Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb vyjadřujete souhlas s naším používáním souborů cookie. Další informace

Komentář: Banky nám lžou o výhodnosti úvěrů. Investujte!

Finance.cz

Dnešní uspěchaná doba vede mnohé z nás k rychlému utrácení vydělaných peněz. Vliv okolí a tlak finančních institucí má často za následek pocit, že je mnohem jednodušší platit bankám za úvěry než investovat a užívat si výhody s tím spojené. Správný postup pro zachování kvalitní životní úrovně by přitom měl být přesně opačný.

 
 

Když se dnes někoho zeptáte, jestli by si raději vzal úvěr z banky, nebo investoval, nejspíše se přizná, že úvěr je pro něj jednodušší řešení. Pokud neuvažujeme o hypotéce, není k vyřízení úvěru prakticky nic potřeba a banky se doslova předhánějí v tom, aby klientům nabídly co „nejvýhodnější podmínky“. Jedním z nejčastějších důvodů pro takové uvažování je strach z rizika a ztráty peněz při investování. Může za to i pohodlnost a zmiňovaný tlak okolí, to je ale spíše výmluva těch, kteří nejsou schopni a ochotni myslet na zadní vrátka a budoucnost.

Ačkoli to zní při bližším pohledu nelogicky, lidé raději vsadí na okamžitou spotřebu a jistotu ztráty peněz ve formě zaplacených úroků, než aby investovali a měli možnost si na budoucí spotřebu vydělat. Z dlouhodobého hlediska je rozdíl mezi zaplacenými úroky z úvěru a vydělanými výnosy z investice stále více markantní. Svou roli totiž hraje složený úrok. Ten v případě úvěru pracuje proti klientovi, což se s délkou úvěru ještě více zhoršuje. Naopak při investování je složený úrok, neboli výnos z výnosů, největším přítelem investora.

Složený úrok: dobrý sluha, ale zlý pán

Banky sílu složeného úroku velmi dobře znají, a proto jim nedělá problém půjčovat velké částky na velmi dlouhou dobu. Jsou ochotny půjčovat lidem i přes nemalé riziko nesplácení úvěrů ze strany svých klientů, protože se jim to stejně vyplatí.

Stejně tak by měli investoři přistupovat ke svým investicím. Žádná investice, která má potenciál přinést investorovi zajímavý zisk, není bez rizika. Toto riziko je však možné poměrně efektivně snižovat. Pomoci může dlouhý investiční horizont, který na jednu stranu pomáhá investorovi při dosahování stále vyšších výnosů (již zmiňované výnosy z výnosů) a rovněž omezuje vlivy možných korekcí a krátkodobých propadů, kterým se prakticky žádná investice nevyhne. Pomoci může také pravidelná investice, jejíž výhoda se ukáže právě v dobách, které nemají nezkušení investoři rádi a kterými rozumíme poklesy na trzích. Investor v takovém případě nakupuje za „zlevněné ceny“ větší množství cenných papírů za pravidelně investovanou sumu. V očekávaném období růstu je pak vliv následných výnosů ještě výraznější.

Nejlépe je možné vidět vliv složeného úroku na příkladu. Pokud si dnes klient vezme hypotéku na 20 let na sumu 1,5 milionu korun s úrokem 4 % ročně (dnes jsou úroky skutečně nízké a je možné dostat i nižší sazbu, v budoucnu ale úroky zcela jistě porostou), zaplatí celkovou sumu 2 181 530 korun. Půjčenou sumu tak přeplatí o 681 530 korun, tedy více než o třetinu, což je měsíčně 2 840 korun. Při době splácení 30 let se celková zaplacená suma navýší na 2 578 043 korun. To znamená, že půjčenou sumu přeplatí o více než milion korun. Měsíčně tak zaplatí navíc 2 995 korun. U spotřebitelského úvěru na sumu 100 000 korun a dobu 5 let, při úrokové sazbě 13,4 %, zaplatí klient celkově 137 760 korun. I v tomto případě přeplatí půjčenou sumu o více než třetinu. K tomu je nutné samozřejmě připočítat další poplatky, které za vyřízení úvěru klient zaplatí a mezi něž patří pojištění úvěru nebo poplatky za jeho vyřízení a vedení.

Při spoření, resp. investování, hraje složený úrok ve prospěch klienta. To můžeme vidět v následujících tabulkách, v nichž je uvedené zhodnocení jednorázové investice 100 000 Kč a pravidelné měsíční investice 1 000 Kč při různé velikosti ročního výnosu a za různou dobu investice.

Počáteční investice Roční výnos 10 let 15 let 20 let

100 000

5 %

162 889

207 893

265 330

100 000

7 %

196 715

275 903

386 968

100 000

10%

259 374

417 725

672 750

100 000

12%

310 585

547 357

964 629

100 000

15%

404 556

813 706

1 636 654

Budoucí hodnota investice 100 000 Kč po 15 letech při výnosnosti 7 % ročně je 276 000 (tj. 105 000 = 15 x roční úrok + 171 000 je úrok z úroků).

Počáteční investice Roční výnos 10 let 15 let 20 let

1 000

5%

158 481

271 890

416 631

1 000

7%

177 403

322 657

526 382

1 000

10%

210 374

419 397

756 030

1 000

12%

235 855

501 039

968 385

1 000

15%

280 191

656 610

1 413 721

Budoucí hodnota měsíční investice 1000 Kč při ročním úroku 7 % nám po 15 letech přinese 322 657 Kč (tj. vložených 180 000 Kč + 142 657 Kč úroků a úroků z úroků).

Pokud by klient platil stejnou sumu, jako přeplácí na hypotéce, tedy kolem 3000 Kč měsíčně, po 30 letech by měl při stejném 4% ročním úroku z investice více než 2,1 milionu korun.

Ideálně bez úvěrů

Mnohým lidem se zdá investovaná tisícovka měsíčně příliš vysoká, tři tisíce za hypotéku už ale neřeší. Když se budeme řídit pravidlem, že člověk by měl investovat alespoň 10 % z pravidelných příjmů, zmiňovaných tisíc korun není pro většinu lidí prakticky žádný problém. U mimořádných příjmů by měla jít na investice většina prostředků, odborníci doporučují investovat až 90 %. Chce to jen trochu omezit zbytečné výdaje, myslet více na budoucnost a nenechat se ovlivňovat chytlavými nabídkami předražených úvěrů. Pak je možné existovat i bez nich, což je ideální případ. Pokud si totiž bereme úvěr, ztrácíme nezávislost a stáváme se nesvobodnými.



Autorem komentáře je Jaroslav Hlavica ze společnosti BrodIS, která je nezávislým investičním zprostředkovatelem.


UPOZORNĚNÍ: S investicí je vždy spojeno riziko kolísání hodnoty a návratnost původně investovaných prostředků není zaručena. Kurzy, ceny, výnosy, zhodnocení, výkonnost či jiné parametry investičních instrumentů se mohou měnit, tzn. růst a klesat. Investoři by své investiční záměry a rozhodnutí měli před jejich realizací konzultovat se specializovanými poradci.

 
 
Sdílení a tisk
 
Komentář

Akční nabídky dodavatelů energie: Kolik pravdy je ve slevách?

27.09.2016  |  Jana Poncarová

Rok se s rokem sešel a s nastupujícím podzimem se domácnostem zase ozývají dodavatelé s akčními nabídkami. Slevy vypadají na první pohled vždycky…

Počty pracujících důchodců stoupají. Za posledních 20 let vzrostly zhruba o polovinu

26.09.2016  |  Redakce

V Česku žije téměř 2,4 milionu lidí, kteří pobírají starobní důchod. Ten ale vždy nepokryje všechny životní náklady a zadlužených seniorů přibývá.…

ČSSD opět předložila návrh na odškodnění klientů Union banky

26.09.2016  |  ČTK

Skupina poslanců ČSSD ve Sněmovně opět předložila návrh na dodatečné odškodnění klientů zkrachovalé Union banky. Týká se pouze fyzických osob a…

Důchod se kvůli nadstandardním příjmům zdaňovat nebude

26.09.2016  |  Redakce

Penzisté mající ročně v součtu vlastní příjmy ze zaměstnání, samostatné výdělečné činnosti nebo pronájmu ve výši 840 tisíc Kč a více nebudou muset za…

Kdy máte nárok na mateřskou? Praktické příklady

26.09.2016  |  Petr Gola

Pro přiznání peněžitého příspěvku v mateřství (mateřské) musí být splněny zákonné podmínky. Jaké podmínky? Kdy není mateřská vůbec přiznána?

Jak na vyřazení auta z registru vozidel

23.09.2016  |  Michal Ruml

Důvodů proč zrušit registraci vozidla může být celá řada. Nejčastější jsou ty, že automobil byl zcela zničen při havárii, odcizen nebo že přirozeně…

Jsou záporné úrokové sazby takové drama?

23.09.2016  |  Lucie Vokurková

Za starých dobrých časů kvantitativního uvolňování se centrální bankéři jednotně shodli na tom, co je dobré pro ekonomický růst. Dneska už si do noty…

Jak se vyhnout chybám při změně zdravotní pojišťovny

23.09.2016  |  Petr Gola

Každý občan s trvalým pobytem v Česku musí být pojištěn u jedné ze sedmi zdravotních pojišťoven. Zdravotní pojišťovnu je možné změnit. Kdo chce…

Jak na registraci nového auta

22.09.2016  |  Elena Ondrová

Rozhodli jste se koupit nové auto? S pořízením auta je nutno řešit i následné kroky, které jsou nutné k tomu, aby vozidlo mohlo na silnice. Podmínkou…

Máte opravdu nárok na důchod? Nedostanete ho automaticky!

22.09.2016  |  Petr Gola

Na starobní důchod nevzniká automaticky nárok, je nutné splnit zákonné podmínky. Podívejme se na vybrané praktické případy, kdy není možné starobní…

60 miliard: Schodek rozpočtu 2017 nemá ekonomické opodstatnění

21.09.2016  |  ČTK

Podle ekonomů nemá schodek 60 miliard korun v dnes schváleném návrhu státního rozpočtu na příští rok nemá v současné příznivé ekonomické situaci…

Jak na přepis auta?

21.09.2016  |  Lukáš Pololáník

Nějakou dobu již platí, že při prodeji vozidla se neuskutečňuje odhláška a následné přihlášení, ale vozidlo je převedeno přímo na nového…

Průměrná sazba hypoték v srpnu klesla na nové minimum 1,84 %

21.09.2016  |  ČTK

Průměrná úroková sazba hypoték v Česku v srpnu klesla na nové minimum 1,84 procenta. V červenci činila 1,88 procenta. Dosavadní minimum bylo v červnu…

15 případů, kdy nelze nemocenskou pobírat

21.09.2016  |  Petr Gola

Lidé v pracovní neschopnosti mají při splnění zákonných podmínek nárok na nemocenskou. V praxi jsou však někteří lidé překvapeni, že jim není…

100% hypotéky brzy skončí. Co bude dál?

20.09.2016  |  Luboš Svačina

Od října definitivně končí 100% hypotéky, díky kterým klienti mohli financovat celou cenu nemovitosti úvěrem. Nově budou banky vyžadovat alespoň 5 %…

Je čas připravit se na topnou sezonu

20.09.2016  |  Jana Poncarová

Chladné dny na sebe nenechají dlouho čekat. Kotle a radiátory se po několikaměsíčním odpočinku zase pustí do práce. Je nejvyšší čas připravit se na…

Absolventi míří do práce: Jak získat vysněné zaměstnání a o jaký si říct plat?

19.09.2016  |  Redakce

Na začátku léta ukončili střední nebo vysokou školu, užili si poslední prázdniny a nyní si hledají zaměstnání. Do své první práce právě míří nebo ji…

Mladí Evropané by mohli mít zdarma lístek na cestu vlakem po EU

19.09.2016  |  ČTK

Mladí Evropané by mohli v budoucnu zdarma získat jeden lístek na cestování vlakem po Evropě. Jak dnes napsal německý deník Die Welt, několik…

OECD: Jak se liší odvody na dani z příjmu dle výše mzdy?

19.09.2016  |  Petr Gola

V Česku, stejně jako ve většině ostatních členských zemích OECD, s rostoucí mzdou stoupají i odvody zaměstnance na dani z příjmu fyzických osob.…

Ve třetím pilíři systému penzí letos ubylo 56.000 lidí

16.09.2016  |  ČTK

Na penzi se státním příspěvkem v tzv. třetím pilíři penzijního systému si na konci prvního pololetí spořilo 4,587 milionu lidí. Bylo to o 56.000 méně…

Představujeme Evropské spotřebitelské centrum

16.09.2016  |  Lukáš Pololáník

Evropské spotřebitelské centrum působí pří ČOI a jeho hlavním úkolem je ochrana práv spotřebitele na mezinárodní úrovni v rámci EU.

Hledáte práci? A už jste zkusili Facebook nebo LinkedIn?

16.09.2016  |  Andrea Papoušková

Hledat si práci přes sociální sítě? Vždyť na to jsou pracovní portály! Ano, i taková může být prvotní reakce, když někomu sdělíte, že si hledáte nové…

EET: První vlna se týká asi 50 tisíc podnikatelů. Hlásí se jich minimum

15.09.2016  |  Redakce

Od 1. září si mohou podnikatelé vyzvedávat autentizační údaje k přihlašování do elektronické evidence tržeb (EET). Během prvního zářijového týdne tak…

Česká obchodní inspekce pomůže proti nekalým praktikám

15.09.2016  |  Redakce

Ochranou práv spotřebitelů se vedle spotřebitelských organizací se zabývají i orgány státní správy. Jedním z nejvýznamnějších je Česká obchodní…

Postoje bankéřů Fedu. Převažují jestřábi či holubice?

15.09.2016  |  Jiří Šimara

Velkým tématem posledních týdnů a měsíců je to, zda americký Fed na svém zasedání k 20. a 21. září zvýší či nezvýší úrokové sazby. Šance na…

Kterou daň odvádí živnostníci vždy?

15.09.2016  |  Petr Gola

Osoby samostatně výdělečně činné mají, na rozdíl od zaměstnanců, mnoho daňových povinností. Kterou daň však platí OSVČ vždy, bez ohledu na to, zdali…

V Brně dál rostou rostou ceny bytů v novostavbách

14.09.2016  |  ČTK

V Brně dál rostou ceny bytů v novostavbách, bytů je nedostatek. Stejná situace se už přenesla i na trh se staršími byty a rostou dokonce i ceny nájmů…

Pomoc spotřebitelům: Na koho se obrátit?

14.09.2016  |  Lukáš Pololáník

Existuje celá řada organizací které se věnují ochraně práv spotřebitele. Kromě státních institucí, jako je ČOI nebo Evropské spotřebitelské centrum,…

Jak bezpečně platit bezkontaktními kartami?

14.09.2016  |  Redakce

Platební karty jsou mezi Čechy stále oblíbenější. Od roku 2006 až do loňského prosince vzrostl počet bezhotovostních transakcí realizovaných…

Hodnocení výkonnosti české ekonomiky se zlepšuje

14.09.2016  |  Petr Gola

Světové ekonomické fórum každoročně sestavuje žebříček zemí dle výkonnosti národní ekonomiky. V aktuální studii patří Česku 31. místo na světě, horší…

Studenti se mohou snadno stát neplatiči zdravotního pojištění

13.09.2016  |  Redakce

Je to poměrně časté nedopatření, ze kterého mohou pramenit zbytečné nepříjemnosti. Nejčastěji se týká studentů, kteří od nového školního roku…

Nemovitosti jdou na dračku. Na vyjednávání o nižší ceně prostor nezbývá

13.09.2016  |  Luboš Svačina

Průměrná nabídková cena bytů stagnuje okolo 2,15 milionu korun, jak vyplývá z dat realitního portálu RealityČechy.cz. Poptávka výrazně převyšuje…

Státní zaměstnanci a lékaři dostanou přidáno

13.09.2016  |  ČTK

Platy ve veřejných službách a správě vzrostou od listopadu o čtyři procenta. Mzdy lékařů a sester se zvýší o deset procent od ledna. Příslušné…

Topná sezóna se blíží: Je dřevo opravdu levnější než elektřina?

13.09.2016  |  Jana Poncarová

Dřevěná polena zaplňují kůlny, ve sklepech se hromadí uhlí nebo pelety, kominíkům a revizním technikům se netrhnou telefony. Příprava na topnou…

Vyjednaná miliarda je podle studentů pro vysoké školy stále málo

12.09.2016  |  ČTK

Studenti vysokých škol dále kritizují návrh státního rozpočtu na rok 2017. Ministryně školství Kateřina Valachová (ČSSD) sice v srpnu vyjednala s…

Dodavatelé energií začínají kromě komodit nabízet i další produkty

12.09.2016  |  ČTK

Dodavatelé energií v Česku se již nesoustředí pouze na samotnou dodávku elektřiny a plynu. Nabízí nejrůznější produkty, které s energetikou souvisí,…

O kolik stoupne čistý příjem při zvýšení hrubého příjmu o tisícovku?

12.09.2016  |  Petr Gola

V praxi může peněženka pocítit zvýšení hrubého příjmu o 1 000 Kč různě, rozdíly jsou přitom značné. Vypočítejme si v praktických příkladech, kdy…

Jakou formu přivýdělku zvolit?

09.09.2016  |  Petr Gola

Někteří zaměstnanci pracující na pracovní smlouvu si chtějí ještě přivydělat. Je lepší pracovat pro jiného zaměstnavatele na dohodu o provedení…

Klesající nezaměstnanost nutí firmy rozdávat benefity

08.09.2016  |  Lukáš Pololáník

Nezaměstnanost v srpnu klesla na 5,3 %. Mzdy se zvyšují (ve druhém čtvrtletí o 3,7 %) a firmy mají problém najít vhodné zaměstnance, takže nabízí…

Jak dostat peníze ze zkrachovalé banky

08.09.2016  |  Redakce

Doba krachů kampeliček, družstevních záložen a bank je pryč. Přesto i v současné době se můžete dostat do situace, kdy instituce, u které máte…

Videokonference jsou stále oblíbenější, šetří firmám náklady i čas

08.09.2016  |  Michaela Malátná

Firmy stále více využívají ke komunikaci videokonference. Šetří tak čas, ale především náklady na pracovní cesty. Dokazují to nejnovější průzkumy i…

5 mýtů ohledně prominutí zdravotního pojištění

08.09.2016  |  Petr Gola

Dluhy na zdravotním pojištění nejsou pouze záležitostí zaměstnavatelů. Velké dluhy mají v praxi i živnostníci nebo občané neplatící zdravotní…

Jak na koupi nemovitosti? Pozor na důkladné ošetření smluvních podmínek

07.09.2016  |  Vincenc Michalička

Při koupi bytu či domu podepisuje kupující s prodávajícím nebo realitní kanceláří v průměru tři až čtyři smlouvy. Dobře napsané smlouvy bez skrytých…

Co dělat, když zkrachuje cestovní kancelář?

07.09.2016  |  Lukáš Pololáník

I letos jsme mohli zaznamenat údadek několika cestovek. Klienti mají na uplatnění svého nároku půl roku a pojišťovna jim musí vyplatit celou částku…

Sázka na růst kurzu koruny vůči euru bude obchodem roku 2017

07.09.2016  |  ČTK

Sázka na růst kurzu české koruny bude obchodem roku 2017. Tvrdí to analytici nizozemské banky ING, podle nichž by Česká národní banka (ČNB) mohla již…

Jak vysoké je zdanění krabičky cigaret?

07.09.2016  |  Petr Gola

U levnějších cigaret činí spotřební daň a daň z přidané hodnoty přes 80 % konečné ceny. Jak se zdanění u krabičky cigaret počítá? A jak se zvýší…

Konkurence přitvrzuje. Sazby hypoték znovu míří dolů

06.09.2016  |  Luboš Svačina

Snižování sazeb se závěrem prázdnin nekončí. Ba naopak. V srpnu snížily své nabídkové sazby 4 banky a v prvních zářijových měsících se přidaly další…

Kdy můžou důchodci pobírat nemocenskou?

06.09.2016  |  Petr Gola

Pracující důchodci mají při splnění zákonných podmínek nárok na nemocenskou. Podívejme se v praktických příkladech, kdy lze v důchodu pobírat…

5 způsobů, jak obejít EET aneb do toho se raději nepouštějte

05.09.2016  |  Redakce

Způsobů, jak se podnikatelé připravují na blížící se elektronickou evidenci tržeb (EET), je několik. První část z nich si vybírá nebo už vybrala…

Průměrná mzda rekordně roste, zvyšuje se i medián mezd

05.09.2016  |  ČTK

Průměrná mzda v Česku stoupla dle ČSÚ ve druhém čtvrtletí meziročně o 1019 korun, tedy o 3,9 % na 27.297 Kč. Reálně, po odečtení inflace, vzrostla o…
Zobrazit související aktuality