Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb vyjadřujete souhlas s naším používáním souborů cookie. Další informace

Komentář: Banky nám lžou o výhodnosti úvěrů. Investujte!

Finance.cz

Dnešní uspěchaná doba vede mnohé z nás k rychlému utrácení vydělaných peněz. Vliv okolí a tlak finančních institucí má často za následek pocit, že je mnohem jednodušší platit bankám za úvěry než investovat a užívat si výhody s tím spojené. Správný postup pro zachování kvalitní životní úrovně by přitom měl být přesně opačný.

 
 

Když se dnes někoho zeptáte, jestli by si raději vzal úvěr z banky, nebo investoval, nejspíše se přizná, že úvěr je pro něj jednodušší řešení. Pokud neuvažujeme o hypotéce, není k vyřízení úvěru prakticky nic potřeba a banky se doslova předhánějí v tom, aby klientům nabídly co „nejvýhodnější podmínky“. Jedním z nejčastějších důvodů pro takové uvažování je strach z rizika a ztráty peněz při investování. Může za to i pohodlnost a zmiňovaný tlak okolí, to je ale spíše výmluva těch, kteří nejsou schopni a ochotni myslet na zadní vrátka a budoucnost.

Ačkoli to zní při bližším pohledu nelogicky, lidé raději vsadí na okamžitou spotřebu a jistotu ztráty peněz ve formě zaplacených úroků, než aby investovali a měli možnost si na budoucí spotřebu vydělat. Z dlouhodobého hlediska je rozdíl mezi zaplacenými úroky z úvěru a vydělanými výnosy z investice stále více markantní. Svou roli totiž hraje složený úrok. Ten v případě úvěru pracuje proti klientovi, což se s délkou úvěru ještě více zhoršuje. Naopak při investování je složený úrok, neboli výnos z výnosů, největším přítelem investora.

Složený úrok: dobrý sluha, ale zlý pán

Banky sílu složeného úroku velmi dobře znají, a proto jim nedělá problém půjčovat velké částky na velmi dlouhou dobu. Jsou ochotny půjčovat lidem i přes nemalé riziko nesplácení úvěrů ze strany svých klientů, protože se jim to stejně vyplatí.

Stejně tak by měli investoři přistupovat ke svým investicím. Žádná investice, která má potenciál přinést investorovi zajímavý zisk, není bez rizika. Toto riziko je však možné poměrně efektivně snižovat. Pomoci může dlouhý investiční horizont, který na jednu stranu pomáhá investorovi při dosahování stále vyšších výnosů (již zmiňované výnosy z výnosů) a rovněž omezuje vlivy možných korekcí a krátkodobých propadů, kterým se prakticky žádná investice nevyhne. Pomoci může také pravidelná investice, jejíž výhoda se ukáže právě v dobách, které nemají nezkušení investoři rádi a kterými rozumíme poklesy na trzích. Investor v takovém případě nakupuje za „zlevněné ceny“ větší množství cenných papírů za pravidelně investovanou sumu. V očekávaném období růstu je pak vliv následných výnosů ještě výraznější.

Nejlépe je možné vidět vliv složeného úroku na příkladu. Pokud si dnes klient vezme hypotéku na 20 let na sumu 1,5 milionu korun s úrokem 4 % ročně (dnes jsou úroky skutečně nízké a je možné dostat i nižší sazbu, v budoucnu ale úroky zcela jistě porostou), zaplatí celkovou sumu 2 181 530 korun. Půjčenou sumu tak přeplatí o 681 530 korun, tedy více než o třetinu, což je měsíčně 2 840 korun. Při době splácení 30 let se celková zaplacená suma navýší na 2 578 043 korun. To znamená, že půjčenou sumu přeplatí o více než milion korun. Měsíčně tak zaplatí navíc 2 995 korun. U spotřebitelského úvěru na sumu 100 000 korun a dobu 5 let, při úrokové sazbě 13,4 %, zaplatí klient celkově 137 760 korun. I v tomto případě přeplatí půjčenou sumu o více než třetinu. K tomu je nutné samozřejmě připočítat další poplatky, které za vyřízení úvěru klient zaplatí a mezi něž patří pojištění úvěru nebo poplatky za jeho vyřízení a vedení.

Při spoření, resp. investování, hraje složený úrok ve prospěch klienta. To můžeme vidět v následujících tabulkách, v nichž je uvedené zhodnocení jednorázové investice 100 000 Kč a pravidelné měsíční investice 1 000 Kč při různé velikosti ročního výnosu a za různou dobu investice.

Počáteční investice Roční výnos 10 let 15 let 20 let

100 000

5 %

162 889

207 893

265 330

100 000

7 %

196 715

275 903

386 968

100 000

10%

259 374

417 725

672 750

100 000

12%

310 585

547 357

964 629

100 000

15%

404 556

813 706

1 636 654

Budoucí hodnota investice 100 000 Kč po 15 letech při výnosnosti 7 % ročně je 276 000 (tj. 105 000 = 15 x roční úrok + 171 000 je úrok z úroků).

Počáteční investice Roční výnos 10 let 15 let 20 let

1 000

5%

158 481

271 890

416 631

1 000

7%

177 403

322 657

526 382

1 000

10%

210 374

419 397

756 030

1 000

12%

235 855

501 039

968 385

1 000

15%

280 191

656 610

1 413 721

Budoucí hodnota měsíční investice 1000 Kč při ročním úroku 7 % nám po 15 letech přinese 322 657 Kč (tj. vložených 180 000 Kč + 142 657 Kč úroků a úroků z úroků).

Pokud by klient platil stejnou sumu, jako přeplácí na hypotéce, tedy kolem 3000 Kč měsíčně, po 30 letech by měl při stejném 4% ročním úroku z investice více než 2,1 milionu korun.

Ideálně bez úvěrů

Mnohým lidem se zdá investovaná tisícovka měsíčně příliš vysoká, tři tisíce za hypotéku už ale neřeší. Když se budeme řídit pravidlem, že člověk by měl investovat alespoň 10 % z pravidelných příjmů, zmiňovaných tisíc korun není pro většinu lidí prakticky žádný problém. U mimořádných příjmů by měla jít na investice většina prostředků, odborníci doporučují investovat až 90 %. Chce to jen trochu omezit zbytečné výdaje, myslet více na budoucnost a nenechat se ovlivňovat chytlavými nabídkami předražených úvěrů. Pak je možné existovat i bez nich, což je ideální případ. Pokud si totiž bereme úvěr, ztrácíme nezávislost a stáváme se nesvobodnými.



Autorem komentáře je Jaroslav Hlavica ze společnosti BrodIS, která je nezávislým investičním zprostředkovatelem.


UPOZORNĚNÍ: S investicí je vždy spojeno riziko kolísání hodnoty a návratnost původně investovaných prostředků není zaručena. Kurzy, ceny, výnosy, zhodnocení, výkonnost či jiné parametry investičních instrumentů se mohou měnit, tzn. růst a klesat. Investoři by své investiční záměry a rozhodnutí měli před jejich realizací konzultovat se specializovanými poradci.

 
 
Sdílení a tisk
 
Komentář

10 tipů k přehledu pro zdravotní pojišťovnu za rok 2016

23.01.2017  |  Petr Gola

Všechny OSVČ vykonávající alespoň po část roku 2016 samostatnou výdělečnou činnost musí své zdravotní pojišťovně doručit přehled o příjmech a…

8 věcí, co můžeme čekat od nového amerického prezidenta

20.01.2017  |  Hana Bartušková

Donald Trump se dnes v pátek 20.1. 2017 stane 45. americkým prezidentem. „Make America great again“ bylo jeho hlavní předvolební heslo. Jak moc velká…

Ukažte kotel! Úředníci si mohou posvítit na špindíry i domácnosti bez povinné revize

20.01.2017  |  Jana Poncarová

Venku přituhlo a kotle jedou na plné obrátky. Některé kouří víc než jiné. A právě ty, které čmoudí a zamořují ovzduší, je možné nahlásit pomocí…

Jak hledat práci na inzerát?

19.01.2017  |  Martin Ježek

Hledáte si zaměstnání nebo vedlejší džob v inzerátech, které nabízejí práci, nebo sami své schopnosti nabízíte? Dejte pozor, jak je inzerát sestaven,…

Počet i o objem hypotečních úvěrů byl loni rekordní

19.01.2017  |  ČTK

Za celý loňský rok si lidé sjednali 114.550 hypotečních úvěrů, což je dosavadní maximum. Dosud byl rekordní rok 2015, kdy bylo sjednáno 104.639 úvěrů…

Nejnižší zdanění benzínu je v Mexiku. Jak je na tom Česko?

19.01.2017  |  Petr Gola

Spotřební daň a DPH výrazným způsobem ovlivňuje konečnou cenu benzínu, ve většině členských zemí OECD činí celkové zdanění u každého litru benzínu…

5 odstínů Brexitu: na který je EU připravená?

18.01.2017  |  Hana Bartušková

Po více než půl roce tápání a očekávání konkrétnějších rysů Brexitu, začíná vystoupení Velké Británie z EU nabývat jasnější obrysy. Velká Británie…

1,77 %: Průměrná sazba hypoték v prosinci zůstala na minimu

18.01.2017  |  ČTK

Průměrná úroková sazba hypoték v prosinci zůstala na listopadovém historickém minimu 1,77 procenta. Objem i počet hypoték v tomto měsíci klesl.…

Dlužníkům zůstane v roce 2017 z výplaty méně

18.01.2017  |  Petr Gola

Věřitelé si velmi pečlivě hlídají své pohledávky a pokud dlužník neplní své závazky a pracuje, tak velmi rychle přistupují k vymáhání formou srážek…

Výroba aut v ČR a na Slovensku díky poptávce v EU trhala rekordy

17.01.2017  |  ČTK

Výroba osobních aut v ČR a na Slovensku v loňském roce vykázala nové rekordy a celkově se vyšplhala na 2,38 milionu osobních vozů. Zatímco v Česku…

Jak na reklamaci dovolené? II.

17.01.2017  |  Zbyněk Drobiš

Jakým způsobem upravuje reklamaci dovolené nový občanský zákoník? Jaká jsou práva zákazníka a jaké náhrady lze požadovat při nedostatcích dovolené? V…

Vláda chce dát ČNB větší pravomoc pro řízení hypotečního trhu

17.01.2017  |  Luboš Svačina

Vláda projednávala návrh zákona o ČNB. Z pohledu hypotečních bank a zprostředkovatelů hraje klíčovou roli ujednání o možnosti regulace maximální výše…

Okradli vás v práci? Možná máte právo na odškodné

17.01.2017  |  Martin Ježek

Zaměstnavatel je povinen chránit vaše věci na pracovišti, tedy ty, které do práce běžně nosíte. A pokud vám je někdo ukradne nebo poškodí,…

Jak nenaletět při slevových akcích?

16.01.2017  |  Redakce

Leden se ve většině českých obchodů nese ve znamení slev. Po vánočním nákupním šílenství se prodejci snaží zaujmout výhodnými nabídkami a nabízí…

Nezapoměňte podat do 31. 1. přiznání k dani z nemovitých věcí

16.01.2017  |  Redakce

Daňové přiznání k dani z nemovitých věcí by neměli zapomenout podat zejména poplatníci, kteří v roce 2016 nově nabyli do svého vlastnictví pozemek,…

Nalezené vrátit, či nevrátit? Raději neváhejte

16.01.2017  |  Martin Ježek

Když najdete peněženku, udělejte to, co vás učili doma. Zapomeňte na lehce vydělanou korunu a pěkně ji vraťte jejímu majiteli, nebo odevzdejte na…

Studovat a dostávat zaplaceno? V Dánsku žádný problém

13.01.2017  |  Lucie Czillingová

Stačí pracovat 10 hodin týdně a stipendium ve výši necelých 19 000 Kč máte na účtu. Vítejte v Dánsku, zemi neomezených možností.

Čeho všeho se dočkáme v roce 2017?

13.01.2017  |  Hana Bartušková

Evropská unie a Česká republika je v současné době ve fázi ekonomického růstu. Nezaměstnanost klesá, HDP roste a všeobecně se máme poslední tři roky…

Stát vrací tisíce korun. Kdy obdrží zaměstnanci daňové vratky?

13.01.2017  |  Petr Gola

Když nemá zaměstnanec povinnost podat daňové přiznání za rok 2016, tak může požádat svého zaměstnavatele o provedení ročního zúčtování daně. Kdy se…

Teploty spadly hluboko pod bod mrazu. Co dělat, aby vám nezamrzla nafta?

12.01.2017  |  Lukáš Pololáník

V Česku jsme v uplynulých dnech zažívali silné mrazy. Norma nařizuje v tomto období prodávat naftu s filtrovatelností do -20 °C, ale problém může…

Může lidem pomoci prostistresová rovnice?

12.01.2017  |  Martin Ježek

Kdy začíná stres ohrožovat naše zdraví, by měla napovědět rovnice, kterou zpracovali odborníci z Masarykovy univerzity. Antistresová rovnice možná…

Benzin i nafta zdražují, průměrná cena Naturalu přesáhla 31 Kč

12.01.2017  |  ČTK

Pohonné hmoty v Česku v uplynulém týdnu opět zdražily. Průměrná cena benzinu Natural 95 od minulé středy stoupla o 20 haléřů na 31,08 korun za litr,…

Změna dodavatele energií: Nejde jen o cenu, záleží nám i na pověsti nebo službách

12.01.2017  |  Jana Poncarová

Loni změnilo dodavatele elektřiny přes 263 tisíc domácností. V případě zemního plynu k nové společnosti přešlo více než 201 tisíc odběratelů. Při…

Jaký jazyk kromě angličtiny se vyplatí naučit?

11.01.2017  |  Hana Bartušková

Angličtina je nejčastějším a nejpoužívanějším jazykem světa, to by asi řekl každý a měl by pravdu. Anglicky umí téměř každý, alespoň základy, a…

Je společné jednání jednatele s.r.o. a prokuristy možné?

11.01.2017  |  Veronika Hejná

Před nabytím účinnosti zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (nový občanský zákoník, NOZ) a zákona č. 90/2012 Sb., o obchodních společnostech a…

5 rozdílů sociálního a zdravotní pojištění v roce 2017

11.01.2017  |  Petr Gola

Zaměstnanci a osoby samostatně výdělečně činné odvádí ze své mzdy nebo zisku nejenom daň z příjmu, ale i povinné pojistné. Výpočet sociálního a…

Změna dodavatele elektřiny: Nepřehledný trh a obava z podvodníků

10.01.2017  |  Jana Poncarová

V posledních třech letech dodavatele elektřiny a zemního plynu změnilo jen 23 procent českých spotřebitelů. Hlavními důvody nízkého zájmu jsou…

Inflace podle analytiků již nebrání konci intervencí ČNB

10.01.2017  |  ČTK

Prosincová data o inflaci podle analytiků potvrdily, že v letošním roce už nebude inflace překážkou pro ukončení režimu devizových intervencí České…

S dostupností bydlení to šlo loni z kopce

10.01.2017  |  Luboš Svačina

Ceny nemovitostí dlouhodobě rostou. Nyní se k tomu přidal i růst úrokových sazeb hypoték a zatím to nevypadá, že by se na tom mělo něco změnit.…

Kdy můžete uplatnit slevu na manželku a kolik vám vrátí na daních?

09.01.2017  |  Petr Gola

Zaměstnanci, kteří uplatní v ročním zúčtování daně za rok 2016 daňovou slevu na manželku, obdrží daňový přeplatek. Kdy lze slevu na manželku uplatnit…

Jaké novinky letos čekají řidiče v Evropě?

09.01.2017  |  Redakce

V Rakousku hrozí odstavení vozidla za porušení rychlosti. Ve Francii platí omezení neekologických vozidel i vozidla registrovaná v jiném státě. V…

Právě teď je ideální čas pořídit si hypotéku

09.01.2017  |  Hana Bartušková

Úrokové sazby hypoték začaly růst už v prosinci 2016 a nejspíš ještě dál porostou. Po období neustálého zlevňování hypoték tak cena hypotečních úvěrů…

Kolik stojí novoroční předsevzetí?

06.01.2017  |  Hana Bartušková

Do nového roku si dává novoroční předsevzetí kde kdo. Chci přestat kouřit, začít žít zdravěji, chci začít cvičit a taky budu víc číst a chodit…

Zdanění cigaret v roce 2017

06.01.2017  |  Petr Gola

Pro rok 2017 opětovně došlo ke zvýšení spotřební daně u cigaret. Daně tak mohou dosahovat více než 80 % konečné ceny krabičky cigaret. Jak vysoké je…

Operativní leasing poskytuje kromě firemní flotily i IT vybavení nebo mobilní telefony

06.01.2017  |  Redakce

Obliba operativního leasingu mezi tuzemskými firmami stále roste. Službu využívají zejména na rozšíření a údržbu svého vozového parku, výjimkou není…

Jak na řízení pohledávek v malé a střední firmě?

05.01.2017  |  Veronika Hejná

Poskytování obchodních úvěrů odběratelům je běžnou součástí obchodních praktik. Odklad plateb bývá u podnikatelů konkurenční výhodou a pomáhá jim…

Finanční správa zrušila web pro oznamování nevydané účtenky z EET

05.01.2017  |  ČTK

Finanční správa zrušila internetovou stránku, na které mohli lidé anonymně oznamovat, že v restauraci nebo ubytovacím zařízení nedostali účtenku z…

Jak na reklamaci dovolené? I.

05.01.2017  |  Zbyněk Drobiš

Jakým způsobem upravuje reklamaci dovolené nový občanský zákoník? Jaká jsou práva zákazníka a jaké náhrady lze požadovat při nedostatcích dovolené? V…

Novinka: Údaje pro platbu daně z nemovitých věcí na e-mail

04.01.2017  |  Redakce

Finanční správa zavádí pro poplatníky novou službu spočívající v zasílání údajů pro placení daně z nemovitých věcí na e-mail namísto složenky.…

Prodej aut v EU v roce 2016: elektromobilů se prodalo celkem o 18,9 % více

04.01.2017  |  Hana Bartušková

Automobilový trh je jedním z nejdůležitějších sektorů ekonomiky EU, vytváří zhruba 4 % HDP, zaměstnává až 12 miliónů obyvatel a je na něj navázáno…

Budou rodiče více dětí platit méně na sociálním pojištění?

04.01.2017  |  Petr Gola

Návrh MPSV počítá s nižší sazbou sociálního pojištění pro rodiče se dvěma a více dětmi. O kolik by si finančně rodiny polepšily? Zvýšila by další…

Za rekordní přebytek rozpočtu můžou zbytečně vysoké daně a nízké investice

03.01.2017  |  Lukáš Pololáník

Státní rozpočet skončil loni v přebytku 61,8 miliardy korun, což je nejlepší výsledek od vzniku samostatné České republiky. Počítalo se přitom se…

Hypotéky v prosinci dle očekávání zdražily

03.01.2017  |  Luboš Svačina

Průměrná úroková sazba, za kterou banky v prosinci nabízely své hypoteční úvěry, činila 1,97 %. Minimální dosažitelná fixní sazba, za kterou je nyní…

Předčasný důchod v roce 2017: Kdy nevzniká nárok?

03.01.2017  |  Petr Gola

Mnoho lidí odchází do důchodu dříve a podávají si žádost o předčasný důchod. Kdy nemůže být v roce 2017 předčasný důchod přiznán? Kdy musí předčasný…

Kolik odvedeme ze mzdy v roce 2017?

02.01.2017  |  Petr Gola

Z hrubé mzdy je zaměstnanci odvedena zálohová daň z příjmu fyzických osob, sociální pojištění a zdravotní pojištění. Jak se budou příští rok povinné…

Na anonymních vkladních knížkách ČS zůstalo 1,78 miliardy Kč

02.01.2017  |  ČTK

Na anonymních vkladních knížkách České spořitelny, jejichž výplata skončila definitivně s rokem 2016, zůstalo 1,78 miliardy Kč. Počet nevyzvednutých…

Zdravotní pojištění v roce 2017 v deseti číslech

02.01.2017  |  Petr Gola

Všichni občané s trvalým pobytem v Česku musí být pojištěni u některé zdravotní pojišťovny. Za neplacení zdravotního pojištění hrozí vysoké sankce.…

Sociální pojištění v roce 2017 v deseti číslech

02.01.2017  |  Petr Gola

Mezi povinné daňové odvody patří i sociální pojištění. Pro rok 2017 dochází k několika změnám u placení sociálního pojištění. Jak se liší platby na…

Rekordy v online nakupování: Tržby e-shopů se v prosinci zvýšily až o 500 %

30.12.2016  |  Redakce

Češi letos utratili za vánoční dárky rekordní sumu. Tuzemské e-shopy registrovaly v prosinci historicky nejvyšší tržby a potvrdily tak ekonomické…

Kalendář svátků v roce 2017: Na kolik volna se můžeme těšit v příštím roce?

30.12.2016  |  Hana Bartušková

Na kolik volných dní se můžeme v roce 2017 těšit díky státním svátkům? Bude to lepší než v roce 2016. Dočkáme se několika prodloužených víkendů a…
Zobrazit související aktuality