O úspory se nebojte, jsou ze zákona pojištěny

Navzdory tomu, že Fond pojištění vkladů (FPV) funguje v České republice již 15 let a dává všem vkladatelům jistotu, že o své vklady v tuzemských bankách, stavebních spořitelnách a družstevních záložnách (kampeličkách) v zákonem stanovené výši nepřijdou, více než 40 % občanů ČR nemá o existenci jakéhokoli systému pojištění vkladů ponětí.

V případě nepříznivých zpráv o vaši bance nemusíte panikařit

Hlavní role Fondu spočívá v informování klientů finančních ústavů, že jejich vklady jsou pojištěny, aby v případě nepříznivých zpráv zbytečně nepanikařili. Lidé, kteří nemají ponětí o jakékoli garanci vkladů, mají totiž v krizových situacích tendence zachraňovat své úspory okamžitým hotovostním výběrem v pobočkách bank. Pokud takto zareagují stovky klientů, kteří chtějí najednou své vklady zpět, nemá banka, ačkoliv byla dosud finančně zdravá, žádnou šanci takto masivní „pouštění žilou“ ustát a zpravidla končí v bankrotu. Navíc v extrémně vypjatých situacích lidé většinou přestávají mezi bankami rozlišovat a berou své pobočky „útokem“ – tzv. run na banky. Nastalý dominový efekt je poté schopen napáchat dalekosáhlé a nevratné škody.

Fond garantuje vrácení vkladů až do výše 50.000 eur

Vklady na běžných, termínovaných či vkladových účtech vedených ať už v českých korunách, či v cizích měnách jsou nyní pojištěny včetně úroků až do výše 100 %, maximálně však do částky 50.000 eur. V českých korunách to znamená zhruba 1.300.000 Kč. Důležité je, že pokud má klient své vklady ve více ústavech, tak tento limit platí pro každou banku či spořitelnu zvlášť.

Pro ty z vás, kteří máte své vklady u poboček zahraničních bank, jejichž mateřská společnost má sídlo v zemích Evropské unie, platí, že vaše prostředky jsou pojištěny v rámci systému pojištění vkladů působícího v sídle mateřské společnosti.

Za stávajících podmínek do Fondu každoročně přibudou přibližně 2 miliardy korun. Roční příspěvek bank a družstevních záložen do Fondu činí 0,1 % z průměru objemu pojištěných pohledávek z vkladů za předchozí rok, včetně úroků. Stavební spořitelny do Fondu přispívají ročně částkou 0,05 % z objemu vkladů v předchozím roce. V letošním roce Fond očekává, že bude mít k dispozici finanční rezervu ve výši přibližně 14 miliard korun.

Na jednu stranu je to velká částka, na druhou stranu, pokud by bylo třeba vyplatit náhrady za pojištěné vklady některé ze středních bank, tak to není určitě dost. Takovou situaci pak řeší zákon, který umožňuje vypůjčit si další prostředky na finančních trzích. Posledním případem, kdy si Fond musel na trhu půjčit, byl krach Union banky, při němž Fond potřeboval pro výplatu náhrad přibližně 12,5 miliardy Kč, v rezervách neměl dostatek prostředků a musel si 3 miliardy korun půjčit od konsorcia českých bank.

Jak Fond spravuje svěřené prostředky?

Vzhledem k tomu, že Fond v podstatě spravuje prostředky samotných vkladatelů a je zárukou pro každého z nás, že při potížích bank budou naše úspory ochráněny, musí se chovat velmi obezřetně a především transparentně. Svěřené prostředky jsou obhospodařovány s náležitou péčí a formou, kterou ukládá zákon, a zároveň dochází k jejich efektivnímu zhodnocování.

Investiční politika Fondu je velmi konzervativní. V současné době je téměř 80 % jeho finančních rezerv uloženo ve státních dluhopisech. Zbylá část rezerv je umístěna v dluhopisech vydaných korporacemi, bankami či v dluhopisových podílových fondech nebo v krátkodobých depozitech. Přitom do portfolia Fondu mohou být nakupovány pouze cenné papíry s ratingem vyšším než „A“.

Dosud bylo na náhradách vyplaceno přes 20 miliard korun

V případě bankrotu finanční instituce musí Fond v souladu se zákonem o bankách začít s výplatou náhrad vkladů do 3 měsíců od data oznámení o neschopnosti pojištěné instituce dostát svým závazkům. Výplaty náhrad následně probíhají po dobu 5 let ode dne jejich zahájení.

Fond za celou dobu své existence vyplatil 260 000 klientů 12 zkrachovalých bank, přičemž objem náhrad činil zhruba 24,5 miliardy korun. Posledními bankami, které neslavně skončily svou činnost v roce 2003, byly Union banka a Plzeňská banka. Výplatu náhrad jejich klientů Fond ukončil v  roce 2008.

Podle statistik FPV se vymahatelnost pohledávek po zkrachovalých bankách pohybovala na konci loňského roku na úrovni necelých 16 %. Fond „očekává, že po dořešení Union banky a některých menších bank by se mohla úspěšnost vyšplhat až k 32 %“. Jen pro srovnání: ve vyspělých zemích s plynulým vývojem bankovního sektoru se zpravidla vymahatelnost pohybovala přes 60 % celkového objemu evidovaných pohledávek.

Systém pojištění vkladů čekají zásadní změny

V souvislosti s novou směrnicí Evropské unie, která bude zakomponována do českého práva v novelizovaném zákoně o bankách, čeká FPV zásadní rekonstrukce systému výplaty náhrad. Zcela zásadní změnou je zkrácení lhůty pro výplatu náhrad pojištěných vkladů, která se ze 3 měsíců zkrátí na pouhých 20 pracovních dní (viz i tisková zpráva). Zkrácení doby výplaty si kromě procesních změn vynutí také zavedení nového softwarového řešení, které budou muset do svých systémů zakomponovat také pojištěné banky a spořitelny. Nový systém by měl být podle plánu Evropské komise spuštěn nejpozději 1. ledna 2011.

Kdo je pověřen řízením Fondu?

Fond je řízen pětičlennou správní radou, jejímž jmenováním či případně odvoláním je pověřen ministr financí. Vždy nejméně jeden člen správní rady Fondu je jmenován z řad zaměstnanců České národní banky a nejméně dva členové správní rady Fondu jsou jmenováni z řad členů představenstev bank. Funkční období každého z členů správní rady Fondu je pětileté, přičemž každý rok je jmenován jeden nový člen. Správní rada navíc jmenuje výkonného ředitele, který řídí činnost Fondu.

Autorka je výkonnou ředitelkou Fondu pojištění vkladů