Jak těžké je dostat hypotéku?

02.03.2018 | Martin Ježek, Finance.cz
BYDLENÍ


V uplynulých dvanácti měsících došlo u hypoték ke zpřísnění pravidel pro jejich získání. Ceny nemovitostí totiž letí vzhůru, a tak se klienti snaží financovat nové bydlení z úvěru z největší možné části. Jak tedy překonat obtíže se získáním hypotéky?

Dřív hypotéka pokryla náklady na nové bydlení, a pokud jste byli šikovní, vešlo se vám tam také aspoň něco z vybavení domácnosti. Dnes je to přesně naopak. Na vybavení zapomeňte, hypotéka bude stačit asi jen na bydlení.

Daň a provize - nezapomeňte zaplatit

Od třetího čtvrtletí 2016 je nově povinen zaplatit daň z převodu nemovitosti nikoli prodávající, ale kupující. Částka činí 4 % z kupní ceny, kterou může kupující zaplatit v hotovosti nebo v rámci úvěru, o který žádá. Musí ji uhradit do 3 měsíců od nabytí nemovitosti.

To bohužel není vše. Jestliže si pořizujete dům či byt přes realitku, musíte počítat také s dalšími vynaloženými penězi. Kancelář si totiž bude účtovat s největším pravděpodobností provizi. Její výše je různá, může se pohybovat od 2 do 7 % z kupní ceny. Výše je v každém regionu ČR rozdílná. Pokud tedy pořizujete nemovitost přes realitní kancelář, přesvědčte se, jestli už je provize v kupní ceně zahrnuta.

A v této souvislosti může nastat ještě jeden problém. I když je provize součástí kupní ceny, odhadce ji nemusí odhadnout na celou částku kupní cenu. Může se tak stát, že provizi tedy bude nutné uhradit hotově.

Je těžké dostat hypotéku?

(foto: Shutterstock)

Bonita a 90 %

Česká národní banka (ČNB) utahuje šrouby v doporučeních pro banky. Týká se to především maximální výše hypoték, tedy LTV. Nejdříve ČNB doporučila poskytovat úvěry maximálně do 96% LTV. Jenže od dubna 2017 šla ještě níže - na 90% LTV. Navíc si banky musí velmi pečlivě hlídat i hypotéky nad 80 % LTV. Banka totiž může mít v portfoliu jen 15 % hypoték s 80 až 90% LTV.

Jsou ti sice jen doporučení ČNB, ale všechny banky je berou vážně a řídí se jimi. A tak se klient musí snažit mít zbývající peníze. Tady má na výběr svou volnou hotovost, ale daleko častěji sáhne po dalším úvěru. No, a aby to bylo ještě těžší, banky začaly být přísnější na bonitu klientů.

Abychom si to přeložili, znamená to, že 85 % všech hypoték by mělo mít LTV do 80 %. Proto si tedy budete muset většina žadatelů připravit docela velký balík financí, nejméně ale 20 % v hotovosti nebo z jiných zdrojů, tedy dalšího úvěru. Což znamená při současných cenách nemovitostí opravdu hodně peněz. Týká se to nejvíce samozřejmě velkých měst, ve kterých se ceny bytů 2+1 pohybují i nad 4 miliony Kč (Praha, Brno). 20 % ze 4 milionů je 800 tisíc, což skutečně není málo a každý na ně nedosáhne.

Nevyhnutelný další úvěr

Jak jsme již zmínili, pokud klient nemá peníze „cash“, musí si vzít další úvěr k dofinancování koupě. Nejčastěji padne volba na úvěr ze stavebního spoření, případně neúčelový spotřebitelský úvěr. Ale i zde je nejistota: nikdo neví, jak dlouho bude ČNB tento způsob dofinancování tolerovat. Již dnes existují banky, které se této variantě brání nebo jí kladou překážky. Třeba nechtějí, aby byl úvěr k dofinancování ze stejné banky jako hypotéka.

Úrokové sazby byly loni na jaře a na podzim na svém historickém minimu. Nyní se situace začíná měnit a sazby se zvedají. Nejsou to obří hodnoty, většinou jde o 0,2 %. Odborníci ale předpovídají, že sazby porostou dál a dostanou se v horizontu měsíců na 3 %. I tak jsou ale pořád dost nízké a majitelé hypoték, kterým končí fixace během následujících dvou let, by se měli zajímat o sazby své a konkurenční banky zajímat. I dva roky dopředu je totiž možné zajistit si dnešní velmi nízké úrokové sazby.



Pomohl vám tento obsah? Dejte mu hodnocení:

Průměrné hodnocení: 5
Hlasováno: 1 krát 5 0.5

Články ze sekce: BYDLENÍ



Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb vyjadřujete souhlas s naším používáním souborů cookie.