Vkladové účty družstevních záložen

Téma týdne: Produkty družstevních záložen

Atraktivita vkladových produktů družstevních záložen je dána jednak jejich relativně vysokým úročením a jednak relativně nízkými poplatky. Úročení vkladů na spořicích a termínovaných účtech u družstevních záložen převyšuje úročení u stejných produktů u bank o 1 až 2 procentní body a řada souvisejících služeb je poskytována bezplatně.

Spořící účty  - vložit 1 korunu mnohdy nestačí

Spořicí účty jsou takové produkty finančních institucí, jejichž hlavním účelem je zhodnocení vložených prostředků. Svou povahou jsou určeny především konzervativním investorům, kteří mají našetřeny nějaké volné prostředky, chtěli by je zhodnotit, zároveň však nechtějí podstupovat vysoká rizika. Oproti běžným účtům se kromě vyšších úrokových sazeb mohou vyznačovat nižší likviditou – volné nakládání s penězi na účtu může být omezeno např. stanovenou výpovědní lhůtou.

Spořicí účty bývají otevřeny na dobu neurčitou a úroková sazba bývá většinou vyhlašovaná (pohyblivá). Peníze lze vkládat kdykoliv během trvání spořicího účtu.

Pokud se rozhodnete k otevření spořicího účtu u družstevní záložny, je důležité se seznámit se všemi podmínkami, za nichž je účet veden, úročením a poplatky. Poplatková politika družstevních záložen se ubírá směrem co nejnižších poplatků za zřízení a vedení spořicích účtů, za vklad prostředků na účet nebo výhodnějších poplatků za výpisy z účtu elektronicky (oproti písemné formě).

Rozdíly mezi spořicími účty záložen mohou být v oblasti minimální výše vkladu. Například Moravský Peněžní Ústav požaduje minimální vklad ve výši 100.000 Kč, u WPB Capital je minimální hranice stanovena na 50.000 Kč. Dalším rozhodujícím kriteriem by měl být způsob úročení a interval připisování úroků. Pro klienta je výhodnější úročení složené (to znamená, že se v průběhu spoření úročí i již dříve připsané úroky) s co nejčastější frekvencí (např. měsíční přípis úroků je výhodnější než roční). U některých družstevních záložen není možné si vklad kdykoliv vybrat. Výběr lze provést až po uplynutí výpovědní lhůty (výpovědní lhůty u spořicích účtů stanovuje např. WPB Capital, naopak žádné nestanovuje Unibon).

Úrokové sazby bývají nastaveny buď pevně pro jakýkoliv objem vložených peněz, nebo jsou stanoveny variabilně podle výše vkladu. Pevnou úrokovou sazbu pro jakýkoliv objem vkladu účtuje např. záložna Fio, a to 2,30 %, rozdílné úrokové sazby stanovuje např. Moravský Peněžní Ústav, a to v rozmezí od 3,7 % až 5,3 %. Platí, že čím delší výpovědní lhůta a vyšší objem vložených prostředků, tím vyšší úroková sazba. V tabulce jsou uvedeny vybraná kriteria spořicích účtů u čtyř největších družstevních záložen v ČR.

Tabulka: Parametry spořicích účtů u vybraných družstevních záložen

Zdroj: internetové stránky družstevních záložen; * nad 1.500.000 Kč jsou úrokové sazby stanoveny individuálně

Termínované účty - vklady beze změn

Zatímco spořicí účty jsou otevřeny na dobu neurčitou, termínované účty mají stanovenou dobu splatnosti. To znamená, že v průběhu trvání účtu nelze s vkladem disponovat (ani na účet vkládat další prostředky), pouze ve stanovený den splatnosti. Pokud by však disponent potřeboval s vkladem nutně naložit mimo stanovený den, učiní tak pravděpodobně za cenu sankčních poplatků (např. v podobě ztráty zaúčtovaných úroků a srážky z vybírané jistiny).

Přestože je termínovaný účet založen na dobu neurčitou, neznamená to, že by po uplynutí této doby nemohl existovat i nadále. Běžně je u těchto účtů nastaven revolving, neboli automatická obnova účtu po uplynutí doby splatnosti za stejných podmínek (kromě úrokové sazby, která se zaktualizuje). Úroková sazba se zpravidla mění pouze v případě obnovy účtu, nikoliv v průběhu jeho trvání (výjimkou však může být termínovaný účet záložny Fio, která nabízí jeho variantu s pevnou nebo pohyblivou úrokovou sazbou).

Důležité faktory, které by měly být brány v potaz při rozhodování o otevření tohoto typu účtu, jsou v zásadě stejné jako u spořicích účtů.

V tabulce jsou uvedeny úrokové sazby u termínovaných účtů vybraných záložen. Ostatní parametry (poplatky za zřízení a vedení účtu, minimální vklad a výpovědní lhůta jsou stejné jako u účtů spořicích).

Tabulka: Úrokové sazby termínovaných účtů u vybraných družstevních záložen

Zdroj: internetové stránky družstevních záložen; * Term. vklad Atta; ** Term. vklad Klasik; *** nad 1.500.000,- Kč jsou úrokové sazby stanoveny individuálně