Co dělat, když nevíte jakou dobu fixace úrokové sazby hypotéky zvolit?

Délka fixace úrokové sazby hypotečního úvěru představuje dobu, po kterou banka nesmí změnit klientovi úrokovou sazbu. Délka fixace se stanovuje při podpisu úvěrové smlouvy. Nejčastěji se setkáváme s fixacemi na 1, 3, 5, 10 a 15 let. S prodlužující se dobou fixace roste i výše nabízené úrokové sazby.

Po uplynutí doby fixace banka stanoví novou výši úrokové sazby v souladu s aktuálními tržními podmínkami. Tu nejvíce ovlivňují platné úrokové sazby ČNB. Před uplynutím sjednané doby fixace se může klient banky pokusit vyjednat výhodnější úrokovou sazbu hypotéky. Vyplatí se porovnat i nabídky jiných bank. Mimo dobu fixace nelze změnit úrokovou sazbu bez sankcí.

TIP: Více se o hypotečních úvěrech dočtete v sekci Bydlení

Jakou dobu fixace tedy zvolit?

Snahou každého žadatele o hypotéku je získat co nejvýhodnější úrokovou sazbu. Při volbě ideální doby fixace je výhodné zvážit například finanční situaci v době uzavírání smlouvy a očekávaný vývoj rodinných příjmů v následujících letech. Každá doba fixace má své výhody i nevýhody.

Kratší doba fixace

Mezi kratší dobu fixace lze počítat jakoukoliv dobu fixace do pěti let. Tedy především na jeden rok nebo tři roky, které jsou obvyklejší.

Výhody:

• Nižší úrokové sazby než u delších dob fixace (hlavně u jednoletých fixací)
• Většina bank nabízí po skončení doby fixace úvěr jednorázově splatit, nebo vyšší mimořádnou splátkou úvěr snížit bez jakýchkoliv sankcí

Nevýhody:

• Nejistota ohledně výše nové úrokové sazby po skončení doby fixace

Delší doba fixace

Delší dobou fixace se rozumí pětileté a víceleté fixace. To znamená především 10 let a 15 let.

Výhody:

• Jistota stejné a neměnné úrokové sazby po dlouhou dobu
• Možnost lepšího finančního plánování rodinných výdajů na dlouhou dobu, reálná váha neměnné splátky hypotečního úvěru bude v rozpočtu rodiny časem v souvislosti s růstem mezd klesat

Nevýhody:

• Vyšší úrokové sazby než u kratších dob fixace a tím i od začátku splácení vyšší měsíční splátky
• Nemožnost po dlouhou dobu splatit bez sankcí úvěr nebo jej mimořádnou splátkou snížit pokud klient získá větší peněžní částku

Pár rad na závěr

• Pokud čekáte v nejbližších letech nějakou výraznější finanční injekci do rodinného rozpočtu volte spíše kratší dobu fixace. Budete mít nižší měsíční splátky a po skončení fixace úvěr splaťte nebo alespoň snižte jeho výši mimořádnou splátkou.
• Úrokové sazby jsou v současnosti na svých dlouhodobých minimech a v nejbližších letech pravděpodobně jen mírně porostou, což hovoří spíše pro kratší doby fixace
• Kompromisem mezi jistotou a výší úrokové sazby je pětiletá doba fixace, která je také mezi klienty v současnosti nejoblíbenější