Tři léčky hotovostních půjček

09.11.2011 | , Finance.cz
ÚVĚRY A PŮJČKY


Hotovostní půjčky s sebou nesou tři nástrahy: půjčíte si více, než jste chtěli; půjčíte si na delší dobu, než byste chtěli; a půjčíte si dráž, než si myslíte.

Vánoce jsou oblíbeným časem zejména pro děti, ale i pro banky a nebankovní společnosti. Děti se těší na dárky, rodiče je kupují, občas s pomocí půjčky.

Těm, kteří se úplně neorientují v typech úvěrových produktů se, může zdát vhodným typem vánočního úvěru hotovostní půjčka. Tento typ úvěru je přitom jedním z nejriskantnějších: půjčíte si často více a na delší dobu, než jste původně zamýšleli.


Potřebujete 15 tisíc korun? Dostanete dvacet


Nejčastější spodní hranice hotovostní půjčky je 20.000 Kč, viz tabulka 1. Chcete-li si půjčit od banky, nemáte vlastně ani šanci půjčit si méně. Jediná mBank nastavila dolní hranici své hotovostní půjčky na 10.000 Kč, jde však o předschválený úvěr, nabízený jenom stávajícím klientům na základě platební historie. Pro úvěr nižší než 20.000 Kč vám tedy nezbude než jít k nebankovním společnostem.

Důsledkem takto nastaveného spodního limitu hotovostních půjček může být fakt, že si dlužník vezme vyšší úvěr, než skutečně potřebuje. Příkladem budiž Karel, který potřeboval 15.000 Kč a dostal 20.000 Kč. V danou chvíli to Karel nevnímal jako újmu, byl naopak spíše rád. Řekl si, že zbývajících 5000 Kč si udělá radost navíc. Karel tedy nejenom nakoupil za cizí peníze zboží za 15.000 Kč, které chtěl, nebo řekněme i opravdu potřeboval. Utratil „díky“ bance v daný okamžik ještě více s tím, že vše splatí v budoucnu – samozřejmě i s úroky a poplatky.

Tabulka 1: Minimální výše úvěrů

Název banky Název úvěru Min. výše úvěru
Cetelem Osobní půjčka Cetelem 20 000 Kč
Cofidis CofiDirect (10-40 tis. Kč) 10 000 Kč
Cofidis  CofiFlexi (40-150 tis. Kč) 40 000 Kč
Credium Nejlevnější půjčka 30 000 Kč
Česká Spořitelna Půjčka 30 000 Kč
ČSOB Půjčka na cokoliv 20 000 Kč
GE Money Bank  Expres půjčka  30 000 Kč
Home Credit  Telefonní půjčka 10 000 Kč
Komerční banka  Půjčka bez rizika - Perfektní půjčka  30 000 Kč
LBBW Bank   LBBW půjčka  50 000 Kč
mBank mPůjčka Plus (předschválená) 10 000 Kč
Poštovní spořitelna  Era půjčka  20 000 Kč
Raiffeisenbank Rychlá půjčka  20 000 Kč
UniCredit Bank  Presto půjčka  30 000 Kč
Volksbank Spotřebitelský úvěr  20 000 Kč


Letní dárky aneb splatnost 6 měsíců


Někteří lidé si ztěžují, že kupují dárky na poslední chvíli. To by nebyl zase až takový problém. Horší zřejmě je, že někteří dárky splácejí ještě v červnu. Dalším úskalím hotovostních půjček je totiž doba splatnosti obvykle nastavená na 12 měsíců. A ani 6 měsíců u Raiffeisenbank není výhrou, viz tabulka 2.

Delší doba splatnosti samozřejmě opticky snižuje výši měsíčních splátek. Úvěr 20.000 Kč rozložený do 24 splátek vypadá schůdnější než ve splátkách třech. Nutno poznamenat, že hotovostní půjčky můžete splácet třeba i pět let a často se tak děje. Vůbec tedy není výjimkou domácnost, která splácí úvěr z roku 2010 a nyní si bere nový.

Problém dlouhé splatnosti hotovostní půjček je zřetelný ve chvíli, kdy potřebujete nový úvěr a ještě splácíte úvěr předchozí. Šance, že se to stane, roste přímo úměrně s počty měsíčních splátek. Kdo potřebuje půjčit na Vánoce, může potřebovat peníze i na zimní dovolenou, letní dovolenou, nemluvě o nenadálých výdajích v případě havárií, nemocí apod.

Záludnost dlouhé splatnosti by částečně zmizela, kdyby bylo u všech bank možné splacení půjčky bez poplatku. Více než polovina ústavů z naší tabulky již předčasné splacení nabízí, některé však stále využívají ustanovení zákona o spotřebitelském úvěru, který říká, že: „Výše náhrady nákladů nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru jeden rok. Není-li tato doba delší než jeden rok, nesmí výše náhrady nákladů přesáhnout 0,5 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru.

Tabulka 2: Doba splácení a náklady na předčasné splacení

Název banky Název úvěru Min. doba splatnosti Poplatek za předčasné splacení  
Cetelem Osobní půjčka Cetelem 6 měsíců 1 nebo 0,5 %
Cofidis CofiDirect (10-40 tis. Kč) 1 měsíc není
Cofidis  CofiFlexi (40-150 tis. Kč) 1 měsíc není
Credium Nejlevnější půjčka 6 měsíců 1 nebo 0,5 %
Česká Spořitelna Půjčka 12 měsíců 1 nebo 0,5 %
ČSOB Půjčka na cokoliv 12 měsíců 1 nebo 0,5 %
GE Money Bank  Expres půjčka  24 měsíců 1 nebo 0,5 %
Home Credit  Telefonní půjčka 10 měsíců není
Komerční banka  Půjčka bez rizika - Perfektní půjčka  12 měsíců není
LBBW Bank   LBBW půjčka  12 měsíců není
mBank mPůjčka Plus (předschválená) 12 měsíců není
Poštovní spořitelna  Era půjčka  12 měsíců není
Raiffeisenbank Rychlá půjčka  6 měsíců není
UniCredit Bank  Presto půjčka  12 měsíců není
Volksbank Spotřebitelský úvěr  12 měsíců 1 nebo 0,5 %

Tip: V rámci akčních nabídek se jde vyhnout poplatku za předčasné splacení.


Vyřízení a správa úvěru za další tisíce


Výše zmíněné skutečnosti ohledně hotovostních půjček se mohou někoho týkat, jiného zase ne. Tak či tak, dostáváme se k samotné ceně, která je tvořena poplatky a úroky.

Hotovostní půjčky mají obecně nižší úroky než povolené debety (kontokorenty) či kreditní karty, viz tabulka 3. Tento na první pohled čitelný fakt, svádí zájemce o úvěr k uzavření tohoto typu úvěru. Když však vezmeme v potaz i poplatky za uzavření a správu hotovostních půjček, najednou se dostáváme do jiných čísel, pro úvěry na Vánoce většinou méně výhodných než u zmíněných kreditek a debetů.

Jak vidíte z třetí tabulky, u téměř poloviny ústavů zaplatíte 500 Kč za vyřízení půjčky 20.000 Kč. Měsíčně pak platíte za správu často 50 Kč, ročně tedy 600 Kč. U úvěru kolem 100.000 Kč splatných na více let se s celkovými náklady na úvěr dostanete pod debety a kreditní karty. RPSN se pohybuje kolem 15. U desetitisícových částek, které splatíte do roka, však RPSN šplhá k hodnotě 30. V tabulce níže jsou ústavy uvedené minimální RPSN platící právě pro vyšší objemy splatné v delší době. Pokud kliknete v našem přehledu do detailu konkrétní půjčky, dočtete se RPSN i pro nízké částky na krátkou splatnost. 

Tabulka 3: Náklady úvěru

Název banky Název úvěru Min. úrok Poplatek za schválení Poplatek za vedení RPSN
Cetelem Osobní půjčka Cetelem 6,9 ve výši stanovené smlouvou 0 Kč 11,32
Cofidis CofiDirect (10-40 tis. Kč) 24 není 0 Kč 24
Cofidis  CofiFlexi (40-150 tis. Kč) 15,9 není 0 Kč 15,9
Credium Nejlevnější půjčka 12,5 není 40 Kč 13,59
Česká Spořitelna Půjčka 12,25 2 % z výše úvěru, min. 600 Kč, max. 10.000
59 Kč 13,79
ČSOB Půjčka na cokoliv 9,9 1 % z výše úvěru, min. 500 Kč, max. 3.500 Kč 50 Kč 15,57
GE Money Bank  Expres půjčka  10,9 1 % z výše úvěru, min. 500 Kč 49 / 59 Kč nad 200 tis. 12,2
Home Credit  Telefonní půjčka 13,59 není 69 Kč 17,4
Komerční banka  Půjčka bez rizika - Perfektní půjčka  15,9 není 0 Kč 18,5
LBBW Bank   LBBW půjčka  15,38 1 % z výše úvěru 50 Kč 18,58
mBank mPůjčka Plus (předschválená) 13,4 1,5 % z výše úvěru 0 Kč 14,5
Poštovní spořitelna  Era půjčka  16,9 není 0 Kč 18,8
Raiffeisenbank Rychlá půjčka  11,9 není 99 Kč 15,2
UniCredit Bank  Presto půjčka  5,9 1000 Kč 150 Kč 14,07
Volksbank Spotřebitelský úvěr  12,69 1 % z výše úvěru, min. 500 Kč 50 Kč 14,8


Hotovostní půjčka na Vánoce?


Financovat dárky hotovostní půjčkou nedoporučujeme. Jednak je zde riziko, že si půjčíte ještě více, než jste chtěli. Pak je zde také riziko, že splátkami půjčky zatížíte rodinný rozpočet na mnoho měsíců dopředu, a to ať už z důvodu nemožnosti splatit půjčku předčasně, nebo pouze ze skutečnosti, že k tomu nebudete nuceni. Konečně, hotovostní půjčka vychází dráž než kontokorent, ale i kreditní karta.

RPSN hotovostní půjčky 20.000 Kč na 12 měsíců bývá kolem 30. Pokud máte kontokorent vedený v rámci účtu zdarma, získáte RPSN kolem 20. U kreditní karty zase můžete využít bezúročného období a splatit dárky o měsíc později bez započítání úroků. Kreditní karta je k financování Vánoc vhodnější i z psychologického hlediska - nutí vás splatit dárky do bezúročného období, tedy zjednodušeně do měsíce. Hotovostní půjčka vás naopak svádí k protáhnutí splátek na mnoho dalších měsíců, v nejhorším případě i let...   



Pomohl vám tento obsah? Dejte mu hodnocení:

Průměrné hodnocení: 0
Hlasováno: 0 krát

Články ze sekce: ÚVĚRY A PŮJČKY



Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb vyjadřujete souhlas s naším používáním souborů cookie.