Neplatiči dejte si pozor. Ví se o vás

V Česku existuje několik druhů úvěrových registrů, které evidují záznamy o dlužnících. My se dnes zaměříme na dva z nich. První z nich provozuje ČNB, jmenuje se Centrální registr úvěrů a jeho předmětem jsou současné a potencionální závazky bankovních klientů – fyzických osob podnikatelů a právnických osob, s výjimkou bank a poboček zahraničních bank. Další spravuje soukromá společnost Czech Credit Bureau (CCB), jmenuje se Bankovní registr klientských informací (BRKI) a eviduje závazky fyzických osob – občanů i podnikatelů, kteří mají úvěr u některé ze účastnických bank. Stejná společnost spravuje i Nebankovní registr klientských informací (NRKI). Oba tyto registry spravované společností CCB si ve druhé polovině ledna začnou vyměňovat informace mezi sebou, což přinese bankám a ostatním nebankovním společnostem snížení rizik plynoucích z neznalosti žadatele o půjčku a jeho platební morálky. Jejich klientům pak snížení (ale i zvýšení) šance na přidělení úvěru a ovlivní to stanovení výše jeho úrokové sazby v závislosti na jeho platební morálce vyplývající z úvěrové zprávy registru.

Centrální registr úvěrů

Jeho provozovatelem je ČNB. Registr obsahuje tyto údaje :

• Identifikační údaje o klientovi (právní forma, IČO, název, adresa sídla, země, ekon. sektor apod.)
• Identifikační údaje pohledávky (číslo pohledávky, datum vzniku a splatnosti pohledávky, typ a další věcné specifikace pohledávky, stav pohledávky)
• Hodnoty pohledávky (celková výše pohledávky, aktuální zůstatek pohledávky, jistina po splatnosti, úroky a poplatky po splatnosti, počet dnů splatnosti)
• Další proměnné vztahující se k pohledávce (měna pohledávky, typy zajištění pohledávky, odvětvová klasifikace pohledávky)

Účastníkem registru jsou všechny banky a pobočky zahraničních bank působících na území ČR a další osoby, stanoví-li tak zvláštní zákon (v současnosti Česká konsolidační agentura). Tyto společnosti musí měsíčně aktualizovat své údaje v databázi CRÚ. Přístup k informacím z registru mají účastníci registru a ČNB jako jeho provozovatel. Klient o němž jsou v registru vedeny informace má právo požádat o pořízení výpisu z registru (cena výpisu je 400 Kč). CRÚ zahrnuje údaje podléhající bankovnímu tajemství. Dle Zákona o bankách není poskytnutí údajů z databáze registru porušením bankovního tajemství pokud účastník CRÚ přistupuje k údajům o klientech jiného účastníka stejně jako k údajům svých klientů.

Bankovní registr klientských informací (BRKI)
Jeho provozovatelem je společnost CBCB, a.s. (Czech bankink credit bureau), kterou vlastní těchto pět bank:

• Česká spořitelna
• ČSOB
• Komerční banka
• GE Money Bank
• HVB Bank

Služby spojené s jeho provozem zajišťuje výše zmíněná společnost CCB.

Registr obsahuje :

• Informace o kreditních operacích, nikoliv aktivní zůstatky na účtech klientů bank
• Pozitivní i negativní informace o bonitě, důvěryhodnosti a platební morálce klientů

Účastníky registru jsou banky vlastnící CBCB a tyto další společnosti:

• Bawag Bank
• Citibank
• Českomoravská stavební spořitelna
• eBanka
• Hypoteční banka
• HYPO stavební spořitelna
• Modrá pyramida stavební spořitelna
• Raiffeisenbank
• Raiffeisen stavební spořitelna
• Stavební spořitelna České spořitelny
• Volksbank
• Wüstenrot hypoteční banka
• Wüstenrot stavební spořitelna
• Živnostenská banka

Přístup k informacím z registru mají pouze společnosti, které do něj přispívají. Výměna dat mezi účastníky a registrem není, jak jsme uvedli výše, porušením bankovního tajemství, probíhá po zabezpečených privátních linkách, údaje jsou šifrovány a přístup je možný pouze k jednotlivým záznamům, takže hromadné dotazy nejsou možné.

Pokud vás zajímá zda jste a jaké informace jsou o vás v registru vedeny, je to možné prostřednictvím žádosti o výpis z registru, kterou je možné doručit osobně CBCB – Czech bankink credit bureau, a.s., nebo prostřednictvím elektronické pošty na adrese klient@cbcb.cz. Cena za výpis je 100 Kč při formě Standart (vyhotovení do 30 dnů) a 200 Kč při formě Expres (do 24 hod od doručení žádosti). Pokud zjistíte, že informace o vás uvedené jsou chybné, či nepřesné je možné podat žádost o opravu nepřesných a nepravdivých údajů na základě které CBCB informaci prověří, opraví popřípadě z registru vymaže.

Počet registrovaných fyzických osob s alespoň jedním úvěrem, či žádostí o něj činil na konci roku 2005 více než 3,9 mil. a počet smluv vedených v registru byl ke konci stejného roku 7,8 milionu. Banky podaly za rok 2005 celkem 1,68 mil. dotazů do registru.

Z výše uvedených údajů je zřejmé, že banky při posuzování žádosti klienta o úvěr informací z těchto úvěrových registrů hojně využívají a vyplatí se tedy být "dobrým“ klientem. Jak jsme již výše uvedli chystá se výměna informací mezi bankovním a nebankovním registrem. Více o tomto tématu, jak je to s právním základem pro takovou výměnu, jak banka s informacemi o klientech nakládá a o nebankovních registrech u nás vám přineseme v příštím článku.

Závěr

Pokud vás zajímají informace, které jsou o vás v úvěrových registrech  uvedeny je tedy možné  je za úplatu zjistit a v případě Bankovního registru klientských informací i změnit. Banky tyto informace využívají jak pozitivně, tak i negativně a proto je dobré vědět jaký záznam v úvěrovém registru máte.