Na kolik nás vyjde vlastní bydlení na úvěr? III.

Žádat o úvěr na vlastní bydlení můžete jak u hypoteční banky (viz článek Na kolik nás vyjde vlastní bydlení na úvěr? II.), tak u stavební spořitelny. Stavební spořitelny již dávno opustily roli poskytovatelů pouze několika stotisícových částek na rekonstrukce. Ano, na  tyto obnosy jsou ideálním partnerem, ale lze s nimi počítat i u částek nad milion korun.

Jediné omezení, které u spořitelen v současnosti najdete, je o něco kratší doba splatnosti. Většinou se pohybuje po 30 let, což může o něco navýšit měsíční splátky, na druhou stranu zase snížit celkové přeplacení.

Zatímco u hypotéky probíhá splácení poměrně lineárně – akorát se vám zvyšují/snižují splátky podle úroku u vybrané fixace – úvěr od spořitelny je poněkud složitější. Stejně tak jako hypotečním bankám, i spořitelnám jsme položili následující příklad: Pár pod 30 let kupuje byt v hodnotě 2,5 mil. Kč. Má zájem o úvěr 2.125.000 Kč. Splatnost chce 30 let, fixaci 3 roky. Kolik je to bude stát?

Doba splácení u spořitelen: Max. 28 let

Již jsme zmínili odlišnost, že u spořitelen dobu splatnosti 30 let nezískáte. Liška (Českomoravská stavební spořitelna) a Modrá Pyramida spočítala úvěr na 28 let, Buřinka (Stavební spořitelna České spořitelny) na 25 let, Wustenrot stavební spořitelna na 24 let, Raiffeisen stavební spořitelna na 23 let 4 měsíce. Již na první pohled si zřejmě všimnete o něco vyššího měsíčního zatížení než u hypoték na 30 let. To je však logické, že splátky na 30 let se pohybují kolem 12 tisíc a splátky na 25 let kolem 14 tisíc korun. Na druhou stranu nepřeplatíte 2 miliony, ale třeba jen 1,5 milionu korun.

Další odlišnost spočívá v tom, že u úvěru od spořitelny si nevolíme fixaci sazby. Celkový úvěr se skládá z překlenovací části a řádné části. Řádný úvěr má sazbu pevně stanovenou (a spjatou se založením samotného spoření), překlenovací úvěr fixovanou minimálně na 3-6 let, např. u Wustenrot stavební spořitelny ale rovněž na dobu celou. Z tohoto pohledu tedy u úrokových sazeb spořitelen nedochází k neustálým pohybům jako u hypoték a lze se o ně více opírat. Vybereme si nyní úvěr, který se nejvíce blíží hypotékám a podíváme se na jeho průběh.

Od vyššího zatížení k nižšímu. Nebo naopak?

Náš modelový pár požaduje 2.125.000 Kč. Spořitelny případ párů řeší často 2 úvěry. I přes to, že platíte dvakrát poplatky, dostáváte zase dvakrát státní podporu. I Liška tedy nabídla dva úvěry po 1.063.000 Kč. Abychom vysvětlení nekomplikovali, budeme dále uvádět částky dohromady za oba úvěry.

Pár uzavřel 2 stavební spoření a zaplatil poplatek 21.260 Kč. Liška mu nabídla překlenovací úvěr se sazbou 5,35 % ročně fixovaný na 5 let, za který si účtovala poplatek za uzavření 10.630 Kč. Za správu spořícího a úvěrového účtu po dobu překlenovacího úvěru (14 let)  zaplatí pár 16.240 Kč.

Měsíční zatížení v době překlenovacího úvěru se bude skládat z platby na spoření 3600 Kč a splátky úroku překlenovacího úvěru 9480 Kč. V tuto chvíli je potřeba upozornit na “mínus“ této formy úvěru, protože se splácí úrok z neměnné jistiny. Prvních 14 let tedy bude náš pár platit 13.080 Kč. O tom jak funguje překlenovací úvěr se dozvíte více článku Překlenovací úvěry: Pozor na úroky!

Tabulka: Měsíční zatížení v průběhu úvěru od stavební spořitelny (při různých dobách splatnosti)

Zdroj: Stavební spořitelny, 15. ledna 2009

Ve chvíli, kdy se splní podmínky na přidělení řádného úvěru, stavební spoření zanikne a překlenovací úvěr se překlopí. Zbývajících 14 let již bude pár platit pouze splátku úvěru se sazbou 4,8 % - 11.040 Kč. Za správu úvěrového účtu zaplatí 8120 Kč. Z tabulky je patrné, že u některé spořitelny platíte více ve fázi překlenovacího úvěru, u některé ve fázi řádného úvěru a u Buřinky dokonce stejně.

Dohromady tedy pár na poplatcích zaplatí 40.010 Kč, celkem ho úvěr vyjde na 4.085.040 Kč.

Na kolik nás vyjde vlastní bydlení na úvěr? I.

Na kolik nás vyjde vlastní bydlení na úvěr? II.

Na kolik nás vyjde vlastní bydlení na úvěr? IV.