Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb vyjadřujete souhlas s naším používáním souborů cookie. Další informace

Komentář: Banky nám lžou o výhodnosti úvěrů. Investujte!

Finance.cz

Dnešní uspěchaná doba vede mnohé z nás k rychlému utrácení vydělaných peněz. Vliv okolí a tlak finančních institucí má často za následek pocit, že je mnohem jednodušší platit bankám za úvěry než investovat a užívat si výhody s tím spojené. Správný postup pro zachování kvalitní životní úrovně by přitom měl být přesně opačný.

 
 

Když se dnes někoho zeptáte, jestli by si raději vzal úvěr z banky, nebo investoval, nejspíše se přizná, že úvěr je pro něj jednodušší řešení. Pokud neuvažujeme o hypotéce, není k vyřízení úvěru prakticky nic potřeba a banky se doslova předhánějí v tom, aby klientům nabídly co „nejvýhodnější podmínky“. Jedním z nejčastějších důvodů pro takové uvažování je strach z rizika a ztráty peněz při investování. Může za to i pohodlnost a zmiňovaný tlak okolí, to je ale spíše výmluva těch, kteří nejsou schopni a ochotni myslet na zadní vrátka a budoucnost.

Ačkoli to zní při bližším pohledu nelogicky, lidé raději vsadí na okamžitou spotřebu a jistotu ztráty peněz ve formě zaplacených úroků, než aby investovali a měli možnost si na budoucí spotřebu vydělat. Z dlouhodobého hlediska je rozdíl mezi zaplacenými úroky z úvěru a vydělanými výnosy z investice stále více markantní. Svou roli totiž hraje složený úrok. Ten v případě úvěru pracuje proti klientovi, což se s délkou úvěru ještě více zhoršuje. Naopak při investování je složený úrok, neboli výnos z výnosů, největším přítelem investora.

Složený úrok: dobrý sluha, ale zlý pán

Banky sílu složeného úroku velmi dobře znají, a proto jim nedělá problém půjčovat velké částky na velmi dlouhou dobu. Jsou ochotny půjčovat lidem i přes nemalé riziko nesplácení úvěrů ze strany svých klientů, protože se jim to stejně vyplatí.

Stejně tak by měli investoři přistupovat ke svým investicím. Žádná investice, která má potenciál přinést investorovi zajímavý zisk, není bez rizika. Toto riziko je však možné poměrně efektivně snižovat. Pomoci může dlouhý investiční horizont, který na jednu stranu pomáhá investorovi při dosahování stále vyšších výnosů (již zmiňované výnosy z výnosů) a rovněž omezuje vlivy možných korekcí a krátkodobých propadů, kterým se prakticky žádná investice nevyhne. Pomoci může také pravidelná investice, jejíž výhoda se ukáže právě v dobách, které nemají nezkušení investoři rádi a kterými rozumíme poklesy na trzích. Investor v takovém případě nakupuje za „zlevněné ceny“ větší množství cenných papírů za pravidelně investovanou sumu. V očekávaném období růstu je pak vliv následných výnosů ještě výraznější.

Nejlépe je možné vidět vliv složeného úroku na příkladu. Pokud si dnes klient vezme hypotéku na 20 let na sumu 1,5 milionu korun s úrokem 4 % ročně (dnes jsou úroky skutečně nízké a je možné dostat i nižší sazbu, v budoucnu ale úroky zcela jistě porostou), zaplatí celkovou sumu 2 181 530 korun. Půjčenou sumu tak přeplatí o 681 530 korun, tedy více než o třetinu, což je měsíčně 2 840 korun. Při době splácení 30 let se celková zaplacená suma navýší na 2 578 043 korun. To znamená, že půjčenou sumu přeplatí o více než milion korun. Měsíčně tak zaplatí navíc 2 995 korun. U spotřebitelského úvěru na sumu 100 000 korun a dobu 5 let, při úrokové sazbě 13,4 %, zaplatí klient celkově 137 760 korun. I v tomto případě přeplatí půjčenou sumu o více než třetinu. K tomu je nutné samozřejmě připočítat další poplatky, které za vyřízení úvěru klient zaplatí a mezi něž patří pojištění úvěru nebo poplatky za jeho vyřízení a vedení.

Při spoření, resp. investování, hraje složený úrok ve prospěch klienta. To můžeme vidět v následujících tabulkách, v nichž je uvedené zhodnocení jednorázové investice 100 000 Kč a pravidelné měsíční investice 1 000 Kč při různé velikosti ročního výnosu a za různou dobu investice.

Počáteční investice Roční výnos 10 let 15 let 20 let

100 000

5 %

162 889

207 893

265 330

100 000

7 %

196 715

275 903

386 968

100 000

10%

259 374

417 725

672 750

100 000

12%

310 585

547 357

964 629

100 000

15%

404 556

813 706

1 636 654

Budoucí hodnota investice 100 000 Kč po 15 letech při výnosnosti 7 % ročně je 276 000 (tj. 105 000 = 15 x roční úrok + 171 000 je úrok z úroků).

Počáteční investice Roční výnos 10 let 15 let 20 let

1 000

5%

158 481

271 890

416 631

1 000

7%

177 403

322 657

526 382

1 000

10%

210 374

419 397

756 030

1 000

12%

235 855

501 039

968 385

1 000

15%

280 191

656 610

1 413 721

Budoucí hodnota měsíční investice 1000 Kč při ročním úroku 7 % nám po 15 letech přinese 322 657 Kč (tj. vložených 180 000 Kč + 142 657 Kč úroků a úroků z úroků).

Pokud by klient platil stejnou sumu, jako přeplácí na hypotéce, tedy kolem 3000 Kč měsíčně, po 30 letech by měl při stejném 4% ročním úroku z investice více než 2,1 milionu korun.

Ideálně bez úvěrů

Mnohým lidem se zdá investovaná tisícovka měsíčně příliš vysoká, tři tisíce za hypotéku už ale neřeší. Když se budeme řídit pravidlem, že člověk by měl investovat alespoň 10 % z pravidelných příjmů, zmiňovaných tisíc korun není pro většinu lidí prakticky žádný problém. U mimořádných příjmů by měla jít na investice většina prostředků, odborníci doporučují investovat až 90 %. Chce to jen trochu omezit zbytečné výdaje, myslet více na budoucnost a nenechat se ovlivňovat chytlavými nabídkami předražených úvěrů. Pak je možné existovat i bez nich, což je ideální případ. Pokud si totiž bereme úvěr, ztrácíme nezávislost a stáváme se nesvobodnými.



Autorem komentáře je Jaroslav Hlavica ze společnosti BrodIS, která je nezávislým investičním zprostředkovatelem.


UPOZORNĚNÍ: S investicí je vždy spojeno riziko kolísání hodnoty a návratnost původně investovaných prostředků není zaručena. Kurzy, ceny, výnosy, zhodnocení, výkonnost či jiné parametry investičních instrumentů se mohou měnit, tzn. růst a klesat. Investoři by své investiční záměry a rozhodnutí měli před jejich realizací konzultovat se specializovanými poradci.

 
 
Sdílení a tisk
 
Komentář

Jak na využití bankovní záruky u malých a středních podnikatelů

29.08.2016  |  Veronika Hejná

Bankovní záruka je univerzálním nástrojem zajištění rizik z obchodních vztahů, a to na straně odběratele i dodavatele. Nový občanský zákoník (zák. č.…

Podzim klepe na dveře. Vyplatí se měnit dodavatele, když vytápíte plynem nebo elektřinou?

29.08.2016  |  Jana Poncarová

Domácnosti, které vytápí dřevem nebo uhlím, mají během léta plné ruce práce. Právě mimo sezónu pořídí nejlevněji zásoby topiva. Také lidé vytápějící…

Zaručený příjem pro všechny: Finsko jako první stát v EU ho otestuje

26.08.2016  |  ČTK

Finská vláda od příštího roku zavede zkušebně takzvaný všeobecný základní příjem. Vybraná skupina občanů bude od státu automaticky dostávat 560 eur …

Změny v českých i zahraničních služebních cestách v roce 2016

26.08.2016  |  Redakce

Vysílání zaměstnanců na pracovní cesty je nedílnou součástí podnikání. Ať už se jedná o dojednání obchodu a cestuje management firmy, nebo je…

Dva příjmy a zdravotní pojištění

26.08.2016  |  Petr Gola

Každý občan s trvalým pobytem v Česku mající vlastní příjmy musí platit zdravotní pojištění. Někteří občané však mají během měsíce více příjmů, např.…

Komerční banka spouští bezkontaktní platby mobilem

25.08.2016  |  Lukáš Pololáník

Komerční banka nově nabízí ve spolupráci se společností Visa bezkontaktní platby prostřednictvím chytrého mobilního telefonu s operačním systémem…

Čerství absolventi nastupují do zaměstnání. Jaká bude jejich daňová vratka za rok 2016?

25.08.2016  |  Redakce

Během prázdnin a v září nastupuje do svého prvního zaměstnání na standardní pracovní smlouvu řada absolventů středních škol, vyšších odborných škol a…

Začátek školního roku provětrá peněženku

25.08.2016  |  Redakce

Prázdniny pomalu končí a pro rodiče školáků nastává období nákupů. Začátek školy je spojen s výdaji za školní výbavu, ale nemálo peněz vydají rodiče…

Daňový bonus v příkladech

25.08.2016  |  Petr Gola

Daňovou povinnost je možné snížit o daňové zvýhodnění na děti. Když je daňové zvýhodnění vyšší než vypočtená daň z příjmu, potom vzniká nárok na…

Jak stát podporuje školáky a studenty?

24.08.2016  |  Lukáš Pololáník

S blížícím se začátkem školního roku čekají rodiče i studenty nemalé výdaje. Stát ale přispívá školákům a studentům především na dopravu a bydlení.…

Začátkem školního roku pojišťovny evidují více úrazů dětí

24.08.2016  |  ČTK

Pojišťovny pravidelně zaznamenávají zvýšení počtu dětských úrazů začátkem školního roku. Ve srovnání s prázdninami jich loni bylo téměř o pětinu více…

Maloobchodní řetězce zneužívají podle dodavatelů své postavení

24.08.2016  |  ČTK

Maloobchodní řetězce zneužívají své dominantní postavení na trhu, domnívá se 79 procent jejich dodavatelů. Vyplývá to z průzkumu, který si nechalo…

Úpadek prodeje švýcarských hodinek pokračuje, důvodů je několik

24.08.2016  |  Michaela Malátná

Trh se švýcarskými hodinkami nadále upadá. Podle odborníků za to může citelné posílení franku i teroristické útoky, které otřásly Evropou. Jen za…

Vyšší příjem, ale nižší daně

24.08.2016  |  Petr Gola

V praxi dochází k situaci, že má zaměstnanec vyšší mzdu než v minulosti a ještě k tomu platí dokonce nižší daně. Jak je to možné? Podívejme se na…

Červenec přerušil hypoteční šňůru rekordů

23.08.2016  |  Libor Ostatek

Během devatenácti po sobě jdoucích měsíců padaly rekordy poskytnutých hypoték, což se změnilo až v prvním prázdninovém měsíci. I přesto, že je pokles…

Vysoká škola: Na jaké výdaje se připravit?

23.08.2016  |  Andrea Papoušková

Prázdniny se neúprosně blíží ke konci a mnohým z vás se brzy otevřou brány vysokoškolského života. Jak se na tuto změnu připravit? S jakým výdaji…

Reálná mzda v ČR stoupla o 7,7 %

23.08.2016  |  ČTK

Průměrná nominální hrubá mzda vzrostla v Česku v letech 2007 až 2015 o 26,3 procenta. Reálná mzda, tedy nominální mzda snížená o inflaci, se po…

Nízké příjmy a důchod

23.08.2016  |  Petr Gola

Občanům s nízkými příjmy se odchodem do důchodu životní úroveň příliš nemění. Měsíční důchod je nižší než mzda dosahovaná před dosažením důchodového…

Co nám přinese zákon o spotřebitelském úvěru?

22.08.2016  |  Bořivoj Líbal

Zákon o spotřebitelském úvěru, který nabyde účinnosti prvního prosince tohoto roku, přináší jednotný režim pravidel pro poskytovatele a…

Absurdní poplatky nejen v bankovnictví

22.08.2016  |  Redakce

I přes rozruch okolo nesmyslných poplatků v bankovnictví nalezneme v sazebnících bank stále zajímavé absurdity. Absurdní poplatky nám ale účtují také…

Podnikání v předdůchodu a sociální pojištění

22.08.2016  |  Petr Gola

Zatímco v předčasném důchodu je samostatná výdělečná činnost omezena, tak v předdůchodu nikoliv. V předdůchodu je možné pracovat i podnikat bez…

Hledáme práci: Jaký plat zaměstnance odpovídá zisku OSVČ?

19.08.2016  |  Redakce

Najít vhodnou práci není v současné době jednoduché. Při splnění zákonných podmínek lze stejnou práci vykonávat jako zaměstnanec nebo osoba…

Ve třetím pilíři důchodového systému letos ubylo 56.000 lidí

19.08.2016  |  ČTK

Na penzi se státním příspěvkem v tzv. třetím pilíři penzijního systému si na konci prvního pololetí spořilo 4,587 milionu lidí. Bylo to o 56.000 méně…

Nechte si vrátit zaplacenou DPH z jiných států EU

19.08.2016  |  Veronika Tomanová

Nakupujete v rámci svého podnikání zboží nebo služby v zahraničí a faktury obsahují zahraniční DPH? Daň z přidané hodnoty zaplacenou v jiném členském…

Zahraniční poptávka je pro české firmy důležitá, účastní se proto veletrhů a hledají nové exportní destinace

18.08.2016  |  Redakce

České společnosti reagují na zahraniční poptávku pružně. Inovují své výrobky a doplňkové služby. Aktivní jsou i při hledání nových exportních…

S výpočtem čisté mzdy pomůže mzdová kalkulačka

18.08.2016  |  Elena Ondrová

I když mzdu dostává většina z nás, málo kdo dokáže vypočítat, jak vysoká bude obdržená částka na účtu. S výpočtem vám může pomoci naše mzdová…

Hlídejte si limit při vedlejší samostatné výdělečné činnosti

18.08.2016  |  Petr Gola

Výkon vedlejší samostatné výdělečné činnosti je pro účely placení sociálního pojištění zvýhodněn, neboť do limitu se sociální pojištění vůbec neplatí…

Studenti, spočítejte si příjem z brigád!

17.08.2016  |  Lukáš Pololáník

Studenti k přivýdělku často využívají dohodu o pracovní činnosti nebo dohodu o provedení práce. Jaké jsou podmínky různých forem krátkodobého…

Úroková sazba hypoték se odrazila ode dna

17.08.2016  |  ČTK

Průměrná úroková sazba hypoték v Česku v červenci nepatrně stoupla na 1,88 procenta. Přerušila tak sérii pěti poklesů v řadě. V červnu, kdy byla na…

Slováci mohou splatit hypotéku mimo fixaci s 1% poplatkem. Využívají této možnosti?

17.08.2016  |  Luboš Svačina

Slovensko je z našeho pohledu zajímavé z několika důvodů. Jednak proto, že bankovnictví v obou zemích má stejné kořeny, přičemž Slovensko se stalo…

Lidé zateplují. Požádali už o 1,4 miliardy korun z Nové zelené úsporám

17.08.2016  |  Jana Poncarová

O dotace na zateplení z programu Nová zelená úsporám je zájem. Kontinuální příjem žádostí o příspěvek pro rodinné domy odstartoval loni na podzim. Od…

Varování: Pojišťováci se snaží vnutit lidem pojistky tím, že se vydávají za pracovníky asociace

16.08.2016  |  Redakce

Intenzita nekalých praktik některých zprostředkovatelů finančních produktů opět vzrostla. „Jsem z asociace pojišťoven a zkontroluji vám vaše…

Zlato: co o žlutém kovu možná nevíte

16.08.2016  |  Jaroslav Křůpala

Zlato, mezi investory stále nejoblíbenější komoditní kov, je používáno jako obchodní artikl již od starověkých civilizací. To, že bylo do roku 1971…

Jak na společnost bez právní subjektivity?

16.08.2016  |  Petr Gola

Založení společnosti bez právní subjektivity v souladu s občanským zákoníkem je pro některé osoby samostatně výdělečně činné možností, jak zlepšit…

Spropitné číšníkovi nebude podléhat evidenci tržeb

15.08.2016  |  ČTK

Spropitné, které si ponechá barman nebo číšník, nebude podléhat elektronické evidenci tržeb. Na svém blogu to dnes uvedl ministr financí Andrej Babiš…

Poslední prázdniny: Pohlídejte si při vstupu do světa dospělých zdravotní pojištění

15.08.2016  |  Redakce

Letní prázdniny už jsou za svou polovinou a řada mladých lidí – hlavně absolventů středních, vyšších odborných i vysokých škol – si užívá poslední…

Cena elektřiny a plynu na burzách roste. Bude se zdražovat?

15.08.2016  |  Jana Poncarová

V posledních letech elektřina i zemní plyn zlevňovaly. Podle aktuálního vývoje na energetických burzách ale obě komodity zdražují. A právě v tomto…

Sociální pojištění v Česku patří k nejdražším na světě

12.08.2016  |  Redakce

Podle průzkumu z roku 2014 patří pojistné na sociální zabezpečení v Česku k nejvyšším na světě. Zatímco u průměrné měsíční mzdy jsou náklady na…

EU: Nejdéle pracují na stát Francouzi

12.08.2016  |  Petr Gola

Daňová politika se v jednotlivých členských zemích EU liší. Při zohlednění plateb na dani z příjmu fyzických osob, povinného pojistného a DPH…

Byty zdražily o stovky tisíc korun

11.08.2016  |  Luboš Svačina

Ceny bytů v Praze nerostou zdaleka tak rychle jako v příhraničních oblastech. Oproti loňskému červenci byty Praze zdražily o 6 %. Přesto v nominální…

Zájem o zájezdy v Turecku nadále klesají, lidé raději zůstávají v České republice

11.08.2016  |  Michaela Malátná

Dění v Evropě se výrazně podepsalo na zájmu o pobyty v zahraničí. Pokles se nejvíce týká Turecka, které nedávno zažilo puč a několik teroristických…

Voda a vloupání způsobí nejvíc pojistných událostí

10.08.2016  |  Redakce

Nejčastější příčinou majetkových škod v domácnostech, kterou řešila téměř polovina Čechů, je únik vody. Druhou obvyklou příčinou je vloupání. Nějakou…

Novinky v souvislosti s kontrolním hlášením DPH v praxi

10.08.2016  |  Veronika Tomanová

Pojem „kontrolní hlášení DPH„ je horlivě diskutovaným tématem již od jeho zavedení, tj. od ledna 2016. V posledních měsících došlo v souvislosti s…

Extrémně nízké sazby hypoték nahrávají také rekonstrukcím

09.08.2016  |  Redakce

Zájem o hypoteční úvěry v Česku opět trhá rekordy. Díky extrémně nízkým úrokovým sazbám, které v červnu klesly až na hodnotu 1,87 procenta, jsou…

Ondřej Krátký: Vlastními auty se bude jezdit čím dál méně

09.08.2016  |  Euro.cz

S jak velkou podporou se setkává sdílená ekonomika u politiků? A jak se daří startupům v Česku? O tom mluvil v pořadu Euro TV Ondřej Krátký,…

Revoluční novinka: Pošta otevřená 24 hodin denně, 7 dní v týdnu

09.08.2016  |  Michaela Malátná

Jste celé dny v práci a nestíháte si vyzvednout balíky na poště? To už vás v budoucnu možná nebude muset trápit. Česká pošta se totiž odhodlala k…

Firmám chybí lidi. Nezaměstnanost vzrostla, ale zamíří dolů k 5 %

08.08.2016  |  Lukáš Pololáník

Od února nepřetržitě klesající nezaměstnanost v červenci vzrostla na 5,4 procenta z červnových 5,2 procenta. Za růstem stojí sezónní vlivy a…

Ropa padá, pohonné hmoty se na to teprve chystají

08.08.2016  |  Tomáš Menčík

Ale se zpožděním, jako vždy. To jen jako doplnění názvu tohoto článku. Pojďme ale popořadě nahlédnout do aktuálního dění na trhu s ropou, která má…

Současný sociální systém vytváří podhoubí práci načerno!

08.08.2016  |  Surka Tomáš

České ekonomice zásadně chybí pracovní síly, což brzdí její růst. Firmy mají problémy s plněním nových zakázek, stát přichází o možnost zvýšení HDP i…

Změna dodavatele elektřiny a plynu bez sankcí a do 24 hodin

08.08.2016  |  Jana Poncarová

Když se dnes rozhodnete změnit dodavatele, třeba kvůli nevýhodné ceně nebo nevyhovujícím obchodním podmínkách, je to běh na dlouhou trať. Výpovědní…
Zobrazit související aktuality