, že když uzavřete úvěr v listopadu, budete mít vánoční výdaje ještě v dubnu. Možná vás napadne - a co tak splatit celý úvěr v lednu? Tabulka s vybranými úvěry dvou bank a dvou nebankovních společností ilustruje možnou nevýhodnost tohoto kroku. Předčasné splacení totiž někdy prodraží dárek o možnou sankci. U problému poplatků za předčasné splacení je nutno poznamenat, že postupem času od něj finanční instituce upouští. Jenom za poslední rok, šlo o několik případů. 

Tabulka: Minimální doba splatnosti vybraných úvěrů (zde naleznete srovnání všech úvěrů

Finanční instituce Název úvěru Minimální doba splatnosti Poplatek za předčasné splacení
Cetelem Osobní půjčka   6 měsíců    0,5 až 1 % z předčasně splácené jistiny
Home Credit   hotovostní půjčka  12 měsíců    zdarma
GE Money Bank  Expres půjčka   24 měsíců    0,5 až 1 % z předčasně splácené jistiny
Poštovní spořitelna  Era půjčka 
12 měsíců    zdarma

Koupili jste vánoční dárek se slevou? S úvěrem na to zapomeňte!

Pokud si koupíte na úvěr třeba televizi za 20.000 Kč a budete ji splácet 12 měsíců, zaplatíte za ni zhruba 23.500 Kč. Navýšení je počítáno při hodnotě RPSN 15, což je ještě poměrně mírumilovná sazba.


Cena úvěru se skládá z úroku a poplatků. Roční procentní sazba nákladů obsahuje obojí. Pokud by poplatky byly 0 Kč, RPSN by se tedy rovnala úroku. V reklamách můžete někdy vidět RPSN i pod 10, jedná se ale o minimální sazbu, která vyjde při tzv. ideálních hodnotách a ideálním klientovi. Pokud dosadíte hodnoty jiné, mohou vám vyjít podstatně vyšší čísla, viz další tabulka. Vzali jsme nejnižší poskytovanou dobu splatnosti a nejnižší částku, kterou si lze půjčit (tyto hodnoty podle nás nejvíce odpovídají požadavkům na vánoční půjčky). 

Tabulka: RPSN u vybraných úvěrů

Finanční instituce Název úvěru Min. výše úvěru při minimální době splatnosti RPSN
Cetelem Osobní půjčka   20.000 Kč na 6 měsíců  21,76 %
GE Money Bank  Expres půjčka   30.000 Kč na 24 měsíců  21,50 %
Poštovní spořitelna  Era půjčka 
20.000 Kč na 12 měsíců 30,80 %
Provident Půjčka Provident  4000 Kč na 45 týdnů
70,96 %

U spotřebitelských úvěrů a hotovostních půjček byste se měli řídit jednoduchým pravidlem. Kvůli vánočním dárkům neuzavírejte půjčky, pokud nejdou předčasně splatit bez sankcí a zároveň si hlídejte strop RPSN zhruba do hodnoty 15. Pokud nabídka finanční instituce splní tyto dva parametry, dárky na úvěr udělají snad více radosti, než škody.




Pomohl vám tento obsah? Dejte mu hodnocení:

Průměrné hodnocení: 0
Hlasováno: 0 krát

Články ze sekce: ÚVĚRY A PŮJČKY



Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb vyjadřujete souhlas s naším používáním souborů cookie.