Kdy je výhodnější použít úvěr

Téma týdne: Bankovní produkty v kostce

Spotřebitelský úvěr

Jedná se o bankovní půjčku určenou fyzickým osobám především k nákupu nepodnikatelských potřeb, jako např. spotřebního zboží (vybavení domácnosti, spotřební elektronika, sportovní potřeby či šperky), různých služeb (dovolená či školné), automobilu či nemovitostí (nákup, rekonstrukce či modernizace). Spotřebitelský úvěr se člení podle účelovosti (účelový a neúčelový), podle typu výplaty (hotovostní a bezhotovostní), podle zajištění (zajištěný a nezajištěný) a podle doby splatnosti (krátkodobý, střednědobý a dlouhodobý úvěr). Dále se může dělit podle dalších hledisek, např. podle čerpání (jednorázové, postupné) či podle frekvence splácení (měsíční, čtvrtletní, ...).

Podmínky
Spotřebitelský úvěr můžete získat po splnění základních podmínek, kterými jsou věk 18 let, státní občanství ČR a trvalé bydliště na území České republiky. Některé banky však vyžadují splnění i dalších podmínek, jako např. poskytnutí úvěru pouze občanům, kteří mají u dané banky založený bankovní účet (někde musí být účet založen a veden po určitou dobu).

Doklady
Mezi doklady, které musíte při žádosti o úvěr předložit, patří kromě dvou dokladů totožnosti především potvrzení zaměstnavatele o průměrné výši čistého měsíčního příjmu za poslední 3 měsíce (vč. potvrzení, že nejste ve zkušební lhůtě a není s vámi vedeno jednání o ukončení pracovního poměru), výplatní pásky za poslední 3 měsíce potvrzené razítkem a podpisem zaměstnavatele (rozhodující pro doložení výše příjmu je minimální měsíční příjem), přiznání k dani z příjmu fyzických osob, prokázáním minimálního měsíčního příjmu na účtu u banky za poslední 3 měsíce (pokud z výpisu lze jednoznačně vyčíst původ platu, čili mzdu, důchod, výživné, nájemné apod.) a doklad o přiznání důchodu.

Úroková sazba
Výše úrokové sazby je závislá na typu úvěrů (např. zda je úvěr účelový či neúčelový), na době splatnosti úvěru, případně i na jiných okolnostech, které banka při stanovení výše úrokové sazby zohledňuje. V současné době se úroková sazba spotřebitelských úvěrů pohybuje v rozpětí od 9,5 až do 19 % p.a.

Poplatky
Bankovní poplatky je možné rozdělit do dvou skupin, a to na jednorázové (poplatky za posouzení a zpracování úvěru) a opakující se (poplatky za vedení či správu úvěru).

Výhody a nevýhody
Jednoznačnou předností spotřebitelského úvěru je možnost okamžitého získání finančních prostředků bez nutnosti dlouhodobě spořit. Mezi nevýhody však patří splácení více peněž, než si půjčíte (úrok), nutnost prokázat pravidelný příjem a jeho výši, u některých bank povinnost sehnat si ručitele či zaručit se jiným majetkem apod.

 
Kontokorentní úvěr

Tento typ úvěru je v podstatě krátkodobý úvěr, který dává banka majiteli bankovního účtu. Kontokorentní úvěr umožňuje klientovy čerpat finanční prostředky ze svého účtu do mínusu a je vhledem k určen k financování levnějších věcí či k překlenutí období bez dostatku vlastních finančních prostředků. Výši kontokorentu stanovuje banka na základě bonity majitele bankovního účtu a jedná se nejčastěji o jednonásobek, dvojnásobek nebo o trojnásobek měsíčního přijmu klienta. Jsou poskytovány dva druhy kontokorentních úvěrů, a to zajištěný debet (klient ručí většinou termínovaným vkladem ve stejné nebo vyšší částce, jako je úvěrový rámec) a nezajištěný debet.

Podmínky
Kontokorentní úvěr můžete získat za podmínky, že máte u banky (kde žádáte o úvěr) veden běžný účet (min. tři měsíce) a pokud vám na tento účet chodí pravidelný a dostatečně vysoký příjem (posoudí banka). Některé banky vyžadují také určitý minimální zůstatek na účtu. Smlouva o poskytnutí úvěru je většinou uzavírána na jeden rok a automaticky se obnovuje.

Doklady
Při žádosti o kontokorent banka vyžaduje předložit dva průkazy totožnosti, potvrzení o výši vašich příjmů, mít u dané banky veden běžný účet (po určitou dobu) a ve stanovené lhůtě vyrovnat finanční prostředky na vašem účtu minimálně do nuly.

Úroková sazba
Úrok kontokorentního úvěru se počítá z vyčerpané částky, a to ode dne čerpání až do doby splacení půjčené částky. Úrokové sazby kontokorentních úvěrů se v současné době pohybují v rozmezí od 10 do 18 % p.a.

Výhody a nevýhody
Vzhledem k tomu, že kontokorentní úvěr není účelově vázán, lze ho výhodně použít při nákupu levnějších věcí denní spotřeby či k překlenutí období bez dostatku vlastních finančních prostředků. Nevýhodou jsou však vysoké úroky, které vám banka naúčtuje v případě přečerpání úvěru nad úvěrový limit.

 
Kreditní (úvěrové) karty

Jedná se o platební kartu, která svému majiteli na základě přiděleného úvěrového limitu umožňuje platit či vybírat hotovost i v případě, když nedisponuje dostatečnými prostředky na svém bankovním účtu. Kreditní (úvěrová) karta může být domácí (pro použití na území České republiky) nebo mezinárodní (pro ČR i pro zahraničí).

Podmínky
Při žádosti o vydání kreditní karty musíte splnit obvyklé podmínky, tedy být minimálně ve věku 18 let, mít občanství ČR a pobírat dostačující měsíční čistý příjem (výši určuje banka).

Doklady
Banky obvykle vyžadují dva doklady totožnosti (OP + cestovní pas či rodný list), doklady k ověření bydliště (např. doklad o zaplacení nájmu nebo SIPO, účet za telefon, výpis z účtu), doklady k ověření příjmu (potvrzení o výši pracovního příjmu) nebo živnostenský list a daňové přiznání za poslední rok (právnická osoba a fyzická osoba podnikatel) nebo výměr starobního důchodu. Téměř každá banka také požaduje určitou minimální výši čistého měsíčního příjmu, která se ale u jednotlivých bankovních domů liší. V některých případech musí mít žadatel u dané banky také zaveden běžný účet.

Úroková sazba
Při jakémkoli použití kreditní karty je vždy čerpán úvěr a tudíž kdykoliv je karta použita, je následně tento úvěru splácen měsíčními splátkami společně s úrokem. Po uplynutí bezúročného období se však začíná nesplacená část úvěru úročit a tak musíte počítat s poněkud vysokými sazbami. Tyto sazby jsou dokonce vyšší než u kontokorentu či spotřebitelského úvěru. Úvěr prostřednictvím kreditní karty je v současné době většinou úročen sazbou mezi 20 - 26 % p.a.

Úrok z úvěru
Výše úroku z úvěru čerpaného pomocí kreditní karty bývá většinou udáván v % za měsíc (tzn. od 0,87 % p.m. do 2,46% p.m.), Na první pohled tato výše nevypadá nejhůř, pokud však převedeme měsíční úrok na roční, mohou úroky dosahovat i více než 20 % ročně (neboli p.a.).

Výhody a nevýhody
Největší výhodou kreditních karet je bezúročné období, díky kterému nemusíte na úrocích zaplatit ani korunu navíc. Stačí si kartou čerpat úvěr a pokud do určitého data (např. dle výpisu) zaplatíte celou výši vyčerpaného úvěru, bude tento úvěr čerpán s nulovým úrokem. U většiny kreditních karet je toto bezúročné období v délce 45 dní. Mějte však vždy na paměti, že pokud úvěr v daném termínu splatit nestihnete, bude vám nesplacená část úvěru úročena normálně.

 
Fintrik na závěr

Spotřebitelský úvěr má při porovnání s kontokorentem sice nižší úrokovou sazbu a tak se zdá výhodnější, ale jelikož banky tento úvěr poskytují od minimální částky cca 20.000 Kč, je vhodný spíše pro jednorázové financování dražších věcí. Kontokorentní úvěr stanovenu minimální výši úvěru nemá a není účelově vázán, tudíž je vhodný především pro nákup levnějších věcí v hodnotě několika desítek tisíc. Kreditní úvěrová karta má oproti ostatním formám úvěrů obrovskou výhodu v bezúročném období. Svému majiteli se však vyplatí převážně v případě, pokud před uplynutím bezúročného období splatí všechny půjčené peníze.

 

Další finanční tipy a triky najdete na http://www.finance.cz/aktuality/.